10 สัญญาณว่าคุณไม่สามารถเกษียณทางการเงินได้

การพร้อมที่จะเกษียณอายุหมายถึงการพร้อมที่จะหยุดตื่นนอนตอน 6 โมงเช้าเพื่อทำงานเป็นเวลานานในงานที่คุณไม่ตื่นเต้น ถ้ามันง่ายขนาดนั้นพวกเราส่วนใหญ่จะเกษียณเมื่ออายุ 25 ปีสิ่งที่ต้องทำจริง ๆงบประมาณพิจารณาอย่างรอบคอบการลงทุนและแผนการใช้จ่ายเพื่อการออมชีวิตของคุณหนี้อยู่ภายใต้การควบคุมและกวางแผนคุณตื่นเต้นกับวิธีการใช้เวลาของคุณ

โดยที่ในใจนี่คือ 10 สัญญาณที่คุณอาจยังไม่พร้อมที่จะเกษียณ

1. ดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายปัจจุบัน

มันไปโดยไม่บอกว่าถ้าคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายด้วยเงินเดือนจากที่ทำงานการเกษียณจะไม่ทำให้สิ่งต่าง ๆ ง่ายขึ้น

ตามกฎทั่วไปผู้เกษียณอาจต้องใช้รายได้ประมาณ 75% เพื่อเพลิดเพลินกับการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย โดยทั่วไปรายได้มาจากประกันสังคม-401 (k) s-บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)อาจจะเงินบำนาญและการออมอื่น ๆ แหล่งข้อมูลเหล่านั้นจะให้รายได้เพียงพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของคุณและเพลิดเพลินกับเวลาว่างของคุณหรือไม่?

“ ค่าใช้จ่ายในการเดินทางและค่าใช้จ่ายในการทำความสะอาดแห้งจะลดลง แต่ความบันเทิงและการเดินทางอาจเพิ่มขึ้น”Marguerita Cheng, CFP, RICP และประธานเจ้าหน้าที่บริหารของความมั่งคั่งทั่วโลกของมหาสมุทรบลูใน Gaithersburg, Maryland นอกจากนี้“ เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องคำนึงถึงภาษีและค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพ” เธอกล่าว

การตรวจสอบประกันสังคมของคุณอาจต้องเสียภาษีขึ้นอยู่กับรายได้โดยรวมของคุณเงินบำนาญส่วนใหญ่ต้องเสียภาษีการถอนตัวจาก IRA แบบดั้งเดิม 401 (k) และ IRA แบบดั้งเดิมก็จะต้องเสียภาษีและหากไม่มีงานทำคุณจะไม่สามารถเข้าถึงประกันสุขภาพที่นายจ้างได้ในอัตรากลุ่มที่ดี หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปคุณสามารถลงทะเบียนใน Medicare ได้ แต่Medicare ไม่ฟรีทั้งหมด-

2. หนี้ในระดับสูง

“ หนี้จำนวนมากจะทำให้เงินออมของคุณเครียดอย่างรุนแรงเมื่อคุณเกษียณ”เดวิดวอลเตอร์ส,นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรองและรองประธานอาวุโสของ Palisades Hudson Financial Group ใน Hillsboro รัฐโอเรกอน “ หากคุณทำได้ลดหรือกำจัดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณการจ่ายค่าจำนองหรือการลดขนาดอาจช่วยในระยะยาว” เขากล่าว

การจ่ายหนี้ลงก่อนที่คุณจะเกษียณอาจหมายถึงการทำงานมากกว่าปีที่คุณต้องการ แต่มันอาจจะคุ้มค่าสำหรับความรู้สึกสบายใจที่มาพร้อมกับการไม่ชำระเงินรายเดือนทั้งหมดที่แขวนอยู่เหนือหัวของคุณ กำจัดหนี้รวมถึงการจำนองของคุณนอกจากนี้ยังหมายถึงการกำจัดการจ่ายดอกเบี้ยที่สามารถใช้เงินทุนระยะยาวของคุณได้

ที่ถูกกล่าวว่ามันยากที่จะรู้ว่าการใช้เงินของคุณเป็นอย่างไรเมื่อคุณกำลังเผชิญหน้ากับทางเลือกระหว่างการใส่เงินนั้นในบัญชีเกษียณอายุของคุณหรือชำระหนี้

