人壽保險如何工作？

購買人壽保險時，重要的是要了解其工作原理以及受益人如何獲得保單收益。了解該過程可以幫助您選擇正確的支付選項來滿足您的目標。

人壽保險是許多人在長期財務計劃中使用的資產。購買出色的人壽保險單是保護親人的一種方法，為他們提供死後可能需要的財務支持。例如，您可以購買人壽保險，以幫助您的配偶支付抵押貸款和日常賬單或為您的孩子的大學教育提供資金。

人壽保險基礎

人壽保險是一種保險合同。購買人壽保險單時，您同意付款保費保持覆蓋範圍。如果您去世，人壽保險公司可以向被稱為保單的受益人的人支付死亡福利。據行業研究公司Limra稱，超過一半的美國消費者擁有人壽保險。

您可以通過添加可選覆蓋範圍來擴展基本保險功能車手。一些人壽保險政策都提供死亡和生活益處。一個生活利益Rider允許您在還活著的同時利用政策的死亡福利。在您在絕症的情況下，這種類型的騎手可能是有益的，需要資金來支付醫療費用。

“一些人壽保險公司設計了保單，使其保單持有人可以在終止，慢性或重症疾病的情況下利用該政策的面值。”泰德·伯恩斯坦，生命週期財務規劃師LLC的所有者。 “這些政策使保單持有人能夠成為其自身人壽保險政策的受益人。”

購買人壽保險時，重要的是要考慮：

• 您需要多少覆蓋範圍
• 術語生活還是永久的生活政策更有意義
• 您要支付的保費
• 您想包括哪些可選的覆蓋範圍
• 每個潛在政策的人壽保險報價之間的差異

在覆蓋範圍方面，人壽保險計算器可能有助於選擇死亡福利。定期人壽保險涵蓋您的固定年份，而永久人壽保險單為您提供終生（只要支付保費）即可。在兩者之間，定期壽命往往會更便宜，但是永久的人壽保險可以提供諸如現金價值累積之類的額外收益。

人壽保險保費的成本取決於諸如保單類型，死亡福利的數量，您添加的騎手的數量以及您的整體健康狀況之類的因素。通常，您需要完成一項輔助考試承保過程。

人壽保險涵蓋了什麼？

根據您購買的人壽保險單，死亡福利可以涵蓋許多費用。伴侶，配偶或父母去世後，他們的年收入也結束了。人壽保險政策可以幫助填補支付財務義務的空白，例如租金或抵押費用，葬禮和埋葬費用，學校學費以及個人債務，例如學生貸款或信用卡。它甚至可以補充損失的收入，有助於支付日常支出。

當然，許多購買人壽保險的人旨在保護其受益人免受財務困難。

可以購買保險單以將繼承權留給您成年的孩子或孫子，大家庭或非營利組織。一些政策，例如全部或普遍人壽保險，允許您在還活著的時候獲得人壽保險基金。只要您繼續支付保費，然後使用這些資金購買房屋或支付孩子的大學費用，就可以違反您的政策。如果您不償還貸款的風險降低死亡福利，但這些人壽保險政策可能會有所幫助。

該政策本身通常涵蓋死亡和兇殺的自然和意外原因。在某些情況下，它涵蓋自殺，儘管研究要購買的政策是明智的。在某些情況下，可能存在的條件必須在受益人獲得死亡福利之前必須滿足。

定期人壽保險與永久人壽保險

定期人壽保險提供了一定時間的覆蓋範圍（例如15、20或30年）。時間表可能會有所不同，具體取決於保險公司。生命保險單期間，即使所有保費均已支付後，“生命死亡福利”一詞也不會支付。但是，與永久人壽保險相比，定期壽命政策的保費通常更便宜。

如果您想在主要工作年份（或您的孩子年輕時）為您的伴侶，配偶或子女提供一些財務保護，那麼定期壽命將很有用。定期人壽保險不包含現金價值，並且您不能藉給您的死亡福利。某些定期人壽保險政策可以轉換為整體或普遍的生活政策或超出原始術語；但是，這些保費將遠高於初始成本。

永久人壽保險的主要類型有兩種：整個生命和普遍生活。所有永久人壽保險將死亡福利與現金價值帳戶結合在一起。永久人壽保險允許被保險人違反您的人壽保險單。如果您不償還它，您的受益人將獲得較小的支出。一些政策對收益支付股息，可用於支付比定期人壽保險或增加現金價值更高的保費。永久保險還具有多種稅收優勢。

全部和普遍的人壽保險都覆蓋您，直到您死亡，除非您停止支付保費。但是，您的死亡益處縮小了當你借從現金價值。

人壽保險要多少錢？

這人壽保險成本取決於幾個因素，例如您購買的保險類型，出售該保單的保險公司以及您的整體個人健康，健康和家族史（在大多數情況下）。例如，如果您採用20年的定期生命政策，並且您是一個健康的成年人，那麼您每月只需支付30美元的$ 30美元即可獲得50萬美元的死亡福利。期限壽命比整體或普遍人壽保險便宜。不過，隨著年齡的增長，所有保險都會變得更加昂貴。

