個人和家庭財務專家的學生貸款建議

學生貸款提供者是為學生的教育提供資金的群體或組織，條件是以後償還。截至2022年8月，大約有4500萬美國人持有聯邦學生貸款債務。這些構成了絕大多數學生貸款。

當聯邦援助未能完全覆蓋時，私人貸款可以彌補差額學費成本但是他們有自己的獨特要求。根據我們的專家的說法，在所有非私有選擇之後，最好使用它們。

Investopedia專門交談嘉莉·約翰遜（Carrie Johnson），經認可的金融顧問（AFC®）和北達科他州立大學的副教授，關於學生貸款的主題，包括各種類型，提供者之間的差異以及對它們的一些常見誤解。我們編輯的對話如下。

如何申請學生貸款

Investopedia： FAFSA是什麼，您要提交的時間有多重要嗎？ FAFSA和CSS配置文件有什麼區別？

約翰遜： 這免費申請聯邦學生援助（FAFSA）是家庭完成的形式，使他們有資格獲得所有聯邦學生援助。 FAFSA收集學生的收入和資產信息，如果學生是依賴的，也會收集父母的收入和資產。

該信息允許計算稱為預期家庭貢獻（EFC）。該機構使用的EFC將學生參加，以確定學生有資格獲得的類型（贈款，工作研究，貸款）和聯邦學生援助金額。

FAFSA收集了所得稅信息的上一年。例如，在2021 - 2022年的學年中，使用稅收信息。這樣，家庭就不需要在學校的優先日期之前完成FAFSA，以便以後進行更正。每個機構都有優先日期。基於此日期授予某些類型的援助。

例如，一所學校可以設定一個日期，只有那些在該日期之前有資格並提交FAFSA的人才能獲得補充教育機會贈款（SEOG）。這筆贈款是聯邦贈款，但由於每所提供的學校都可以決定其授予的獎勵，因此優先日期通常是這些標準之一。

如前所述，FAFSA用於確定聯邦學生援助的資格。某些機構使用CSS的個人資料來確定學生的非聯邦學生經濟援助。儘管FAFSA是通過教育部的，但CSS的個人資料卻不是，只有大約400家機構需要。CSS個人資料每年還需要花錢才能完成。

了解學生貸款

Investopedia：學生貸款隨著時間的流逝而臭名昭著。您為什麼認為這個行業仍然是為這麼多人籌集高等教育的主要途徑？

約翰遜：根據國家教育統計中心的數據，四年制公共機構的平均每年出勤成本為20,598美元 - 私人的成本甚至更高非營利組織和營利性機構。這確實包括本科學費，費用，房間和董事會。

但是，如果將其乘以四個，則您正在尋找總費用為82,392美元，以獲得本科學位（如果您在四年內完成）。許多家庭沒有撥出錢來支付的錢，因此學生貸款被用作資助教育的一種方式。

Investopedia：在本科生和研究生中有何不同？您是否需要每年拿出新的貸款？

約翰遜：我將從每年獲得新貸款有關的問題開始 - 答案是肯定的。如果您使用的是聯邦學生貸款，則每年也需要完成新的免費申請聯邦學生援助。

對於聯邦貸款，本科和研究生貸款的確在幾種方面有所不同。首先，學生有資格獲得的數量不同。每年，學生都有資格獲得最大數量直接學生貸款根據他們的年級水平。例如，一年級的學生有資格獲得5,500美元的資格，而研究生每年最多可獲得20,500美元。

研究生只有資格獲得無補貼的直接貸款。這意味著，一旦貸款支付，利息就開始應計。如果本科生有資格獲得補貼的直接貸款（0％的利息，至少是半年學生），如果FAFSA使用的信息確定學生有經濟需求。

研究生還提供了一個額外的機會，可以為研究生的直接加貸款的形式借用聯邦貸款，稱為Grad Plus。研究生可以支付其與聯邦學生貸款的出勤成本，而本科生的聯邦貸款金額有限，除非他們的父母拿出直接的父母加上貸款。

