ไม่มีใบรับรองการฝากเงิน (CD): มันคืออะไรวิธีการทำงาน

ไม่มีความนับถือใบรับรองการฝากเงิน(หรือที่รู้จักกันในชื่อซีดีเหลว) เป็นซีดีประเภทหนึ่งที่ช่วยให้คุณถอนเงินได้โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับ กองทุนของบัญชีสามารถเข้าถึงได้ตลอดเวลา - ไม่เหมือนซีดีดั้งเดิมส่วนใหญ่

แผ่นซีดีแบบดั้งเดิมมักจะเรียกเก็บค่าปรับที่หนักหน่วงสำหรับถอนเงินก่อน-อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้ว CDS ของเหลวจะเสนออัตราที่ต่ำกว่าและระยะเวลาที่สั้นกว่า CDS แบบดั้งเดิมดังนั้นคุณอาจแลกเปลี่ยนรายได้ที่ต่ำกว่าเพื่อความยืดหยุ่น

ทำความเข้าใจซีดีที่ไม่มีความชำนาญ

CDS ที่ไม่มีข้อผิดพลาดอาจเรียกได้ว่า CDS ของเหลวหรือซีดีปลอดโทษ ซีดีเหล่านี้อนุญาตให้คุณถอนตัวก่อนซีดีวันครบกำหนด- ซีดีปลอดการลงโทษมีแนวโน้มที่จะมีเงื่อนไขที่ค่อนข้างสั้นโดยทั่วไป 13 เดือนหรือน้อยกว่า

ในการถอนเงินของคุณคุณต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าล่วงหน้า โดยปกติแล้วจะไม่ง่ายเหมือนการถอนตัวจากไฟล์การตรวจสอบบัญชีแม้ว่าสถาบันการเงินบางแห่งอาจอนุญาตให้มีการถอนหลายครั้งถึงขีด จำกัด ที่ระบุ

มักจะมีช่วงเวลาการล็อคครั้งแรกในระหว่างที่คุณไม่สามารถนำเงินออกมาได้แม้จะมีชื่อ คุณไม่สามารถถอนตัวในสัปดาห์แรกหรือมากกว่านั้นเพื่อปฏิบัติตามกฎระเบียบของรัฐบาลกลาง

CDS ที่ไม่มีค่าปรับมักจะต้องลบกองทุนบัญชีทั้งหมดทันทีหากคุณตัดสินใจที่จะ“ เปิด” ซีดีของคุณ อย่างไรก็ตามบางคนอาจอนุญาตให้คุณนำส่วนหนึ่งของจำนวนเงินทั้งหมดออกมาเช่นเดียวกับกบัญชีออมทรัพย์-

การทำลายกฎของสถาบันการเงินของคุณอาจส่งผลให้มีการลงโทษการถอนเทียบกับซีดีแบบดั้งเดิม หากคุณสนใจในซีดีเหลวอ่านข้อกำหนดและเงื่อนไขทั้งหมดของผลิตภัณฑ์ซึ่งควรระบุขนาดบัญชีขั้นต่ำความยาวระยะและข้อกำหนดการถอน

ทางเลือกสำหรับซีดีที่ไม่มีความชำนาญ

นักลงทุนบางคนเพลิดเพลินกับความยืดหยุ่นของซีดีเหลว มันให้การเข้าถึงกองทุนที่มีดอกเบี้ยอย่างรวดเร็วและง่ายดายในกรณีฉุกเฉินดังนั้นเงินสดที่ไม่ได้ใช้งานจำนวนมากจึงไม่ได้อยู่ในบัญชีออมทรัพย์ หากคุณคิดว่าอัตราซีดีอาจเพิ่มขึ้นซีดีที่ไม่มีข้อผิดพลาดของคุณช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงเงินทุนของคุณเพื่อลงทุนใหม่ในซีดีแบบดั้งเดิมใหม่โดยไม่สูญเสียรายได้ใด ๆ

แม้ว่าจะไม่มีซีดีทุกคนสำหรับทุกคน โซลูชั่นอื่น ๆ สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่หลากหลาย ตัวอย่างเช่นซีดีแบบดั้งเดิมให้ดีขึ้นผลตอบแทนและตัวเลือกที่มากขึ้น แต่มีความยืดหยุ่นน้อยลง หากคุณมีของแข็งกองทุนฉุกเฉินและไม่จำเป็นต้องเข้าถึงเงินสดอย่างรวดเร็วคุณจะได้รับประโยชน์จากซีดีแบบดั้งเดิม

