ทำไมการประหยัด 10% จะไม่ทำให้คุณเกษียณอายุ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุและนักวางแผนทางการเงินมักจะใช้กฎ 10% ตามกฎนี้คุณต้องประหยัด 10% ของรายได้ของคุณเพื่อที่จะอยู่อย่างสะดวกสบายในระหว่างการเกษียณอายุ ความจริงก็คือ-เว้นแต่คุณจะวางแผนที่จะไปต่างประเทศหลังจากหยุดทำงานเต็มเวลาคุณจะต้องมีจำนวนมากไข่ทำรัง- และการประหยัด 10% อาจไม่เพียงพอ ในบทความนี้เราแยกแยะความหมายของกฎนี้และตัวเลือกของคุณคืออะไรเมื่อมันมาถึงการออมเพื่อการเกษียณอายุ

แล้วประกันสังคมล่ะ?

ในขณะที่รัฐบาลยืนยันกับเราว่าผลประโยชน์ประกันสังคมจะอยู่ใกล้ ๆ เมื่อถึงเวลาเกษียณแล้วก็เป็นการดีที่สุดที่จะไม่พึ่งพาผู้อื่นอย่างหนักเกินไปเมื่อวางแผนว่าจะใช้ชีวิตในช่วงปีที่อ่อนแอที่สุดในชีวิตของเราได้อย่างไร

โปรดจำไว้ว่าผลประโยชน์การเกษียณอายุโดยเฉลี่ยสำหรับคนงานที่เกษียณอายุในเดือนพฤศจิกายน 2566 อยู่ที่ $ 1,844 ตามการบริหารประกันสังคมแม้ว่าการจ่ายเงินจะเพิ่มขึ้นด้วยเงินเฟ้อในแต่ละปีมันยังไม่น่าจะเป็นผลรวมของเจ้า กล่าวอีกนัยหนึ่งมันเป็นการดีที่สุดที่จะเป็น ultraconservative และไม่พึ่งพามันเป็นองค์ประกอบหลักของรายได้การเกษียณอายุของคุณ

กฎการออมและการใช้จ่ายของการเกษียณอายุ

มีกฎสองข้อที่ผู้เชี่ยวชาญบางคนใช้ในการคำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องประหยัด - และจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ - เพื่อรักษาตัวเองในการเกษียณอายุ

กฎ 20

กฎนี้กำหนดให้สำหรับรายได้ทุกดอลลาร์ที่จำเป็นในการเกษียณอายุเกษียณอายุควรประหยัด $ 20 สมมติว่าคุณมีรายได้ประมาณ $ 48,000 ในหนึ่งปี คุณจะต้องมี $ 960,000 ตามเวลาที่คุณหยุดทำงานเพื่อรักษาระดับรายได้เดียวกันหลังจากนั้น หากคุณสามารถประหยัดเงินได้ 10% ของเงินเดือนนั้นหรือ $ 4,800 ต่อปี ($ 400 ต่อเดือน) เป็นเวลา 40 ปีที่ดอกเบี้ย 6.5% ซึ่งจะทำให้คุณได้รับมากกว่า $ 913,425 เล็กน้อยซึ่งอยู่ใกล้

อย่างไรก็ตามคนหนุ่มสาวมักจะมีรายได้น้อยกว่าผู้สูงอายุ และมีกี่คนที่ประหยัด $ 4,800 ต่อปีเป็นเวลา 40 ปี? ในความเป็นจริงคนส่วนใหญ่จำเป็นต้องประหยัดมากกว่า 10% ของรายได้ของพวกเขาที่จะเข้าใกล้สิ่งที่พวกเขาต้องการ

กฎ 4%

กฎ 4%หมายถึงจำนวนเงินที่คุณควรถอนเมื่อคุณเกษียณอายุ เพื่อรักษาเงินออมในระยะยาวขอแนะนำให้เกษียณอายุถอนเงิน 4% จากบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาในปีแรกของการเกษียณอายุจากนั้นพวกเขาใช้สิ่งนั้นเป็นพื้นฐานในการถอนจำนวนเงินที่ปรับอัตราเงินเฟ้อในแต่ละปีต่อ ๆ ไป

