越來越多地被認為是非洲和世界其他地區數位轉型的主要驅動力之一。部分原因是它有能力改變生活和社區，使他們有機會獲得不同的服務並為其經濟成長做出貢獻。
因此，數位身分等工具的重要性是毋庸置疑的，這些工具能夠將金融普惠納入許多非洲國家的整體數位轉型議程，包括中部非洲次區域的國家，這些國家隸屬於中部非洲經濟和貨幣共同體（ CEMAC）。這些國家包括喀麥隆、中非共和國、查德、剛果共和國、赤道幾內亞和加彭，總人口超過6000萬。
該地區制定了一項雄心勃勃的計劃，透過中非國家銀行 (BEAC) 的倡議，到 2030 年實現 75% 的金融普惠率，以確保建立100萬現金支付點未來五年將涵蓋六個國家。中期計畫是到 2027 年擁有 35 萬個此類支付點。
ID4Africa 執行主席 Joseph Atick 博士和喀麥隆科技新創公司顧問 Ayuk Etta 分享了他們對 CEMAC 次區域如何為更強有力的普惠金融奠定基礎以促進經濟成長和發展的專家觀點。
儘管中非經濟共同體具有巨大的經濟成長潛力和其成員國的戰略地理位置，但它被認為是非洲最不發達、技術驅動程度最低的次區域。這裡的人口有很大一部分仍然沒有銀行帳戶或銀行服務不足，這阻礙了發展和經濟自由，尤其是婦女和低收入成年人等弱勢群體。
根據國際貨幣基金組織（IMF）和世界銀行的數據全球金融指數資料庫，該地區沒有銀行帳戶的成年人數量低於全球平均。被認為是該地區最大經濟體的喀麥隆以及所有其他五個國家的情況也是如此。
截至 2021 年，剛果共和國只有約 18% 的成年人與銀行機構建立了正式關係。
情況是更糟的是在中非共和國，據說只有不到 15% 的人口擁有銀行帳戶，而只有約 14% 的成年人能夠參與任何形式的金融交易，例如行動貨幣服務。據估計，該次區域至少 74% 的女性在經濟上被排除在外。
在其2021年年度報告BEAC 指出，截至當年，該次區域的金融普惠總體率為 32%。專家表示，這意味著創新的技術解決方案以及正確的數位基礎設施和政策可能為有效解決該地區金融可近性的主要漏洞提供一個視窗。
數位身分、基礎設施升級是艱鉅的任務
與非洲其他地區一樣，中非貨幣共同體內部的金融普惠水平較低，可歸咎於一系列因素，其中包括數位公共基礎設施匱乏、成本高昂、監管環境薄弱且不一致，以及其他社會經濟因素，例如該次區域各國的貧窮率很高。
為了更廣泛地參與中非貨幣貨幣共同體的金融生態系統，考慮對許多事情進行改變至關重要，包括加強金融知識普及的努力。
數位身分專家表示，還需要從基礎開始，例如建立適當的數位公共基礎設施 (DPI)。執行主席約瑟夫·阿提克博士。
「我認為第一件事當然是讓人們進入國家人口登記冊。如果他們沒有註冊，那麼您就無法讓他們參與。從金融部門的標準和最佳實踐中可以清楚地看出，身份是建立金融服務的支柱。生物辨識更新在一次採訪中。
「如果你想保護金融生態系統免於詐欺、犯罪活動、洗錢和利用金融生態系統的犯罪網絡的劫持，你就不能匿名。您必須擁有一個可靠、強大的身份系統，最大程度地覆蓋人群。這是普惠金融的前提。談論金融普惠就不能不談論身份。
Atick 進一步強調了數位身分在普惠金融中的地位：「普惠金融與數位身分高度相關。而我們的統計數據顯示，中非地區數位身分的滲透率非常低，實際上是某些經濟狀況打擊最嚴重的地區之一。這可能會對金融普惠產生相應的[負面]影響。我預計非洲許多地區的金融普惠還有很長的路要走。
阿尤克埃塔喀麥隆科技新創公司架構師同意 Atick 的觀點，認為需要強大的數位基礎設施，例如數位身份，而目前，CEMAC 國家幾乎完全不存在這種基礎設施。目前，僅國家數位身分系統，作為其 DPI 之旅的一部分。
「為此，我認為重要的是實施策略、建立正確的基礎設施、制定適當的政策和創新方法，以便能夠推動金融普惠議程。」埃塔指出。
「我認為基礎設施需要擴展才能到達那裡的人們。一般來說，這也意味著建立更多的數位基礎設施，例如數位身分系統。我們知道這是推動金融包容性的一個重要面向。我們還需要可互通的數據交換平台。
「如果我們不建造這個基礎設施（我認為這是數位轉型的驅動力），我們就不會走得太遠。它總是處於我們正在嘗試或未完成的水平。如果數位身分沒有正確實施，很多事情就無法發生。金融包容性也涉及人們如何輕鬆獲得貸款。例如，如果你無法正確地以數位方式識別某人，你就無法向他們提供數位貸款。山區樞紐喀麥隆的一家科技創新公司認為。
