如何從沒有銀行銀行或賬戶轉到銀行

大多數美國成年人依靠傳統銀行和信用合作社來滿足其銀行需求。儘管如此，美聯儲的2022年關於銀行，未銀行和沒有賬戶的個人（最新）的報告發現，2021年美國有19％的成年人是沒有銀行車或者不足的銀行。

這就是這意味著什麼，以及融入了銀行的策略。

關鍵要點

沒有賬戶的人不使用傳統金融服務，例如信用卡和銀行帳戶；相反，他們依靠通常昂貴的替代金融服務。
那些賬戶不足的人有某種類型的銀行帳戶，但仍使用現金和替代金融服務進行購買。
第二階段銀行帳戶可能會為有信用歷史的人們提供開放支票帳戶的機會。
隨著零工經濟的增長，金融服務行業需要適應不斷發展的銀行需求。

沒有銀行賬戶的賬單

根據美聯儲的報告，美國6％的成年人在2022年沒有銀牌，與2021年相同。 “無銀行”一詞是指不使用（或無法訪問）傳統金融服務的人，例如信用卡，個人支票，儲蓄賬戶和貸款。

相反，無銀行使用的人使用替代金融服務 - 發薪日貸款，，，，匯票，檢查兌現服務，當舖貸款等，以滿足他們的銀行需求。這些金融服務對沒有銀行的個人扮演著重要的角色，但它們也可能造成進一步的財務困難。它們通常很昂貴，高利率可能導致債務增加或抵押品損失。

同時，2021年的美國成年人中有13％的成年人（最新信息）。賬戶不足的人有某種類型的銀行帳戶，但也使用替代金融服務來管理其財務和購買。

其餘81％的成年人完全庫存。這意味著他們擁有傳統的銀行帳戶，並且全年沒有使用任何替代金融產品。

誰是沒有銀行賬戶和賬戶的？

根據《美聯儲報告》，沒有賬戶或賬戶不足的人更有可能擁有低收入，受過較少的教育，並且屬於種族或少數民族團體：

收入低於25,000美元的人中有17％是無銀行賬戶，而收入超過50,000美元的人中有2％。
34％的高中學位或以下的人沒有銀行賬戶，而具有學士學位或更多學士學位的人中有1％。
13％的黑人成年人和9％的西班牙裔成年人是沒有賬戶的，而白人成年人的3％，亞洲成年人的2％，總體成年人中有6％。

同樣，被賬戶的人也更有可能擁有低收入，更少的教育，並且屬於種族或少數民族群體。

收入低於25,000美元的人中有20％的賬單不足，而收入為50,000美元至99,999美元的人中有12％。收入超過100,000美元的人中只有5％被認為是賬單上的。
38％的高中學位或以下的人的銀行賬目不足，而具有學士學位或更多學士學位的人中有7％。
27％的黑人成年人和18％的西班牙裔成年人的賬單不足，而白人成年人中有10％，亞洲成年人的6％和總體成年人的13％。

這些統計數據表明，沒有賬戶或賬戶不足的人在獲得傳統銀行服務方面也可能面臨障礙。

銀行沙漠

根據美聯儲報告，約有五分之一的美國成年人使用替代金融服務，因為他們要么需要或更喜歡在傳統銀行和信用合作社之外進行金融交易。

一種解釋是在某些地區缺乏方便且負擔得起的銀行選擇。這些“銀行沙漠”在農村社區中最常見，由於人口少於利潤有限的人口，大型金融機構猶豫不決地開設商店。

根據國家社區再投資聯盟的一份報告，銀行沙漠不成比例地影響少數民族人口；從2008年到2016年，所有農村銀行關閉的25％發生在多數人口普查區。

該報告稱，這尤其有問題，因為這些領域的家庭“已顯示出機動性有限，計算機訪問率較低”，這意味著移動和在線銀行業務可能不是每個家庭的實際選擇。

在研究使用某些政府支持計劃時，銀行沙漠對少數民族社區的負面影響也很明顯。

在2021年哈佛大學的一項研究中，研究人員發現，訪問這些計劃，例如薪水保護計劃（PPP），所需的申請人可以與少數民族無關的金融機構聯繫。實際上，根據這項研究，在吸收PPP貸款方面，缺乏獲得這些金融機構的機會佔了32％的種族差異。

銀行沙漠對於想要獲得包括貸款在內的傳統金融服務的人們來說是不便的。有可怕的後果。銀行沙漠中的人們必須選擇更高成本的替代品，錯過了建造的機會信用歷史，並且可能不太可能長大財務識字。所有這些因素都為建立財富帶來了障礙。

銀行業的歧視

銀行沙漠並不是種族群體在建立財富中面臨的唯一挑戰，因為種族主義繼續增強了美國的種族財富差距

紅線- 一種歧視性的做法，阻止種族和少數民族獲得信貸的信用，這是一個因素。雖然當今法律保護借款人免受紅線和其他歧視性貸款行為的影響，但今天紅線的後果持續存在。這些持久後果會對利率，貸款批准率，房屋所有權率和個人財富產生不利影響。

如何成為銀行

由於過去的貨幣錯誤或占有信用的歷史，沒有銀行或賬單上銀行的人可能被剝奪了支票帳戶。幸運的是，無論您是銀行業歷史上的問題還是以前從未有過銀行帳戶，都可以採取一些步驟來獲得銀行。一個個人發展帳戶（IDA）可以幫助擁有低收入建立資產的個人在通往財務穩定的途中。