“ ฉันคิดว่า 3% เป็นอัตราการถอนเป็นกฎที่อนุรักษ์นิยมและเป็นจริงมากขึ้นสำหรับการถอนเงิน - เพียงอย่างเดียวที่จะใช้เป็นแนวทางคร่าวๆ”Elyse D. Foster, CFP®ผู้ก่อตั้ง Harbour Wealth Management ใน Boulder และ Denver “ มันไม่ได้แทนที่การคาดการณ์การวางแผนที่แม่นยำยิ่งขึ้น”

คณิตศาสตร์ระดับมัธยมพื้นฐานบอกเราว่าการประหยัดรายได้เพียง 10% ของคุณไม่เพียงพอที่จะเกษียณ ลองใช้เงินเดือนประมาณ $ 48,000 และกฎการออมเกษียณอายุ 20 ดอลลาร์ประมาณ $ 960,000 และดูในวิธีที่แตกต่างกัน โดยการประหยัด 10% เงินของคุณจะต้องเติบโตในอัตรา 6.7% ต่อปีเพื่อให้คุณเกษียณ 40 ปีนับจากตอนที่คุณเริ่ม เพื่อที่จะเกษียณอายุก่อนกำหนดหลังจาก 30 ปีของการมีส่วนร่วมคุณจะต้องมีอัตราผลตอบแทนสูงที่ไม่สมจริง 10.3%

ปัญหาเดียวกันนี้ใช้กับผู้คนในวัย 30 ปีขึ้นไปที่เหลือเวลาอีก 40 ปีก่อนเกษียณ ในสถานการณ์เหล่านี้ไม่เพียง แต่คุณจำเป็นต้องมีส่วนร่วมมากกว่า 10%เท่านั้น แต่คุณยังต้องเพิ่มเป็นสองเท่า (และบางส่วน) เพื่อให้ไข่รัง $ 960,000 ใน 30 ปี

“ สำหรับเด็กอายุ 30 ปีการย้ายจากอัตราการออม 5% เป็นอัตราการออม 10% เพิ่มรายได้เกษียณอายุอีกเก้าปี”Craig L. Israelsen, Ph.D. , ผู้ออกแบบพอร์ตการลงทุน 7TWELVE ใน Springville, Utah

อิสราเอลกล่าวเสริม:

การย้ายจาก 10% เป็น 15% เพิ่มอีกเก้าปี การย้ายจาก 15% เป็น 20% เพิ่มอีกแปดปี โดยทั่วไปแล้วการเพิ่มอีก 5% ในอัตราการออมของคุณทำให้อายุการใช้งานของคุณยาวนานขึ้นยาวนานขึ้นเกือบหนึ่งทศวรรษ สำหรับเด็กอายุ 40 ปีเพิ่มเงินออมอีก 5% และคุณจะได้รับรายได้เกษียณอายุอีกประมาณหกปี สำหรับเด็กอายุ 50 ปีเพิ่มเงินออมอีก 5% และคุณจะได้รับรายได้เกษียณอายุอีกประมาณสามปี

เงินเกษียณอายุฟรี

วิธีที่ง่ายที่สุดในการประหยัดเงินเกษียณอายุมากขึ้นคือการหาบางอย่างฟรี วิธีที่ชัดเจนที่สุดในการทำสิ่งนี้คือการทำงานกับ บริษัท ที่เสนอแผน 401 (k)- มันทำให้หม้อหวานยิ่งขึ้นถ้ามันเป็นแผนการที่ตรงกัน 401 (k) ในสถานการณ์นี้ บริษัท ของคุณจะหักเงินส่วนหนึ่งของคุณโดยอัตโนมัติเพื่อสนับสนุนแผนจากนั้นโยนเงินของตัวเองโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