除了基礎設施之外，如果存在正確的政策和平台，中非貨幣共同體的金融包容性也將取得飛躍。
「第二件事是，你必須制定正確的政策，為身分交易建立可接受的身份驗證。因此，無論是入職還是身分交易，您都必須制定政策。說我們將對每筆交易進行生物識別認證，無論它的價值是什麼以及它的背景是什麼，沒有任何意義，」Atick 認為。
「你必須制定一項基本上基於風險的政策。我們在這方面有很多經驗。有些國家從自己的政策開始，隨著時間的推移，他們開始理解它。幸運的是，現在我們可以在這一點上分享很多知識。這就是我們明年在 ID4Africa 年度股東大會上舉辦金融包容性研討會的原因 []，因為這些國家將分享他們的知識和經驗。
「年度股東大會的研討會基本上將討論數位身分和金融。它將重點關注普惠金融的各個階段，以及各國必須採取哪些基於風險的政策才能實現預期結果，即一個低成本、高穩健性和值得信賴的生態系統，使任何人都可以進入該系統並安全地進行交易。
在談到另一個重要方面，即擁有金融平台時，Atick 解釋道：「即使您在民事登記處或國家人口登記處認識一些人；如果您沒有金融平台並且無法存取這些金融平台，那麼您就無法參與。例如，您需要一部手機。數位身分現在正在頒發帶有二維碼的憑證。
「它可能是一部手機，要么是智慧型手機（這在許多國家都是一個問題），要么是功能手機。但除此之外，您還應該能夠為人們提供帶有數位印章的紙質身份證，這些身份證能夠將物理世界與金融生態系統運行的數位世界連接起來。你必須確保有一個經濟上合適的證書，並且易於呈現，以便人們可以使用它並可以連結到它。
對 Atick 來說，另一件重要的事情是鼓勵人們接受並使用已頒發的身份憑證進行支付。
「我們有幾個國家的 ID 計劃現已實現人口全面覆蓋，但 ID 在金融領域的使用仍然有限。因此，我不會說他們在經濟上被包括在內，因為人們有身份證。就像我有一個銀行帳戶，但我不能使用它。不要將其誤認為是普惠金融。普惠金融必須是真實的、實用的、容易取得的，」阿蒂克堅持說。
雖然中非貨幣和貨幣共同體地區以及整個非洲大陸的國家希望建立基礎設施以推動金融包容性，但他們必須考慮到欺詐和規模等問題。他們必須建立可擴展的系統，並具有強大的安全措施，以防止金融詐欺和其他形式的犯罪入侵。
「有些國家正在擴大其係統，以便每個人都可以使用它們，但這些國家正在與社會各個層面的詐欺作鬥爭。我們甚至看到，即使在已開發國家，有經濟能力的人也成為攻擊目標。詐欺者利用社會工程來瞄準數位鏈中最薄弱的環節，即人類。
「普惠金融是一個非常非常複雜的生態系統。這不僅僅是讓被排除在外的人或窮人有權使用銀行帳戶。這是為了建立一個強大且高度防欺詐的生態系統，允許交易以提供服務。
金融科技、行動貨幣、創新的作用
作為推動的一部分，金融科技、行動貨幣服務和其他即時支付系統也在為該次區域數百萬公民開放金融空間方面發揮著重要作用，即使此類即時支付基礎設施有限且不具包容性。
根據 SIIPS 報告，CEMAC 次區域的即時和運行即時支付系統 (IPS) 數量最少。儘管它有一個區域 IPS，稱為支付寶，工作仍然緩慢，而且系統有其局限性，因為它與銀行卡相關聯，這意味著您必須擁有銀行帳戶才能使用該服務。 BEAC 在 2022 年 CEMAC 金融服務報告中表示，所有交易中只有 2% 涉及傳統銀行轉帳或銀行卡。
該次區域有兩家主要跨國公司，即 MTN 和 Orange，提供行動貨幣銀行服務。還有許多其他現有和新興的金融科技新創公司也以行動貨幣的形式促進即時支付。
「即時支付系統是數位 ID 的用例之一，它使財務識別碼變得有用且有意義。所以，即時付款非常非常重要。但我們不要糾結於條款：無論是否為數位公共基礎設施，各國都不這麼認為。各國思考問題以及切實可行的解決方案是什麼。他們考慮如何部署必要的工具和基礎設施，」Atick 表示。
他指出，就非洲而言，行動貨幣等即時支付服務幫助非洲大陸在過去 20 年中超越了世界其他地區，儘管該服務遇到了互通性問題。 BEAC 於 2022 年報告稱，當年 CEMAC 內超過 96% 的交易都是透過行動貨幣管道完成的。