第二次回合銀行業務

通常，當您申請支票帳戶時，銀行評估您的Chexsystems報告，一種類型信用報告這顯示了負面的銀行帳戶行動和活動。如果銀行得出的結論是，根據報告中的信息，您的風險太大，則可以拒絕您的申請。

改善信用記錄差的一種方法是所謂的“第二機會”銀行帳戶。當您打開一個時，銀行要么跳過Chexsystems報告，要么忽略了您的財務錯誤。

這樣，您可以開設一個支票帳戶並建立積極的信用記錄，以幫助您從不受銀行銀行貨幣轉變為銀行。一旦您持有第二次CANCE BANK帳戶在特定的時間內，您可能有資格獲得標準帳戶。

根據法律，您每年至少可以免費獲得Chexsystems報告的免費副本。為了獲得它，您可以：

請求一個Chexsystems網站
致電1-800-428-9623
下載並郵寄給Chex Systems Inc.，ATTN：消費者關係，郵政信箱583399，明尼阿波利斯，MN 55458

預付款借記卡

對於那些無法獲得傳統銀行帳戶的人預付款借記卡是在線購買或其他無現金購買的常見方法。預付借記卡的流行選項包括綠點卡，，，，Netspend卡和沃爾瑪·錢卡。

筆記

一些預付費借記卡將使您可以將薪水直接存入該卡的餘額中。

儘管這些卡比掠奪性發薪日貸款和檢查兌現服務要好得多，並收取每筆支票的可觀費用，但他們仍然有自己的大量費用。他們也不能幫助您獲得貸款或建立信用記錄。與預付款卡相比，低或無費用的完整銀行帳戶仍然是一個更好的選擇。

有擔保信用卡

建立信貸的另一種方法，以及從沒有銀行賬戶到銀行的過渡 - 是使用有擔保信用卡。使用這種類型的信用卡，您將進行可作為信用額度的可退還保證金，並阻止您花費更多的償還。

對於信用不良或有限的人來說，有擔保信用卡是理想的選擇，因為它們通常很容易獲得。此外，這些卡通常的年費用較低，最低存款少，有些甚至為日常支出提供獎勵。使用該卡一段時間並建立信用額度後，您最終可能有資格獲得一張無抵押的常規消費信用卡。

在線銀行

如果您居住在一個面對面的銀行很少的地區，那麼您仍然可以通過在線銀行開設支票或儲蓄帳戶。這些銀行中的許多人都有低費用以及高收益儲蓄帳戶，使您可以開始建立財富。如果您沒有計算機，則通常可以通過智能手機完成帳戶。

信用合作社

信用合作社是傳統銀行的替代品，您可能更容易在本地訪問。您的雇主，工人聯盟，教堂或城鎮可能會有一個信用合作社，您有資格參加。

與銀行不同，信用合作社由其成員而不是股東擁有。他們也是非營利組織。這通常可以使他們能夠在帳戶和貸款上提供高度競爭力的利率。

筆記

現在，許多信用合作社允許任何人在線申請會員資格，儘管如果您沒有資格獲得傳統會員資格，則可能需要支付捐款或年費。

零工經濟銀行業務

這零工經濟- 自由職業者，獨立承包商和側騙子- 正在改變銀行業。憑藉不可預測的收入，勞動力的勞動力需求不斷增長靈活的銀行選擇，費用較少，較低的帳戶最低限度和強大的移動應用程序。

許多在線銀行和移動銀行應用程序現在，提供針對自由職業者，小型企業主和企業家的免費銀行業務。這些帳戶通常沒有最低餘額，沒有透支費用，也沒有訪問無費用的自動取款機。在線搜索“無費用檢查”，以查找本地和在線銀行業務選項。

人們如何不受銀行銀行賬戶？

一些沒有銀行銀行的人從來沒有擁有銀行帳戶。這通常是由於沒有銀行或不歡迎他們的銀行生活在一個地區的結果。有些人因在其他地方以負餘額的其他地方關閉銀行帳戶而無銀行賬戶。由於銀行報告計劃Chexsystems，如果他們試圖在其他地方打開一個帳戶，他們以前的帳戶將阻止他們打開新的帳戶。

有發薪日貸方的替代方案嗎？

發薪日貸方的最佳替代方法是申請您在所在地區有資格的任何援助計劃，以幫助您站起來並領先於賬單，這樣您就不必再使用發薪日貸款人了。您可以通過致電211查看您所在地區可用的內容。

銀行帳戶比預付款卡更好嗎？

這取決於，但大多數銀行帳戶提供較低的費用和更多的服務身份盜用保護比預付款卡的保護。確保您查看註冊的任何服務條款，因此驚喜費用不會措手不及。

底線

在美國，幾乎五分之一的成年人是沒有銀行的或不賬戶的。不使用傳統金融服務的最大缺點之一是，替代品（週日貸款，檢查兌現服務等）很昂貴。另一個缺點是，沒有銀行賬戶和賬戶不足的人的建立信貸並最終積累財富的機會有限。

第二次回合銀行業務安全的信用卡可能是幫助您建立信貸並從沒有銀行銀行或賬戶的賬單上轉變為銀行的好選擇。另外，尋找提供免費支票的銀行，以便您可以保留更多的錢。為了增加成功的機會，請盡力遵守預算，只花費您負擔得起的錢，並始終按時支付賬單。