退休年金：了解優點和缺點

什麼是退休年金？

退休年金是一項金融產品，可提供退休收入。它類似於保險（某些年金被視為保險產品），因為您要定期向年金公司付款。作為回報，年金公司將定期向您支付一定的錢，並在年金合同中指定時間表。

在某些情況下，年金付款可以在退休人員死後繼續前進並付給配偶。

這些產品旨在在退休期間提供可靠的收入，該收入將持續到您的生活。儘管這吸引了許多關心他們的能力的工人節省足夠的退休與其他退休投資帳戶相比，年金通常具有弊端，尤其是其成本和費用。

在購買退休年金之前，重要的是要了解優勢和缺點。

退休金的優勢

退休年金有幾個好處，例如...

• 終身收入
• 遞延稅款
• 保證的回報率
• 增長的可能性

終身收入

退休年金的主要吸引力是保證收入這可以持續您的餘生。 “對於更謹慎且想要更少風險的人，年金可以以可預測的收入來提供一些安心。”梅利莎·喬伊，CFP，CDFA，Pearl Planning的創始人。通過年金，無論您的年齡多大，您都不必擔心退休儲蓄。

遞延稅款

有一些投資，例如存款證書（CD），您可能會在成熟時欠稅。但是，在撤回資金之前，您不會欠年金稅。這可以幫助您在整個退休期間戰略性地管理稅收負擔。

保證的回報率

固定年金保證收益率。您確切地知道，一旦您開始索取年金付款，您將每月收到多少。除了讓您計劃在不同退休階段所利用的收入來源，還可以更輕鬆地使退休計劃更容易，從而使退休計劃更加容易，可以提供這種保證的收入。

可能的市場增長

變量或索引年金貿易可預測性增長的可能性。這些年金使您可以從強大的市場中受益，並獲得比您預期的更高的收入。

退休年金的缺點

儘管退休年金具有許多優勢，但還必須仔細考慮其缺點，其中包括...

• 複雜合同
• 高費用
• 他們如何徵稅
• 流動性不足
• 通貨膨脹風險

複雜合同

年金合同可以包含許多騎手和額外的準備，這可能很快變得複雜。喬伊說：“每種產品都有自己的一套規則和功能，這引起了很多困惑。” “如果您要為這些精美的功能付費，請確保您有一個實際使用它們的計劃。”

高費用

年金通常會受到很多費用和罰款。喬伊警告說：“費用可能很陡。” “有費用和罰款。可能會有投降的費用或持續的費用。很多時候，年金會與騎手一起出售，從而增強您獲得的保證，但要帶來更多的成本。”

即使沒有其他處罰或騎手，年金的基本費用每年最多可達3％。喬伊說：“如果與向您出售年金的人的成本沒有明確的對話，那是一個危險信號。”

徵稅作為普通收入

年金稅可能很複雜。雖然提交利息和投資收益的稅收，但一旦取款，淨收益將作為普通收入徵稅。在大多數稅收範圍內，這遠高於您支付資格獲得資本利得稅率的投資的利率。

缺乏流動性

許多年金有一個投降費，這意味著如果您嘗試提早提款，您將支付大量罰款。投降期將取決於您簽署的合同類型，但六到八年是典型的。

喬伊建議說：“年金不適合想要低成本投資組合或想要更多控制資金的人。” “你需要知道自己正在做什麼。”

沒有通貨膨脹調整

如果您擔心退休金用完錢，那麼年金的保證收入可能會令人欣慰。但與眾不同社會保障系統，年金沒有內置的生活成本。

喬伊解釋說：“它們不一定要考慮到通貨膨脹。” “因此，您今天同意的事情可能並不是未來美元的價值。”

年金類型

重要的是要了解可用的不同類型的退休金，以充分了解其優勢和缺點。年金的具體結構將取決於公司提供的合同條款，但大多數消費者都可以在一些常見的地方進行選擇選項。

固定與索引與變量年金

退休年金通常由一次性付款或定期付款的定期付款資助，類似於保險費。但是，您從中獲得的收入一次年金化開始取決於您是否選擇固定，索引或可變年金。

固定產品提供的設定付款在年金的壽命中保持一致。憑藉固定的年金，您確切地知道您的付款將有多大，並且您將收到多長時間。

索引年金是一份保險合同，其收益率與股票市場指數（例如標準普爾500指數）。這使您可以在股票市場表現良好時獲得更高的付款，但是，由於它遵循廣泛的指數，因此與可變年金相關的風險較小。

一個可變年金是最風險的年金類型，儘管它也具有增長的最大可能性。這些年金的收益率基於購買年金時選擇的投資選擇的性能。

對於所有這些類型的年金，您還選擇年金的長度，這可能是：

• 固定的年數
• 你的一生
• 您的一生以及配偶的一生

直接與遞延退休金

一個立即年金由一次性付款資助，並開始立即向您付款。這種類型的產品也被稱為即時付款年金或收入年金。通常適合那些已經退休或僅僅進入退休的人，然後選擇將退休巢雞蛋放入年金中以創建直接可靠的收入來源。

一個遞延年金，或遞延付款年金通常是長期退休計劃的一部分。它可以通過一次性或定期付款來資助，但是直到合同中指定的日期之前，它才開始向您支付收入。如果是固定的年金，那麼您的錢將在此期間產生利息。如果是索引或可變的年金，那麼如果市場條件允許，您的資金將增長。但是，如果您需要開始提款時，如果市場下降並且沒有恢復，則存在損失的風險。

底線

年金可能是許多人的退休計劃的有用組成部分，但他們並不是一個適合的解決方案。儘管它們提供了可靠且可預測的收入，可以持續您一生的餘生，但它們也帶來了巨大的成本。他們可能會在緊急情況下很難獲得更多的錢。

喬伊說：“就像你應該擁有均衡的投資組合一樣，退休的收入來源均如此重要。”如果您試圖確定年金是否應該成為退休收入的一部分，則財務計劃者可以幫助您創建一個退休產品組合這符合您的需求和生活方式。