คุณควรได้รับประกันชีวิตเพิ่มเติมเมื่อใด

โดยทั่วไปนายจ้างให้คำศัพท์ประกันชีวิตความคุ้มครองสำหรับพนักงานของพวกเขาและจำนวนความคุ้มครองมักจะเป็นเงินเดือนประจำปีของพนักงานหลายคน อย่างไรก็ตามบางครั้งจำนวนความคุ้มครองที่ บริษัท เสนอนั้นไม่เพียงพอโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพนักงานมีครอบครัวใหญ่หรือหนี้สินทางการเงินที่สำคัญ ในสถานการณ์เหล่านั้นประกันชีวิตเสริมสามารถเชื่อมความขาดแคลนในการครอบคลุมและให้การป้องกันที่เพิ่มขึ้น

ชีวิตระยะยาวอาจไม่เพียงพอ

ผู้บริโภคส่วนใหญ่ซื้อหนึ่งในสองประเภทของการประกันชีวิต -การประกันชีวิตระยะยาวหรือประกันชีวิตทั้งหมด- ทั้งนายจ้างและ บริษัท เอกชนเสนอการประกันระยะเวลา ผู้เอาประกันภัยได้รับความคุ้มครองสำหรับระยะเวลาที่กำหนดด้วยการประกันชีวิตระยะเวลาหรือที่เรียกว่าข้อกำหนดนโยบายการประกัน เนื่องจากความคุ้มครองใช้เฉพาะในช่วงระยะเวลาที่กำหนดประกันชีวิตระยะเวลาโดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการประกันชีวิตทั้งหมดซึ่งครอบคลุมบุคคลตลอดชีวิตของพวกเขา

ปัญหาสำคัญอย่างหนึ่งของการประกันชีวิตระยะเวลาคือผู้ถือกรมธรรม์ส่วนใหญ่พึ่งพานายจ้างของพวกเขาสำหรับการประกันนี้และเป็นผลให้พวกเขาอาจมีความคุ้มครองไม่เพียงพอ จากข้อมูลของ Limra ในปี 2021 57% ของคนงานมีประกันชีวิตผ่านนายจ้างของพวกเขาอย่างไรก็ตาม Limra ยังพบว่ามีเพียง 29% ของพนักงานที่เชื่อว่าการประกันของนายจ้างก็เพียงพอแล้ว

แผนนายจ้างทั่วไปให้ความคุ้มครองเท่ากับหนึ่งถึงสองเท่าของเงินเดือนประจำปีของพนักงาน ตัวอย่างเช่นพนักงานที่ทำเงินได้ $ 60,000 ต่อปีอาจได้รับนโยบาย $ 120,000 โดยไม่มีค่าใช้จ่าย สิ่งนี้อาจเพียงพอสำหรับพนักงานคนเดียวหรือพนักงานที่มีหนึ่งคนขึ้นอยู่กับ

อย่างไรก็ตามพนักงานที่มีครอบครัวที่โดดเด่นมากขึ้นอาจต้องใช้ความคุ้มครองหลายครั้งเพื่อดูแลคู่สมรสหรือบุตรหากพวกเขาตายโดยไม่คาดคิด การประกันเพิ่มเติมสามารถเติมเต็มช่องว่างของแผนการสนับสนุนนายจ้าง

การประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพง

นโยบายการประกันชีวิตทั้งหมดนำเสนอความท้าทายที่ขาดแคลนความคุ้มครองที่คล้ายกัน นโยบายทั้งชีวิตส่วนใหญ่ครอบคลุมบุคคลตลอดชีวิตของพวกเขาและสร้างมูลค่าเงินสดซึ่งช่วยให้ผู้เอาประกันภัยสามารถออกนโยบายได้หากจำเป็น อย่างไรก็ตามเนื่องจากการประกันชีวิตทั้งหมดมีความคุ้มครองที่สมบูรณ์มากขึ้นจึงมีค่าใช้จ่ายมากกว่าการประกันชีวิตระยะยาว

