還清學生貸款債務需要多長時間？

在大多數情況下，還清學生貸款債務所需的時間取決於您擁有的貸款類型和您選擇的還款計劃。諸如貸款金額和利率之類的其他因素也可能在您擺脫債務的時間表中發揮作用。聯邦學生貸款以持續10年至30年的還款計劃為特徵私人學生貸款差異很大。繼續閱讀以了解消除學生債務，您的還款計劃選擇以及如何更快地擺脫學生債務所需的時間。

關鍵要點

還需要多長時間的學生債務取決於您選擇的還款計劃以及利率，貸款規模和預算。
平均而言，擁有學生貸款的人花了21年以上的時間來償還貸款。
聯邦學生貸款提供的還款計劃持續10至30年。私人學生貸款還款條款各不相同。

平均還清學生貸款的時間

聯邦學生貸款條款的範圍從10到30年不等，但它們違約到標準10年還款計劃如果您不選擇其他選項。標準的10年還款計劃可以導致學生貸款的每月付款更高，因此許多藉款人選擇還款選項具有更長的術語。威斯康星州一家研究所的一項研究顯示，帶有學生貸款的平均借款人花了21。1年的時間將其償還。

警告

當您選擇較長的學生貸款還款期時，您將總共欠興趣從長遠來看。

影響還清學生債務的時間的因素

許多因素可以在擺脫學生貸款債務需要多長時間內發揮作用，包括您的還款計劃的長度，您的貸款金額，利率和您的收入。讓我們更詳細地了解這些因素如何影響您還清學生貸款所需的時間。

還款計劃

您選擇的付款計劃的類型是，還需要多長時間償還學生貸款。對於聯邦學生貸款，還款期權從10年開始，可以長達30年。為了私人學生貸款，還款條款因貸方的政策和產品而異。

貸款金額

多少學生貸款債務您還可能會影響您從債務中獲得多長時間，具體取決於您負擔得起的多少。畢竟，如果您攜帶更高的每月付款貸款金額，那麼您的支出將減少。如果您的預算緊張，您可能無法付款以更快地還清貸款。

利率

利率還增加了您的貸款總成本和每月付款的金額。因此，具有較高利率的貸款可能會花費您更長的時間來償還，具體取決於您的收入和預算。

近年來，學生貸款的利率一直在上升。對於2023年7月1日或之後的聯邦學生貸款，以及2024年7月1日之前的貸款，費用為：

直接補貼貸款和直接無補貼的貸款：6.53％
直接無補貼的貸款：8.08％
直接貸款：9.08％

收入

如果您有高收入，那麼您更有可能在預算中擁有更多的支出，可以使您能夠支付額外的付款貸款。付錢給你主要的最低金額將減少您欠的總利息金額和償還貸款所需的總時間。

提示

學生貸款，無論是聯邦還是私人，都沒有預付款處罰。您可以隨時免費付款或全額償還貸款。

聯邦學生貸款還款選項

標準的10年還款

聯邦學生貸款的標準10年還款計劃具有固定利率和固定的每月付款。除非您選擇其他計劃，否則聯邦學生貸款的此還款選項是默認選項。

畢業還款計劃

畢業的還款計劃通常持續10年（或最多30年合併貸款），並且起初開始每月付款。從那裡開始，通常每兩年每月付款增加一次。

擴展還款計劃

擴展還款計劃持續了25年，並且可以固定付款或隨著時間的推移增加的付款。您必須擁有超過30,000美元的傑出直接貸款或聯邦家庭教育貸款（FFEL）貸款有資格。

收入驅動的還款計劃

如果您有聯邦學生貸款，則還可以在幾種類型的收入償還償還計劃（IDR）計劃中進行選擇。這些計劃讓您支付一定的百分比酌處收入在設定的一段時間內，其餘的貸款餘額被寬恕。

IDR計劃以收入和家庭規模等因素為基礎付款，因此付款可以負擔得起。下圖顯示了每月付款如何與每種類型的收入驅動還款選項一起使用。

	每月付款公式	還款期限
節省有價值的教育（拯救）計劃 - 形象化款項計劃	本科和研究生貸款分別為5％和10％	20至25年（借入$ 12,000或以下的合格個人10年）
您賺取（PAYE）還款計劃付款	10％的酌處收入	20年
基於收入的還款（IBR）計劃	10％的酌處收入（對於2014年7月1日以後首次借來的個人）； 15％的酌處收入（對於2014年7月1日之前首次借用的個人）	20年
收入償還（ICR）計劃	20％的酌處收入	25年

