私人抵押保險與抵押保險費

私人抵押保險與抵押保險費：概述

如果您購買房屋價格少於房屋價格的20％的房屋，則如果您有常規貸款或抵押保險費（MIP），則需要支付私人抵押保險（PMI），如果您的貸款得到了聯邦住房當局的支持。無論哪種情況，保險都可以保護貸方，如果您違約貸款。

關鍵要點

如果您購買不到20％的首付的房屋，則抵押貸款人將要求您購買某種抵押貸款保險，以降低貸方的風險，如果您違約。
常規抵押貸款需要私人抵押保險（PMI），首付款不到20％。
如果您對聯邦住房管理局（FHA）貸款的投入不到20％，您將支付抵押保險費，該保險費可能持續11年或貸款壽命。
在FHA貸款中，貸款餘額的1.75％的前期費用也將於結束。

Investopedia / Sabrina Jiang

私人抵押保險

私人抵押保險（PMI）是使用的保險單常規抵押貸款這可以保護抵押貸款人免受借款違約的風險。通過這種方式，PMI可以幫助不能或選擇不賺20％的買家首付以負擔得起的利率獲得抵押融資。

重要的

如果您購買房屋並放下不到20％的房屋，則您的貸方將要求您在簽署貸款之前從PMI公司購買保險，從而最大程度地降低其風險。

PMI的成本因您的不同而異信用評分，貸款類型以及首付和貸款的規模。通常，PMI的成本為0.5％至貸款餘額的1％，但運行率高達6％。

年度費用分為每月付款，您必須進行，直到您的PMI都必須：

根據您的要求取消，因為您的房屋淨值達到了購買價或評估價值的20％。您的貸方只有在您有足夠的股權和良好的付款歷史記錄時才批准取消PMI。
當您的貸款餘額計劃達到房屋原始價值的78％時，被終止。
您達到攤銷期的中點。即，一筆30年的貸款15年。

其他類型的PMI包括單個高級PMI，，，，如果您全額收盤或融資到抵押貸款或貸方支付的PMI（LPMI）中，您可以全額支付抵押保險費，或者在其中PMI的費用包含在貸款壽命的抵押利率中。

顧問洞察力

史蒂夫·科布林（Steve Kobrin），盧特（Lutcf）
史蒂文·H·科布林（Steven H. Kobrin）的公司，LUTCF，新澤西州公平草坪

止贖和違約是需要保護貸方的兩個事件。我將添加他們通常想要保險的第三個活動：借款人的死亡。

銀行不想在配偶去世時追逐悲傷的寡婦或寡婦以賺錢。他們經常希望您取出人壽保險，以便尚存的配偶可以還清貸款。這通常不是強制性的，但受到鼓勵。

許多銀行從事人壽保險業務，並僱用人們出售該產品。該策略通常是符合貸款績效的定期保險。當您付款時，面部金額減少。

這似乎是一個很好的概念。但是，在銷售人壽保險的25年中，我還沒有看到一個降低的定期保單比級別定期保單便宜。

抵押保險費

抵押貸款由聯邦住房管理局（FHA）為藉款人提供易於符合條件的術語，包括低至3.5％的首付與傳統的20％。發行FHA支持的貸款的私人貸方被FHA避免了默認風險。

但是，借款人必須支付抵押保險費（MIP）如果他們的首付款不到20％。該溢價類似於PMI，因為它是保護貸方的保險單，但是藉款人的成本結構與PMI不同。另外，您必須在貸款結束時支付預付費用。

前期抵押保險費（UFMIP）

FHA還評估了“預先”抵押保險費（UFMIP）的1.75％，佔收盤時支付的貸款餘額。例如，貸款餘額為200,000美元將在結束時提前3,500美元（200,000美元 * 0.0175）。

年度抵押保險費（MIP）

年度MIP利率可以取決於首付的規模，貸款餘額和貸款價值（LTV）比率。超過$ 726,200的貸款的MIP利率更高。下面的數字是用於等於或小於$ 726,200的貸款。

首付10％（LTV 90％）：您將在11年內支付0.50％的MIP率。
首付5％或以下（LTV 95％+）：您每年為整個抵押貸款期限支付0.55％的費用。

例如，假設您進行10％的首付後，您將獲得20萬美元的貸款。您的年度MIP將花費$ 1,000（$ 200,000 * 0.005），或者如果每月支付，則為83.33美元（$ 1,000 / 12個月）。

對於在2013年6月3日之前分配了FHA案例號的貸款，FHA要求您每月進行整整五年的MIP付款，然後才能將MIP的貸款條款刪除，以大於15年。僅當貸款餘額達到房屋原始價格的78％時，才能刪除溢價 - 抵押貸款文件中規定的購買價格。

但是，如果您的FHA貸款起源於2013年6月，則適用新規則。如果您的原始LTV為90％或以下，則您將支付11年的MIP。如果您的LTV大於90％，則您將在整個貸款一生中支付MIP。

常見問題（常見問題解答）

私人抵押保險和抵押保險費之間有什麼基本差異？

私人抵押保險（PMI）如果借款人在購買房屋時的首付不到20％後會保護貸方。每月保險費是藉款人每月支付的貸款餘額的百分比。

對於由聯邦住房管理局（FHA）支持的貸款，借款人必鬚根據貸款餘額的百分比每年支付抵押保險費（MIP）。此外，借款人必須在結束時預先支付貸款餘額的1.75％。

您如何擺脫私人抵押保險（PMI）？

一旦您的房屋擁有20％的股權，就可以要求抵押貸款人取消PMI。但是，一旦您的貸款餘額降低了22％，您的貸方必須自動取消PMI。

我如何擺脫抵押保險費（MIP）？

如果您的首付款不到10％，則必須為貸款壽命支付MIP。如果您的首付是10％或更高，則MIP在11年內到期。否則，您可以還清貸款，也可以將FHA貸款再融資成傳統抵押貸款，以在其到期之前消除MIP。

底線

如果您購買不到20％的首付的房屋，則抵押貸款人需要保險來保護它，以防您違約。私人抵押保險（PMI）保護貸方；借款人必須每月支付PMI，計算為貸款餘額的百分比。如果您購買由聯邦住房管理局（FHA）支持的房屋，則需要每年或每月分期付款，以及收盤時貸款餘額的1.75％的預期費用。