Investopedia：學生應該以自己的名義拿出貸款，或者父母代表他們拿出貸款是什麼？

約翰遜：以學生的名義貸款是他們償還的責任。對於聯邦貸款，這些貸款不需要共同簽署商。如果學生通過借用私人學生貸款（來自銀行，信用合作社等）來需要額外的資金，那麼他們很可能需要一個輔助員。如果借款人不償還貸款，那麼這樣做的責任是委員會的責任。經過這麼多的準時付款後，一些貸方確實提供了固定者。

如果父母獲得父母貸款，則償還貸款是100％的責任。即使父母與聯邦借貸父母加貸款，這筆貸款是以父母的名義的，不能轉移給學生。

Investopedia：學生貸款債務與其他債務有何不同？如果學生貸款獲得補貼或未補貼是什麼意思？

約翰遜： 與其他一些形式的債務（例如信用卡和無抵押貸款）不同，學生貸款債務被認為是“良好的債務”。是的，有良好的債務和壞賬！由於您正在資助教育並建立人力資本（這可能會帶來更好的職業機會並有可能獲得更高的收入），因此債權人對此有所不同。

學生貸款債務更難破產。但是，近幾個月來，有更多情況並非如此。

補貼的學生貸款是在藉款人註冊至少一半時間時不會產生興趣的貸款。一旦支付貸款，對無補貼的學生貸款的利息就會開始產生（釋放給借款人）。

Investopedia： 學生貸款之間有什麼區別，贈款， 和獎學金？

約翰遜： 必須償還學生貸款。有時它們被稱為自助財政援助，而贈款和獎學金被視為禮品援助，因為它們不需要償還。贈款通常是根據財務需求授予的，獎學金通常是基於績效的（有些可以基於其他因素，例如田徑，愛好和利益）。

找到合適的學生貸款提供商

Investopedia： 聯邦和私人學生貸款提供者有什麼區別？在哪些情況下，一個會比另一個更好？

約翰遜： 聯邦學生貸款是教育部保證的貸款。金額和類型（無補貼與補貼）基於借款人的財務需求和年級水平。然後，將藉款人分配一名學生貸款服務商，他們離開學校後將與他們合作，或者在半場以下償還貸款。利率是固定的，並由聯邦政府每年設定。

私人學生貸款是通過金融機構，公司，國家機構或提供學生貸款的學校。每個機構都設定了費用和利息，因此它們差異很大。利息通常是可變的，而不是固定的，這意味著利率可以在整個貸款的壽命中發生巨大變化。對於借款人來說，在決定使用哪種貸款之前，要做功課並比較費用和費率。私人學生貸款通常需要共同簽名。

聯邦學生貸款具有許多還款福利。例如，某些職業或殘疾人有寬恕的選擇。如果借款人正在努力付款，則可以選擇一段時間內暫停付款。私人學生貸款不提供這些福利，在許多情況下，如果借款人去世，他們的共同信號將負責其餘的貸款餘額。

最好在申請私人學生貸款之前耗盡聯邦學生貸款選擇。

Investopedia：人們在購買私人學生貸款提供商時應該尋找哪些東西？在一種情況下，費率比另一種情況更有利嗎？

約翰遜：在四處逛逛私人學生貸款時，應考慮一些物品。利率和起源費是要比較的兩個最大的財務相關項目。您可能還需要一筆貸款，該貸款在如此多的準時付款後提供共同簽名人。或者，您可能需要具有固定利率的貸款與可變利率的貸款。最重要的是閱讀所有貸款信息並做出明智的決定。

Investopedia： 在任何情況下，不拿出學生貸款可能有意義嗎？

約翰遜： 絕對地。如果學生在某種類型的儲蓄帳戶中獲得足夠的獎學金，並且/或贈款和金錢，那麼拿出學生貸款是沒有意義的。另外，如果為學生提供的獎勵信所需的數量要大，他們可以選擇拿走一部分貸款並拒絕其餘的貸款。