สำหรับบุคคลที่มีครอบครัวขนาดใหญ่การได้รับประกันชีวิตในปริมาณที่เหมาะสมอาจมีราคาแพง โดยทั่วไปการซื้อประกันภัยระยะยาวจะมีตัวเลือกที่คุ้มค่ากว่า

การประกันเพิ่มเติมนายจ้างมีข้อ จำกัด

ผู้บริโภคมักจะซื้อประกันเสริมผ่านนายจ้างของพวกเขา ข้อดีอย่างหนึ่งของการทำเช่นนั้นคือพนักงานข้ามการสอบทางการแพทย์ที่ บริษัท ประกันเอกชนต้องการ อย่างไรก็ตามการประกันเพิ่มเติมที่นายจ้างสนับสนุนอาจมีข้อ จำกัด ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญในการวิจัยความคุ้มครองอย่างรอบคอบ

ขั้นแรกความครอบคลุมอาจเป็นรูปแบบของการเสียชีวิตโดยไม่ตั้งใจและการสูญเสีย (AD&D) ประกันภัยซึ่งจ่ายเฉพาะผู้รับผลประโยชน์หากพนักงานเสียชีวิตจากอุบัติเหตุหรือสูญเสียแขนขาหรือการได้ยินหรือการมองเห็นอันเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ ประการที่สองความคุ้มครองที่นายจ้างสนับสนุนอาจเป็นรูปแบบของกกรมธรรม์ประกันการฝังศพ- ในกรณีนี้การประกันภัยจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายงานศพและการฝังศพของพนักงานเท่านั้นและอาจมีขีด จำกัด ระหว่าง $ 5,000 ถึง $ 10,000

ในที่สุดและที่สำคัญที่สุดคือแผนเสริมที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างส่วนใหญ่ไม่สามารถพกพาได้ ดังนั้นหากพนักงานออกจากงานโดยสมัครใจหรือถูกยกเลิกความคุ้มครองจะถูกยกเลิกและบุคคลนั้นจะต้องยื่นขอความคุ้มครองในงานใหม่หรือผ่าน บริษัท ประกันภัยเอกชน

การประกันเพิ่มเติมส่วนตัวอาจเป็นทางออก

นายจ้างบางคนให้พนักงานเลือกซื้อประกันชีวิตเสริมที่เพิ่มความคุ้มครองและไม่มีข้อกำหนดเช่น AD&D หรือประกันการฝังศพ ตัวเลือกนี้อาจเหมาะสำหรับพนักงานที่มีครอบครัวขนาดใหญ่แม้ว่าประกันภัยดังกล่าวมักจะขาดการพกพาได้ของประกันเอกชน

เนื่องจากพนักงานทั่วไปยังคงอยู่กับนายจ้างน้อยกว่าห้าปีการซื้อประกันเพิ่มเติมผ่านผู้ให้บริการเอกชนอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า

พนักงานสามารถกำหนดจำนวนเงินที่พวกเขาต้องการสูงกว่าจำนวนเงินที่นายจ้างจัดหาและซื้อปริมาณความคุ้มครองที่เหมาะสม หากพนักงานออกจาก บริษัท พวกเขาจะรักษาความคุ้มครองเพิ่มเติม นอกจากนี้หากสถานการณ์ชีวิตเปลี่ยนไปบุคคลสามารถปรับจำนวนความครอบคลุมได้

บรรทัดล่าง

ในโลกที่ไม่แน่นอนการมีประกันชีวิตในปริมาณที่เหมาะสมมีความสำคัญมากขึ้นกว่าเดิม แม้ว่านายจ้างจำนวนมากเสนอการประกันชีวิตระยะเวลาที่ไม่มีค่าใช้จ่ายให้กับพนักงานของพวกเขา แต่ความคุ้มครองอาจไม่เพียงพอ และการประกันชีวิตทั้งหมดอาจเป็นค่าใช้จ่าย

การซื้อประกันชีวิตภาคผนวกภาคเอกชนอาจเป็นคำตอบ ที่กล่าวว่าพนักงานควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบสิ่งใดก็ตามที่นายจ้างเสนอกับแผนของ บริษัท อื่น ๆ เพื่อตรวจสอบว่าพวกเขาได้รับนโยบายการประกันชีวิตที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้