學生貸款還款選項：最佳付款方式是什麼？

學生貸款借款人有很多選擇開始償還他們的貸款。聯邦學生貸款提供最大的靈活性，而選擇私人學生貸款有限。

您償還的最佳方法將取決於您擁有的貸款，欠多少貸款以及畢業後的財務狀況。

聯邦學生貸款還款選項

如果您有聯邦學生貸款，您可能有資格獲得多種還款計劃。付款計劃要求您每月薪水的一部分。這就是他們比較的方式。

一個快速注意：公共服務貸款寬恕（PSLF）計劃寬恕為政府機構或合格的人工作的人的學生貸款餘額501（c）（3）非營利組織至少120個月，同時還進行120個月的直接學生貸款付款。

截至2023年6月，只有3.3％的申請人有資格獲得寬恕，而其餘的申請人尚未符合此標準。因此，請注意：根據PSLF計劃獲得貸款寬恕並非易事。

1。標準還款計劃

• 誰符合資格：所有借款人
• 它如何工作：付款是固定的，並在10年內還清貸款。
• 它受益的人：想償還貸款的借款人最短的時間最大程度地減少利息費用
• 誰沒有受益：借款人可能有資格獲得公共服務貸款寬恕

2。畢業還款計劃

• 誰符合資格：所有借款人
• 它如何工作：付款開始下降並逐漸增加，在10年內全額支付貸款。
• 它受益的人：期望收入隨著時間而增加並希望盡快還清貸款的借款人
• 誰沒有受益：借款人可能有資格獲得公共服務貸款寬恕

3。擴展還款計劃

• 誰符合資格：所有借款人，儘管聯邦 直接貸款和聯邦家庭教育約翰（FEL）借款人必須欠超過30,000美元
• 它如何工作：付款可以是固定或畢業的，最多25年的貸款全額支付。
• 它受益的人：具有較大貸款餘額並且需要較小每月貸款的借款人
• 誰沒有受益：有資格獲得公共服務貸款寬恕或不願支付額外的借款人興趣在他們的貸款上

4。付款時付款（PAYE）還款計劃

• 誰符合資格：在2011年10月1日或之後收到直接貸款的借款人
• 它如何工作：PAYE將每月付款設置為百分比酌處收入但是永遠不會超過您要支付的費用標準還款計劃。
• 它受益的人：需要每月付款和/或對公共服務貸款寬恕感興趣的人
• 誰沒有受益：借款人的收入從一年到下一年都顯著波動

5。節省有價值的教育（保存）計劃（以前是Repaye計劃）

• 誰符合資格：任何具有合格聯邦貸款的直接貸款借款人。本科生（Plus）貸款的家長貸款例如，不符合資格。
• 它如何工作：您的每月付款通常設置為您的酌處收入的10％。
• 它受益的人：與標準還款計劃相比，直接需要每月付款且不介意在貸款期限內支付更多利息的直接貸款借款人。它還使那些對公共服務貸款寬恕感興趣的人受益。
• 誰沒有受益：已婚夫婦，他們提交聯合申報表，並具有較高的合併收入

白宮於2023年8月宣布了有價值的教育（拯救）計劃的節省，並表示最多可賺到2000萬借款人。根據該計劃，本科和研究生借款人僅支付其可酌情收入的5％至10％，而一些低於收入門檻的借款人根本不必每月付款。

6。基於收入的還款（IBR）計劃

• 誰符合資格：具有直接補貼和無補貼貸款的借款人，補貼和未補貼的聯邦斯塔福德貸款，學生加上貸款和合併貸款 - 但不是給父母提供的貸款。借款人還必須相對於收入高債務。
• 它如何工作：根據您的借入時，每月付款是可支配收入的10％或15％，但從未超過您在10年的標準還款計劃中支付的費用。在付款20或25年結束後，您將有資格獲得公共服務貸款寬恕。
• 它受益的人：除了收入較低的任何人，對公共服務貸款寬恕的人之外，由於收入較低而需要較小的每月付款的人
• 誰沒有受益：每月有能力將其收入的10％以上或15％的借款人用於還款，並且可以通過一個計劃使他們能夠更快地還清貸款的計劃。

7。收入還款（ICR）計劃

• 誰符合資格：任何具有合格貸款的直接貸款借款人。例如，父母加貸款不合格。
• 它如何工作：每月付款是可酌情收入的20％，或者是根據您的收入支付的固定付款，將支付的金額（以較少者為準）。
• 它受益的人：有能力承擔更多每月收入償還貸款的借款人，而不是標準還款計劃所需的金額。它還使那些對公共服務貸款寬恕感興趣的人受益。
• 誰沒有受益：除非直接貸款或已婚夫婦共同提交並且處於更高狀態的借款人稅收階

8。收入敏感還款（ISR）計劃

• 誰符合資格：聯邦家庭教育貸款（FFEL）借款人
• 它如何工作：每月付款基於年收入，並全額支付了15年。
• 它受益的人：FFEL借款人希望每月付款低於標准或畢業的還款計劃
• 誰沒有受益：對公共服務貸款寬恕感興趣的借款人

哪種聯邦學生貸款還款選項最好？

每個借款人的答案都不同。 “學生貸款還款不適合所有尺寸，但大多數人只是試圖正常償還債務。“當借款人不尋找最適合其處境的還款計劃時，它會產生極大的影響。”

無論您是否應該選擇以收入為償還的還款（IDR）計劃取決於幾個因素，包括您現在的收入和未來的收入潛力。

“有些學生將通過高薪工作立即進入勞動力，而另一些學生將努力工作。”莉娜·楚科諾（Lena Chukhno），學生貸款總經理再融資認真。做出此決定時會發揮作用的其他變量包括您欠的債務數量，以及您是否打算在某個時候回到學校獲得研究生學位。

“如果情況發生變化，您總是可以將貸款再融資，但最好從右音符開始因此，您不會遇到財務麻煩，” Chukhno說。

私人學生貸款還款選項

私人學生貸款通常為藉款人提供更少的選擇。其中包括：

• 立即還款：主要的一旦您支付貸款，利息支付就開始了。
• 僅利息付款：您在學校期間進行僅利息付款，然後一旦畢業或將半場入學率降至一半以下。
• 固定付款：您在學校期間支付較低的固定金額，然後一旦您離開學校或下半場入學率就開始進行更大的定期付款。
• 完全延期：您在入學時無需支付任何費用，並在離開學校後開始在設定的時間範圍內開始利息和本金付款。

根據您的貸方，您可能有資格延期或者寬容如果您無法跟上常規貸款付款，則期間。但這通常需要經濟困難，並且並非每個貸方提供。

如果您有私人學生貸款，重要的是要進行數學貸款，以便您知道各種還款期權將使您在貸款一生中損失什麼。

你也可能考慮再融資如果您的私人貸款會給您帶來較低的利率。這可以在還款期內為您節省利息。再融資學生貸款通常涉及信用檢查，所以如果您還沒有牢固信用記錄，您可能需要一個共同簽名者資格。

最後，如果您正在努力管理自己的每月付款，請盡快與您的貸方聯繫，看看可以解決的問題。

底線

如果您欠教育債務，請花點時間了解您的還款選擇。理想情況下，這是您畢業前要做的事情，因此您想知道要開始的還款計劃。如果您選擇以收入為驅動的計劃，請每年重新評估您的財務狀況，以查看其他還款期權是否更好地節省了利息費用。