全部或普遍的人壽保險要比期限貴得多，而且每月的費用超過125美元至200美元以上，具體取決於您的年齡，健康狀況和死亡福利量。

選擇人壽保險受益人

作為購買人壽保險的過程的一部分，您需要指定一個或多個受益人。這是您去世時想要從政策中獲得死亡福利的人。人壽保險受益人可能是：

• 配偶
• 父母
• 兄弟
• 成年子女
• 未成年人的法定監護人
• 業務夥伴
• 慈善組織
• 信任

您可以選擇命名單個受益人或主要受益人以及一個或多個偶然的受益人。一個特遣隊受益人如果主要受益人逝世，將從您的人壽保險單中獲得死亡福利。

提出索賠

死亡福利不會自動從人壽保險單中支付。受益人必須首先提交宣稱與人壽保險公司一起。根據保險公司的流程和程序，可以在線完成，或者可能需要提出紙質索賠。無論您如何提交，公司通常都需要文書工作和支持證據來處理索賠和支出。

您的受益人可能需要提供政策副本以及索賠表。他們還必須通過地方政府機構，醫院或被保險人死亡的療養院提交死亡證明的認證副本。

擁有的政策可撤銷或者不可撤銷的信託伯恩斯坦補充說，必須確保保險公司擁有識別所有者和受益人的信託文件的副本。

付款時

保險人死亡時，通常會支付人壽保險福利。受益人向保險公司提出了死亡索賠，並獲得了死亡證明書的認證副本。許多州允許保險公司30天審查索賠，之後他們可以將其付款，拒絕或索取其他信息。如果公司否認您的主張，則應提供原因。

大多數保險公司在索賠日期的30至60天內支付克里斯·亨特利，JRC保險集團的聯合創始人。

他補充說：“沒有設定的時間範圍。” “但是，保險公司在收到真正的死亡證明後，有動力去盡快付款，以避免延遲支付索賠的高額利息。”

支付延誤

有幾種可能導致的情況付款延遲。如果被保險人在簽發政策的前兩年內死亡，受益人可能會面臨六到12個月的延遲。原因：一到兩年的可競爭性條款。

“大多數政策包含此條款，該條款允許承運人調查原始申請以確保欺詐罪沒有投入。亨特利說：“只要保險公司無法證明被保險人所涉及的申請。

當被保險人的死亡證明中列出兇殺案時，付款也可能會延遲。在這種情況下，索賠代表可以與分配給案件的偵探進行溝通，以排除受益人為嫌疑人。支付將舉行，直到對受益人參與被保險人死亡的任何懷疑是明顯的。如果有指控，保險公司可以扣留支出，直到撤銷費用或對受益人無罪犯罪為止。

如果：

• 被保險人在非法活動過程中死亡，例如在影響下開車。
• 被保險方在政策申請上撒謊。
• 申請人省略了健康問題或危險的愛好或活動，例如跳傘。
• 被保險人在犯罪時死亡。

支付選項

您還可以幫助您確定您的死亡益處死後將付款。這是您和您的受益人可用的一些付款選擇。

一次性付款

自200年前該行業成立以來，受益人傳統上收到了一次性付款收益。大多數政策的默認支付選項仍然是一次一次性付款。理查德·賴希（Richard Reich）Lifeinsure.com總裁。

分期付款和年金

伯恩斯坦說，現代人壽保險政策已經看到瞭如何將支出交付給該政策的受益人的巨大改善。這些包括分期付款選項，或年金期權，其中收益和累積利息在受益人的壽命中定期支付。這些選擇使政策主有機會選擇五到40年的預定，保證的收入流。

伯恩斯坦補充說：“對於收入保護人壽保險，大多數人壽保險購買者都喜歡分期付款選項來保證收益持續必要的年數。”

受益人應記住，他們收到的任何利息收入都受稅收。一次性付款可能會比分期付款更好，因為如果死亡福利相當高，您最終會繳納更多利息稅。

支票帳戶

一些保險公司提供重要保單的受益人支票簿而不是一次性或定期分期付款。保險公司充當銀行或金融機構，將支出保留在帳戶中，使受益人可以根據余額寫支票。這樣的帳戶將不允許存款，但利息將積累在帳戶上。

保留資產帳戶

保留資產帳戶也可以用於允許被保險人在死亡之前獲得現金升級。此功能被稱為加速死亡益處或生活利益，可以通過加速的福利騎手。傳統上，人壽保險政策只會在保單持有人的死亡時支付。與您的保險代理人談談此選項是否對您有意義。

底線

人壽保險政策既可以為保單持有人及其親人安心，如果被保險人死亡，可能會避免經濟困難。了解該流程的工作原理，從購買人壽保險到提出索賠再獲得支出，可以幫助您繼續計劃自信地購買承保範圍。