再融資與反向抵押：這可以節省更多的錢？

擁有房屋具有其優勢 - 更多的空間，靈活性和自主權只是少數。另一個偉大的資產是什麼？公平。當你有房屋中的股權，您可以藉用它。有幾種方法，包括再融資。如果您超過62歲，您也可以取出反向抵押。但是哪種選擇適合您？再融資通常是便宜的選擇，但是在某些情況下，反向抵押貸款可能是有道理的。

反向抵押的運作方式

與傳統抵押不同，反向抵押使用您多年的抵押貸款付款的權益來付款。錢可以一次性收到，信用額度或每月付款。這些抵押貸款僅適用於62歲以上的老年人，他們擁有大量的股權，總體上約為50％。

反向抵押有三種類型：房屋淨值轉換抵押貸款（HECMS），由聯邦住房管理局（FHA）;專有反向抵押，由私人貸方提供；和單用途反向抵押，通常由州和地方政府和非營利組織提供。

再融資意味著取出新貸款以還清您的舊貸款。這是房主通過取出新貸款來支付現有貸款的一種方式。從利率較低的情況下，從長遠來看，再融資可以節省大量資金。

許多人還通過切換固定利率貸款或可調節利率貸款來再融資以更改其貸款條款。還可以增加貸款的時間或減少時間。這些行動可能會根據您獨特的財務狀況減少您的每月付款。

再融資可能不會減少您的每月付款，以支付成熟所需的房屋裝修費用。如果您需要進行重大維修，請考慮現金再融資。

許多老年人將反向抵押貸款視為將現金流增加到其每月預算中的一種方式。如果是這種情況，那麼反向抵押具有更大的潛力。雖然再融資可能會降低您的每月費用，但它可能不會降低您的付款足夠，無法顯著影響您的每月預算。

反向抵押貸款還提供了一次性賺錢的能力，這對於家庭維修或合併其他債務非常有用。傳統的再融資只會降低您每月支付的金額或更改貸款期限。需要現金再融資才能獲得實際的現金以進行您的意願。

反向抵押的最大缺點是每月付款耗盡您的權益。從長遠來看，如果您沒有房屋的計劃，這可能不是一個重大問題。如果您想將自己的家留給孩子作為繼承權，那麼您將掩蓋禮物的價值。

在比較每個工具的成本時，反向抵押貸款也往往更昂貴。由於它們是非息貸款，所以FHA需要前期抵押貸款保險保費總借入的2％和額外的0.5％抵押保險費每年。該0.5％基於借入的金額。如果有足夠的股權進行再融資，則不需要抵押保險。

從長遠來看，再融資通常是便宜的選擇。它不需要像反向抵押那樣的諮詢會議（平均每節課125美元）。利率的再融資也往往較低。您還可以節省抵押保險費。

您仍然會付款，但在您的房屋中建立權益，而不是耗盡該股權。繼續建立權益意味著當您準備出售房屋或將其傳遞給繼承人時，您將獲得更多的利潤。

再融資還會使您的配偶結婚，使您的配偶無家可歸。如果您單獨打開反向抵押，那麼如果您搬到長期護理的情況下，非借款配偶可能必須撤離該住所。法律正在逐漸改變以防止這種情況，但要考慮的事情。

如果您的目標是您的目標，那麼再融資不適合您。從長遠來看，您可能會節省資金，但是您仍然每月向銀行付款，儘管它們可能較小。

如果您需要現金進行房屋改善或付款財產稅- 反向抵押貸款的兩個共同原因 - 然後進行現金再融資將是一個更好的選擇。您可以利用較低的利率或較短的貸款期限，並以一次性的項目成本獲得現金。

根據利率和再融資的期限，您可以通過再融資房屋來支付房屋裝修費用。如果您一次需要大量款項，則可以考慮進行現金再融資。除了原始貸款的剩餘餘額外，這使您可以以一次性的形式獲得更多的股權。

是的。再融資貸款更改您的貸款條款。您不會失去任何權益，並且您將繼續建立權益，儘管利率較低或較短或更長的時間。

為您的房屋再融資通常需要遠小於反向抵押貸款，這需要大量的權益才能藉鑑。許多抵押貸款人至少需要20％的股權才能再融資貸款。如果您的貸方少於20％，則可能仍可以使您獲得再融資，但可能需要私人抵押保險，將其添加到您的每月付款中。

如果您的財務狀況使您可以為房屋再融資而不是取出反向抵押，那麼再融資幾乎總是便宜的。它還使您可以繼續建立股權，以便當您決定出售時，您會從房屋中獲得更多利潤。

但是，如果您需要消除預算工作的每月付款，則反向抵押是一個有效的選擇。做出決定之前，請仔細考慮您的目標。