您的錢需要多長時間？這個公式向您展示

72規則是投資最好的數學快捷方式之一。通過將72除以投資的預期年收益率，投資者可以快速估計通過複合回報將其貨幣加倍需要多少年。

財務顧問和個人投資者數十年來一直使用這種心理數學工具來評估投資前景並設定現實的投資組合目標。儘管現在發現了複雜的財務計算器，但72規則可以幫助您快速比較不同的投資選擇和時間範圍。

在下面，我們將帶您了解如何使用它以及您考慮不同的收益率時要注意的。

關鍵要點

72規則是一種簡單的方法，可以通過將72除以預期的年收益率來估算您的投資將花費多長時間。
與債券（大約12年）相比，諸如股票之類的高風險投資歷史上更快地增加了一倍（大約7年）。
該規則提供了一個估算，而不是擔保，因為實際投資的回報逐年不同。
投資費，稅收和通貨膨脹可以延長您的資金真正增加購買力所花費的時間。

規則如何工作

了解72規則不需要高級數學技能或財務專業知識。該公式簡單地指出：將72除以您預期的年收益率，以估算您的投資需要多少年。例如，如果您期望有6％年回報，大約需要12年的時間才能使您的錢翻倍（72÷6 = 12）。

這種數學快捷方式之所以有效，是因為它近似於復合興趣的影響，在這種情況下，您不僅可以收益對初始投資，而且還對先前賺取的利息（例如下坡滾雪球滾動，每次旋轉都會收集更多的雪，都會越來越大。

快速事實

72規則的美麗在於它的簡單性 - 它將復雜的財務概念轉變為任何人都能理解的決策。

在比較不同的投資選擇時，該規則變得特別有用。考慮以下常見情況：

一個儲蓄帳戶支付1％的利息：72年（72÷1 = 72）
公司債券的產量為4％：18年（72÷4 = 18）
股票投資組合平均8％：九年（72÷8 = 9）

對於10％以下的回報，72規則提供了非常準確的估計值預期的年收益。但是，其精度以很高或非常低的速率降低。同伴公式（69規則）為這種情況提供了更準確的結果，但對於大多數人來說，快速心理數學的實用性較小。

以下是其他費率，以及您的初始投資需要多長時間：

投資	長期回報率	是時候兩倍（年）
標普500	10.2％	7.1
公司債券	7.3％	9.9
美國財政賬單	4.4％	16.4
金子	7.7％	9.4％
房地產投資信託	8.8％	8.2％

截至2024年年底的回報率。從世界黃金委員會，美國美聯儲，美國財政部和Tradingview獲取的數據。

現實世界應用

假設您正在計劃越野旅行。正如您想知道到達目的地需要多長時間一樣，72規則可以幫助您制定財務旅行。讓我們看一些常見的情況，以了解現實生活中的工作原理。

說你是一個保守投資者剛獲得了10,000美元的獎金。如果您將其放在一個高收益儲蓄帳戶中，賺取4％的利息，那麼72的規則告訴我們，將大約需要18年才能變成20,000美元（72÷4 = 18）。這可能適用於長期應急基金，但是增加您的財富呢？

但是，假設您對股票市場的波動感到滿意，從而有機會獲得更高的收益。相反，您投資於低成本股市指數基金，目的是使市場的歷史平均收益約為10％，您可以在短短七年（72÷10 = 7.2）內加倍款項。請記住，與儲蓄帳戶不同，股票市場的收益無法保證，並且每年可能會有很大的不同。

重要的

許多新手投資者犯的一個很大的錯誤是試圖彌補他們沒有通過不切實際的回報進行投資而不是調整他們對投資帳戶的投資數量時的投資。

這是有趣的地方：由於復雜性，您的錢可以在更長的時間內再次翻一番。以相同的10％的回報率，您的最初$ 10,000可以增長如下：

七年後$ 20,000
14年後$ 40,000
21年後$ 80,000
28年後$ 160,000

但是，這只是故事的開始，因為您需要考慮費用，稅收和其他因素如何減少一些收益。以下是一張圖表，假設每年有10％的增益，其中包括：

局限性和考慮因素

儘管72規則提供了有用的估計，但幾個因素可以延長您的錢加倍所需的實際時間。通貨膨脹通常平均每年2％至3％，侵蝕了購買力。 3％的投資回報7％通貨膨脹僅提供4％的實際回報，將您的雙倍時間從大約10年延長到18年。