สำหรับเงินกู้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากับหรือสูงกว่าสิ่งที่คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับในตลาด - พูด 6% ถึง 8% - คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดและรับประกันได้ด้วยการชำระหนี้ของคุณหากเป็นทางเลือกระหว่างการจ่ายดอกเบี้ยจำนอง 3% (ซึ่งอาจหักลดหย่อนภาษีได้หากคุณลงรายละเอียด) และประหยัดมากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุหลังอาจเป็นตัวเลือกที่ชาญฉลาดกว่าเว้นแต่คุณจะมีประวัติการลงทุนที่ไม่ดี

3. ไม่มีแผนสำหรับค่าใช้จ่ายที่สำคัญในอนาคต

“ คุณไม่ต้องการรอจนกว่าคุณจะเกษียณเพื่อจัดการกับค่าใช้จ่ายที่สำคัญและคาดการณ์ได้เช่นการเปลี่ยนหลังคาของคุณทำใหม่ถนนรถแล่นซื้อบ้านพักตากอากาศหรือซื้อรถใหม่”เปโดรเอ็มซิลวาที่ปรึกษาทางการเงินและที่ปรึกษาการวางแผนการเกษียณอายุเช่าเหมาลำกับ Provo Wealth Management Group ใน Shrewsbury, Massachusetts “ ค่าใช้จ่ายที่ใหญ่กว่าเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงินทุนถูกถอนออกจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีและภาษีต้องชำระในทุก ๆ ดอลลาร์

“ เราสนับสนุนให้ลูกค้าจัดการกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากก่อนที่จะเกษียณเพราะผลกระทบต่อพวกเขาผลงานอาจมีความสำคัญ” เขากล่าวว่าสมมติว่าคุณต้องมีหลังคาใหม่ ($ 7,000) ถนนใหม่ ($ 4,000) และรถใหม่ ($ 10,000 ลงและ $ 300 ต่อเดือน)“ การซื้อเหล่านี้ซึ่งต้องมี $ 21,000 ล่วงหน้าหมายความว่าคุณต้องใช้เงินเกือบ 28,000 ดอลลาร์วงเล็บภาษี,” ซิลวาอธิบายนอกจากนี้การชำระเงินรถยนต์ $ 300 ต่อเดือนจะมีค่าใช้จ่าย $ 400 ต่อเดือนเป็นดอลลาร์ก่อนหักภาษีและนั่นอาจเป็นตัวแทนของคุณรายเดือนที่สำคัญรายได้ประกันสังคม-

4. ผลประโยชน์ประกันสังคมที่ไม่รู้จัก

ในขณะที่คุณอาจไม่ได้พึ่งพาประกันสังคมเพื่อตอบสนองค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่ของคุณ แต่คุณไม่ควรเพิกเฉยเช่นกัน

หากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่และยังไม่ได้คาดการณ์ว่าผลประโยชน์ของคุณจะเป็นอย่างไรเครื่องมือเพื่อช่วยให้คุณทำการคำนวณนั้น

Walters กล่าวเสริมว่าหากคุณยังไม่ถึงอายุเกษียณอย่างเต็มที่สำหรับประกันสังคม - อายุที่คุณสามารถรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมสูงสุดของคุณได้ - คุณอาจต้องการเลื่อนการเกษียณจนกว่าคุณจะทำ

หากคุณเริ่มอ้างสิทธิ์ประกันสังคมตั้งแต่อายุ 62 ปีเช็ครายเดือนของคุณจะเล็กกว่า 30% ถ้าคุณรอจนกว่าคุณจะถึงวัยเกษียณ หากคุณทำงานต่อไปสี่หรือห้าปีพิเศษไม่เพียง แต่คุณจะได้รับการชำระเงินที่มากขึ้นในแต่ละเดือนเพียงเพื่อรอ แต่คุณอาจเพิ่มการชำระเงินของคุณเพิ่มเติมโดยเพิ่มปีที่มีรายได้สูงมากขึ้นในการคำนวณผลประโยชน์ของคุณแน่นอนว่าคุณจะมีเงินเดือนอีกไม่กี่ปีที่จะไปถึงกระรอกเพื่อเกษียณอายุ

5. ไม่มีแผนการเงินรายเดือน

“ เมื่อคุณเกษียณแล้ว Paychecks ก็หยุดมาถึง แต่ตั๋วเงินก็ปรากฏขึ้นเรื่อย ๆ ” วอลเตอร์สกล่าว คุณต้องทำแผนที่กระแสเงินสดรายเดือนของคุณก่อนที่จะเกษียณเขากล่าวเสริม

การวางแผนกระแสเงินสดรายเดือนของคุณหมายถึงการพิจารณาเมื่อคุณจะเริ่มวาดผลประโยชน์ประกันสังคมและจำนวนเงินที่คุณจะได้รับนอกเหนือจากจำนวนเงินที่คุณจะถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของคุณและตามลำดับ

หากคุณมีทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและกRoth Iraตัวอย่างเช่นคุณต้องคิดถึงภาษีและการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)ในการถอน IRA แบบดั้งเดิมของคุณและวิธีการที่ส่งผลกระทบต่อการถอน Roth IRA ของคุณซึ่งจะไม่ถูกเก็บภาษีและไม่อยู่ภายใต้ RMD

การมีแผนรายเดือนยังหมายถึงการเข้าใจค่าใช้จ่ายของคุณอย่างแข็งขันเควินสมิ ธรองประธานบริหารฝ่ายบริหารความมั่งคั่งสำหรับกลุ่มที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งของสมิ ธ (แผนกหนึ่งของ Janney) ใน York, Pennsylvania ตามหลักการแล้วคุณควรมีประวัติการใช้จ่ายจริงสองถึงสามปีที่สรุปโดยหมวดหมู่และคุณควรวิเคราะห์แต่ละหมวดหมู่เพื่อกำหนดว่ามันอาจเปลี่ยนแปลงได้อย่างไรในระหว่างการเกษียณอายุ “ ค่าใช้จ่ายบางอย่างอาจลดลงเช่นหนี้ที่อาจชำระคืนในไม่ช้าในขณะที่คนอื่น ๆ เช่นค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพหรือค่าใช้จ่ายในการเดินทางและการพักผ่อนหย่อนใจอาจเพิ่มขึ้น” สมิ ธ กล่าว

การรู้ว่าค่าใช้จ่ายของคุณน่าจะหมายถึงการรู้ว่าคุณต้องการรายได้เท่าใด เมื่อคุณรู้ว่าคุณต้องการรายได้เท่าใดในแต่ละเดือนคุณสามารถประเมินว่าคุณไข่ทำรังมีขนาดใหญ่พอที่จะอนุญาตให้คุณเกษียณหรือไม่ว่าคุณจะต้องทำงานและประหยัดและ/หรือลดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุที่คาดการณ์ไว้

6. ไม่มีแผนการเงินระยะยาว

“ คุณควรเข้าใจว่าการออมของคุณจะอยู่ได้นานแค่ไหนและระดับการใช้จ่ายที่คุณสามารถรักษาได้ในช่วงหลายทศวรรษที่ผ่านมา” วอลเตอร์สกล่าว “ ไม่มีใครรู้ว่าพวกเขาจะอยู่ได้นานแค่ไหน แต่การขยายอายุขัยและค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นเรื่อย ๆการดูแลระยะยาวอาจหมายถึงพอร์ตการลงทุนของคุณจะต้องใช้งานได้นานขึ้นและยืดออกไปไกลกว่าที่คุณคิดไว้”

มีการถกเถียงกันว่าคุณควรถอนตัวออกจากพอร์ตโฟลิโอของคุณมากแค่ไหนในแต่ละปี ยอดนิยมกฎ 4%ซึ่งบอกว่าคุณสามารถแตะ 4% ของสินทรัพย์เกษียณอายุของคุณในแต่ละปีคาดว่าจะอนุญาตให้เงินของคุณมีอายุอย่างน้อย 30 ปีในสถานการณ์ส่วนใหญ่

และคุณจำเป็นต้องวางแผนสำหรับการเกษียณอายุของคุณถึง 30 ปีหรือมากกว่านั้น Smith กล่าว “ จากสถิติคณิตศาสตร์ประกันภัยสำหรับคู่รักที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีมีความน่าจะเป็น 50% ที่อย่างน้อยหนึ่งจะมีชีวิตอยู่ที่อายุ 92 ปีและความน่าจะเป็น 25% ที่อย่างน้อยหนึ่งคนจะมีชีวิตอยู่เมื่ออายุ 97 ปี”

ขึ้นอยู่กับสุขภาพของคุณองค์ประกอบพอร์ตโฟลิโอและความเสี่ยงของคุณคุณจะต้องมีแผนสำหรับเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ของคุณที่คุณจะใช้จ่ายในแต่ละปีซึ่งอาจหมายถึงการได้รับความช่วยเหลือจากนักวางแผนการเงินมืออาชีพ

7. ไม่บัญชีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ

เงินเฟ้อจะส่งผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายประจำวันของคุณและคุณค่าของการประหยัดชีวิตของคุณ

