30 ปีเทียบกับการจำนอง 40 ปี: อันไหนที่เหมาะกับคุณ?

คำถามสำคัญอย่างหนึ่งที่จะอยู่เมื่อคุณสมัครรับจำนองคือระยะเวลาการชำระคืนควรจะเป็นระยะเวลา การเลือกการจำนอง 30 ปีเทียบกับ 40 ปีจะส่งผลกระทบต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณและจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายทั้งหมด การเปรียบเทียบตัวเลือกการจำนองแต่ละตัวสามารถช่วยคุณกำหนดระยะเวลาสินเชื่อที่เหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ

30 ปีเทียบกับการจำนอง 40 ปี: ความแตกต่างที่สำคัญ

นอกเหนือจากจำนวนปีที่คุณต้องจ่ายเงินกู้แล้วยังมีคุณสมบัติอื่น ๆ ที่แยกความแตกต่าง 30 ปีและ 40 ปีการจำนองบ้าน- นี่คือวิธีการเปรียบเทียบพวกเขาอย่างรวดเร็ว

การเปรียบเทียบการชำระเงินรายเดือน

มีหลายปัจจัยที่มีอิทธิพลต่อจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายในแต่ละเดือนสำหรับการจำนองของคุณรวมถึงจำนวนเงินที่คุณยืมอัตราดอกเบี้ยเงินกู้และระยะเวลา (หรือความยาว) ของเงินกู้ การเลือกการจำนอง 40 ปีเพิ่มการชำระเงินอีก 10 ปีให้กับเงินกู้ แต่ลดจำนวนเงินที่คุณจะจ่ายเป็นรายเดือน

สมมติว่าคุณสามารถรับการจำนอง $ 350,000 ที่ 7.25% นี่คือวิธีที่การชำระเงินรายเดือนจะเปรียบเทียบกับเงินกู้แต่ละประเภทรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ย:

• ระยะเวลา 30 ปี: $ 2,388 ต่อเดือน
• ระยะเวลา 40 ปี: $ 2,238 ต่อเดือน

นั่นคือความแตกต่างของ $ 150 ต่อเดือนซึ่งอาจเป็นเงินเล็กน้อยหรือมากสำหรับคุณขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

โปรดทราบว่าการคำนวณเหล่านี้ไม่ได้มีไว้สำหรับประกันจำนองส่วนตัว (PMI), ภาษีทรัพย์สินหรือประกันเจ้าของบ้าน แต่ละคนสามารถเพิ่มลงในใบเรียกเก็บเงินจำนองรายเดือนของคุณได้หากคุณจ่ายเงินให้พวกเขาผ่านบัญชี escrow กับผู้ให้กู้ของคุณหรือผู้ให้บริการสินเชื่อ-

การเปรียบเทียบดอกเบี้ยที่จ่ายทั้งหมด

ในขณะที่การเลือกระยะเวลาสินเชื่อที่ยาวนานขึ้นสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ แต่จะเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายเมื่อเวลาผ่านไป นี่คือจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับการจำนอง $ 350,000 ที่ 7.25% กับระยะเวลา 30 ปีเทียบกับ 40 ปี การคำนวณทั้งสองถือว่ากอัตราการจำนองคงที่และคุณถือเงินกู้ตลอดระยะเวลา

• ระยะเวลา 30 ปี: $ 509,542 ดอกเบี้ยรวม
• ระยะเวลา 40 ปี: ดอกเบี้ยรวม $ 724,649

การเลือกการจำนอง 40 ปีจะทำให้คุณมีดอกเบี้ยเพิ่มอีก $ 215,107 โดยสมมติว่าคุณไม่เคยรีไฟแนนซ์อัตราที่ต่ำกว่าหรือชำระเงินเพิ่มเติมเพื่อเงินต้น

