วิธีลดภาษีให้น้อยที่สุดในการถอน 401 (k)

ตอนนี้คุณกำลังถอนตัวจากสิ่งนั้นในที่สุด401 (k)คุณได้รับการสนับสนุนมานานหลายทศวรรษแล้วการถอนเงิน 401 (k) ภาษี? การถอนเงินกำหนดให้คุณต้องจ่ายภาษีในสิ่งที่คุณทำในกรณีส่วนใหญ่ลดไข่รังของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ คุณทำงานอะไร? นี่คือหลายวิธีในการลดภาษีสำหรับการถอนเงิน

เปลี่ยนเป็น Roth

หนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดในการลดจำนวนภาษีที่คุณต้องจ่ายในการถอน 401 (k) คือเพื่อแปลงเงินเหล่านั้นเป็น Roth 401 (k)หรือ Rothบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)- การถอนจากบัญชีเหล่านั้นจะไม่ถูกเก็บภาษีตราบใดที่พวกเขาปฏิบัติตามกฎสำหรับกการกระจายที่ผ่านการรับรอง- โปรดทราบว่าคุณต้องประกาศการแปลงเมื่อคุณยื่นภาษี

ปัญหาใหญ่กับแปลง 401 (k) แบบดั้งเดิมของคุณเป็น Roth IRAหรือ Roth 401 (k) เป็นภาษีเงินได้ที่คุณต้องจ่ายสำหรับเงินที่คุณเปลี่ยน หากคุณใกล้จะดึงเงินออกมาแล้วมันอาจไม่คุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายในการแปลง

ยิ่งคุณเปลี่ยนเงินมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งจ่ายภาษีมากขึ้นเท่านั้น “ ยิ่งเงินนานขึ้นสามารถอยู่ใน Roth ก่อนที่จะเริ่มการถอนตัวก็ยิ่งดีขึ้น” Daniel Sheehan ผู้วางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง (CFP) กล่าวว่าเดิมคือ Sheehan Life Planning กล่าว

Ben Wacek, CFP พร้อมคำแนะนำการวางแผนทางการเงินแนะนำให้แยกสินทรัพย์ของคุณระหว่างบัญชี Roth และบัญชีรอภาษีเพื่อแบ่งปันภาระ “ แม้ว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีมากขึ้นในวันนี้กลยุทธ์นี้จะให้ความยืดหยุ่นในการถอนเงินบางส่วนออกจากบัญชีรอการตัดภาษีและบางส่วนจากบัญชี Roth IRA เพื่อเพิ่มการควบคุมที่เพิ่มขึ้นอัตราภาษีส่วนเพิ่มของคุณในการเกษียณอายุ” Wacek กล่าว

รูปแบบนี้ต้องใช้การวางแผนเป็นเวลาหลายปี ตัวอย่างเช่นกฎห้าปีกำหนดให้คุณมีเงินทุนใน Roth เป็นเวลาห้าปีก่อนที่คุณจะเริ่มถอนตัว สิ่งนี้อาจหรืออาจไม่ได้ผลสำหรับคุณถ้าคุณอายุ 65 ปีกำลังจะเกษียณและก็กังวลเกี่ยวกับการจ่ายภาษีในการแจกแจงของคุณ

ถอนก่อนที่คุณจะต้องการ

วิธีการบางอย่างที่อนุญาตให้คุณประหยัดภาษีได้อาจทำให้คุณต้องนำออกจาก 401 (k) ของคุณมากกว่าที่คุณต้องการ หากคุณสามารถไว้วางใจตัวเองไม่ให้ใช้เงินทุนเหล่านั้น - กล่าวอีกนัยหนึ่งประหยัดหรือลงทุนพิเศษ - นี่อาจเป็นวิธีที่ง่ายในการกระจายภาระหน้าที่ภาษี

“ หากบุคคลนั้นมีอายุต่ำกว่า 59 ปี IRS อนุญาตให้อยู่ภายใต้กฎ 72 (t)เพื่อให้มีการแจกแจงที่เท่าเทียมกันอย่างมากตลอดชีวิตจากแผนการที่มีคุณสมบัติโดยไม่เกิดการลงโทษการถอนตัวก่อนกำหนด 10%” Sheehan กล่าว“ อย่างไรก็ตามการถอนตัวต้องใช้เวลาอย่างน้อยห้าปี ดังนั้นคนที่ 56 และเริ่มการถอนจะต้องดำเนินการถอนอย่างต่อเนื่องอย่างน้อยอายุ 61 แม้ว่าพวกเขาอาจไม่ต้องการเงิน”

