如何從抵押貸款救濟計劃中獲得幫助

這冠狀病毒援助，救濟和經濟安全（Cares）法案，在2020年通過，指示持有聯邦支持的單戶抵押貸款的貸方必須暫停借款人的付款，如果借款人由于冠狀病毒爆發而經歷了財務困難，則最多360天。擁有聯邦抵押貸款的多戶單位的所有者可以使用類似但較短的90天的寬容。

隨後的立法，包括2021年合併撥款法， 這2021年美國救援計劃法在2020年金融危機之後，總統行政行動導致了更多的抵押貸款。

受影響的抵押

COVID-19的抵押貸款減免適用於聯邦政府支持的貸款和政府贊助的企業（GSE）。這些貸款是：

• 由聯邦住房管理局（FHA）保險
• 根據《國家住房法》第255條的保險，其中包括美國住房和城市發展部（HUD）管理的房屋淨值轉換抵押貸款（HUD）
• 根據1992年《住房與社區發展法》第184或184A條的保證，該法案針對美洲印第安人家庭和夏威夷住房
• 由美國退伍軍人事務部（VA）保證或保險
• 由美國農業部（USDA）保證，保險或製造
• 由聯邦住房貸款抵押公司購買或證券化（弗雷迪·麥克（Freddie Mac））或聯邦國家抵押協會（Fannie Mae）

聯邦符合條件的抵押貸款可以由住宅所有者以及房東和其他商業所有者持有。住宅抵押貸款人與多戶住宅所有者的規則不同。

找出您的貸款是否得到聯邦支持

找出您的貸款是否得到聯邦政府的支持，使您有資格獲得幫助：

• 致電或寫您的抵押服務商。您的服務人員必須告訴您誰擁有您的抵押，並為您提供該所有者的姓名，地址和電話號碼。
• 在線檢查。使用房利美（Fannie Mae）或房地美（Freddie Mac）提供的貸款查找工具，以找出這兩個政府支持的提供商中的任何一個是否擁有您的抵押貸款。
• 檢查抵押電子註冊系統（MERS）如果您不知道它是誰，可以找到您的服務商。

不受政府支持的抵押

多年來，大多數沒有由政府支持的貸方和貸款服務商都採取了與《照料法》和隨後的立法相似的政策。請與您的貸款服務商聯繫，以了解其可能提供的內容。詢問它為受冠狀病毒爆發影響的房主提供抵押貸款減免並遵循您給出的任何指示的房主提供了什麼計劃。

抵押寬鬆（暫停付款）

你有資格暫停您的抵押貸款如果您是擁有政府支持的抵押貸款並經歷了與Covid-19相關的金融困難的房主，則最多18個月（包括擴展）在被稱為寬容的過程中。

• 如果您的抵押得到支持，您有權獲得18個月的總寬容房利美（Fannie Mae）或Freddie Mac。截至2021年9月30日，您必須有一個積極的忍耐計劃才能符合條件。否則，最大寬容為12個月。
• 如果您的抵押貸款由HUD/FHA，USDA或VA支持，則最多需要18個月的寬容。您必須在2021年9月30日或之前要求制定初始忍耐計劃，以便有資格。否則，最大寬容為12個月。

這聯邦住房金融局（FHFA）宣布，如果您擁有由聯邦政府在2021年9月24日支持的多戶住宅的延長截止日期。

• 在忍耐期間，以書面形式告知您的租戶。
• 同意在您的財產寬容時不要驅逐他們因未付款。
• 出於其他原因，給租戶至少發出30天的通知。
• 同意不收取未付款的滯納金或罰款。
• 允許租戶靈活地隨著時間的推移償還過去的租金，而不是一次性。

如果您根據《 Cares Act》或私人貸方提供了寬容，請在簽署之前仔細檢查條款。最好將丟失的付款添加到抵押貸款期末。一些貸方，尤其是來自私營部門的貸方，可能只有很短的時間才能推遲付款，然後需要一個特殊條款氣球付款。

如何要求忍耐

作為擁有聯邦支持抵押貸款的房主，您必須聯繫您的貸款服務商（您付款的公司）要求忍受。您不必提交大量文件，只是確認您的財務困難。您可以通過電話做到這一點。您的最初寬容最多可以持續180天。您可以延長寬容的延伸180天甚至360天，具體取決於您最初的忍耐時間何時開始。

截至2020年2月1日，多戶單位的房東必須是付款的最新付款，才能獲得寬容救濟。他們應向其服務商提交口頭或書面請求，該請求可以批准最​​初的30天野性，隨後的延長額最多60天。

忍耐有什麼作用？

如果您按時付款並全額付款，則您的服務商在任何寬容期內都不會收取任何罰款，利息或費用。房東不得向租戶收取任何費用或罰款，以便在授予房東的任何寬容期內延長租金。

貸方被指示不向您報告信貸局，以延遲或錯過的付款，前提是您正在參加其中一項寬容計劃。您不付款或根本不付款的事實不會影響您的信用評級。

額外的幫助

到達忍耐期結束時或不及時採取行動時，您可能有資格獲得額外的幫助。與您的服務商一起工作，並儘快進行定期付款。詢問您的服務人員，如果您仍然需要幫助，還有哪些其他選擇。這可能包括減少您的每月付款或其他類型的貸款修改。

如果您和您的貸方就任何貸款修改達成協議，就不能將您報告為信用局“不是最新”。

房主和房東的財務幫助

寬容與寬恕不同。寬容只會推遲不可避免的一天，必須暫停付款。

根據2021年合併撥款法和2021年《美國救援計劃法》資助的計劃為房主和房東提供了經濟援助：房主援助基金和緊急租賃援助計劃。

房主援助基金

創建了房主援助基金（HAF），以防止抵押貸款犯罪，違約，止贖，公用事業損失以及房主的流離失所。對於經歷了最大困難的房主，將資金使用優先考慮。 2021年11月12日，對基金使用的指南進行了更新，以延長截止日期，以延長申請資金到2021年12月15日的某些領域。資金可用於：

• 抵押貸款
• 房主保險
• 公用事業付款
• 其他指定目的

緊急租賃援助計劃

緊急租賃援助（ERA）計劃提供資金，以幫助無法支付租金或公用事業的房客。這些資金直接向各州，美國領土，地方政府，美洲印第安人部落，部落指定的住房實體和夏威夷家庭土地提供。這些實體可以使用ERA資金通過現有或新創建的租賃援助計劃提供幫助。

財政部對各州和其他實體的資金支出，因此您必須通過適當的州或實體申請ERA援助。

底線

不要只是停止付款，因為如果您處於困境狀態，您可能有更多的選擇。請與您的貸方或服務商聯繫，讓公司知道您正在付款困難。如果不聯繫您的貸方可能會造成許多負面後果，例如額外的費用，信用報告中的拖欠付款以及可能的止贖和驅逐。寬容期可能已經結束，但仍有幫助。