การเปรียบเทียบระยะเวลาสินเชื่อ

ไม่ว่าจะเป็นการสมเหตุสมผลที่จะจ่ายเงินกู้บ้านเป็นเวลา 10 ปีเพิ่มเติมอาจขึ้นอยู่กับอายุและสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

หากคุณออกจำนอง 40 ปีเมื่ออายุ 30 คุณควรได้รับค่าตอบแทนเมื่ออายุ 70 ​​ปีซึ่งอาจเป็นช่วงเวลาที่คุณวางแผนจะเกษียณ ในทางกลับกันถ้าคุณรอจนถึงอายุ 40 ปีเพื่อซื้อบ้านคุณกำลังจ่ายค่าจำนองจนกว่าคุณจะอายุครบ 80 ปี

นั่นอาจไม่เหมาะหากคุณคาดว่าจะลดรายได้อย่างมีนัยสำคัญหรือการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายเมื่อคุณเกษียณ ระยะเวลาสินเชื่อ 30 ปีจะช่วยให้คุณสามารถล้างภาระผูกพันจำนองได้เร็วขึ้นซึ่งสามารถลดความเครียดในงบประมาณการเกษียณอายุของคุณ

การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย

คุณอาจสันนิษฐานว่าระยะเวลาสินเชื่อที่ยาวนานขึ้นจะช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า ท้ายที่สุดผู้ให้กู้จะรวบรวมการชำระดอกเบี้ยจากคุณเป็นระยะเวลานานขึ้นดังนั้นอัตราควรต่ำกว่าใช่ไหม?

ความจริงก็คือการจำนอง 40 ปีสามารถมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า 30 ปี ในขณะที่อัตราได้รับการแก้ไขซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดชีวิตของเงินกู้ แต่คุณยังสามารถจ่ายอัตราที่สูงขึ้นสำหรับการจำนอง 40 ปีแม้ว่าคุณจะมีเครดิตที่ยอดเยี่ยมก็ตาม

โดยทั่วไป,อัตราการจำนองลงไปตามคำที่คุณเลือกลดลงอัตราที่ต่ำกว่าเป็นรางวัลสำหรับการชำระเงินกู้ในเวลาที่น้อยลง ตัวอย่างเช่นคุณอาจจ่าย 6.87% สำหรับการจำนอง 30 ปีในขณะที่สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีมีอัตรา 6.13%

ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง 30 ปี

ในการให้สินเชื่อจำนองสินเชื่อ 30 ปีเป็นมาตรฐานแม้ว่าผู้ให้กู้อาจเสนอเงื่อนไขที่สั้นกว่าหรือนานกว่านั้น นี่คือประโยชน์หลักและข้อเสียของการจำนอง 30 ปี

ข้อดีของการจำนอง 30 ปี

การจำนอง 30 ปีสามารถเสนอผลประโยชน์ให้กับผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกหรือเจ้าของบ้านที่มีประสบการณ์ซึ่งมีความสนใจในการซื้อบ้านอื่นหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่มีอยู่

นี่คือประโยชน์บางอย่างของเงินกู้ 30 ปี:

• การมีระยะเวลาสินเชื่อที่สั้นกว่าหมายความว่าคุณจะเป็นเจ้าของบ้านเร็วกว่านี้หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในนั้นเป็นเวลา 30 ปีขึ้นไป
• คุณจะสร้างทุนได้เร็วขึ้นเนื่องจากการชำระเงินต้นรายเดือนของคุณจะสูงขึ้น
• อัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะต่ำกว่าเมื่อเทียบกับการจำนอง 40 ปีซึ่งอาจส่งผลให้ประหยัดเพิ่มเติมตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้

ข้อเสียของการจำนอง 30 ปี

การได้รับการจำนอง 30 ปีอาจมีข้อเสียบางอย่างที่ควรพิจารณา นี่คือข้อเสียเปรียบหลักที่ควรทราบ:

