固定利率：定義，利弊，與可變利率

什麼是固定利率？

固定利率是對責任（例如貸款或抵押）收取的不變利率。它可能適用於整個貸款期限，也可能僅在學期的一部分中，但在整個設定期間保持不變。抵押可以有多種利率選擇，包括結合了該學期的某些部分的固定速率和余額的可調率。這些被稱為雜種。

固定利率如何工作

固定利率對不希望自己的借款人有吸引力利率在貸款期限內波動，可能增加其利息費用，並擴展抵押貸款。這種類型的利率避免了浮動或可變利率帶來的風險，其中應付債務義務的利率可能會因基準利率或指數而有所不同，有時會出乎意料。

當鎖定利率時，借款人更有可能選擇固定利率。這機會成本如果利率最終降低，仍然比高利率高時期要小得多。

固定費率通常高於可調率。具有可調或可變費率的貸款通常提供較低的入門或預告片比固定利率貸款，在利率高時，這些貸款比固定利率貸款更具吸引力。

這消費者金融保護局（CFPB）提供利率範圍借款人可以根據其位置在任何給定時間期望。利率每兩週更新，消費者可以輸入諸如信用評分，首付和貸款類型之類的信息，從可調率抵押貸款（ARM）。

如何計算固定利息成本

計算貸款的固定利息成本相對簡單。您只需要知道：

• 貸款金額
• 利率
• 貸款還款時期

記住你信用評分不管您選擇固定利率或可變率的期權，收入都會影響您支付的貸款利率。

固定利率與可變利率

可變利率武器定期改變。借款人通常會在設定的時間內獲得介紹率，通常是一年，三年或五年。在此之後，速率定期調整。這種調整併未通過未指定為混合動力的固定利率貸款進行。

在我們的示例中，一家銀行以30萬美元的30萬美元抵押貸款給借款人提供3.5％的入門率5/1混合動力臂。他們的每月付款在貸款的前五年中為1,347美元，但是當利率根據美聯儲設定的利率或其他基準指數調整時，這些付款將增加或降低。

如果利率調整為6％，則藉款人的每月付款將增加452美元至1,799美元，這可能很難管理。但是，如果利率降至3％，每月付款將降至1,265美元。

另一方面，如果固定了3.5％的利率，則藉款人每月將面臨30年的$ 1,347付款。每月賬單可能會有所不同財產稅更改或房主保險保費調整，但抵押付款保持不變。

固定利率的優勢和缺點

固定利率可以為藉款人提供利弊。查看並排的優勢和缺點可以幫助決定選擇固定利率或可變利率貸款產品。

優勢

固定利率為消費者提供了一定程度的可預測性。這意味著您的每月貸款或抵押貸款在貸款的壽命中保持不變。即使條件變化並增加了費率，您的利率也保持不變。因此，您不必預算稍後，您的付款增加了。

當利率低或接近歷史低點時，帶有固定利率的貸款可能會變得更具吸引力。帶有可調或可變利率的貸款可能不是一個不錯的選擇，尤其是因為將來有利率可能會增加的風險。

抵押，貸款或信用額度由於費率不會改變，因此更容易計算借貸的壽命成本。這使您可以預算其他費用，包括任何額外的費用，例如假期或新車。它還使您有機會計劃任何儲蓄。

缺點

固定利率往往高於可調節利率。根據總體利率環境的不同，固定利率的貸款很有可能比可調節利率貸款更高的利率。

您還需要考慮在固定利率方面的利率下降。這是因為如果利率下降，您可能會以更高的利率鎖定貸款，而可變利率貸款會跟上它基準速度。

再融資是另一個缺點。當您將貸款從一種固定利率產品再融資到另一種類型的類型或可變利率貸款時，當利率下降時，您可以省錢。但這可能很耗時，結算成本可能很高。

固定利率的示例

讓我們看一下幾個示例，以說明固定利率的工作方式。

假設您要拿出30,000美元的債務合併貸款，將在60個月內以5％的利息償還。您估計的每月付款將為566美元，您支付的總利息為3,968.22美元。假設您不會通過增加每月付款金額或向本金進行一次性付款來提早償還貸款。

這是另一個例子。假設您以3.5％的價格獲得30萬美元的30年抵押貸款。您的每月付款將為$ 1,347，您的抵押貸款總費用（包括利息）將達到484,968美元。

底線

如果您曾拿出貸款，您知道您無法避免支付利息。但是了解它們的工作方式當然可以幫助您節省一些錢。它們有許多不同的形狀和大小，包括固定利率。無論是汽車貸款，信用額度還是抵押，這種利率都鎖定在您的債務一生中。與可變利率（根據利率環境變化）不同，您會知道您每個月必須支付多少費用，並且在您還清債務或再融資之前，您的利率將永遠不會改變。