如何重建您的信用

有時，鑑於您可能會造成的所有潛在錯誤，似乎不可能建立良好的信用。在您的信用報告中，您的信用報告中還存在不正確或欺詐性信息的風險。

好消息是，有很多方法可以重建您的信用評分。如果您像大多數人一樣，您會看到信用評分最大的提高，遵循久經考驗的長期策略，例如按時付款並保持信用利用率較低。但是還有很多其他途徑，其中一些可能會在一個月內影響您的分數。讓我們深入研究。

審查錯誤報告錯誤

信用報告不是確切的科學。 2013年的一項具有里程碑意義的研究表明，有25％的人在信用報告中遇到錯誤，對於80％的人來說，錯誤足夠大，足以影響其信用評分 - 有時有100分或更多。根據該機構的年度報告，信用報告錯誤也是提交給消費者金融保護局（CFPB）的最常見投訴 - 2023年提出了超過430,000起此類投訴。

你可以檢查您的信用報告每週一次免費的三個信用局（Equifax，Experian和Transunion）中的每一個免費。定期進行此操作是一個好主意，尤其是在您計劃申請信用之前。這樣，如果您確實找到了任何錯誤，您將有時間與信用局提交爭議，以使其修復。

儘管您可以手動查看您的信用，但是信用監控服務可以使任務變得更加容易。隨著時間的流逝，這些服務會隨著時間的變化而跟踪您的信用，每當您的信用報告中出現新事物時，都會有警報。有些要花錢，但也有一些出色的免費服務。

及時付款

影響您的信用評分的最大因素是您是否按時付款。僅付款歷史記錄佔信用評分的35％。延遲付款的影響會隨著時間的流逝而逐漸消失，然後在七年後完全刪除您的信用報告，但很長一段時間。值得慶幸的是，隨著時間的推移，負面付款（如延遲付款）的影響會減少。

提供幫助避免延遲付款，確保您的所有賬單都設置在自動售貨上。這也可以幫助您避免支付任何滯納金。

趕上過期的賬單

不是全部逾期賬單付款同等地體重您的信用評分。貸款人報告您的付款過期的幾個月，而晚些時候，他們對您的分數產生的影響越多。

因此，如果您本月有一筆逾期的賬單，請不要推遲付款，直到下個月您現在就可以付款。盡快償還可以幫助防止對信用評分的損失更大，您將開始更快地修復信用的旅程。

還清您的信用卡

提高信用評分的另一種快速而高價值的方法是償還您的信用卡債務。您欠的金額佔您信用評分的30％，其中很大一部分是您的信用利用率- ie，您正在使用的總信用額度中的多少。您使用的（儘管仍在使用一些信用）越少。向信用局報告的金額並用於給定月份的利用計算，通常是您的帳單聲明中顯示的聲明餘額。 30％或以下通常是目標的好地方，因為您的信用評分將在此時開始受益匪淺。

理想情況下，您將能夠每月全額償還餘額（在報表餘額生成之後以及到期日之後）。但是，即使僅僅償還您的一些信用卡債務也可能有助於立即提高您的分數，並且也可以為您節省很多利息費用。

增加您的信用額度

您可以降低信用利用率的另一種方式是要求信用卡發行人增加信用額度。例如，您可能仍然欠$ 2,000，但欠2,000美元的信用額度為4,000美元（50％的信用利用率）與欠下2,000美元的信用額度為8,000美元（25％的信用利用率）不同。

重要的警告是，如果可以的話，您需要避免使用新可用的信用；否則，您將回到以前的同一地點，具有相同的信用利用率。

僅申請您需要的信用

當您申請信用（而不是僅檢查您的費率）時，貸方通常會做硬信用查詢，它顯示在您的信用報告中。每個艱苦的詢問都會導致您的信用評分下降幾分，最多一年。但是，如果您在幾週的時間內購買類似的產品（例如汽車貸款），那麼評分公式將把所有這些產品都包含在一個信用查詢中。