• การชำระเงินรายเดือนของคุณจะสูงกว่าที่พวกเขาจะอยู่กับระยะเวลาจำนอง 40 ปี
• อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าจะไม่รับประกันและสามารถขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณและสภาพแวดล้อมอัตราการจำนองปัจจุบัน
  

ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง 40 ปี

การจำนอง 40 ปียังมีข้อดีและข้อเสียที่ผู้ซื้อบ้านควรตระหนักถึง สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจสิ่งที่ดี (หรือไม่ดี) เกี่ยวกับการเลือกระยะเวลาการจำนองที่ยาวขึ้น

ข้อดีของการจำนอง 40 ปี

มีบางสถานการณ์ที่การจำนอง 40 ปีอาจน่าสนใจกว่าระยะเวลา 30 ปีหรือสินเชื่อจำนองที่สั้นกว่า

นี่คือประโยชน์:

• ระยะเวลาการกู้ยืมที่ยาวนานขึ้นสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้ทำให้ห้องหายใจมากขึ้นในงบประมาณของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
• การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าสามารถทำให้การจำนองมีราคาไม่แพงมากขึ้นอาจทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ขนาดใหญ่หรือบ้านที่มีราคาแพงกว่า
• หากคุณเปลี่ยนใจเกี่ยวกับการจำนอง 40 ปีคุณสามารถรีไฟแนนซ์ระยะเวลาสินเชื่อที่สั้นลงในภายหลัง

ข้อเสียของการจำนอง 40 ปี

เช่นเดียวกับการจำนอง 30 ปีมีข้อเสียบางอย่างที่ต้องจำไว้ นี่คือสิ่งที่ทำให้การจำนอง 40 ปีน่าดึงดูดน้อยลง

• อัตราดอกเบี้ยอาจสูงขึ้นซึ่งอาจทำให้สินเชื่อมีราคาแพงขึ้น
• ระยะเวลาสินเชื่อที่ยาวนานขึ้นหมายความว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นตลอดชีวิตของเงินกู้ซึ่งเป็นเงินที่คุณสามารถลงทุนแทนได้
• คุณจะใช้เวลานานขึ้นในการสร้างทุนด้วยการจำนอง 40 ปีเนื่องจากการชำระเงินต้นรายเดือนต่ำกว่า

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกระหว่าง 30 ปีถึง 40 ปีการจำนอง

คุณควรเลือกการจำนอง 30 ปีและ 40 ปีหรือไม่? การตัดสินใจเริ่มต้นด้วยการทำความเข้าใจสถานการณ์ทางการเงินของคุณสิ่งที่คุณสามารถจ่ายให้กับบ้านและแนวโน้มที่คาดหวังของคุณสำหรับอนาคต

เป้าหมายทางการเงินและลำดับความสำคัญ

เป้าหมายของคุณและสิ่งที่สำคัญสำหรับคุณทางการเงินสามารถสร้างความแตกต่างเมื่อเลือกการจำนองระหว่าง 30 ปีถึง 40 ปี นี่คือคำถามที่เป็นประโยชน์ที่จะถามเมื่อชั่งน้ำหนักแต่ละระยะเวลาจำนอง:

• นี่เป็นบ้านตลอดกาลหรือมีความเป็นไปได้ที่คุณจะต้องการขายมันในที่สุด?
• คุณต้องการมีเงินพิเศษในงบประมาณเพื่อลงทุนและสร้างความมั่งคั่งหรือไม่?
• มีหนี้อื่น ๆ ที่คุณต้องชำระนอกเหนือจากการจำนองหรือไม่?
• มีความเป็นไปได้หรือไม่ที่คุณจะรีไฟแนนซ์หากอัตราการจำนองลดลง?

