喪失抵押品贖回權：定義，過程，下行一面以及避免的方法

什麼是止贖？

喪失抵押品贖回權是貸方試圖收回欠款金額的法律程序違約貸款通過擁有抵押財產的所有權並出售。通常，當借款人錯過特定數量的每月付款時，會觸發默認值，但是當借款人未能符合抵押貸款文件中的其他條款時，默認值也可能發生。

了解止贖

取消抵押程序從抵押或信託合同的契據，這使貸方有權將財產作為抵押，以防借款人無法維護抵押貸款文件的條款。儘管該過程隨狀態而變化，但止贖過程通常，借款人違約或錯過至少一筆抵押貸款時開始。然後，貸方發送了一個未付款通知，該通知表明該月的付款尚未收到。

如果借款人錯過了兩項付款，貸方將發送需求信。這比錯過的付款通知更為嚴重，但是貸方仍然可能願意安排借款人趕上錯過的付款。

貸方發送了默認通知經過90天的付款。貸款移交給了貸方的喪失抵押品贖回權部門，借款人通常還有30天的時間來解決付款並恢復貸款（這稱為恢復期）。在恢復期結束時，如果房主沒有彌補未付款，則貸方將開始取消抵押品贖回權。

止贖過程因狀態而異

每個州都有管理喪失抵押品贖回權的法律，包括貸方必須公開發布的通知，房主帶來貸款當前和避免取消抵押品贖回權的選擇，以及出售財產的時間表和流程。

喪失抵押品贖回權 - 貸方奪取財產的實際行為 - 通常是漫長的最後一步遺產前的過程。在止贖之前，貸方可能會提供幾種避免止贖的替代方案，其中許多可以調解止贖對買方和賣方的負面影響。

在22個州 - 包括佛羅里達，伊利諾伊州和紐約 - 司法喪失抵押品贖回權是常態。在這裡，貸方必須通過證明借款人犯有拖欠的允許允許取消抵押品贖回權。如果喪失抵押品贖回權，則本地警長拍賣最高出價者的財產試圖收回銀行的欠款，或者銀行成為所有者，並通過傳統路線出售財產以彌補其損失。

其他28個州（包括亞利桑那州，加利福尼亞，佐治亞州和德克薩斯州）主要使用非司法喪失贖回權，也稱為銷售力量。這種類型的止贖往往比司法喪失抵押品贖回權更快，除非房主起訴貸方，否則它不會通過法院。

止贖需要多長時間？

根據房地產數據提供商Attom Data Solutions的年底，2024年最後一個季度的遺產在2024年的最後一個季度平均花費了762天。這比上一季度的平均水平下降了6％，但比去年同期增加了6％。

由於法律和止贖時間表的不同，平均天數因州而異。在2024年第四季度被取消財產的平均天數最長的州為：

• 路易斯安那州（3,015天）
• 夏威夷（2505天）
• 紐約（2,099天）

下圖顯示了自2007年第一季度以來的季度平均天數。

你能避免喪失抵押品贖回權嗎？

即使借款人錯過了一兩個付款，仍然可能有避免喪失抵押品贖回的方法。一些替代方案包括：

• 復職- 在恢復期，借款人可以償還他們欠的錢（包括未付款，利息和任何罰款）在特定日期之前恢復抵押貸款。
• 簡短的再融資- 在A。簡短的再融資，新的貸款金額低於未償還餘額，貸方可能會原諒差額，以幫助借款人避免喪失抵押品贖回權。
• 特殊的寬容- 如果借款人有暫時的財務困難，例如醫療費用或收入減少，那麼貸方可以同意減少或暫停一定時間的付款。

止贖的後果

如果房地產未能在止贖拍賣會上出售，或者否則它從未經過遺產，那麼貸方（通常是銀行）通常將其擁有該財產，並可以將其添加到累積的止贖財產中，也稱為房地產擁有（REO）。

止贖的特性通常是在銀行網站上很容易訪問。這樣的物業對房地產投資者可能有吸引力，因為在某些情況下，銀行以其市場價值折扣價出售，這反過來對貸方產生了負面影響。

對於借款人，在一兩個月內出現喪失抵押品贖回權，它在那里呆了七年從第一次錯過的付款日期起。七年後，止贖從借款人的信用報告中刪除。

底線

止贖可能是一個困難而漫長的過程，對借款人產生重大影響。了解止贖時間表和可用選項可以幫助房主應對這些挑戰。

如果您面臨喪失抵押品贖回權的可能性，請務必考慮替代替代方案，例如恢復或再融資，以避免對您的財務未來產生負面影響。如果您不確定自己的選擇，請諮詢法律或金融專業人員，可以為您的情況提供量身定制的指導。