氣候變化和房主：了解風險和解決方案

隨著與極端天氣有關的災難的上升，每個房主都面臨著一個緊迫的問題：“我的家如何準備氣候？”。作為氣候變化加速，極端天氣的威脅在全國范圍內造成了嚴重破壞。雖然威脅似乎令人生畏，但好消息是您可以加強並幫助保護自己的房屋。以下是概述面臨的特定氣候威脅的詳細信息房主您可以採取可行的步驟來保護您的財產免受洪水，大火，風暴等的影響。

氣候變化和對房主的風險

Yuehua Tang沃靈頓商學院的財務副教授一直在研究公司為氣候變化做準備的準備工作，但他還看到了人們在佛羅里達州的回應。考慮到已經通過該州的主要颶風，唐說，當地人“關心他們的房屋將受到影響”。

在該國的另一端，埃里克·羅森伯格（Eric Rosenberg），加利福尼亞州文圖拉（Ventura）的一名財務作家已經看到了極端事件可能造成的傷害，這是通過創紀錄的野火生活的，例如2016年托馬斯大火（Thomas Fire），托馬斯大火（Thomas Fire）損害了他的財產並迫使他的家人撤離。他說：“說這給我們留下了創傷的記憶，這是一種輕描淡寫。”

唐說，人們可以通過保險和其他措施為天氣模式做準備。他指出，近年來佛羅里達州的許多房屋被洪水摧毀。他說：“如果您積極主動，就會提高房屋的基礎，那麼您可能不會受到影響。”

羅森伯格同意準備是關鍵。他說：“氣候變化無疑是我們在南加州面臨的現實。” “從野火到大暴雨，我們總是邁出小步驟，以防萬一另一個重大災難陷入困境。”

災難變得越來越普遍

在1980年代，每年的十億美元災難（消費者價格指數調整）的平均數量超過三個。在1990年代和2000年代，該數字分別為每年5.7和6.7。從2020年到2024年，平均每年有23個。下圖顯示自世紀初以來災難的急劇增加。

沉澱

這些數字與天氣模式的變化相匹配，這並不只是導致溫度和降雨的總升高，而是搖擺到更強烈和極端的天氣。自1901年以來，美國（除了阿拉斯加和夏威夷之外）的降雨量以每十年十分之一英寸的速度增長，而近年來，極端的單日事件發生了上升。在美國，自1995年以來，有記錄最多的一日降雨的前十年中有9年。此外，熱帶風暴活動和洪水增加了，對房主帶來了風險。

熱和乾旱

某些地區的降水量增加與其他地區的熱量相匹配。現在的熱浪是1960年代的三倍。其他地區也面臨乾旱，這可能導致野火，例如近年來在夏威夷和加利福尼亞造成重大破壞的干旱。

另一個方面是，您必須在內部，遠離令人窒息的熱量，正在增加的天數正在增加。現在，熱浪季節平均長達49天，超過60年前，熱浪更熱並且持續更長。

氣候變化對房主的財務影響

氣候變化遠遠超出了全球溫度的變化。 2017年，與190億美元災難相關的成本接近4000億美元。在2023年，與28個天氣和氣候災難相關的費用達到了近1000億美元，在2024年，27個事件造成了超過1820億美元的損失。

惡化的氣候變化對每個人都帶來了長期風險，但是許多人已經感受到了它的影響。加劇熱浪和更頻繁，更嚴重的自然災害的人類和經濟成本造成了破壞。房主面臨著危害其房屋和財產的洪水，野火，風暴和熱浪等強烈的氣候威脅。氣候危害分為兩個主要類別：氣候事件和氣候條件：

• 氣候事件：這些是直接由氣候變化引起的短期，惡劣的天氣事件。例子包括洪水，野火，颶風和乾旱。氣候事件會立即受到干擾，並可能造成重大損害。
• 氣候條件：這些是指平均天氣模式和環境的長期變化。例子包括平均溫度上升，海平面上升和海洋酸化。雖然比氣候事件的立即破壞性少，但氣候條件對生態系統和經濟產生了深遠而持久的影響。

許多房主已經加大了財務成本。除了上漲的成本房主保險，許多人期望他們的房屋遭受更頻繁的損害。即使對於那些被保險的人，維修也可能很昂貴。 2023年，保險房主聲稱，與氣候相關的損害賠償為1140億美元，後者僅收到了保險公司的總成本（800億美元）的70％。

溫度升高也增加了電力的需求。自1970年以來，美國的平均房屋在夏季的電力使用率幾乎翻了一番。專家預計，到2050年，全球近1,000個城市將體驗到華氏95度的典型夏季高點，將暴露於高溫的人口增加到8倍，達到16億人口。