「多年來，行動貨幣一直無法互通，但在東非仍然大量使用。但我認為現在是時候出現一種通用的可互通的即時貨幣了，類似於過去的行動貨幣，它實際上將你連接到銀行帳戶，這樣你就可以擁有一整套服務，而不僅僅是將錢存放在一個銀行帳戶。
「雖然行動貨幣作為替代機制之一對人們來說非常實用、實用和有用，用於繞過人們是否可以接受銀行貸款或人們進入銀行系統的問題，但它並沒有帶來我們所希望的改革，也就是說，你創建了一個生態系統，為擁有銀行帳戶的個人提供許多金融服務，他們可以在自己同意的情況下並透過自己的機制使用和控制這些帳戶。
埃塔同意阿蒂克關於建立類似行動貨幣的一般可互通即時支付系統的觀點，但他指出，創新才是最有可能發揮魔力的因素。他也認為，需要為創新企業的萌芽和繁榮創造有利的監管和政策環境。
「創新是這項轉變的核心。如果我們不採用創新，這一切就不會發生。創新只是一種新的做事方式或更好的做事方式以及解決我們在一個國家或一個地區（如 CEMAC）所面臨的問題。許多新技術即將到來。今天，有生成人工智慧。要鼓勵創新，最重要的是創造合適的環境。
「這個次區域與非洲其他地區一樣，擁有年輕人口，這些人能夠推動創新。必須做的一件事是創建正確的框架。以喀麥隆為例，我們發起了一場黑客馬拉松，旨在將年輕人聚集在一起，為特定的社會問題建立技術解決方案。這是我們努力推動創新精神的方式。如果多次這樣做，我認為在設計新解決方案方面可以發生很多事情。
埃塔表示，就金融科技的發展及其對金融包容性的貢獻而言，喀麥隆正走在正確的道路上，採取了一些由業界主導的措施。
「如今，喀麥隆在金融科技發展和生態系統如何演變方面做了很多工作。我們今天實現的一個重要里程碑是創建了一個名為喀麥隆金融科技協會的金融科技聯盟，該聯盟由喀麥隆一些真正的大型金融科技公司領導。
「我們正在做的一件事是討論該次區域的政府或中央銀行如何更好地了解金融科技是什麼，他們在做什麼，以及不同的合作途徑是什麼，因為我們真的認為這很重要擁有一個重要而強大的金融科技生態系統來推動金融包容性。
一切並不都是黯淡的
儘管當前的現實形像不太好，而且還有很長的路要走，但只要各國充分了解今後要擊中要害並採取相應行動，情況就會有所改善。
「這不是技術問題，所需的基礎設施是已知的。這是一個政策問題。這也是一個動機問題。我們應該問自己，為了推進金融包容性，我們正在努力消除哪些障礙。
「我認為意識水平正在非常非常快地提高，這是個好消息，因為意識意味著明智的政策，而明智的政策將帶來人們可以使用的產品和解決方案。當有一個回饋週期時，人們就會接受。好的政策將增強這些系統的可持續性。
阿提克補充道，未來是光明的：「非洲將建立一個可持續的普惠金融體系，因為非洲正在建立的所有經濟體，無論是區域性的還是大陸性的，都依賴於一個關鍵假設。如果這一假設失敗，那麼所有這些，例如洲際自由貿易協定，都將失敗。
「普惠金融不僅僅是讓窮人獲得金融服務。普惠金融就是讓每個人都參與到可用的數位經濟中，」阿蒂克提到。
對埃塔來說，這在政府保持警惕並跟隨不斷變化的技術現實的氛圍中是可能的。 「另一件事是政府要積極主動。我認為政府不應該設計十年後才進行審查的政策，因為技術發展如此之快。由於技術發展如此之快，我們的政策也需要如此快速地發展，以趕上技術解決方案的成長。
其中一項新技術就是生成式人工智慧，Etta 堅信，一般來說，它有助於推動金融包容性和數位轉型。
「人工智慧是一個超級強大的工具，我們必須利用它來加速我們想要執行的一些決策和專案。我們只需要了解它是如何運作的以及如何使用它。但更重要的是，如何使其適應我們當地的情況，以便把事情做得更好。
「所以，我在這裡要說三件事：第一，我們需要了解人工智慧的力量。第二，我們需要了解人工智慧是一種可以用來加速進步的工具，第三，我們需要使其適應我們的環境，以了解我們的一些細微差別。
「我要補充的是，我們還需要製定真正強而有力的人工智慧政策。一方面，人工智慧確實很棒，另一方面，人工智慧也可能非常危險。因此，我們需要製定政策來指導其實施和使用，但這些政策不應扼殺創新。
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