生命和死亡福利騎手如何工作？

大多數人可用的生命和死亡福利騎手可變年金合同可以為合同所有者提供多種類型的保護受益人。

生活和死亡福利騎士是年金合同的可選附加組件。他們提供的保證是有代價的，您應該仔細地決定是否有理由確定它們是否合理。並非所有的騎手都是一樣的，因此了解他們的工作方式，哪種類型適合您或是否需要一個至關重要。

生命和死亡福利騎手：有點背景

一個多世紀以前，保險公司首次提供的年金合同是相對簡單的工具。他們旨在確保有可能的風險退休金或超過一個人的收入，他們向年金提供了保證的收入來源，以換取一次性或定期付款。但是年金合同變得越來越複雜歷年。

1950年代引入了可變年金和可變年金人壽保險在1970年代。因為這些車輛現在眾議院數十億美元的退休資產對於個人和公司來說，保持其資產的重要性已成為一個關鍵問題。這導致創建了許多特殊保險車手為合同持有人提供了不同類型的生活和死亡福利保護。

了解生活和死亡福利騎手

可變合同和保單中提供的所有保險騎手都屬於兩個類別之一：

• 生活利益騎手通常保證某種定義的支出被保險人或年金還活著。
• 死亡福利騎手保護受益人免受市場狀況的合同價值下降。

每種類型的騎手都有許多特定形式，當然，它們不是免費的。保單持有人購買的每個人都會每月一次，每季度，一年或每年一次收取年度費用。一些生活福利保證合同持有人的主要的還有其他人只要滿足某些條件，就可以保證一定的假設增長率。例如，騎手可能需要您nuitize合同而不是系統撤離。

同樣，有些死亡福利騎手提供比其他人更多的保護。一個人只能保証投資本金的初始金額，減去任何提款，另一個可能會提供等於合同中記錄的最高價值的死亡收益。

騎手的類型如何工作

基本的生活福利騎手

弗蘭克（Frank）與基本的生活福利騎手一起購買了100,000美元的可變年金合同。他將合同中的資產投資於子帳戶表現不佳。幾年後，該帳戶僅價值75,000美元清算物合約.他仍然會收到100,000美元，因為他購買了騎手。

增強的生活利益騎手

南希（Nancy）在35歲時投資了15萬美元的年金。

在60歲時，她的實際合同價值為$ 400,000。但是，如果她決定使自己的合同轉折並承諾獲得保證的收入來源（此期權通常是不可逆的），那麼她的增強型騎手將為她支付基於約643,000美元的假設價值（等於25年以每年6％的6％增長的150,000美元的假設價值）。

基本死亡福利騎士

湯姆在50歲時購買了20萬美元的合同。該合同增長了15年，然後被強大的熊市。湯姆（Tom）在70歲那年就去世了，當時他的合同價值185,000美元。騎手指出，他的受益人將獲得合同投資的200,000美元。

增強的死亡福利騎士

伊麗莎白（Elizabeth小帽子和外國樂器。該合同價值55歲，價值175,000美元，但在未來五年內降至125,000美元。伊麗莎白（Elizabeth）死於60歲，但她的受益人將獲得17.5萬美元，這是合同歷史上最高的價值。

這些示例僅顯示了一些可用的騎手類型。儘管大多數航空公司都提供上述所有騎手，但許多運營商還提供其他類型的專業騎手，包括那些針對各種情況提供特定保護的騎手，這些騎手可以使年金和受益人的原始投資數量少或合同的增長。

騎手的成本

騎手以每年降低合同價值的費用。例如，基本生活福利方案中的騎手可以收取合同價值的1％的年費。無論合同的績效如何，該費用都是每年評估的。因此，如果合同價值在合同的第二年降至88,000美元，則騎手將從合同價值中扣除880美元。

當然，合同所有者將能夠指望合同中本金的返還，無論合同的履行如何。 如果子賬戶的表現比騎手承諾的要大，那么生活和死亡福利騎手會降低合同價值。

權衡騎手費的費用

以下示例說明了騎手費的影響以及是否將其添加到年金合同中是有道理的。

平均亞次數增長

艾倫（Alan）購買了20萬美元的合同，並選擇了增強的生活和死亡福利騎手。兩者的總成本為每年2.5％。他的合同平均每年增長7％，但車手的成本將其有效增長率降低到每年4.5％。他可能有資格獲得騎手的保證，僅僅是因為這些騎手的成本已經降低了足夠的增長速度以激活這些保證。

此示例說明了騎手成本對子賬戶表現的影響。為了跑贏大盤騎手的成本，大多數合同持有人可能是明智的選擇，因為他們有可能隨著時間的推移而增長足夠的成長，以允許合同持有人簡單地撤回當前的合同價值。

積極的亞顧問增長

艾倫（Alan平均年收益（AAR）每年10％至12％，儘管有實質性揮發性。如果這種模式持續下去，他將在扣除騎手成本後每年平均每年平均增長7.5％至9.5％。

因此，當他25年後開始取款時，根據各種因素，他的合同很容易在2到300萬美元之間。如果騎手僅根據每年增長6％的增長來保證支出，那麼他從本質上浪費了他們的錢，就像那些與支付汽車保險且不提交索賠的人相同的方式，請參見他們的錢沒有真正的回報。在這種情況下，如果沒有車手，他會更好。

底線

如今，年金及其各種附件遠非他們最初的直接投資工具。它們是複雜的，通常具有復雜的語言可以匹配。因此，如果您正在考慮購買年金或將騎手添加到現有的年金中，那麼了解他們的工作方式至關重要。重要的是要辨別騎手的成本是否超過收益，甚至確定您是否完全需要騎手。