氣候變化可能對房屋所有權產生其他重大的經濟影響，包括更高的保險費，高風險地區的財產價值下降以及維修和維護成本增加。

政府倡議和政策涉及氣候變化和房屋所有權

世界各地的政府已努力抵抗氣候變化。 2021年，美國前總統喬·拜登（Joe Biden）創建了第一個國家氣候工作隊，並指控該組織的四個主要目標：

• 到2030年，將美國溫室氣體排放量減少到2005年的一半
• 到2050年實現零排放
• 到2035年達到100％無碳污染的電力
• 將40％的收益從聯邦投資中的氣候和綠色能源投資到處境不利的社區

稅收抵免

這些努力有助於提高太陽能和電池存儲的部署，包括住宅太陽能。變更還為房主創造了稅收抵免，這些房主進行了能源效率升級並為低收入房屋提供氣候援助。

同樣，對於房主投資節能設備，太陽能電池板或絕緣材料的房主也有能源效率激勵措施，例如稅收抵免和回扣。這些提供明確的經濟利益，但可能需要前期成本。

拜登政府推動了雄心勃勃的氣候行動，但這些政策對每個房主意味著什麼。聯邦計劃提供機會和官僚障礙。

贈款和購買

這聯邦緊急管理機構（FEMA）洪水緩解援助撥款和建築有彈性的基礎設施和社區是兩個計劃，可為減少洪水風險的項目提供贈款，例如提升房屋或在最受威脅的地區購買房屋。但是，訪問因當地性而異，並且申請過程可以詳細說明。

國家已經介入

許多聯邦計劃依靠申請和管理資金的州和市政當局。這會產生不平衡的支持景觀，取決於當地的優先事項。

一些州已加強了他們的努力。例如，加利福尼亞州建立了公平的（公平訪問保險要求）計劃。儘管公平計劃始於50多年前，但該州一直在加強它，以幫助加利福尼亞州房主向房主獲得保險範圍，而傳統保險公司可能會拒絕承保房地產。

不平等即使在氣候變化中也是問題

氣候不平等仍然是一個重大關注的問題，因為低收入房主通常會不成比例地承受氣候災難的首當其衝，並且經常缺乏用於緩解的資源。考慮到公平的計劃至關重要。美國人口普查局在2023年報告說，在上一年財產損失的人中，三分之一依靠貸款或信用卡進行維修，這可以確定他們支付抵押貸款或其他必要費用的能力。

儘管這涉及那些有信用的人，但對銀行和其他信貸機構服務不足的人也擔心。美國財政部報告指出種族跨種族的歷史差異，收入較低的少數民族家庭在災難發生後可能會遇到問題，使他們無法進行房屋所需的維修。

步驟房主可以採取緩解氣候變化風險

全國的房主必須了解這些不斷升級的氣候變化風險以保護其財產。從提升基礎到防止洪水到防火房屋的易受傷害部分，這涉及加強房屋免受相關威脅。

這是一個積極的信號，超過80％的購房者在購物房屋時考慮氣候風險，顯示威脅已變得多麼廣泛。但這並不意味著購房者已經改變了他們想購買的地方。 Zillow一項從2023年開始的調查發現，只有23％的受訪者正在考慮是否搬到氣候風險更少的地區。但是，有27％的人說他們正在尋找風險更大的地區。

氣候變化是房主的主要風險，但是您不必等待暴風雨或其他天氣事件來損害您的房屋。您可以採取一些步驟來限制風險。

適應您的房屋以使氣候變化

天氣已經是造成住宅損害的主要原因之一，因此採取措施保護您的房屋可以幫助防止重大損害。

基本的維護，例如定期清潔排水溝並添加新鮮的油漆，可以幫助防止隨著時間的推移積累而產生的重大損害。更大的升級（例如更換屋頂或修理破裂的木瓦）可能會限制昂貴的洩漏風險。

來自加利福尼亞州文圖拉的羅森伯格（Rosenberg）說，他有關於自己在自己地區做什麼的技巧。他說：“我已經從當地社區理事會會議上了解到，我可以採取的步驟可以防止將來野火損壞，包括將雞絲放入我們的閣樓通風口並對我們的美化環境進行調整。”

房屋通常是考慮到其區域的氣候建造的。例如，阿拉斯加的房屋更有可能專注於保持熱量並保持其居民溫暖，而亞利桑那州的房屋則旨在保持涼爽。適應不斷變化的天氣和氣候，可以幫助您的房屋更舒適，並幫助其保持價值。