อัตราเงินเฟ้อ 3%สมิ ธ กล่าวว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในเวลาน้อยกว่า 25 ปี - ดีภายในระยะเวลาเกษียณอายุทั่วไป และนั่นคืออัตราเงินเฟ้อในปัจจุบัน ณ เดือนมกราคม 2568 เพิ่มขึ้นจาก 2.9% ในเดือนธันวาคม 2567การมองเห็นผลกระทบของอัตราเงินเฟ้อเป็นหนึ่งในข้อผิดพลาดในการวางแผนการเกษียณอายุที่พบบ่อยที่สุดและอาจมีผลกระทบระยะยาวอย่างร้ายแรงหากไม่ได้รับการพิจารณาอย่างเหมาะสมสมิ ธ กล่าว

ด้วยอายุการใช้งานเฉลี่ยนานกว่าที่เคยเป็นมาคุณต้องจัดการเงินของคุณอย่างระมัดระวังเพื่อให้ทัน - หรือเกินความจริงเพื่อลดโอกาสในการประหยัดเงินออมของคุณหลักทรัพย์ที่ได้รับการป้องกันเงินเฟ้อคลัง (TIPS)จะรักษาเงินทุนของคุณโดยจ่ายดอกเบี้ยเพียงพอที่จะรักษาอัตราเงินเฟ้อและถือว่าปลอดภัยอย่างยิ่งเพราะพวกเขาได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯอย่างไรก็ตามในเวลาผันผวนเคล็ดลับอาจไม่ได้รับการปกป้องอย่างที่นักลงทุนคาดหวัง-

เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนการลงทุนที่สูงเกินอัตราเงินเฟ้อให้มองไปที่สต็อก- โปรดทราบว่าผลตอบแทน 8% ต่อปีเป็นเพียงผลตอบแทน 5% ต่อปีหลังจากอัตราเงินเฟ้อ 3% หลีกเลี่ยงการรักษาไข่รังของคุณเป็นเงินสดและเทียบเท่าเงินสดมากเกินไปเช่นใบรับรองเงินฝาก (CDS) และกองทุนตลาดเงิน อัตราดอกเบี้ยของพวกเขาต่ำมากจนคุณจะสูญเสียเงินในระยะสั้นคุณอาจไม่สังเกตเห็น แต่ในระยะยาวคุณสามารถหมดเงินเร็วกว่าที่คุณคาดไว้ ในทางกลับกันในตลาดที่ผันผวนเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรักษาบางส่วนของการลงทุนในเงินสดและเงินสดเทียบเท่าเพื่อป้องกันความเสี่ยงจากการขายหุ้นมากเกินไปในช่วงเวลาที่ลง

8. ไม่ปรับสมดุลผลงานของคุณ

การใช้วิธีการลงทุนแบบพาสซีฟสามารถทำงานได้เมื่อคุณอายุน้อยกว่าและมีเวลาหลายปีในการชดเชยการตกต่ำของตลาดใด ๆ ที่ส่งผลกระทบต่อพอร์ตโฟลิโอของคุณ แต่เมื่อคุณเข้าใกล้และเข้าสู่การเกษียณปรับสมดุลผลงานของคุณเป็นประจำทุกปีเพื่อมุ่งเน้นการสร้างรายได้และการคุ้มครองสินทรัพย์

ภูมิปัญญาที่ได้รับการยอมรับเกี่ยวกับวิธีการที่ผู้เกษียณควรจัดการพอร์ตการลงทุนของพวกเขาประกอบด้วยความหลากหลายการรักษาเงินทุนรายได้และหลีกเลี่ยงความเสี่ยง กระจายความหลากหลายของความหลากหลายประเภทสินทรัพย์(พันธบัตรหุ้น ฯลฯ ) และภาคอุตสาหกรรม - การดูแลสุขภาพเทคโนโลยีและอื่น ๆ - ช่วยปกป้องมูลค่าของพอร์ตการลงทุนของคุณเมื่อตลาดลดลงเนื่องจากเครื่องมือหรือประเภทสินทรัพย์หนึ่งอาจทำงานได้ดีเมื่ออื่นไม่ได้

การอนุรักษ์เงินทุนหมายถึงการเลือกการลงทุนที่ไม่ผันผวนเกินไปดังนั้นมูลค่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจึงไม่ผันผวนอย่างดุเดือด เงินปันผลจากหุ้นของ บริษัท ขนาดใหญ่ที่จัดตั้งขึ้นซึ่งมีประวัติยาวนานในการดำเนินการที่ดี (หรือเงินปันผลจากกองทุนดัชนีหรือกองทุนแลกเปลี่ยนประกอบด้วย บริษัท ดังกล่าว) สามารถให้รายได้ที่เชื่อถือได้ และหากคุณมีความหลากหลายและอยู่ห่างจากการลงทุนที่ผันผวนคุณจะได้รับการดูแลตามวัตถุประสงค์การหลีกเลี่ยงความเสี่ยง

