現金再融資解釋了：它是如何工作的以及何時進行的

什麼是現金再融資？

現金再融資是一種抵押再融資選項，可讓您轉換房屋淨值現金。通過現金再融資，您取出了更大的抵押貸款，利用收益償還您現有的抵押貸款，並以一次性收到剩餘的資金。您可以將現金再融資中的資金用於任何事物，包括債務合併或大量購買。

如果您在房屋中建立了抵押貸款或房屋價值增加，則可以選擇現金再融資。來自現金再融資的新貸款可能會帶來不同的利率和貸款期限。但是，請注意，因為現金再融資會增加您的每月付款和抵押貸款餘額。

現金再融資的工作方式

現金再融資使您可以使用房屋抵押品對於新的貸款，創建比目前欠的新抵押貸款的新抵押貸款。新的抵押貸款還清了您以前的較小抵押貸款餘額，您將獲得現金差額。

與標準再融資，借款人永遠不會看到任何現金。再融資是一個流行的過程，可以用新的抵押貸款替換現有抵押貸款，從而擴展了對借款人更有利的條款。再融資抵押可以幫助您降低您的利率，減少您的每月抵押貸款，縮短或延長貸款的期限，然後刪除或添加借款人。

但是，由於您正在撤回房屋的股權以獲取現金，從而增加了您的貸款餘額和每月付款。

確定您的現金需求

從現金再融資中的資金可以用作借款人認為合適的資金，但許多人通常使用這筆錢來支付醫療費用或教育費用的大費用，以支付鞏固債務，或作為緊急基金。

通過在家中使用股權獲得現金可能是一種獲得緊急情況，費用，費用的簡便方法債務合併和購買。但是，確定您的現金需求很重要，因為藉入大量更多債務和更高的付款。帶現金再融資，您需要平衡現金的需求與您償還更大抵押貸款的能力。

找到貸方

借款人應該尋找現金再融資貸方願意與他們合作。貸方評估當前抵押的條款，還清貸款所需的餘額以及借款人的信用資料。這貸方提出要約基於承保分析。借款人獲得了一筆新貸款，該貸款還清了他們的上一張貸款，並將他們鎖定為新的每月分期付款計劃。超出抵押貸款收益以上的金額將以現金支付給借款人。

股權較少

現金再融資會導致您的房屋股權和更大的抵押貸款餘額。結果，貸方正在增加風險，可能導致更高關閉費用，費用或利率比標準再融資。像我們這樣的特殊抵押貸款的借款人退伍軍人事務部（VA）貸款，包括現金貸款在內，通常可以通過比非VA貸款更低的費用和費率更高的條款進行再融資。

現金再融資的利弊

現金再融資可以為房主帶來許多利益。但是，重要的是要評估利弊並權衡將股權轉換為現金的好處，並帶有與新抵押貸款相關的風險。

優點

利率較低

現金再融資為藉款人提供了所有的好處標準再融資，包括潛在的較低率和其他有益修改。隨著時間的推移，監控利率的精明投資者通常會在抵押利率下降時抓住機會進行再融資。

改善您的財務和信貸

如果使用現金再融資中的資金用於還清信用卡債務或個人貸款，由於抵押貸款的較低利率，借款人可以節省債務服務費用。此外，如果新貸款鞏固債務，減少貸款和信用卡付款的數量，則您的財務狀況可以改善。結果，您可能會改善您的信用評分。

購買或債務合併的錢

借款人可以使用現金再融資中的資金來償還高利率債務或資助大型購買。當利率較低或在危機時期（例如2020 - 21年），在全球鎖定和隔離之後，當較低的付款和一些額外的現金可能非常有幫助時，此選項可能特別有益。

缺點

收盤成本和費用

考慮為什麼您需要現金來確保再融資是您最好的選擇。一個現金再融資可能比通過借款較低的利率無抵押債務， 喜歡信用卡或者個人貸款。但是，除非您增加貸款的任期長度，否則您將拿出更大的抵押貸款。您必須具有財務可行性才能付款多年。

失去房屋的風險

與信用卡不同或個人貸款，帶現金再融資，如果您有可能失去房屋的風險無法償還抵押貸款。仔細考慮一下，如果您將來無法跟上付款，您從房屋股票中退出的現金是否值得失去房屋。

