定期存款：定義，如何使用，費率以及如何投資

什麼是定期存款？

定期存款是一項固定期投資，包括存款進入金融機構的帳戶。定期存款投資通常具有從一個月到幾年不等的短期期限，並且所需的最低存款水平不同。

投資者在購買定期存款時必須了解只有在學期結束後才能撤回其資金。在某些情況下，帳戶持有人可能會允許投資者提前終止（或退出），如果他們發出了幾天的通知。此外，還將對提前終止進行罰款。

定期存款的示例包括存款證書（CD）和時間存款。

定期存款解釋了

當帳戶持有人將資金存入銀行時，銀行可以利用這筆錢向其他消費者或企業貸款。為了換取將這些資金用於貸款的權利，他們將以帳戶餘額的利益形式支付存款人賠償。有了大多數關於這種性質的存款帳戶，所有者可以隨時撤回其錢。這使得銀行很難提前知道他們在任何給定時間可能會藉出多少。

為了克服這個問題，銀行提供定期存款帳戶。客戶將存入或投資其中一個帳戶，同意不在固定期限內撤回其資金，以換取帳戶支付的較高利率。

定期存款帳戶中獲得的利息略高於標準節省或承保利息支票帳戶的利息。率提高是因為獲得貨幣的貨幣限制了押金一詞的時間範圍。

定期存款是一項非常安全的投資，因此對保守，低風險的投資者非常有吸引力。金融工具由銀行，舊貨機構和信用合作社。銀行出售的定期存款由聯邦存款保險公司（FDIC）。這國家信用聯盟管理局（NCUA）為信用合作社出售的人提供保險。

銀行如何使用定期存款

如果客戶將資金放入定期押金中，則銀行可以將資金投資於其他支付更高的金融產品回報率（ROR）比銀行向客戶支付其資金的費用。該銀行還可以將資金借給其他客戶，從而與銀行支付的存款期限相比，從借款人那裡獲得了更高的利率。

例如，貸方可以為兩年期限的定期存款提供2％的費率。然後，存入的資金將作為向借款人貸款的結構，這些借款人被收取這些票據7％的利息。利率的這種差異意味著銀行淨回報了5％。銀行向客戶支付存款的利率與收費的借款人的利率被稱為淨利息利潤率。淨利息利潤率是銀行的盈利度指標。

銀行是企業，因此，他們希望支付定期存款的最低利率，並向借款人收取更高的貸款利率。這種做法增加了其利潤或盈利能力。但是，銀行需要維持平衡。如果支付的利息太少，它將不會吸引新的投資者進入存款帳戶。另外，如果他們收取的貸款利率過高，它將不會吸引新的借款人。

定期存款和利率

在利率上升的時期，由於借貸成本的增加使儲蓄更具吸引力，消費者更有可能購買定期存款。此外，隨著市場利率較高，金融機構將需要向投資者提供更高的利率，因此投資者也賺了更多。

當利率降低時，鼓勵消費者藉貸和花費更多，從而刺激經濟。在低利率環境中，對定期存款的需求可能會減少，因為投資者通常可以找到支付更高利率的替代投資工具。

通常，利率應與到期的時間成正比，以及借給信用合作社或銀行的最低本金。換句話說，六個月的定期押金可能會比兩年期限的存款較低。投資者不僅將其鎖定在銀行長期鎖定資金的情況下，而且還應為大型存款賺取更高的利率。例如，巨型CD這是一項超過100,000美元的定期押金，將獲得比1,000美元CD更高的利率。

打開或關閉定期存款

定期存款也稱為存款證書。客戶可以通過紙質聲明查看存款術語的條件。該聲明包括所需的最低本金金額，已支付的利率以及持續時間（或到期時間），如銀行和存款人所同意。

如果客戶想在學期結束或到期之前關閉定期押金，則客戶將受到罰款。該罰款可能包括損失該存款帳戶上支付的任何利息，直到該點為止。在該任期結束之前關閉CD，使客戶可以收回投資的本金，但沒有沒收穫得的利息。

在開放定期存款時陳述過早撤回或反對該協議的罰款，按照儲蓄法中的真相。

有時，如果利率大幅上升，那麼客戶可以儘早關閉定期存款，提早提取罰款，並以更高的利率再投資其他資金，這是值得的。重要的是要確保替代利率足夠高，以彌補定期押金的原始利率以及罰款費用。

當定期押金接近其到期日時，持有押金的銀行通常會發送一封通知客戶即將到來的到期期限的信。在信中，銀行將詢問客戶是否希望將押金再次續簽以達到相同的長度。基於當時的市場利率，轉盤可能會以不同的速度。另外，客戶可以選擇將資金放入另一個金融產品中。

通貨膨脹和定期存款

不幸的是，定期存款不會跟上通貨膨脹。這通貨膨脹率是對特定年份價格上漲的衡量標準。如果定期押金的利率為2％，並且在美國的通貨膨脹率為2.5％，那麼從理論上講，客戶的收入不足以彌補經濟價格上漲。

階梯策略

投資者可以使用一項策略來分配幾個CD之間的資金。使用定期存款進行投資的這種策略是在定期的數年中均勻分配投資，並定期到期。這階梯投資策略鎖定利率的鎖定與CD相比，CD的利率較長。隨著CD的成熟，客戶可以選擇通過撤回資金或將這些資金匯入另一cd來繼續梯子來選擇將錢用於收入。該方法使投資者能夠在成熟時獲得資金。

例如，投資者可以將每個3,000美元存入五，四，三，二和一年的定期押金中。 CD每年都會成熟，這使客戶可以提取費用或將資金匯入新帳戶。新的期限存款將根據當前的市場利率具有利率。這種方法對於需要每年從儲蓄中撤回一定收入的退休人員而受歡迎，以支付生活費用。

該策略在與同一信用合作社或銀行進行投資時，或在幾個不同機構進行投資時可以使用。投資者可以在成熟時撤回本金和利息，也可以在不需要的情況下重新投資資金。

定期存款的示例

富國銀行（WFC）是美國最大的消費銀行之一，並提供多種定期存款。以下是該銀行的CD中的一些以及截至2024年6月10日支付給存款人的利率：

• 一張最低2500美元存款的六個月CD支付2.47％。
• 一份為期一年的CD，最低$ 2,500的存款支付1.49％。

請注意，銀行提供的利率可以隨時更改新的CD，並且根據分支機構所在的狀態而有所不同。