關於您的託管平衡有什麼了解

房屋所有權帶有許多財務條款，最終聽起來像普通人的另一種語言。一個術語您在追求下一個家時也可能會聽到“託管”。儘管該術語具有多種含義，但取決於上下文，但與您的抵押相關的託管是您應該了解的重要工具。抵押託管帳戶持有您用於支付保險和財產稅的資金；餘額是您投入到帳戶中的金額。

關鍵要點

抵押託管帳戶與您初次購買時可能使用的託管類型完全分開。該託管被用來保護買賣雙方。
託管不是您自己支付相關的稅收和保險費，而是可以幫助簡化該過程 - 當然是每月費用。
當每年重新評估託管付款時，可能會波動。

什麼是抵押託管帳戶？

旨在防止欺詐，不付款或其他形式的金融弊端，託管帳戶為參與交易的所有當事方提供了安心。作為一個概念，幾乎每種類型的第三方託管帳戶可以定義為交易的雙方同意讓第三方在交易期間堅持資產或資金的工具。交易完成後，將託管支付給接收方。

在房地產交易的情況下，可以在最初的購房過程中使用託管帳戶，或者在抵押託管託管的情況下 - 關閉。貸方通常要求您將價值兩個月的估計財產稅，抵押保險費和房主保險費存入您的託管帳戶，這是您關閉費用的一部分。

通常，如果您嘗試購買不到20％的房屋，則需要一個抵押託管帳戶。那是因為如此低的首付款擔心您的貸方信譽。在他們看來，您更有可能錯過財產稅或未能獲得房主保險，這使您的風險比其他借款人更高。

這個長期的託管帳戶，有時被稱為扣押帳戶，用於支付您的抵押貸款付款之上的各種月度費用。抵押貸款人不必為每筆付款保存這些付款，而是計算託管所涵蓋的每筆費用的年度費用，並將其分為每月的金額。然後將計算的結果添加到您的月抵押貸款付款中，並自動存入託管帳戶。請注意，每月託管付款不認為抵押本身的一部分。

抵押託管託管託管什麼費用？

從一開始，抵押託管的旨在簡化與您的每月費用相關的房屋所有權過程。您的託管代理可以通過在託管中保持一致的餘額來支付各種不可避免的費用和稅收。儘管他們沒有涵蓋您作為房主您將經歷的每月收費，但抵押託管涵蓋了一些非常重要的託管：

財產稅：除非您有資格獲得豁免，否則您的財產稅是美國不可避免的房屋所有權。根據您的財產的評估價值和市政稅率，財產稅有助於為當地計劃和服務支付。每筆抵押付款將包括您年度財產稅賬單的十二分。
保險費：保險有助於保護您的投資，因此您的抵押貸款人將竭盡所能確保您的財產得到保險。抵押託管託管專門涵蓋房主的保險和任何其他危害保險。例如，如果您的財產位於定期處理野火的地區，您的抵押託管託管可能會支付火災保險費。再次，即使託管帳戶通常每年兩次支付保險公司，您的正在進行的保費的年度費用將除以12個日曆月。
抵押保險費：與您的託管所支付的其他抵押費不同，抵押保險更多是為了貸款人的安心。根據消費者金融保護局（CFPB），當提供不到20％的首付時，通常需要抵押保險。如前所述，提供如此低的首付使您看起來像是高風險借款人。如果您落後於付款並通過止贖丟失財產，則取出抵押保險可以保護貸方。

抵押託管不收取的費用

非專業稅費：除了您的財產稅外，您還獨自一人。在對財產的變更或州，縣或市政當局徵收的任何其他額外稅收後，可能會彈出的補充或臨時稅單在抵押託管託管範圍之外。
房主協會會費：無論您是愛他們還是討厭他們，如果您住在房主協會（HOA）的地區，那麼HOA費用是你的。未能進行這些付款可能會導致額外的滯納金甚至訴訟，因此您應該在其中掌握這些費用。
非必要保險單的費用：您可能會在抵押貸款人認為非必需的財產上刪除的任何其他保險單也將是您的責任。有很多您不需要的保險單，因此，如果您只想支付抵押託管託管的保費，請遠離他們。

託管會積累興趣嗎？

在幾乎每種情況下，抵押託管都不是利息帳戶。儘管國會在1990年代進行了多次嘗試，要求貸方支付抵押託管託管賬戶的利息，但沒有人簽署為法律。話雖如此，貸方必須在阿拉斯加，加利福尼亞，康涅狄格州，愛荷華州，緬因州，馬里蘭州，馬薩諸塞州，明尼蘇達州，新罕布什爾州，紐約，俄勒岡州，俄勒岡州，俄勒岡州，猶他州，佛蒙特州，佛蒙特州和威斯康星州進行利息。這些利息支付通常必須直接支付給客戶，儘管該規則可能有一些例外。

託管短缺/短缺期間會發生什麼？

由於您的抵押託管託管是基於稅收和保險費，因此成本可能在某個時候增加。如果發生這種變化並且您的每月託管付款不太可能涵蓋差異，那麼您可能會預計託管短缺或託管短缺。當您的費用超過明年的預期或估計費用時，就會發生託管短缺，這表明您當前的每月費用是不夠的。

如果您的託管餘額實際上低於可接受的水平，那麼您的貸方很可能會自動調整每月付款。這意味著您可能必須與較大的每月抵押貸款付款抗衡，即使在減輕短缺之後，這些抵押貸款仍將保持有效。

您可以將額外的資金投入託管餘額嗎？

您不必等待潛在的短缺或短缺即可增加您的月度抵押託管付款。只要您指定託管帳戶的錢，大多數貸方將很樂意接受額外的資金作為緩衝。託管帳戶中剩下的任何多餘的錢可能會在今年年底退還給您，因此，只要您能負擔得起託管託管的錢，您就不會損失任何錢。

如果您知道明年的稅收和費用會更高，並且您希望以一次性支付差額，而不是以更高的價格將其分配到12個月中，則可能需要支付更大的託管付款。但是，請記住，您存入託管帳戶中的任何錢都是沒有用來償還抵押本身的錢。

重要的

託管豁免可能可用於常規抵押貸款。它使您可以取消抵押託管帳戶，並自己支付財產稅和保險。這樣的豁免將由貸方酌處權，可能需要費用。如果房屋中有足夠的股權，貸方也可以免除稅收和保險，但是如果借款人未能繳納這些稅款和保險費，他們可以撤銷豁免。

什麼是託管平衡？

餘額是您投入的託管帳戶的錢，該託管賬戶涉及您的財產稅，房屋保險費和可選的洪水保險。

我的託管平衡應該是什麼？

您的抵押服務商應為您提供託管分析，因為每年的財產稅通常會增加。大多數貸方在帳戶中要求兩個月的額外付款。

當您的託管餘額用完時會發生什麼？

如果您由於成本增加而遭受託管短缺，則抵押貸款人應該與您合作以彌補短缺。通常，他們會讓您每次向抵押託管託管的短缺支付，在12個月內支付差額，或進行部分付款，並在接下來的12個月中分配剩餘的時間。

底線

根據您的抵押貸款，您的貸方可能要求您擁有託管帳戶，以確保及時支付財產稅和房屋保險。即使您不需要擁有託管帳戶，您也可能會發現它可以簡化賬單，因為您沒有單獨支付重要的帳戶。