สมมติว่าคุณเป็นพนักงาน (อายุต่ำกว่า 50 ปี) ที่มีรายได้สูงสุดต่อปีเป็น 401 (k) - $ 22,500 ในปี 2023 และ $ 23,000 ในปี 2567หากนายจ้างของพวกเขามีส่วนร่วมในการจับคู่ $ 5,000 พวกเขาจะทิ้ง $ 27,500 ในปี 2023 และ $ 28,000 ในปี 2024

“ สมมติว่าคุณมีส่วนร่วม 3% ของรายได้ของคุณและ บริษัท ของคุณจับคู่ 3% กับ 3% ของตัวเองซึ่งเท่ากับ 6% ของรายได้ของคุณ”Kirk Chisholmผู้จัดการความมั่งคั่งและอาจารย์ใหญ่ของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์ “ ทันทีที่คุณได้รับผลตอบแทน 100% จากการบริจาคของคุณคุณคาดหวังว่าจะได้รับผลตอบแทน 100% จากที่ใดโดยไม่มีความเสี่ยง”

ความงามของการมีส่วนร่วมในการจับคู่ 401 (k) คือไม่นับรวมกับการมีส่วนร่วมสูงสุดประจำปีของคุณนั่นคือจนกระทั่งมีเงินบริจาครวม 66,000 ดอลลาร์ในปี 2566 และ $ 69,000 ในปี 2567 (ส่วนที่เหลือจะต้องมาจากนายจ้างของคุณ) ต่อปี

การมีส่วนร่วม 401 (k) ที่ใหญ่ขึ้นมีประโยชน์สองเท่า การเพิ่มขึ้นของเงินบริจาค $ 5,000 ทุก ๆ ปีเป็นเวลา 40 ปีประกอบที่ 6%เพิ่มการออมเพื่อการเกษียณอายุเกือบ $ 800,000

ถ้าคุณไม่มี 401 (k)

นี่คือที่บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)เข้ามาเล่น พวกเขาไม่อนุญาตให้คุณประหยัดได้มาก - สูงสุดสำหรับปี 2023 คือ $ 6,500 ($ 7,000 สำหรับ 2024) จนกว่าคุณจะอายุ 50 ปีจากนั้น $ 7,500 ($ 8,000 สำหรับ 2024) - แต่พวกเขาเป็นยานพาหนะหนึ่งคันที่สามารถเริ่มต้นได้

ขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและกฎอื่น ๆ คุณสามารถเลือกระหว่างกRoth Ira(คุณฝากเงินหลังหักภาษีและรับผลประโยชน์เพิ่มเติมเมื่อเกษียณอายุ) หรือกIRA ดั้งเดิม(ตอนนี้คุณได้รับการลดหย่อนภาษี) คุณสามารถมีทั้ง IRA และ 401 (k) โดยมีการหักเงินขึ้นอยู่กับกฎการบริการรายได้ภายในต่างๆ

หากคุณเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระ

หากคุณเป็นผู้ประกอบการหรือมีธุรกิจด้านข้างคุณสามารถประหยัดเงินได้ในหลากหลายยานพาหนะเกษียณอายุที่มีให้กับผู้ประกอบอาชีพอิสระ- และมีวิธีอื่น ๆ ในการลงทุนเงินที่สามารถช่วยในการเกษียณเช่นอสังหาริมทรัพย์ หารือเกี่ยวกับที่ปรึกษาทางการเงินถ้าเป็นไปได้

ความช่วยเหลือจากรัฐบาลเล็กน้อย

เป็นสิ่งสำคัญ (และเชียร์) ที่จะต้องจำไว้ว่าทุก ๆ 401 (k)-เงินดอลลาร์ (และดอลลาร์ IRA แบบดั้งเดิม) รัฐบาลให้การหยุดภาษีเล็กน้อยโดยการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณในปีนั้น การเลื่อนเวลาภาษีเป็นแรงจูงใจในการประหยัดเงินให้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้สำหรับการเกษียณอายุ

