在獲得反向抵押之前，要知道的5件事

反向抵押貸款可能是老年人獲得在家中捆綁的錢的好方法。反向抵押是貸款對於62歲以上並且擁有相當大的房屋淨值的房主。它允許這些老年人借資金違背其房屋價值，並以一次性，固定的每月付款或信用額度收到資金。整個貸款餘額當借款人死亡，永久移走或出售房屋時，應應付並應付。

如果您認為這聽起來像是一個有吸引力的主張，那麼您並不孤單。反向抵押也變得越來越受歡迎，2023年發行了32,991統計數據可用的）。但是，您應該知道反向抵押帶有風險，義務和成本 - 有時在最終確定反向抵押之前，這些義務和成本是隱藏的或難以計算的。在本文中，我們將為您介紹其中五個問題。

一些貸方使用高壓銷售策略

您應該知道的第一件事是，反向抵押貸款以吸引掠奪性實踐和貸方。一些老年人的目標高壓銷售策略在反向抵押貸款上。如果銷售人員建議如何從您的反向抵押中花錢，尤其是如果他們建議將錢投入另一個金融產品，您應該特別持懷疑態度。

但是，這並不意味著反向抵押總是一個壞主意。對於許多人來說，反向抵押可能是為自己提供常規，可靠的好方法退休收入。只要確保您了解您帶來的抵押的所有復雜性即可。

反向抵押費很高

與其他形式的借貸相比，您要支付的倒車費用可能很高。借款人必須支付發起費，前期抵押保險高級，正在進行抵押保險費（MIPS），貸款服務費和利息。聯邦政府限制了這些物品可以收取多少貸方的費用，但尤其是發起費用可能很高 - 限制為6,000美元。

這些費用對借款人來說可能並不明顯考慮反向抵押，因為它們通常是從您借的錢中付出的。這意味著您不一定會收到錢，然後必須付給貸方，這可以掩蓋您要支付的事實。實際上，此過程意味著收費和利息是從您的房屋淨值中取出的。

您應該添加共同借款人

這也很重要注意居住規則當您拿出反向抵押時。必須針對您的主要住所取出反向抵押，這是您一年中大部分時間度過的地方。如果您連續六到12個月離開此住所，即使出於醫療原因，您的貸方也可能會結束您的反向抵押貸款，並要求您出售房屋以還清債務。貸方也可能有關於出租的規則您家的全部或一部分。

對於生活在一起的已婚夫婦而言，這可能是一個特殊的問題，但其中只有一個在反向抵押貸款文件中有名字。在這種情況下，配偶可能被迫出售房屋以償還這些債務，而他們仍在居住。為了避免這種結果，您應該確保將配偶添加為共同借款人，或者至少確保您可以證明他們有資格成為合格的非借款配偶。

你有義務

當您確定反向抵押貸款是否可以在退休中支持您時，您應該考慮財產稅和房主的保險費用。大多數反向抵押貸款人都要求借款人在這兩種情況下保持最新狀態。那是因為您的房屋是他們的貸款抵押品，如果損壞的話，它可能不會以公平的市場價格出售，這意味著貸方不會拿回他們的錢。

換句話說，拿出反向抵押後，您將對貸方承擔義務。而且，如果您不履行它們，則您的貸方可能會在您的貸款中取消抵押品。這是反向抵押貸款的真正問題。根據2019年布魯金斯機構有關反向抵押貸款的論文，反向抵押貸款中有18％的抵押貸款喪失抵押品贖回權。有時是因為財產稅尚未繳納。但通常是因為房主不再住在家裡。

還有其他選擇

可以理解的是，許多反向抵押貸款人不會告訴您，還有其他（可能更便宜的）可以訪問您在家中建立的股權。

這些替代方案包括：

• 現金再融資：如果您想一次獲得大量的房屋淨值，則可以進行現金再融資可以幫助您。這樣做將意味著您必須每月向貸方付款。但是，從長遠來看，與反向抵押相比，您可以保留更多的權益。
• 一個房屋淨值貸款或HELOC：家庭淨值信用額度（HELOC）為房主提供家庭淨值。與反向抵押不同，房屋淨值貸款Helocs要求借款人付款。另一方面，它們的費用可能更少，並且可以是反向抵押貸款的較便宜的替代品。

您的最佳選擇將取決於您尋求反向抵押的原因。聯繫HUD顧問如果您仍然不確定該怎麼辦，可能會很有用。

底線

反向抵押可能是老年人獲得他們在家中建立的股權的好方法。但是，反向抵押可能有隱藏的成本和義務。在同意任何事情之前，重要的是要了解這些。