什麼是貸款，它如何工作，類型和有關獲得一項的技巧

什麼是貸款？

貸款一詞是指一種信用工具，其中一筆錢借給另一方，以換取未來還款的價值或主要的數量。在許多情況下，貸方還將利息或融資費用增加了本金，借款人除本金餘額外還必須償還這些費用。

貸款可能用於特定的一次性金額，或者可以作為一個開放式信用額度達到指定的限制。貸款有許多不同的形式，包括有擔保，無抵押，商業和個人貸款。

了解貸款

貸款是一種形式債務由個人或其他實體產生。貸方（通常是公司，金融機構或政府）向借款人提供一筆錢。作為回報，借款人同意一定的條款財務費用，利息，還款日期和其他條件。

在某些情況下，貸方可能需要抵押品確保貸款並確保還款。貸款還可以採用債券和存款證書（CDS）的形式。也可以從401（k）帳戶。

貸款過程

這是貸款流程的工作方式：當某人需要錢時，他們申請銀行，公司，政府或其他實體的貸款。借款人可能需要提供特定的細節，例如貸款的原因，其財務歷史記錄，社會保險號（SSN）和其他信息。貸方審查此信息以及一個人的債務到收入（DTI）比率確定貸款是否可以償還。

根據申請人的信譽，貸方要么拒絕或批准申請。如果拒絕貸款申請，則必須提供理由。如果申請獲得批准，雙方簽署了一份概述協議詳細信息的合同。貸方晉升了貸款的收益，之後藉款人必須償還包括任何額外費用（例如利息）的金額。

在任何一方或財產易手之前，各方同意貸款的條款支付了。如果貸方需要抵押品，則貸方在貸款文件中概述了這一點。大多數貸款還有關於最大利息的規定，此外還有其他貸款盟約，例如需要還款之前的時間。

為什麼使用貸款？

出於多種原因，貸款的出售，包括大量購買，投資，翻新，債務合併和商業企業。貸款也有幫助現有公司擴大其業務。貸款允許整體增長貨幣供應在經濟中，通過向新業務貸款開放競爭。

貸款的利息和費用是許多銀行以及一些零售商的主要收入來源信貸設施和信用卡。

貸款的組成部分

有幾個重要的術語決定了貸款的規模以及借款人可以償還的速度：

• 主要的：這是藉入的原始金額。
• 貸款期限：借款人必須償還貸款的時間。
• 利率：欠款金額增加的利率，通常以年百分比（APR）。
• 貸款付款：為了滿足貸款條款，必須每月或一周支付的款項。根據本金，貸款期限和利率，可以從攤銷表確定。

此外，貸方還可以支付額外費用，例如起源費，，，，服務費， 或者延遲付款費。對於較大的貸款，它們也可能需要抵押品，例如房地產或車輛。如果借款人在貸款上違約，則可以扣押這些資產以還清剩餘的債務。

獲得貸款的提示

為了有資格獲得貸款，潛在的借款人需要表明他們具有償還貸方的能力和財務紀律。貸方在確定特定借款人是否值得風險時考慮了幾個因素：

• 收入：對於較大的貸款，貸方可能需要一定的收入門檻，從而確保借款人毫不費力地付款。他們可能還需要數年的穩定就業，尤其是在房屋抵押貸款的情況下。
• 信用評分：信用評分是基於借款和還款的歷史，是一個人信譽的數值表示。錯過的付款和破產可能會對一個人的信用評分造成嚴重損害。
• 債務收入比：除了收入外，貸方還檢查借款人的信用記錄，以檢查他們同時擁有多少貸款。高水平的債務表明借款人可能難以償還債務。

為了增加貸款資格的機會，重要的是要證明您可以負責任地使用債務。及時還清您的貸款和信用卡，並避免承擔任何不必要的債務。這也將使您獲得較低的利率。

如果您有很多債務或信用評分差，仍然有資格獲得貸款，但是這些可能會帶有更高的利率。從長遠來看，這些貸款要昂貴得多，因此您最好嘗試提高信用評分和債務收入比率。

利率和貸款之間的關係

利率對貸款和借款人的最終成本產生重大影響。利率較高的貸款比利率較低的貸款具有較高的每月付款，或者需要更長的貸款。例如，如果一個人以4.5％的利率借入五年期或定期貸款的5,000美元，他們將在接下來的五年中每月支付93.22美元。相比之下，如果利率為9％，則付款將攀升至103.79美元。

同樣，如果一個人在信用卡上欠了10,000美元，利率為6％，他們每月支付200美元，則需要58個月或近5年才能還清平衡。利率為20％，相同的餘額和相同的每月200美元付款，還需要108個月或9年才能償還卡。

簡單與復合興趣

貸款的利率可以設置為簡單或複雜的利息。簡單的興趣是主要貸款的利息。銀行幾乎從不向借款人收取簡單的利息。例如，假設個人從銀行拿出30萬美元的抵押貸款，貸款協議規定，貸款的利率每年為15％。結果，借款人將不得不向銀行支付總計345,000美元或300,000美元x 1.15的費用。

複雜的興趣是利益的利益，這意味著必須支付更多利息的錢由借款人。利息不僅適用於本金，而且還適用於以前時期的累積利益。該銀行假設在第一年底，借款人將其歸功於當年的本金和利息。在第二年結束時，借款人欠銀行本金和第一年的利息，以及第一年的利息。

隨著複合，欠款的利息高於簡單利息方法的利息，因為利息每月收取本金貸款金額，包括應計利息從前幾個月開始。對於較短的時間範圍，這兩種方法的興趣計算相似。隨著貸款時間的增加，兩種類型的興趣計算之間的差異也會增加。

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貸款類型

貸款有許多不同的形式。有許多因素可以區分與它們相關的成本及其合同條款。

有擔保與無抵押貸款

貸款可以安全或者無抵押。抵押貸款和汽車貸款是確保貸款的，因為它們都是由抵押品支持或確保的。在這些情況下，抵押品是資產為此取出貸款，因此抵押的抵押品是房屋，而車輛則獲得汽車貸款。如果需要，借款人可能需要為其他類型的有抵押貸款提供其他形式的抵押品。

信用卡和簽名貸款是無抵押貸款。這意味著他們沒有任何抵押品的支持。無抵押貸款的利率通常比有擔保貸款更高，因為違約風險高於擔保貸款。那是因為有抵押貸款的貸方可以在藉款人的情況下收回抵押品預設值。根據多種因素（例如借款人的信用記錄），費率往往會因無抵押貸款而異。

循環與定期貸款

貸款也可以描述為旋轉或者學期。可以花費，償還並再次花費循環貸款，而定期貸款是指在設定期間以同樣的每月分期付款中支付的貸款。信用卡是一種無抵押的循環貸款，而家庭淨值信用額度（HELOC）是有擔保的旋轉貸款。相比之下，汽車貸款是有擔保的定期貸款，簽名貸款是一項無抵押的定期貸款。

底線

貸款是金融經濟的基本基礎之一。通過利息借錢，貸方能夠為經濟活動提供資金，同時受到賠償的風險。從小型個人貸款到十億美元的公司債務，貸款是現代經濟的重要職能。