重要的

對於許多投資者來說，最大的驚喜不是今天的費用如何影響他們，而是幾十年來這些小比例將其加成真正美元的方式。

投資費用又一次拖累回報。一個共同基金每年收取1％的費用可有效地將7％的收益降低到6％，使雙倍的期限從10.3歲增加到12年。當與通貨膨脹結合使用時，這些因素可能會顯著影響長期結果。

稅收也起著至關重要的作用，尤其是在應稅帳戶中。在24％的稅收範圍內獲得8％回報的投資者可能只保留6％，將其兩倍的時間從9年延長到12年。稅收優惠的帳戶等401（k）和個人退休帳戶（iras）可以減輕這種影響。

歷史背景很重要

研究投資在歷史上的表現如何幫助我們設定現實的期望。讓我們看一下隨著時間的推移，不同類型的投資是如何增長（有時是縮水）的。

以美國股票市場為例，以500指數為準。 1970年投資10,000美元並重新投資所有股息的人都會多次看到他們的錢。即使沿途有些可怕的滴滴（如1987年代黑色星期一或2008年的金融危機），患者投資者通常有賬戶平均每7至10年的錢增加一倍。

但是，並非所有投資都以相同的速度增長。這是不同投資通常如何執行的：

銀行儲蓄（1970年至2023年）：通常每10至14年增加一倍
政府債券：通常每10至12年增加一倍
黃金：整個地圖上都遍布整個地圖 - 有時在短短幾年內翻了一番，而其他時間則花費數十年
房地產：通常每10至15年增加一倍，儘管這按位置差異很大
股票：由標準普爾500指數在過去的50年中，股票每年大約攀升10％，每七年增加了一倍。

關鍵的教訓是，更快的增長通常會隨著途中的起伏增加而增加。可以將其視為在不同的道路之間選擇到同一目的地的選擇 - 高速公路可能會使您更快地到達那裡，但是您會遇到更多的顛簸和麵臨的風險更多，而風險較慢。

我如何使用72規則來評估我是否正軌退休？

讓我們回答一個例子。如果您35歲以100,000美元的省錢，希望以65美元的價格退休，以80萬美元的價格退休，則需要在30年內翻一番。使用72的規則，您可以計算實現此目標所需的回報率目標以及它是否現實。

72規則是否也用於計算損失？

是的。如果您的投資每年損失6％，則將您的錢削減一半（72÷6 = 12）將需要大約12年。在評估通貨膨脹對未投資現金的影響時，這可能特別有用。

69規則如何工作？

69的規則（除以您的預期退貨率）在處理持續不斷的投資時，您可以更準確地答案，這意味著那些在一年中多次增長的投資，而不是僅一次。例如，如果您的投資收入為6％，則72條規定您的資金將在12年內翻一番，而69條規則表示將需要11。5年。在現實生活中，與連續複合，69規則更準確。

如果您要處理常規的投資帳戶，股票市場收益，或者只是進行一些快速計劃計算，請遵守72規則。保留69條規則，以便您使用每天或連續地加重投資時，例如某些高收益儲蓄帳戶或某些類型的債券，或者您需要更精確的計算來進行專業的財務計劃。

底線

儘管72規則為理解投資增長提供了方便的快捷方式，但作為現實檢查和計劃工具，它最有價值。無論是評估投資選擇還是退休計劃，還要記住，即使是良好的回報也需要花費時間來加倍您的錢可以保護您免受不切實際的承諾，並保持期望的紮根。它可以幫助您了解您的錢可以在考慮速度，通貨膨脹和稅收等速度障礙時實際上增長的速度。