幫助還清貸款

Investopedia： 對於努力償還學生貸款的人有哪些資源可用？

約翰遜： 努力償還任何形式債務的第一步是立即與貸方或服務商聯繫。不要忽略問題；它不會消失。對於聯邦學生貸款，借款人可以申請延期或忍耐。這些允許每月付款臨時推遲或減少。

Investopedia： 學生應該在畢業後鞏固貸款嗎？可以原諒學生貸款嗎？

約翰遜： 學生貸款合併可以是將所有學生貸款在大學期間借入一筆貸款的好工具。但是，這需要進行一些思考，以免危害寬恕的機會或還款利益。通過合併您的貸款，您的所有貸款將被還清，並將創建一筆新的貸款。這意味著所有貸款條款都將改變。

首先，不應將聯邦學生貸款和私人學生貸款合併為一筆貸款。一個直接合併貸款不允許將私人貸款與之合併。因此，為此，借款人需要使用私人合併學生貸款，這將使聯邦貸款變成新貸方的私人貸款。如果您想合併您的私人學生貸款和您的聯邦學生貸款，您將需要獲得兩種不同的合併貸款。

聯邦可以原諒學生貸款，取消並在許多情況下解僱（公共服務貸款寬恕，教師貸款寬恕，，，，珀金斯貸款取消和放電，總殘疾排放等）。這些“程序”中的每一個都有不同的標準，借款人必須滿足這些標準。

例如，有公共服務貸款寬恕（PSLF）。這僅適用於按收入驅動的還款計劃，為合格雇主工作的借款人的直接貸款（包括直接合併貸款），並在全職工作時進行了120次準時付款。

Investopedia：是否有學生貸款提供者的監管機構？如果學生與提供者有問題，應該去哪裡？

約翰遜：美國教育申訴專員小組致力於幫助解決與聯邦學生援助計劃有關的爭議。對於私人學生貸款，可以將投訴提交給消費者金融保護局私立教育貸款監察員。

結束思想

Investopedia： 人們對學生貸款有哪些常見的誤解？

約翰遜： 我在整個職業生涯中都聽到了很多關於學生貸款的誤解。一些較常見的內容如下。

“我沒有資格獲得經濟援助，因為我的父母賺了太多錢，”這可能是我聽到的最多的。那根本不是真的。收入不會阻止您獲得聯邦學生貸款的資格；資格可能僅限於無補貼的直接貸款。

“我在FAFSA上犯了一個錯誤，所以我被選為驗證。”僅僅因為選擇您進行驗證，這並不意味著您做了任何不正確的事情。但是，每年選擇一定數量的文件進行驗證，如果您是幸運的文件之一，則需要向學校提供所需的文檔，否則您將沒有資格獲得聯邦學生援助。

“我的父母沒有幫助我為大學付費，所以我是獨立的。”除非他們符合非常具體的標準，否則將其視為依賴。通常，如果您是本科生年齡24歲，未婚，沒有孩子，您將被視為用於經濟援助目的的依賴。還有其他一些情況，這也會改變您的依賴狀態。

“我預期的家庭貢獻是xxxx；我沒有那麼多錢可以支付學校費用。” EFC不代表實際的美元金額，而只是用於計算您有資格獲得多少經濟援助的數字。

Investopedia： 您對任何考慮拿出學生貸款的人的建議是什麼？人們應該知道我們不要求的學生貸款嗎？

約翰遜： 重要的是知道你正在進入什麼拿出學生貸款時。盡可能多地做功課。問問題！要確保您有可用的資金，很容易完成動議支付大學費用。但是，成為一個知情的消費者至關重要，因為這些貸款會影響您多年來的未來。

如果您是父母，請您的孩子完成整個過程，請涉及他們的每一步。這可能是他們一生中首次產生的債務。他們需要知道承擔債務的嚴重性。的確，大多數學生貸款不需要償還借款人離開學校後，但是如果借款人不關注每年借的金額，那麼當他們畢業並稍後看到價格標籤時，這可能會給他們帶來徹底的震驚。