วิธีการลงทุนทุกวัย

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุส่วนใหญ่และนักวางแผนทางการเงินแนะนำให้คนงานประหยัดส่วนหนึ่งของรายได้ประจำปีเพื่อการเกษียณอายุ วิธีที่คุณประหยัดและลงทุนในทศวรรษที่ผ่านมาก่อนที่คุณจะออกจากงานเก้าถึงห้าผลกระทบต่อวิธีที่คุณจะใช้เวลาโพสต์ทำงานปีการตัดสินใจลงทุนและการซื้อขายงานวันนี้อาจไม่ทำงานในภายหลัง การจัดสรรสินทรัพย์อาจจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงเมื่อถึงเหตุการณ์สำคัญในชีวิตที่แตกต่างกันและอายุเกษียณ

การจัดสรรสินทรัพย์คืออะไร?

บุคคลสามารถลงทุนในประเภทสินทรัพย์เช่นหุ้น (หุ้น)พันธบัตร (หลักทรัพย์คงที่) เงินสดและเงินสดเทียบเท่าสินค้าโภคภัณฑ์อสังหาริมทรัพย์อนาคตและอนุพันธ์อื่น ๆ สินทรัพย์แต่ละประเภทมีระดับความเสี่ยงและรางวัลที่แตกต่างกันและมีพฤติกรรมแตกต่างกันไปตามกาลเวลาขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้นในเศรษฐกิจโดยรวมและปัจจัยอื่น ๆ

เมื่อเศรษฐกิจเป็นนักลงทุนที่เฟื่องฟูอาจย้ายเงินเข้าสู่หุ้น เมื่อเศรษฐกิจเย็นลงนักลงทุนอาจย้ายเงินของพวกเขาออกจากหุ้นและแสวงหาที่อยู่อาศัยของตลาดตราสารหนี้หรือเงินสดเนื่องจากหุ้นและพันธบัตรเป็นมีความสัมพันธ์เชิงลบ-

การลงทุนในประเภทสินทรัพย์ที่หลากหลายการกระจายตัวในพอร์ตโฟลิโอ การกระจายความเสี่ยงนั้นทำให้บุคคลไม่สูญเสียเงินทั้งหมดหากสินทรัพย์ประเภทหนึ่งประสบความสูญเสีย วิธีที่นักลงทุนจัดเรียงสินทรัพย์ในพอร์ตการลงทุนของพวกเขาเรียกว่าการจัดสรรสินทรัพย์และโดยทั่วไปจะดูแตกต่างกันไปตามช่วงชีวิตของบุคคล

ยุค 20: เริ่มลงทุน

ผู้สำเร็จการศึกษาใหม่มักจะเริ่มต้น บริษัท401 (k)หรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล(IRA) และลงทุนในสิ่งที่ทำได้ นายจ้างมักเสนอ 401 (k)การจับคู่ผลงานและฝากเงินไปยังบัญชี 401 (k) ของพนักงานเพื่อสะท้อนการมีส่วนร่วมที่พวกเขาได้ทำ

ที่Internal Revenue Service(IRS) มีขีด จำกัด การบริจาคประจำปีสำหรับแบบดั้งเดิมและRoth Irasซึ่งคือ $ 7,000 สำหรับ 2024 สำหรับ 401 (k) s จำนวนเงินสูงสุดสามารถมีส่วนร่วมคือ $ 23,000 ในปี 2024

นักลงทุนรุ่นเยาว์อาจเลือกการจัดสรรสินทรัพย์ 80% ให้กับกองทุนหุ้นและ 20% สำหรับกองทุนพันธบัตรเพราะพวกเขามีข้อได้เปรียบของเวลา- เพราะดอกเบี้ยทบต้นการลงทุนในช่วงทศวรรษนี้จะได้รับการเติบโตและเวลามากที่สุดในการดูดซับการเปลี่ยนแปลงในตลาด

ยุค 30: มุ่งเน้นอาชีพ

สำหรับผู้ที่ไม่ได้เริ่มต้นยุค 30 มีความสำคัญอย่างยิ่งที่จะสร้างนิสัยนำเงินออกไป- ผลตอบแทนของดอกเบี้ยทบต้นยังคงอยู่ที่นั่นและการลงทุน 10% ถึง 15% ของรายได้จะเป็นประโยชน์

แม้ว่าหลายคนอาจจ่ายค่าจำนองหรือเริ่มต้นครอบครัว แต่การมีส่วนร่วมในการเกษียณอายุควรมีความสำคัญ สำหรับผู้ที่สามารถประหยัดได้เพียงเล็กน้อยมันเป็นสิ่งจำเป็นที่จะต้องมีส่วนร่วมมากพอที่จะทำให้ บริษัท เข้าคู่กันใน 401 (k)

สถาบันการเงินหลายแห่งเสนอกองทุนวันที่เป้าหมายที่มุ่งเน้นการจัดสรรสินทรัพย์ตามปีเกษียณอายุโดยประมาณของแต่ละบุคคล Fidelity Freedom Fund 2055 เป็นตัวอย่างหนึ่งที่ปรับการลงทุนจากความเสี่ยงเป็นความเสี่ยงที่ใกล้เคียงกับการเกษียณอายุของนักลงทุน