一個必不可少的步驟是確保您的房屋得到適當的隔熱。絕緣層不良意味著在冬季失去熱量，並在夏天付出更多以使您的房屋冷卻。有效地絕緣您的房屋可以幫助減少您在氣候控制上的支出。同樣，升級窗戶可能是一項不錯的投資，進一步隔離了您的房屋。

將房屋的外部塗成較淺的顏色或更改房屋外部使用的材料也可以幫助減輕熱量。較深的顏色吸收光線和熱量，可以使您的家庭內部變暖。投資風暴百葉窗和加固屋頂也是有用的補充，可幫助減輕氣候變化的影響。

購買合適的保險

無論您的準備如何，都無法避免一切。很有可能在某個時候，風暴，洪水或其他與氣候變化有關的事件會損害您的房屋。

購買保險是保護自己免受這種損失的最佳方法。

在購買政策之前，請花時間比較幾家保險公司的選項。另外，請考慮您需要哪種類型的覆蓋範圍以及您感興趣的政策是否有任何排除。例如，大多數家庭保險政策（尤其是在容易發生的地區）特別排除了洪水損失。如果您住在洪水危險很高的地區，那麼購買該地區至關重要額外的覆蓋範圍- 實際上，您的抵押公司可能需要。

為了保護自己免受損失，請量身定制您購買的保險，以便您的房屋可能面臨的風險。

保險公司在應對氣候變化風險方面的作用

氣候變化正在重塑整個保險業。對於房主來說，這意味著溢價飆升，在高風險地區消失的覆蓋範圍以及迫在眉睫的負擔能力危機。保險公司被迫適應氣候災難的不斷升級的成本，將負擔轉移給房主，對全國的房屋統治帶來了毀滅性的後果。

保險公司改編的一種方法是提高利率。隨著氣候變化的惡化和損害風險的增加，保險公司收取更多費用以彌補這種較高的風險水平。

一些保險公司離開地區並提高成本

在某些地區，保險公司已經停止提供覆蓋範圍。例如，由於野火風險的增加，State Farm已停止為加利福尼亞州的房屋提供保險。同時，佛羅里達州的房主定期遭受颶風和大量風暴，面臨著爆炸的家庭保險費用。對於某些人來說，僅在2023年，在平均值已經是全國平均水平的三倍以上的狀態下，家庭保險的成本上漲了40％以上。

包括加利福尼亞州，科羅拉多州和路易斯安那州在內的其他州的房主正在看到氣候變化的影響，並看到了保險費用的巨大峰值 - 如果他們可以獲得保險。僅在路易斯安那州，許多保險公司就離開了，州官員爭先恐後地避免災難 - 僅在2020年，有100,000名房主就尋求從上一家度假勝地的保險公司的州經營的路易斯安那州公民房地產房地產保險公司。雖然要求其成本至少比該地區的最高市場保險費高10％（這些較高的稅率反映了氣候風險或而力的家庭預算的重大成本，但該州肩負著巨大的財務風險，而這可能會造成數十億美元的損失。

不僅是某些地區面臨更高成本的房主。 PlowentGenius的一項分析顯示，從2022年5月至2023年5月，房主保險費上漲了21％。費用不僅僅是保費；氣候風險使再保險市場（保險公司的保險）更加波動，影響了該行業。

許多房主面臨的保險費率已經無法承受。鑑於抵押要求房主攜帶保險，氣候變化對保險的影響可能會導致激增止贖或人們無法在該國某些地區購買房屋。這凸顯了氣候變化是一個經濟公平問題，因為容易發生災難的地區的低收入房主更容易受到這些影響的影響。

未來的前景

不幸的是，預計氣候變化會變得更糟。地球已經在經歷了許多影響，儘管遏制污染的努力已經取得了一些成功，但它們沒有足夠限制排放以阻止氣候變化。科學家預測的氣候變化的許多影響比比預期的要早得多或更嚴重。

專家預計，至少在本世紀末甚至更遠的時候，全球溫度至少會升高。這將導緻美國周圍的海平面上升多達6.6英尺，使沿海地區面臨極端的洪水或可能在水下流動。還期望更頻繁和嚴重的干旱，熱浪和更長的野火季節。

這並不是為房主，尤其是在氣候風格區域的房主繪製最令人發光的圖片。但是，如果沒有重大政策變化或市場創新，以下趨勢將繼續：

• 螺旋成本：保險費可能會繼續上升，可能超過家庭收入增長，增加保險不足（沒有足夠的覆蓋範圍），或者導致房主不保護自己的房屋。
• 撤退保險公司：公司將完全限制承保範圍或完全擺脫高風險市場。 Last Resort的保險公司（通常是國家經營計劃）將變得負擔重大，使納稅人在災難後有大規模的救助風險。
• 加深不平等：氣候變化的一個悲慘方面是，與激發氣候變化（碳足跡最低的人）無關的社區最有可能感受到其影響的首當其衝。氣候變化對保險的影響將不成比例地損害低收入社區以及已經面臨住房不安全感的社區。這可能導致偏離高危地區的流離失所或強迫遷移。