ระบบอัตโนมัติ

วิธีที่ง่ายที่สุดในการรวบรวมความเจ็บปวดจากการประหยัดเงินจำนวนมหาศาลในแต่ละช่วงเวลาจ่ายคือทำให้การออมของคุณเป็นไปโดยอัตโนมัติ- โดยให้ บริษัท หรือธนาคารของคุณหักเงินจำนวนหนึ่งโดยอัตโนมัติในแต่ละช่วงเวลาการจ่ายเงินเงินจะหายไปก่อนที่คุณจะเห็นเงินเดือนของคุณ มันง่ายกว่ามากที่จะมีเงินล็อคไปก่อนที่คุณจะสามารถเข้าถึงได้มากกว่าที่จะโอนด้วยตนเองในวันจ่ายเงินเมื่อคุณเพิ่งเห็นรองเท้าบูทที่ยอดเยี่ยมที่คุณต้องการซื้อ

ถ้าคุณต้องการเกษียณอายุก่อนเวลาล่ะ?

สมมติว่าคุณไม่สามารถจัดการเพื่อประหยัด $ 22,500 ทุกปีเพื่อสูงสุด 401 (k) ของคุณหรือบันทึก IRA สูงสุดของคุณรวมถึงเงินเพิ่มเติมในบัญชีการลงทุน สิ่งที่คุณต้องทำคือคิดว่าคุณต้องการเงินเท่าไหร่ในการเกษียณอายุและทำงานอย่างแข็งขันเพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้น

ใช้กฎของ 20 ตัวอย่างเช่น: หากคุณต้องการรายได้ $ 100,000 ในการเกษียณอายุคุณจะต้องประหยัด $ 2 ล้าน การลดเงินบริจาค 401 (k) ต่อปีเป็น $ 6,000 ต่อปีและการมีการแข่งขันที่ดีของนายจ้างจะพาคุณไปที่นั่น

บัญชีที่เสียภาษีเช่น 401 (k) S และ IRAs มีกฎที่เข้มงวดและซับซ้อนสำหรับการถอนตัวก่อนอายุที่กำหนดและไม่เป็นประโยชน์สำหรับคนที่ต้องการเกษียณอายุก่อนกำหนดนอกเหนือจากการประหยัดพิเศษคุณอาจต้องการเก็บไว้นอกระบบในการออมปกติหรือบัญชีนายหน้า (เมื่อเติบโตเพียงพอ)

แม้ว่าคุณจะวางแผนที่จะเกษียณอายุที่ 55 แต่คุณจะต้องครอบคลุมค่าครองชีพเป็นเวลาสี่ปีครึ่งก่อนที่คุณจะถอนตัวจาก 401 (k) เมื่ออายุ59½โดยไม่ต้องลงโทษมีการออมการลงทุนการลงทุนหรือรายได้แฝงเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการเกษียณอายุก่อนกำหนดและเป็นเหตุผลใหญ่ว่าทำไมคุณต้องประหยัดมากกว่า 10% ของรายได้ของคุณสำหรับการเกษียณอายุ

บรรทัดล่าง

สิบเปอร์เซ็นต์ฟังดูเป็นหมายเลขรอบที่ดีที่จะบันทึก คุณได้รับเงินเดือนรายสัปดาห์ของคุณที่ $ 700 โอน $ 70 เพื่อการออมจากนั้นใช้เวลาที่เหลือกับสิ่งที่คุณต้องการ เพื่อนของคุณปรบมือให้คุณเพราะบัญชีออมทรัพย์ของคุณเติบโตเป็นพันปีและคุณรู้สึกเหมือนเป็นซุปเปอร์สตาร์

อย่างไรก็ตามเมื่อถึงเวลาเกษียณคุณจะพบว่าเงินบริจาค $ 70 ต่อสัปดาห์ของคุณในช่วง 40 ปีที่ผ่านมามีมูลค่าเพียงครึ่งล้านดอลลาร์ ตามกฎ 4% ครึ่งล้านดอลลาร์นี้จะช่วยให้คุณมีรายได้น้อยกว่า $ 23,000 ต่อปีก่อนภาษี จากตัวเลขเหล่านี้อาจจำเป็นต้องประหยัดมากกว่า 10% ของรายได้ของคุณสำหรับการเกษียณอายุ