ยุค 40: ใจเกษียณอายุ

จากข้อมูลการสำรวจที่มีอยู่รายได้ครัวเรือนทั่วไปสำหรับผู้ที่มีอายุระหว่าง 45 ถึง 54 ปีคือ $ 101,500 ในปี 2565 ในขั้นตอนนี้นักลงทุนจะต้องจริงจังกับกองทุนเกษียณอายุของพวกเขามุ่งมั่นที่จะประหยัด 15% ของรายได้ต่อปี ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนยังแนะนำให้ลดหรือหลีกเลี่ยงหนี้ที่จะมีเงินมากขึ้นเพื่อประหยัด

ผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นอาจเลือกสินทรัพย์ก้าวร้าวเช่นกองทุนหุ้นเพื่อให้เงินทุนของพวกเขามีโอกาสที่ดีที่สุดในการเติบโต อย่างไรก็ตาม“ ก้าวร้าว” ไม่ได้หมายถึง“ ประมาท” ยึดติดกับการลงทุนที่มีประวัติการผลิตผลตอบแทนและหลีกเลี่ยงข้อตกลงที่“ ดีเกินกว่าจะเป็นจริงได้” บริษัท เช่น Morningstar จัดอันดับให้นักลงทุนสำหรับเงินทุนที่พวกเขาอาจลงทุน

ยุค 50 และ 60: เกือบจะอยู่ที่นั่น

ผู้ที่อยู่ใกล้กับการเกษียณอายุอาจเปลี่ยนการลงทุนบางส่วนจากหุ้นหรือกองทุนที่ก้าวร้าวมากขึ้นเป็นกองทุนที่มีเสถียรภาพมากขึ้นและมีรายได้ต่ำเช่นพันธบัตรและพันธบัตรตลาดเงิน- ตอนนี้ยังเป็นเวลาที่จะต้องทราบการลงทุนทั้งหมดและประเมินระยะเวลาสำหรับการเกษียณอายุ การได้รับคำแนะนำจากมืออาชีพสามารถช่วยให้ผู้เกษียณในอนาคตรู้สึกปลอดภัยในการเลือกเวลาที่เหมาะสมในการเดินออกไป

กรมสรรพากรอนุญาตให้ผู้ที่เข้าใกล้การเกษียณอายุจะนำรายได้ของพวกเขาเข้าสู่บัญชีการลงทุนมากขึ้น คนงาน 50 คนขึ้นไปสามารถมีส่วนร่วมเพิ่มอีก $ 7,500 ต่อปีเป็น 401 (k) - เรียกว่ากเงินบริจาค- สำหรับ 2024 กล่าวอีกนัยหนึ่งผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถเพิ่ม $ 30,500 ($ 23,000 + $ 7,500) ไปยัง 401 (k) ของพวกเขาในปี 2024 สำหรับผู้ที่มีแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ขีด จำกัด การบริจาค 2024 คือ $ 8,000 ถ้า 50 หรือมากกว่า

ยุค 70 และ 80: เกษียณอายุ

ผู้เกษียณอายุมักจะเปลี่ยนโฟกัสจากการเติบโตเป็นรายได้และหุ้นที่ให้รายได้จากเงินปันผลหรือพันธบัตรตราสารหนี้ บุคคลส่วนใหญ่จะรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมและอาจเป็นเงินบำนาญของ บริษัท เมื่อผู้เกษียณอายุอายุ 73 ปี (สำหรับผู้ที่เกิดระหว่างปี 1951 และ 1959) หรือ 75 (สำหรับผู้ที่เกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น) พวกเขาจะต้องเริ่มรับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น(RMD) จากบัญชีเกษียณอายุของพวกเขา

อย่าลืมใช้ RMDs ตรงเวลาเนื่องจาก IRS เรียกเก็บค่าปรับ 50% สำหรับจำนวนเงินใด ๆ ที่ไม่ถอนตัว Roth IRA ไม่ต้องการ RMD และบัญชีสามารถเติบโตต่อไปได้ผู้ที่ทำงานต่อไปสามารถมีส่วนร่วมใน IRA หากพวกเขามีรายได้ที่มีสิทธิ์ซึ่งไม่เกินเกณฑ์รายได้ของ IRS

บรรทัดล่าง

การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุเป็นสิ่งสำคัญไม่ว่าจะเป็นทุกเพศทุกวัย แต่กลยุทธ์ของแต่ละบุคคลอาจเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงชีวิตที่หลากหลาย การจัดสรรสินทรัพย์ตามอายุจะช่วยสร้างกลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ดี นักลงทุนที่อายุน้อยสามารถทนต่อความเสี่ยงได้มากขึ้น แต่พวกเขามักจะมีรายได้น้อยกว่าที่จะลงทุน ผู้ที่อยู่ใกล้เกษียณอาจมีเงินลงทุนมากขึ้น แต่มีเวลาน้อยลงในการกู้คืนจากการสูญเสีย