การบันไดเป็นที่นิยมวิธีการลงทุนในซีดีที่สัญญารายได้ที่สอดคล้องกันในช่วงเวลาปกติ อีกวิธีหนึ่งคือการเปิดกบัญชีตลาดเงินซึ่งให้ความยืดหยุ่นมากกว่าซีดี- แม้แต่บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงที่สุดเสนออัตราเกือบสูงถึงอัตราซีดีที่ดีที่สุด-

หากคุณอยู่ในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือบัญชีตลาดเงินอาจเป็นเดิมพันที่ดีกว่าซีดีใด ๆ หากอัตราดอกเบี้ยคาดว่าจะลดลงคุณจะดีกว่าล็อคเงินของคุณลงในซีดีมาตรฐาน

ตัวอย่างของซีดีที่ไม่มีความชำนาญ

ธนาคารเสนอซีดีสองประเภท โจต้องการซีดีแบบดั้งเดิมสำหรับ $ 1,000 ของเขาและมีตัวเลือกระยะเวลามากมายให้เลือก: ระยะสั้น (สาม, หกหรือเก้าเดือน), ระยะกลาง (12, 18 หรือ 24 เดือน) และระยะยาว (สามถึงเจ็ดปี) ธนาคารเสนออัตราดอกเบี้ยโปรโมชั่น 4% หากเขาเลือกระยะเวลาซีดี 11 เดือน

ในตอนท้ายของภาคเรียนโจจะได้รับ $ 37.28 ในความสนใจรวม $ 1,037.28 (สมมติว่าดอกเบี้ยคือซึ่งรวมกันรายเดือน)

Annika ต้องการซีดีที่ยืดหยุ่นมากขึ้น ธนาคารเดียวกันมีซีดีที่ไม่มีข้อผิดพลาดเพียงประเภทเดียวที่มีระยะเวลา 11 เดือนและอัตราดอกเบี้ย 3.5% ในตอนท้ายของระยะเวลา 11 เดือน Annika จะได้รับ $ 32.56 รวมเป็น $ 1,032.56 ณ จุดนั้นเธอสามารถต่ออายุซีดีหรือใส่ลงในซีดีชนิดอื่น

ลองนึกภาพว่าทั้ง Joe หรือ Annika ต้องการนำเงินออกจากซีดีของพวกเขาก่อนหลังจากสี่เดือน Annika จะไม่จ่ายค่าปรับดังนั้นเธอจะเก็บรายได้ดอกเบี้ยประมาณ $ 11.72 โจจะจ่ายค่าปรับสามเดือนของดอกเบี้ยหรือ $ 10.03 เขาจะได้รับดอกเบี้ยเพียง $ 3.33

ลองพิจารณาว่าอัตราดอกเบี้ยกำลังเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วและในอีกไม่กี่เดือนที่ธนาคารเสนอซีดีโปรโมชั่น 12 เดือนใหม่ที่ 4.5% แอนนิก้าสามารถนำเงินของเธอออกมาและนำไปใช้ในซีดีดั้งเดิมใหม่โดยไม่สูญเสียความสนใจของเธอ โจไม่สามารถทำได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ

บรรทัดล่าง

ซีดีที่ไม่มีความชำนาญสามารถช่วยให้คุณมีความมั่นใจในการลงทุนในซีดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังใหม่กับการประหยัดด้วยซีดี คุณสามารถถอนเงินของคุณก่อนที่วาระจะจบลงโดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับก่อนการซักก่อน

ในทางกลับกันซีดีที่ไม่มีข้อผิดพลาดของคุณอาจมาพร้อมกับข้อ จำกัด และกฎระเบียบที่แตกต่างกันไปตามธนาคารและคุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนได้ทันทีเช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์ คุณมักจะต้องรอสองสามวันหรือหนึ่งสัปดาห์เพื่อถอนตัวโดยไม่มีการลงโทษ นอกจากนี้อัตราดอกเบี้ยอาจต่ำกว่าที่คุณจะพบด้วยซีดีแบบดั้งเดิมเว้นแต่คุณจะลงทุนเวลาในการวิจัย