คำถามอื่นที่ต้องพิจารณา: ผู้ให้กู้ที่คุณต้องการเสนอการจำนอง 40 ปีหรือไม่? ไม่ใช่ทุกคน

หากคุณกำลังเปรียบเทียบอัตราการจำนองคุณอาจสังเกตเห็นว่าเครื่องมือเปรียบเทียบจำนวนมากเท่านั้นเงื่อนไข 30 ปี- นั่นเป็นเพราะการจำนอง 40 ปีเป็นเรื่องธรรมดาสำหรับเจ้าของบ้านที่ได้รับการปรับเปลี่ยนเงินกู้แทนที่จะซื้อบ้าน

ความสามารถในการจ่ายและกระแสเงินสด

ความสามารถในการจ่ายที่บ้านเป็นการพิจารณาที่มีน้ำหนักมากเมื่อได้รับการจำนอง คุณต้องแน่ใจว่าการชำระเงินจำนองของคุณเหมาะสมกับงบประมาณของคุณในวันนี้และวันพรุ่งนี้และคุณมีเงินสดเพียงพอที่จะครอบคลุมการบำรุงรักษาที่บ้านและการซ่อมแซมในขณะที่ให้เงินสนับสนุนเป้าหมายอื่น ๆ

การจำนอง 40 ปีสามารถลดการชำระเงินของคุณทำให้คุณมีอิสระในการลงทุนความแตกต่างใช้เพื่อชำระหนี้หรือสร้างกองทุนฉุกเฉิน- อย่างไรก็ตามคุณจะต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายในการจ่ายเงินเพิ่มอีก 10 ปีสำหรับสินเชื่อบ้าน

คุณอาจพบว่าดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่ายในการจำนองจะเกินดุลดอกเบี้ยใด ๆ ที่คุณประหยัดจากการชำระหนี้อื่น ๆ ได้เร็วขึ้น นอกจากนี้ยังสามารถเกินดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากการออมหรือการลงทุนทำให้เงินกู้ 30 ปีโดยมีอัตราที่ต่ำกว่าน่าดึงดูดยิ่งขึ้น

การวางแผนทางการเงินระยะยาว

การปรับสมดุลการจำนองกับเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ อาจเป็นเรื่องที่ท้าทายหากการชำระเงินใช้งบประมาณของคุณเป็นจำนวนมาก คุณอาจเกษียณอายุด้วยบ้านที่ชำระเงิน แต่มีเงินออมและการลงทุนน้อยมากเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณหากคุณเลือกเงินกู้ 30 ปี ในทางกลับกันการชำระเงินจำนองขนาดเล็กที่เงินกู้ 40 ปีอาจเป็นสิ่งที่น่าสนใจหากทำให้คุณได้รับเงินสดพิเศษเพื่อให้ทุนของคุณแม้ว่าคุณจะยังมีการชำระเงินจำนองรายเดือนเพื่อกังวลเกี่ยวกับการเกษียณอายุ

ลองคิดดูว่าคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านนานแค่ไหนตอนนี้รายได้ของคุณคืออะไรมันอาจเป็น 10, 20 หรือ 30 ปีนับจากนี้และสิ่งที่คุณต้องการเกิดขึ้นกับบ้านของคุณเช่นส่งผ่านไปยังทายาทของคุณ หากคุณไม่แน่ใจว่าจะเลือกระยะเวลาใดคุณอาจกำหนดเวลาการปรึกษาหารือกับนักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาอื่น ๆ เพื่อหารือเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ

บรรทัดล่าง

การจำนอง 30 ปีหรือ 40 ปีดีกว่าหรือไม่? ไม่มีคำตอบง่ายๆเนื่องจากสถานการณ์ของผู้ซื้อบ้านทุกคนแตกต่างกัน หากผู้ให้กู้ของคุณเสนอตัวเลือกการจำนอง 40 ปีอาจคุ้มค่าที่จะเปรียบเทียบการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนดอกเบี้ยกับผู้ที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้ 30 ปี ในตอนท้ายของวันการจำนองที่ดีที่สุด (และผู้ให้กู้จำนอง) สำหรับคุณจะเสนอการชำระเงินราคาไม่แพงและอัตราดอกเบี้ยที่คุณพอใจ