《社區再投資法》（CRA）是什麼？

《社區重新投資法》（CRA）是一項聯邦法律，於1977年制定，旨在鼓勵存託機構滿足他們經營的社區的信用需求，包括低收入和中等收入社區。

在CRA下，需要聯邦銀行機構來評估每個機構對這些社區的服務狀況。當審查銀行合併，憲章，收購，分支機構開放和存款設施的申請時，請考慮這些績效評估。

關鍵要點

《社區重新投資法》（CRA）有助於確保聯邦保險銀行滿足其社區的信貸需求，這與合理的銀行業務一致。
CRA是1960年代後期和1970年代後期通過的幾項法律之一，以擴大獲得信貸的機會。
當監管機構評估貸款活動和其他數據時，不需要銀行滿足特定配額。
CRA性能等級為在線可用並應當地銀行分行的要求。
2023年對CRA法規的更新引入了一種基於指標的方法，用於評估銀行績效，適應數字銀行趨勢，並著重於擴大低收入和中等收入社區的信貸和銀行服務的訪問。
大多數新法規將從2026年1月1日開始生效，其餘的，包括數據報告要求，截至2027年1月1日。

了解《社區再投資法》（CRA）

在《社區再投資法》（以及其他公平住房法）之前，美國銀行有系統地否認抵押對生活在某些地區的黑人和其他有色人種”紅線“由聯邦政府機構稱為房主貸款公司（HOLC）。HOLC創建了地圖，該地圖根據從各種來源收集的信息（包括當地評估師，貸款官員，城市官員和房地產經紀人）收集的信息，以“感知到的貸款風險水平”對全國各地的社區進行了分類。

這些社區在地圖上進行了顏色編碼，每種顏色代表該地區對貸方的風險。霍爾克認為紅色社區有害，形容它們是“以明顯的程度，不良人口或滲透性的有害影響為特徵”。擁有種族和少數民族人口的主要地區的社區是紅色的，因此“紅線”。

地圖是廣泛的工具種族歧視。紅線的直接影響是，這些地區的居民無法獲得購買或改善住房的信用。但是，紅線的長期影響持續存在：

80多年前，有74％的社區中有色紅色（“危險”）是當今低至中等收入的社區。
如今，有64％的“危險”社區仍然是種族和少數民族社區。
1930年代，有91％的彩色綠色（“最佳”）仍然是當今中部到高收入地區，而85％的地區仍然是白色。

《社區再投資法》的目的是加強現有法律，要求銀行充分解決他們所服務的所有社區的銀行需求。

三個聯邦監管機構貨幣審計器辦公室（OCC），這聯邦存款保險公司（FDIC）和美聯儲委員會- 分享對CRA的監督。但是，最後一個主要負責評估國家成員銀行是否正在履行根據法律的義務。

CRA性能排名

這聯準會使用五種方法之一，根據銀行的規模和任務對銀行的績效進行排名。儘管1995年對CRA的更新要求監管機構考慮貸款和投資數據，但評估過程有些主觀，而銀行必須滿足的具體配額。儘管如此，每個銀行仍得到以下評級之一：

傑出的
令人滿意
需要改進
實質性不合規

FDIC維護一個在線數據庫，公眾可以看到特定銀行的分數。此外，銀行有義務應要求提供其績效評估。

重要的

CRA適用於FDIC保險存款機構，包括國家銀行，州議會銀行和儲蓄協會。但是，由國家信用合作社股份保險基金和其他非銀行實體支持的信用合作社免於立法。

對CRA的批評

CRA面臨批評，特別是來自一些保守派政客和評論員，他們認為這有助於冒險的貸款實踐，在2008年的金融危機中發揮了作用。批評者聲稱，銀行放寬了貸款標準以滿足CRA要求，從而導致了次級抵押貸款的擴散。

但是，一些經濟學家，包括美聯儲銀行的尼爾·布塔（Neil Bhutta）和丹尼爾·林戈（Daniel Ringo）。次級貸款在金融危機期間發布。結果，布塔（Bhutta）和林戈（Ringo）得出結論，該法律並不是房屋市場隨後不斷衰退的主要因素。

CRA還受到批評，認為它不是特別有效。儘管在CRA通過後，低收入和中等收入社區的貸款湧入，但美聯儲的杰弗裡·岡瑟（Jeffrey Gunther）的研究得出結論，貸方不受法律的約束，也就是說信用合作社和其他非銀行 - 代表了這些貸款的同等份額。

現代化CRA

最近，一些經濟學家和政策制定者建議，需要修改法律以跟上行業的變化，並使銀行評估過程減少繁重。例如，即使越來越多的消費者在線進行銀行業務，銀行分支機構的物理位置仍然是評分過程中的組成部分。

在2018年的專欄文章中，約瑟夫（Joseph）的前審計長約瑟夫（Joseph Otting）斷言，CRA過時的方法導致了“投資沙漠”，“ CRA活動通常無法通過在需要貸款和投資資本的社區投資時獲得考慮來阻止銀行獲得考慮。”

貨幣審計長辦公室（OCC）在2020年5月提出了一項新規則，以使CRA現代化，並收到了利益相關者的7,500多個評論。包括國家社區再投資聯盟在內的批評家聲稱，這些變化將減少銀行對社區的責任。但是，Otting捍衛了該規則，認為它將增加抵押貸款起源的信用，並在低收入地區促進負擔得起的抵押貸款。

2021年12月，OCC取消了2020年6月的規則，該規則將被OCC，聯邦儲備和FDIC共同設計的規則取代。2022年5月5日，這些機構共同提出了一項新規則，旨在在全國范圍內更廣泛地說明在線銀行和再投資的無處不在。

2023年，貨幣審計員辦公室，美聯儲委員會和聯邦存款保險公司發布了最終規則，以現代化實施CRA的法規。最終規則的重點是八個關鍵目標，包括加強CRA的核心目的，適應銀行業的變化，促進透明度以及確保監管方法的一致性。

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什麼是紅線？

紅線是現在根據種族或種族拒絕對某些地區居民的信貸的一種千方文實踐。該術語起源於1960年代，以描述由房主貸款公司（HOLC）創建的地圖，該地圖使用顏色代碼將鄰里標記為安全或危險的投資。紅色地區，通常是種族和少數民族的家，對貸方來說太冒險了。

貸款人在貸款時可以考慮哪些因素？

貸款機構只能考慮與申請人相關的因素信譽（他們的付款能力）。貸方考慮與信譽無關的因素是非法的，包括申請人的種族，顏色，宗教，國籍，性，性別，婚姻狀況，年齡，年齡以及參與公共援助計劃。

紅線如何助長財富差距？

紅線阻止了黑人和少數民族社區獲得房屋貸款，從而阻止了他們通過房屋擁有財富的能力。這導致了這些領域的長期投資，從而擴大了這些社區與有權獲得財產所有權的白人家庭之間的財富差距。

底線

CRA確保聯邦保險銀行滿足所有社區的信貸需求，尤其是低收入地區和中等收入地區。該法律最初是為了打擊紅線和促進公平的信貸機會而製定的，並且隨著時間的流逝，該法律已經發展以解決銀行業的變化。

儘管有些人批評了CRA在2008年金融危機中的作用並質疑其有效性，但許多人認為CRA對於促進公平獲得信貸仍然至關重要。最近的更新旨在使CRA現代化，重點關注透明度並適應當前的銀行業務，以確保為所有社區提供公平的金融服務。