反向抵押是掠奪性的嗎？

反向抵押並不是固有的掠奪性，但它們也不是每個房主的合適財務解決方案，因此，請諮詢可信賴的財務顧問並接受這種複雜形式的貸款形式，然後再同意反向抵押貸款，這一點很重要。

了解反向抵押

一個反向抵押允許至少62歲並至少還清了其第一次抵押貸款餘額的50％的房主房屋淨值。與其他利用權益的方式不同，例如現金再融資，房屋淨值貸款，或家庭淨值信用額度（HELOC）- 您不必有資格獲得具有一定收入或信用評分的反向抵押貸款。您也不必每月支付貸款。取而代之的是，無論您是前往其他房屋還是醫療機構，還是已經去世，都可以在永久搬出時償還貸款。

但是，反向抵押並不是每個房主的合適金融產品，並且某些貸方或貸款官員市場反向抵押貸款的方式可能是掠奪的。掠奪性貸款通過利用借款人的天真，以房主為代價，從而使貸方受益。當掠奪性貸款以老年人為目標時，它可能成為金融老年人虐待。

反向抵押是掠奪性的嗎？

反向抵押貸款是一種合法的房屋貸款，為尋求額外現金來源的房主提供了解決方案。它們也不一定是最後一個度假勝地的工具。他們可以幫助年長的房主多樣化收入來源，並減少貨幣用盡的風險。

也就是說，貸款官員，律師，承包商和投資專業人員已經將這些貸款用於欺詐房主。在教堂和高級中心舉行的名人和研討會的廣告可能是達到該產品目標市場的合法方法。但是，它們也可以是吸引房主使用貸款產品借貸其房屋股權的策略，其規則和後果可能無法完全理解。

在2019年，今日美國發表了一系列調查文章，描述了反向抵押貸款行業的掠奪性實踐。該新聞媒體發現，在低收入（主要是黑人社區）中以不成比例的率發行了反向抵押貸款。它還發現止贖在這些反向抵押貸款上，有助於鄰里疫病，並抑製附近房屋的價值。

這今日美國系列可能誇大了一些今天反向抵押的危險，但它也揭示了個人，家庭和整個社區如何受到這些貸款的傷害，以及反向抵押貸款行業的某些成員如何行事而沒有正直。

掠奪性反向抵押貸款的獎勵

抵押貸款官員不一定有法律義務以客戶的最大利益行事。他們可能有激勵措施（更高的委員會，更快的晉升）以自己的最大利益和雇主的最大利益行事。此外，他們可能幾乎沒有抵押行業的經驗，更不用說貸款人僱用他們並培訓他們在該領域工作了。

例如，成為美國最多的反向抵押貸款人American Advisors Group（AAG）的貸款官員的關鍵資格，至少是四年的銷售經驗。

行業經驗是首選，但不是必需的。首選的技能集包括債務結算和次級貸款經驗。工資包括基本工資，獎金和佣金。根據2022年5月在AAG網站上的職位發布，每月僅關閉四個銷售，一名貸款官員的培訓人員每年可以賺取90,000美元，並獲得全部福利。

所有反向抵押貸款人都將從他們完成的每筆貸款中賺取數千美元。在FHA反向抵押貸款上，也稱為房屋淨值轉換抵押貸款（HECM），這筆費用為6,000美元。在非法律上，專有（或巨型）反向抵押，貸方的費用可能會大大提高（部分是因為貸款限額更高）。

對貸方也有吸引力：FHA抵押保險可以保護HECM貸方免受反向抵押貸款的損失。如果借款人的貸款餘額高於借款人永久移出或逝世時的房屋價值，則房主，其財產，其繼承人都不是對差異負責的。聯邦抵押保險基金使貸方整體。

反向抵押借款人通過前期抵押貸款保險當他們拿出貸款加上每月的貸款時，他們假設抵押保險費他們每個月都要支付貸款。

反向抵押可能很複雜

貸方和借款人的另一個問題是，即使對於許多在金融服務行業工作的人來說，反向抵押貸款也很難理解。將他們帶出的房主可能不了解他們註冊的內容。

一些金融專業人士可能會覺得房主是成年人，能夠下定決心。但是，大多數成年人的財務狀況不高。

如果房主不了解他們註冊的產品，則無法做出完全明智的決定。他們也不能依靠可能無法完全了解產品及其風險自己的貸款官員的推銷。

此外，隨著年齡的增長，許多人會失去精神敏銳度，一些年長的房主孤獨，孤立，過於信任或努力拒絕拒絕，這可能使他們容易受到財務掠奪的影響。

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底線

反向抵押本身並不是掠奪性的，而是一些在行業中工作並出售的人的方式。在某些社區中，後果一直是世代相傳的損失。

後果包括遭受破壞的成年子女，他們不知道父母對他們的房屋和房主和房主和房主和倖存的配偶失去了住在自己家中的能力通過他們不了解的貸款合同。