9. การเกษียณอายุทำให้คุณกังวล

“ แม้ว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะอยู่ในระดับสูงสุดคุณอาจไม่พร้อมที่จะปล่อยชีวิตการทำงานของคุณ” วอลเตอร์สกล่าว “ การทำงานใช้พลังงานมากและบางคนอาจกังวลแทนที่จะตื่นเต้นที่จะพิจารณาเดือนและปีของเวลาที่ไม่มีโครงสร้างล่วงหน้า”

หากสิ่งนี้ฟังดูเหมือนคุณลองคิดที่จะดำเนินกิจการ "การกระทำที่สอง"-ทำงานนอกเวลาหรือกลายเป็นอาสาสมัครสำหรับองค์กรที่คุณใส่ใจวอลเตอร์สกล่าว “ ถ้าคุณเพิ่งเกษียณโดยไม่มีแผนคุณทำได้เกินกำหนดในความพยายามที่จะต่อสู้กับความเบื่อหน่ายและดำเนินการผ่านการออมของคุณเร็วกว่าที่คุณวางแผนไว้”

เฉิงแนะนำให้เกษียณอายุการขับขี่ทดลองเพื่อรับความรู้สึกว่าคุณต้องการเงินเท่าไหร่และคุณจะรู้สึกสบายใจในการอยู่อาศัย อาจเป็นไปไม่ได้ที่จะเกษียณในเมืองที่มีราคาแพงเนื่องจากการออมเพื่อการเกษียณอายุและค่าครองชีพในปัจจุบันของคุณ แต่คุณสามารถเพิ่มขีดความสามารถของตัวเองโดยได้รับความชัดเจนในแหล่งรายได้การเกษียณอายุและการทำความเข้าใจกระแสเงินสดของคุณ

ไม่มีอะไรที่บอกว่าคุณต้องเกษียณเพียงเพราะคุณมาถึงคำจำกัดความของการประกันสังคมของอายุเกษียณอย่างเต็มที่ เพียงแค่ดูวอร์เรนบัฟเฟตต์ใครยังคงทำงานในยุค 90 ของเขาและไม่มีแผนที่จะเกษียณ เขาทำเพราะเขาชอบเลือกหุ้น - ไม่ให้มูลค่าหลายพันล้านในมูลค่าสุทธิ

หากคุณตื่นเต้นที่ได้ตื่นขึ้นมาและไปทำงานในตอนเช้าให้ทำต่อไป การทำงานมีประโยชน์เกินกว่าการเงิน งานที่คุณสนุกกับการมีส่วนร่วมในใจของคุณเสนอปฏิสัมพันธ์ทางสังคมทำให้วันของคุณมีจุดประสงค์และสร้างความรู้สึกของความสำเร็จ ทุกสิ่งเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณมีสุขภาพที่ดีและมีความสุขเมื่ออายุมากขึ้น คุณอาจสามารถอยู่ในแผนสุขภาพของนายจ้างและอาจได้รับความคุ้มครองที่ดีกว่าที่คุณทำผ่าน Medicare

บรรทัดล่าง

“ สัญญาณหลักที่คุณไม่สามารถเกษียณได้คือเมื่อคุณไม่สามารถตอบคำถามได้ 'ฉันโอเคที่จะเกษียณหรือไม่?'” สมิ ธ กล่าวว่า“ การเกษียณอายุเป็นการเปลี่ยนแปลงชีวิตครั้งใหญ่ที่ต้องมีการเตรียมการและการวางแผนอย่างเพียงพอ”

นั่งลงด้วยค่าธรรมเนียมเท่านั้นความไว้วางใจ นักวางแผนทางการเงินสามารถช่วยคุณตอบแง่มุมทางการเงินของคำถามการเกษียณอายุปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณและหากจำเป็นให้สร้างแผนการชำระหนี้และประเมินค่าใช้จ่ายของคุณอีกครั้ง มันอาจช่วยให้คุณตอบคำถามทางอารมณ์บางอย่าง มีประสบการณ์นักวางแผนการเกษียณอายุสามารถเสนอข้อมูลเชิงลึกตามประสบการณ์ของพวกเขาที่ทำงานกับลูกค้าหลายสิบคนที่ต้องเผชิญกับการตัดสินใจเดียวกัน

ในที่สุดการตัดสินใจขึ้นอยู่กับคุณ