現金預付：定義，類型和對信用評分的影響

什麼是現金預付款？

現金預付款是通過銀行，信用卡，貸款應用程序和其他來源提供的短期短期貸款。現金預付款可以急忙提供資金，但通常有很高的利率和費用。

現金晉升有多種形式，有些比其他形式更昂貴。

如今，最常見的現金預付款涉及借用信用卡的信用額度。您可以在ATM上提取這筆錢，或者在某些情況下，使用您存入或現金的支票，通常稱為便利支票。信用卡現金預付款通常攜帶的利率高於定期購買的價格在同一張卡上。更重要的是，興趣通常會立即開始產生，沒有恩典時期。

這些現金預付款通常還包括統一費率或高級金額的百分比。此外，如果您使用ATM獲得現金，則可能會收取少量使用費。

信用卡公司將現金預付款視為與購買分開的，並在您的帳戶對帳單上單獨餘額。您的每月付款可以應用於兩個餘額，但是如果您僅支付應付的最低金額，則允許發卡法律通過聯邦法律將其應用於餘額，並以較低的利率將其應用於餘額。由於這始終是購買利率，因此現金預付餘額可以坐下並以其數月的高利率累積利息。

您進行的任何付款都必須首先應用於最高利息餘額，因此支付超過最低限額將幫助您更快地減少債務。

在大多數情況下，信用卡現金預付款無資格獲得無率或低利率介紹性的報價。從好的方面來說，它們快速易於獲得，使它們在財務緊急情況下可能有用。

現金預付款應用程序像Varo，Payactiv，Moneylion，Dave，Earnin和Empower一樣，今天是另一種選擇。他們通常會提供$ 1,000或以下$ 1,000的進步，並且必須在短時間內（例如30天或收到下一個薪水）內償還。

這些應用程序收費的利率也往往很高，在某些情況下以100％的價格表示為100％年百分比（APR）。另外，最重要的是，您可能還必須支付其他費用。

昂貴的現金預付款應用程序往往收取的收費遠遠低於發薪日貸款，如下所述。

商人現金晉升發送給需要快速現金以資助其活動的企業，並經常從公司的信用卡和借記卡收據中償還，有時每天都在這筆錢中付款。因此，它們可能被認為是針對未來銷售的預付款，而不是作為貸款本身。與傳統的商業貸款相比，它們也可以更容易，更快。

在消費者貸款中，“現金預付”一詞也可以指發薪日貸款由在線或本地店面發行的專業貸方發行。根據借款人的下一個薪水，通常限制為500美元或以下，這些貸款的特點是高高的利率或費用，有時在APR期內高達400％。因此，發薪日貸款在許多州被禁止或限制。

一些貸方，包括某些銀行和信用合作社，現在提供發薪日替代貸款（PALS）。這些也是短期貸款，但價格合理得多。它們通常從$ 200到$ 1,000不等，需要在一到六個月內償還。

一些雇主提供發薪日貸款或薪水的預付款，以作為其僱員的服務。條款各不相同，但通常不收取費用或利息。上面提到的PayActiv應用也用於此目的。

作為曾經需要昂貴現金的替代方案，考慮建立一個緊急基金如果需要，可以在液體帳戶中獲取。

取出現金付費可以以多種方式影響您的信用評分。

首先，如果您從信用卡中取得預付款，它將提高您的未償餘額，這反過來會提高您的餘額信用利用率，這是一個措施信用評分模型在計算得分方面考慮了。

例如，如果您欠$ 1,500限制的卡上的$ 500，則您的信用利用率為30％。但是，如果您在該卡上取出300美元的現金預付款，餘額將躍升至800美元，導致信用利用率超過53％。一般而言，評分模型和貸方贊成信用利用率為30％或以下。

但是，如果您對自己的卡或具有自己限制的多個卡的信用額度較高，那麼300美元對您的總體比率的影響較小。例如，根據信用局的典型局（Credit Bureau Experian）的說法，所有美國人在2023年底的平均信用卡限額為29,855美元，因此另外300美元的債務不太可能產生巨大影響。

如果現金預付款可能會損害您的信用評分，那麼如果利息達到您無法償還的程度。

除了發薪日貸款之類的昂貴產品外，現金預付款對於有貨幣緊急需求和有限資源獲得資源的人來說，現金付出可能是一個合理的選擇 - 尤其是如果他們有一個現實的計劃，可以在短時間內償還款項。

但是，在這些情況下，現金升級是一個壞主意：

就在宣布破產之前。信用卡債務不會神奇地消失破產。您的債權人和法官將檢查您的債務，包括日期和類型。一旦您有任何可能申請破產的印象，任何類型的信用卡使用都可以被視為欺詐。發行卡發行人很可能會對立即提交的現金預付款，並且該帳戶可能被排除在破產中寬恕的債務之外。
支付信用卡賬單。現金預付款是支付任何賬單的昂貴方式。鑑於立即的利息費和增加的費用，使用一種費用來支付信用卡賬單可能會使您更加深入債務。
購買您負擔不起的東西。首先，使用現金預付款或任何其他形式的借款來支付您負擔不起的東西，這絕不是一個好主意。