CFP และบัญชีสาธารณะที่ผ่านการรับรอง (CPA) Jamie Blockของ Mercer Advisors กล่าวว่าหากคุณแจกจ่ายก่อนหน้านี้ในขณะที่คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าคุณสามารถประหยัดภาษีได้เมื่อเทียบกับการรอจนกว่าคุณจะมีประกันสังคมและรายได้ที่เป็นไปได้จากยานพาหนะเกษียณอายุอื่น ๆ

ทุกอย่างอาจเพิ่มขึ้นอย่างกะทันหันในจำนวนเงินที่คุณนำกลับบ้านและหากคู่สมรสของคุณได้รับประกันสังคมและมีรายได้การเกษียณอายุอื่น ๆ เช่นกันรายได้ร่วมของคุณอาจสูงขึ้น

นี่คือเมื่อนำเงินออกจาก 401 (k) ที่วงเล็บภาษีล่าง - ก่อนการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)เตะเข้า - มีข้อดีตามบล็อก การแจกแจงเหล่านี้จะต้องถูกนำออกไปตามอายุที่เฉพาะเจาะจงขึ้นอยู่กับสถานการณ์ คุณต้องเริ่มต้น RMDS ในวันที่ 1 เมษายนปีหลังจากตาของคุณ:

• 73 ถ้าคุณอายุเท่ากันในหรือหลัง 1 มกราคม 2023
• 72 ถ้าคุณเปลี่ยนอายุระหว่าง 1 มกราคม 2020 ถึง 31 ธันวาคม 2022
• 70½ถ้าคุณอายุได้ก่อนวันที่ 31 ธันวาคม 2019
  

เตรียมพร้อมสำหรับวงเล็บภาษีในอนาคตของคุณ

หากคุณวางแผนล่วงหน้าและมีอายุ 59 ปีขึ้นไป (และไม่ได้รับบทลงโทษในการถอนเร็ว) คุณสามารถเอาเงินออกมาได้มากพอจาก 401 (k) หรือ IRA ดั้งเดิมที่จะทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณ แต่ยังคงลดจำนวนเงินที่จะอยู่ภายใต้ RMD

ในขณะที่คุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนตัวคุณสามารถประหยัดได้โดยการลงทุนเงินเหล่านั้นในยานพาหนะอื่นเช่นบัญชีนายหน้า “ คำนวณจำนวนเงินที่สามารถนำออกมาได้ (หากมีมากกว่าจำนวนการแจกจ่ายขั้นต่ำที่ต้องการ) ในปีใดปีหนึ่งก่อนที่คุณจะอยู่ภายใต้วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นและนำออกไปและลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี” Sheehan กล่าว

ถือไว้ที่นั่นเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีและคุณจะต้องจ่ายระยะยาวเพียงภาษีกำไรจากการลงทุนในสิ่งที่ได้รับ การจ่ายเงินที่อัตราภาษีกำไรจากการลงทุนไม่เหมือนกับการได้รับเงินฟรีจาก Roth IRA แต่มันน้อยกว่าการจ่ายภาษีรายได้ปกติ

401 (k) เป็นแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง เช่นนี้คุณไม่สามารถตั้งค่านอกสถานที่ทำงานของคุณได้ ช่วยให้คุณสามารถจัดสรรดอลลาร์ก่อนหักภาษีได้มากถึงจำนวนหนึ่งในแต่ละปี คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะมีส่วนร่วมเท่าใดและนายจ้างของคุณจะโอนจำนวนเงินไปยังบัญชีของคุณทุกครั้งที่ได้รับเงิน เนื่องจากคุณไม่ต้องเสียภาษีในการบริจาคคุณจะต้องเสียภาษีเมื่อถึงเวลาต้องถอนเงิน การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการของคุณจะถูกเก็บภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณ

บรรทัดล่าง

มีตัวเลือก (ซับซ้อน) หลายตัวเลือกสำหรับการลดภาษีในการถอน 401 (k) หรือรองรับผลกระทบต่อภาษีในอนาคต ไม่ว่าคุณจะเลือกวิธีใดมันจะช่วยพูดคุยกับที่ปรึกษาเพื่อหาว่าอะไรดีที่สุดสำหรับแต่ละสถานการณ์ของคุณ