將我的抵押貸款再融資是個好主意嗎？

為您的房屋再融資是否取決於許多因素，包括當前利率，您計劃在那里居住的時間長度，以及收回您的收盤費用需要多長時間。在某些情況下，再融資是一個明智的決定。在其他情況下，這可能不值得。

再融資通常比獲得首次購買者的貸款更容易，因為您已經擁有該物業。如果您長期擁有財產或房屋並建立了重要的股權，那麼再融資將變得更加容易。但是，再融資可能會導致更長的貸款或更多的利息，具體取決於您的新貸款條款和當前利率。

再融資的原因

那麼，什麼時候為抵押貸款再融資一個好主意？一項經驗法則是，當您可以將當前利率降低1％或以上時，再融資可能是一個好主意。那是因為您可以長期省錢。再融資至較低的利率，還可以使您更快地在房屋中建立權益。

如果利率下降或您有資格獲得較低的利率，則可能還可以再融資以縮短貸款期限，而無需更改每月付款。例如，您可能需要從30年到15年進行再融資固定利率抵押貸款。

同樣，較低的利率可能是從固定率轉換為一個的原因可調率抵押貸款（ARM），由於武器的周期性調整應意味著較低的費率和較小的每月付款。

在抵押貸款利率上升的時候，這種策略的財務意義較小。確實，增加抵押貸款利率的周期性調整可能會使固定利率貸款的再融資成為一個不錯的選擇。

考慮關閉費用

關閉費用通過再融資會影響您可以獲得的節省，因此您需要計算獲得新貸款是否會花費您比為您節省的費用更多。

您需要支付有關職權保險，律師費，評估，稅收和轉讓費的費用。這些再融資成本可能佔貸款本金的3％至6％，幾乎與初始抵押的成本一樣高，並且可能需要數年的時間才能收回。

如果您試圖減少每月付款，請提防貸方的“無關閉成本”再融資。儘管可能沒有收盤成本，但銀行可能會通過給您更高的利率來收回這些費用，這將使您的目標失敗。

考慮您打算在家中留多長時間

在決定是否要再融資時，您需要計算再融資完成後的每月節省。例如，假設您擁有30年的抵押貸款，售價為200,000美元。當您第一次假設貸款時，您的利率定為6.5％，您的每月付款為$ 1,257。如果利率下降到固定的5.5％，則可以將您的每月付款降低至1,130美元，每月節省127美元，或每年$ 1,524。

你的貸方如果您決定繼續進行再融資，可以計算您的總關閉費用。如果您的費用約為2,300美元，您可以將該數字除以您的積蓄以確定收支平衡點 - 在這種情況下，房屋兩年或更長時間，再融資將在家裡有意義[2,300美元÷$ 1,524 = 1.5]。如果您打算在家中呆兩年或更長時間，那麼再融資將是有道理的。

如果你想再融資降低不到1％的時間，例如0.5％，圖片發生了變化。使用同一示例，您的每月付款將減少至1,194美元，每月節省63美元，或每年$ 756 [$ 2,300÷$ 756 = 3.0]，因此您必須在家中待三年。如果您的關閉費用更高（例如4,000美元），那期間將躍升至近五年半。

考慮私人抵押保險（PMI）

在房屋價值下降的時期，許多房屋的評估要比過去所評估的少得多。如果是這種情況當您考慮再融資時，較低的房屋估值可能意味著您現在缺乏足夠的股權來滿足新抵押貸款的20％的首付。

為了再融資，您將需要提供比您預期的更大的現金存款，否則您可能需要攜帶PMI，這最終將增加您的每月付款。這可能意味著，即使利率下降，您的真正節省也可能不大。

相反，將刪除您的PMI的再融資將為您節省金錢，並且僅出於這個原因就值得做。如果您的房屋擁有20％或更多的股權，則除非有FHA抵押貸款或者您被認為是高風險借款人。

底線

再融資是一個好主意，您的抵押貸款通常取決於您是否可以獲得較低的利率來省錢。但是，許多其他因素在再融資是否符合您的最大利益方面起作用，包括您是否可以獲得較低的每月付款金額以及是否有資格獲得新抵押貸款。考慮諮詢財務顧問以指導您完成選擇。