這就是為什麼最好只能在需要信用額的情況下申請信用，並且在申請諸如抵押之類的大事之前尤其要注意。

避免關閉舊帳戶

在建立信貸方面，最難處理的事情之一就是您的帳戶延長的時間。這信用記錄的時間長度佔信用評分的約15％，儘管您不一定需要悠久的歷史才能獲得良好的信用。

一種簡單的解決方案是保持舊信用卡並偶爾使用它們。但是，如果一張卡收取年費，如果您不再使用它，將其關閉可能更有意義。

諮詢信用顧問

如果您對債務問題或信用重建問題感到不知所措，或者您只想要第二意見，那麼一個絕佳的選擇是通過該非營利性信貸諮詢機構通過國家信用諮詢基金會。

通常，您將從免費的攝入量和計劃會議開始，在此期間，輔導員將與您一起查看您的預算，傾聽您的疑慮，並幫助您確定最佳解決方案。他們甚至可以製定債務管理計劃並與您的債權人進行談判，以幫助您償還債務並重建信貸，而不會進一步損害您的分數。

成為授權用戶

另一個方便的信貸技巧是成為一個授權用戶在別人的信用卡上。當您執行此操作時，該卡帳戶基本上將復製到您自己的信用報告中，因此您需要選擇一個您信任的人並很好地管理自己的信用。

在這些情況下，您可能會或可能不會發行信用卡；如果是，則不必使用它。如果願意，您可以將該卡交還給主要帳戶持有人，但是只要他們繼續很好地管理其帳戶，您仍然會受益。

獲得共同簽名者

獲得貸款可以幫助您建立良好的按時付款記錄。但是首先，您需要獲得批准，如果您沒有良好的信譽，這可能會變成22個情況。一種解決方案是找到一個值得信賴的朋友或家人共同簽約您的貸款，本質上同意如果您自己不能償還備份，則可以作為備份。

不過，問某人是一件大事，因為您犯的任何失誤也可能損害他們的信譽。確保您可以償還貸款，並考慮制定有關如何與他們交流有關還款的規則。

如果您確實需要，則只能獲得典型的分期付款貸款。如果您不需要一個，而是想通過貸款建立信貸，請考慮下一個策略。

獲得信貸貸款

許多信用合作社（以及其他幾個來源）提供信貸貸款出於您猜測的明確目的，建立了信用。這些貸款更容易獲得資格，甚至可能不需要信用檢查。

它的工作原理：貸方不是直接向您釋放貸款資金，而是將您的貸款擱置在CD或儲蓄帳戶中，從而獲得了利息（通常很少）。您將定期向貸方付款，並將報告給信貸局。這為您的報告增加了積極的信息並建立您的信用評分。

一旦您支付了全額貸款金額，這些資金就會向您釋放，並且（希望）您的信用評分良好，可以節省大量的啟動。 CFPB的一項2020年研究表明，平均信貸貸款借款人的儲蓄增加了253美元，並將其得分提高了60分，儘管在已經擁有現有債務的人中，這種影響並不那麼出色。

獲得有擔保信用卡

如果您無法獲得典型的無抵押信用卡的批准，則有些貸方允許您申請有擔保信用卡，這需要保證金供批准。通常，您的信用額度將與您的存款金額相匹配。如果您不償還卡餘額，則貸方已經手頭付款，因此他們通常更願意批准有擔保卡信用評分較低的人。

作為獎勵，許多貸方將您的帳戶升級到常規信用卡，並在您負責任地使用一段時間後退還您的存款。由於保留了您的信用記錄，這效果特別好，這比您只是關閉卡並在其他地方打開另一個卡片的情況更有助於提高分數。

向信用報告中添加租金和公用事業付款

當您發現所有的準時付款嚮往時，您並不孤單非-Debt賬單實際上並沒有算在內。實際上，您的租金和公用事業根本根本不包括在信用報告中，除非您遲到並且報告了，否則租金和公用事業是雙重殘酷的諷刺。

但是，您可以添加常規向您的信用報告支付賬單通過Experian Boost Service至少有一個信用局。它通過鏈接您的銀行帳戶來工作，以便可以看到您的支出歷史記錄，從而可以選擇包含哪些賬單。

還有一些方法添加準時租金付款向您的信用報告，例如Transunion的Truvision居民信用服務。這些通常需要您的房東批准和參與。

常見問題（常見問題解答）

底線

一開始學習如何重建信用似乎令人困惑，但是當您了解如何計算信用評分時，這並不是太困難了。如果您知道信用評分的工作原理，那麼很容易理解為什麼增加信用額度可能會產生與減少信用卡債務相似的影響。

您不必成為信用專家，但請花一些時間來了解有關信用評分如何工作可以幫助您將這些列表項目中的每一個都放在上下文中。反過來，這可以幫助您的腦海中的課程更加好轉，並激勵您繼續沿著重建信譽的道路。