快速事實

於2023年推出節省有價值的教育（拯救）計劃將本科貸款的借款人每月付款降低到其他收入驅動計劃所需的10％的本科貸款收入的5％。此外，根據家庭規模，收入高達225％的聯邦貧困限制的個人可能有資格每月支付0美元的學生貸款付款。

但是，拯救計劃目前正在持有待定的立法行動。 2024年7月18日，第八巡迴上訴法院發布了一場停留，以防止該計劃按預期運作，直到製定最終規則為止。目前正在加入該計劃的學生借款人將置於行政寬容狀態，直到解決此問題為止。

私人學生貸款還款選項

私人學生貸款貸方獨立制定利率和還款計劃。這意味著您在私人學生貸款公司使用的還款期限取決於他們提供的服務以及您選擇的選項。

也就是說，通常會找到最多15年或更長時間的私人學生貸款。因為許多藉款人再融資他們使用私人貸方的貸款以盡快擺脫債務，但是，您還可以找到短期五年的私人學生貸款。

加速學生債務還款的策略

如果你想更快地還清學生債務，您可以考慮使用以下一種或多種策略：

選擇還款計劃：提高學生債務的第一步是選擇適合您預算和目標的還款計劃。如果您負擔得起較大的每月付款，您可能需要選擇較短的還款計劃。
支付超過最低限額：支付超過最低付款的支付將減少您所欠的利息總額，並縮短償還貸款所需的時間。但是，根據您可以實現的節省，您可能希望避免支付超過IDR計劃的最低支付，因為這些計劃在20到25年後原諒了剩餘的貸款餘額。
再融資你的學生貸款：再融資您的學生貸款有了新的貸款，帶有較短的還款期限和每月付款可以為您節省金錢。請記住，用私人貸方再融資聯邦學生貸款意味著在聯邦保護措施中輸掉延期和寬容以及將來訪問IDR計劃和任何學生貸款寬恕在聯邦一級提供。

學生債務還款示例

您可能傾向於盡快償還學生債務，但是在某些情況下將您的錢投入其他用途可能是更好的財務轉會。

例如，您可能想把錢投入節省首付在房屋上開始建造房地產資產。另外，您可以投資於嘗試獲得比您對學生貸款所支付的利息更大的回報。

考慮此示例，說明通過保存計劃還能償還如何運行，以及付款如何與標準的10年還款計劃相比：

想像一下，您有25,000美元的本科生貸款，利率為5％，年收入為38,000美元。有了保存計劃，每月付款將為20年的$ 43，此後將寬恕剩餘的貸款餘額。

只要您的收入和每月付款沒有變化，您將為20年（240個月）的貸款支付10,320美元。到那時，剩餘的貸款餘額將被原諒，儘管您可能欠寬恕金額所得稅。

相比之下，在標準的10年還款計劃中還清相同利率的相同貸款將導致該時間表的每月付款256.16美元。在120個月內，您的學生貸款總計要支付31,820美元，其中包括利息。

貸款金額如何影響還清學生債務所需的時間？

學生債務金額可能會影響您每月付款在各種還款計劃上。許多具有高貸款金額的借款人選擇償還計劃具有更長的條款，以確保其學生貸款的每月付款較低。

聯邦學生貸款還款方案是什麼？

聯邦學生貸款提供了多種還款選擇，包括標準的10年還款，延長還款，畢業還款和IDR計劃。

您可以使用哪些策略來加速償還學生債務？

想要更快地擺脫學生貸款債務的借款人可以使用多種策略。他們可以選擇一個較短的還款計劃，以便將其貸款開始，每月支付的費用超過最低費用，也可以為他們的學生貸款再融資以切換其還款期限。使用學生貸款還款計算器通過不同的策略估算您的節省。

底線

還需要多長時間來償還學生貸款債務會因您欠多少債務，您的利率和還款計劃而有所不同。這意味著您對擺脫債務需要多長時間有很大的控制，儘管您將受到收入和預算的限制。一些借款人最好盡快償還學生貸款，而另一些借款人將從IDR計劃中受益更多，並以更實惠的每月付款。考慮您的所有選擇來償還債務，以便您可以在適合您的時間表上還清學生貸款。