氣候也是一個政治問題，而不僅僅是天氣問題。政府如何應對危機將決定房主如何減輕其風險。其他步驟，例如調整飲食以消耗更多的當地食物，這些食物會產生更少的排放，減少對汽油動力汽車的依賴以及抵抗廢物的依賴，也會產生影響。

除了提升和防洪併購買正確的保險外，還越來越需要越來越必要。在災難後採取彈性措施的時間比重建小於重建。

風險令人生畏，但不可控制。唐說：“我們知道發生的變化即將到來，我認為人們現在可以做很多事情。”

向房主提出的其他建議

在整個沿海地區，南部和中西部的龍捲風氾濫，加利福尼亞州的野火，全國各地氾濫成災，以及影響墨西哥灣州和東海岸的颶風，您很難完全發現該國的地區，您可以完全緩解氣候變化的風險。儘管沒有任何位置沒有風險，但這些步驟可以減輕您家庭和財務狀況的某些氣候變化風險。

移動時考慮氣候風險

• 研究一個位置的特定氣候危害（洪水，野火，極端熱量等）。
• 查看歷史數據並諮詢工具，例如FEMA洪水圖，以了解特定的氣候危害。
• 對於非常高風險地區的人，如果長期搬遷是最好的選擇，請權衡。

準備好你的家

• 考慮安裝防撞窗戶，使用冰雹和防風箱加固屋頂，並為風暴安裝百葉窗。
• 地下室的防水牆壁和地板，並安裝背流閥以減輕洪水。
• 考慮提升您的電器。
• 投資或更好的絕緣材料，並環境化門和窗戶，以更好地處理極端溫度並降低成本。
• 對於野火，請嘗試使用防火材料，耐灰燼的通風孔和防火屋頂。
• 安裝智能家居技術，例如洩漏傳感器，火災警報，甚至是自動化的水關閉閥，這可以防止小型事件受到重大損害。一些保險公司為使用這些提供折扣。

準備好您的外部

• 選擇天然，耐旱的植物來節水和氣候適應性。
• 考慮洪水障礙或園林綠化，以將水重新定向到您的家中。
• 檢查房屋的外觀是否有危險。這些可能是風可能對人或房屋吹向的物體。
• 在選擇新樹或大種植之前，先研究您的特定當地風險（洪水，野火等）。
  

降低並改善您的能源使用

• 安裝太陽的在電網中斷期間，面板和電池存儲在其他時間與化石燃料使用無關。
• 如果您不能投資太陽能，則發電機可以幫助您在暴風雨後外面的高溫下保持溫度。許多較新的發電機不僅在汽油上運行，而且可以使用兩個或三個燃料來源為您提供選擇，當您所在地區的燃料選擇限制時。
• 升級到節能設備。
• 探索微電網的局部社區級能源獨立性。

保護您的重要文件和保險信息

• 在雲服務上記錄您的物品（照片，收據），以更快地處理保險索賠。
• 不要等待續訂檢查您的政策是否涵蓋了您最有可能面臨的危害，以及您是否有足夠的覆蓋範圍來重建費用。
• 考慮針對特定風險的補充政策洪水。
• 制定緊急準備計劃，以應對極端天氣事件或在必要時撤離。這包括緊急套件，供應套件，例如食物，水和藥物。您應該確保您還為保險免賠額提供足夠的節省，並在發生重大風暴時搬遷一段時間。

利用當地指導

• 與您的縣應急管理人員，公用事業代表，保險代理商和社區團體聯繫，以了解您所在地區和家庭中的特定氣候脆弱性。
• 當地組織最好知道社區可能面臨哪些問題。
  

底線

隨著極端天氣事件的頻率和強度不斷上升，房主無法避免審查如何減輕對房屋的影響。這可能涉及投資於彈性基礎設施，採用可持續實踐，並了解可用的資源和與氣候相關的稅收優惠。

此外，政策制定者和社區在幫助房主方面起著至關重要的作用，通過研究建築代碼更新，家庭硬化稅收抵免以及對社區級防洪的投資。房主可以通過查看在為更可持續的未來做出貢獻的同時，通過查看現在可以做些準備的方法來更好地保護自己的房屋和財務狀況。