透支保護：優點和缺點

當您註冊透支保護時，即使您的帳戶缺乏足夠的資金，支票和其他借方交易都會清楚。

但是，為了換取這項服務，您的銀行可能會收費透支費。透支保護值得嗎？這是利弊。

透支保護如何工作

消費者銀行用來自動添加透支保護對於所有檢查帳戶，但是現在您必須選擇或正式接受此功能。

當您的帳戶中的資金不足時，使用透支保護。當您的帳戶中有足夠的錢時，也可以使用它，但是資金已擱置，尚未用於支出。

當銀行批准借方購買大於您的帳戶餘額，您的帳戶被透支了。通常有兩個結果。首先，如果相關帳戶中存在足夠的資金，則銀行會在您的帳戶之間自動轉移資金。

其次，銀行可以選擇代表您支付交易，從而在您與銀行。在這兩種情況下，由於銀行必須對交易進行額外的處理，因此它可能選擇收取透支費。

透支費與不足的資金費

透支費（或透支保護）僅適用於一次性借記和ATM交易。如果銀行決定允許您的帳戶餘額為負的交易，則評估透支費。

如果銀行拒絕交易並選擇不代表您付款，則可能會有幾種不同的結果。首先，您的借記卡或信用卡可能會被拒絕。您不會收取費用，但您的交易不會處理。第二，非電子費用檢查可能會產生不足資金（NSF）費用。支票不會進行處理，但是您會遭受類似於透支費用的罰款。

收到不良支票的一方可以要求報銷退回的支票費並將您報告給Chexsystems- 一家消費者信用報告機構，跟踪與銀行和信用合作社的封閉支票，儲蓄和其他存款帳戶有關的活動。該存儲庫類似於信用報告對於您的銀行業歷史，可能會導致未來的貸款條款或拒絕服務。

透支保護的優點

當您註冊透支保護時，您的銀行將使用您指定的鏈接備份來源（儲蓄帳戶，信用卡或信用額度），只要支票帳戶缺少所需的資金，就可以支付交易。以下是透支保護的幾個好處：

• 您的交易可能會通過。無論是緊急付款還是簡單的錯誤，ATM都會給您現金，借記卡交易將處理，否則支票將清除。
• 收件人未通知接近電話。在您的財務狀況對接收方關注的情況下，這一點尤其重要。一個例子是商業夥伴沒有收到您的個人銀行帳戶資金低的通知或房東不知道房客的財務狀況。
• 您通常避免透支費和其他罰款。如果您不知道自己的銀行餘額並且缺乏透支保護，則可能會在一天內收取多次透支費用。
• 年費用可能小於單一透支費。透支覆蓋範圍是從您的帳戶中自動租用的定期費用。這項服務的成本通常低於支付透支費。
• 緊急交易通常仍在進行。即使您的銀行帳戶不足以支付交易，也通常在緊急情況下涵蓋您。

透支保護的缺點

透支保護有幾個缺點。該服務通常不是免費的，如果被濫用，則會有含義。

• 這項服務通常帶有收費。像保險一樣，如果您需要的話，覆蓋範圍也是如此。但是，如果您管理銀行帳戶餘額並且永不透支，那麼您就為此服務付費，只是為了永遠不會使用它。
• 您可能仍然需要支付費用。如果發生多次透支交易，一些銀行限制了承保範圍或評估費用。在同意保護之前，請確保您了解銀行的保險。
• 您的交易仍然可能失敗。如果您在其他鏈接帳戶中沒有足夠的資金，則您的交易可能無論如何都無法處理。
• 過度增長通常更容易。僅僅因為您擁有透支保護並不意味著透支是一種建議的做法。您仍然需要管理銀行帳戶，預算您的支出並了解您的限制。
• 您的銀行關係可能會受到影響。如果濫用透支保護服務，銀行可能會撤銷其成員資格，尤其是如果您的銀行帳戶長期為負面的情況。

當您沒有透支保護時會發生什麼

每個銀行將評估自己的透支費，並收取不同的費率，以進行透支保護。如果您要進行少量購買，通常建議不要寫支票或使用借記卡，如果您不確定您的資金是否涵蓋購買。小於透支費的交易通常是通常的，從而導致罰款大於失敗的交易本身。

透支費的條款和條件因一家銀行而異。如果您的銀行的透支費很高，您可能會發現使用信用卡付款價格便宜。這與將透支保護直接鏈接到信用卡不同，這可能是昂貴的，因為信用卡將鏈接的交易視為現金預付款利率很高，沒有寬限期。

避免透支費的其他方法

雖然如果您不希望交易被拒絕，則值得選擇，但更好的選擇是註冊電子郵件或文本警報以標記低支票帳戶餘額。您通常可以為特定的銀行餘額創建警報或接收銀行對帳單定期。這些警報將使您有機會將資金添加到您的支票帳戶，等待購買或使用替代形式的付款方式。

您還可以通過一些銀行的免費透支轉移服務避免透支費用，這將自動轉移資金當餘額較低時，從鏈接的儲蓄帳戶中以預設增量（例如$ 100）在您的支票帳戶中。

底線

您可能希望有透支保護的安心，或者您可能會覺得這不是必要的。如果您在財務狀態或不必擔心透支帳戶，那麼透支保護可能不適合您。但是，如果您想從銀行提供該服務，並且需要知道您的交易即使在緊急情況下也會通過，請向您的銀行詢問其透支保護服務。