組合貸款：意思，利弊，替代方案

什麼是組合貸款？

購買房屋時，通常可以購買一種抵押產品。但是，可能有必要獲得組合貸款或組合抵押貸款。組合貸款由兩個單獨的抵押同一貸方授予同一借款人的貸款。

一種組合貸款為建造新房屋提供資金，然後在建設完成後進行常規抵押貸款。另一種類型的組合貸款提供了兩項同時購買現有房屋的貸款。當買家無法提出20％的首付，但想避免付款時私人抵押保險（PMI）。

組合貸款有時被稱為背負抵押貸款，取決於其使用。並非所有的抵押貸款人都提供組合貸款，而在購買或建造房屋時，涉及一些利弊。

組合貸款如何運作

對於新房，組合貸款通常由可調節的抵押貸款為了資助建築，然後是第二貸款，通常是30年的抵押貸款。通常，第二貸款將償還第一筆貸款，而藉款人只有一筆貸款。

對於購買現有房屋的人，合併貸款可以採用Piggyback的形式或80-10-10抵押。 80-10-10抵押貸款由兩項首付的兩張貸款組成。主要貸款涵蓋了房屋購買價的80％，第二貸款又剩下10％，買方進行了10％的現金首付。

由於主要貸款的貸款與價值比率為80％，因此買方通常可以避免支付私人抵押貸款保險（PMI），這通常是當購房者降低付款不到20％時所需的。 PMI不是一次性費用，但必須每年支付，直到房主的權益達到20％。通常，借款人每年的貸款價值的0.5％至1％。

第二貸款佔該20％首付的其餘部分。它通常以家庭淨值信用額度（HELOC）。 HELOC的功能類似於信用卡，但利率較低，因為房屋的股權支持了它。因此，僅當借款人使用它時才產生興趣。

組合貸款的利弊

拿出組合貸款購買現有房屋往往在活躍的住房市場中最為普遍。隨著價格上漲和房屋的價格降低，Piggyback抵押貸款使買家借用的錢超過了他們的首付允許的允許。只要買家不承擔更多的債務，這可能是一個優勢。

對於那些試圖購買新房但尚未出售其當前房屋的人來說，組合貸款也是一種選擇。在這種情況下，買家可以使用HELOC覆蓋新房中的一部分首付，然後在老房子出售時還清HELOC。

建造新房的買家可能比組合貸款更簡單或更便宜。例如，建造者可能會為建築提供資金。然後，當房屋完成後，買方可以安排常規抵押貸款並向建造者付款。另外，房主可能會使用獨立的建築貸款然後購買永久抵押。

但是，組合貸款可能比不同貸方的兩個單獨貸款具有優勢，因為其一次性結算成本。

組合貸款的替代品

組合貸款的替代品包括一系列抵押產品。例如，代替組合貸款，您可以選擇以下任何購買房屋的選項：

• FHA貸款聯邦住房管理局（FHA）
• 常規抵押貸款
• VA貸款美國退伍軍人事務部（VA）
• 美國農業部貸款美國農業部（USDA）
• 巨型貸款

在比較組合貸款替代方案時，重要的是要考慮每種類型的貸款如何使用最低信用評分要求，PMI要求，債務收入比要求，利率，下跌付款和費用。例如，對於FHA貸款，可以藉入低至3.5％的借款和580信用評分。另一方面，USDA貸款和VA貸款不需要首付款，但是您可能會受到更高的最低信用評分要求，具體取決於您選擇的貸方。

巨型貸款是抵押貸款，不符合貸款限額。如果您購買更昂貴的房屋並且無法獲得其他貸款選擇資格，則可以考慮巨型貸款。請記住，這些貸款可能需要更大的下跌或更高的信用評分才能獲得資格。

底線

組合貸款是同一貸方發出的兩張單獨的抵押貸款。聯合貸款可以為建造新房屋的建設提供資金，其中第一筆貸款用於為建築業提供資金，該貸款在建設完成後用作傳統抵押貸款。聯合貸款還可以為購買現有房屋的購買提供資金，從而幫助借款人避免支付私人抵押保險（PMI）。但是，組合貸款可以增加利息和費用的借款人成本。