例如，如果您房屋的價值下降，您可能會最終水下在您的抵押貸款上，這意味著您欠房屋的價值還多。如果您遭受工作損失或收入減少，則您的新的，更高的每月付款可能會變得無法承受。如果您落後於付款，預設在貸款上，貸方可以取消抵抗在物業上，收回房屋，並將其轉售。

現金再融資的示例

假設您拿出了20萬美元的抵押貸款，購買了價值300,000美元的物業，經過多年，您仍然欠100,000美元。假設物業價值保持在$ 300,000，則您擁有200,000美元的房屋淨值。如果利率下降並且您正在尋求再融資，那麼您可能會獲得最多80％的房屋股權批准。

80％的貸款價值

假設您的貸方將藉給您房屋價值的80％。您的現金再融資將具有以下財務詳細信息：

• 新貸款：$ 240,000（$ 300,000房屋價值 * .80貸款到價值）

貸款收益將被劃分為：

• 取100,000美元並償還現有的抵押貸款餘額
• 收到$ 140,000作為一次性現金付款

結果，新的240,000美元抵押貸款將包括原始貸款剩餘餘額的100,000美元，再加上您收到的140,000美元。

50％的貸款價值

假設您的貸方將藉給您房屋價值的80％，但您只需要$ 50,000。您的現金再融資將具有以下財務詳細信息：

• 新貸款：$ 150,000（$ 300,000房屋價值 * .50貸款到價值）

貸款收益將被劃分為：

• 取100,000美元並償還現有的抵押貸款餘額
• 收到50,000美元作為一次性現金付款

結果，新的15萬美元抵押貸款將包括原始貸款的剩餘餘額中的100,000美元，再加上您收到的50,000美元現金。

現金的缺點再融資包括您房屋上的新留置權，以獲得更大的抵押貸款餘額，因為它包括原始貸款金額和現金金額。但是，您無需以80％的貸款價值承擔增加的風險和更高的抵押貸款付款。您可以選擇較低的一次性付款，這可以幫助您確保您可以償還貸款。

利率和期與現金再融資

借款人在再融資方面有多種選擇。最基本的抵押貸款再融資是利率和期再融資，也稱為沒有現金再融資。通過這種類型，您正在嘗試達到較低的利率或調整貸款期限，但抵押貸款的其他任何變化。

例如，如果您的財產是在幾年前購買利率時購買的，那麼您可能會發現再融資有利於利率較低的利率。此外，變量可能已經改變了您的生活，允許您處理15年的抵押貸款，節省貸款的總利息，但放棄了30年抵押貸款的每月付款較低。換句話說，率和期再融資，沒有其他變化，只是率和期限。

現金再融資有不同的目標。您會收到以免稅現金的兩項貸款之間的區別。這是可能的，因為您只欠貸款機構的原始抵押貸款金額。再融資中的任何無關貸款金額，以現金向您支付現金關閉，通常是從申請開始的45至60天。

與利率和期限相比，現金貸款通常具有較高的利率和其他費用，例如點。現金貸款比利率和期限更為複雜，通常面臨更廣泛的承保標準。高信用評分和較低的親戚貸款價值（LTV）比率可以減輕一些問題，並幫助您獲得更有利的交易。

現金再融資與房屋淨值貸款

通過現金再融資，您還清了當前抵押貸款並進入新抵押貸款。有了房屋淨值貸款，您正在帶走一個第二抵押除了您的原始版本，這意味著您現在有兩個留置權在您的財產上。這可以轉化為擁有兩個獨立的債權人，每個債權人都可能在您的房屋上索賠。

收盤費用在房屋淨值貸款通常比以現金再融資的少。如果您出於特定目的需要大量金額，則房屋淨值信貸可能是有利的。但是，如果您能夠通過現金融資獲得較低的利率，並且如果您打算長期留在家庭中，則可以再融資。在這兩種情況下，請確保您都可以償還新的，更高的貸款金額，因為否則，如果您違約，則可能會丟失房屋。

底線

再融資用新的抵押貸款代替了現有抵押貸款，該抵押貸款可能對借款人具有更好的條件。另一方面，現金再融資使借款人可以將房屋淨值轉換為現金。與現金再融資，借款人比以前的貸款拿出新的抵押貸款，使用資金償還舊貸款，並獲得剩餘資金的一次性現金付款。結果，現金再融資增加了您的每月付款和抵押貸款債務 - 請仔細考慮。