ตัวแปรชีวิตกับตัวแปรสากล: อะไรคือความแตกต่าง?

การประกันชีวิตที่แปรปรวนกับการประกันชีวิตสากลตัวแปร: ภาพรวม

ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่แปรปรวนอนุญาตให้ส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันของคุณได้รับการจัดสรรให้กับกองทุนการลงทุนของ บริษัท ประกันภัยทำให้ผู้รับผลประโยชน์ของคุณได้รับผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นอย่างไม่ต้องเสียภาษีหากกองทุนเติบโต

ประกันชีวิตสากลที่แปรปรวนผลิตภัณฑ์มีโอกาสการลงทุนเดียวกันกับคุณสมบัติพิเศษบางอย่าง นโยบายทั้งชีวิตเหล่านี้ช่วยให้คุณลงทุนมูลค่าเงินสดและให้เบี้ยประกันที่ยืดหยุ่นและผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ยืดหยุ่น

ประกันชีวิตผันแปร

ในนโยบายการประกันชีวิตที่ผันแปรส่วนใหญ่ของเบี้ยประกันจะลงทุนในบัญชีการลงทุนแยกกันอย่างน้อยหนึ่งบัญชีโดยมีโอกาสที่จะเลือกจากตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย คุณสามารถเลือกจากรายได้คงที่หุ้นกองทุนรวมพันธบัตรและกองทุนตลาดเงิน- นอกจากนี้ดอกเบี้ยที่ได้รับจากบัญชีจะเพิ่มขึ้นตามมูลค่าเงินสดของบัญชีการยอมรับความเสี่ยงและวัตถุประสงค์การลงทุนกำหนดจำนวนความเสี่ยงที่จะดำเนินการ

โดยทั่วไป บริษัท ประกันมีมืออาชีพผู้จัดการการลงทุนดูแลการลงทุน เป็นผลให้คุณจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการ ดังนั้นโดยรวมประสิทธิภาพของสินทรัพย์การลงทุนโดยทั่วไปเป็นหัวข้อหลักของความกังวล

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตแปรผัน

อธิบายข้อดี

• ตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย: เนื่องจากตัวเลือกการลงทุนที่มีอยู่การประกันชีวิตผันแปรสามารถสะสมเงินสดได้มากกว่าการประกันชีวิตแบบดั้งเดิมทั้งหมด ในทางกลับกันมันมีศักยภาพที่จะสูญเสียมากขึ้นเช่นกัน
• ตัวเลือกสำหรับผลประโยชน์ความตาย: โดยทั่วไปแล้วผู้ถือกรมธรรม์ประกันชีวิตสามารถเลือกได้จากหนึ่งในสองตัวเลือกผลประโยชน์การเสียชีวิต ตัวเลือกผลประโยชน์แห่งความตายมีค่าที่กำหนดไว้ในเอกสารนโยบาย ผลประโยชน์การเสียชีวิตนี้ไม่เปลี่ยนแปลงตลอดชีวิตของนโยบาย
• การสะสมมูลค่าเงินสดมากขึ้น: ตัวเลือกที่สองคือค่าใบหน้า กล่าวอีกนัยหนึ่งผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่ากับมูลค่าที่กำหนดไว้ของนโยบายและมูลค่าเงินสดสะสม สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าสิ่งที่คุณได้รับจะได้รับการชำระ อย่างไรก็ตามมันมีราคาแพงกว่าตัวเลือกผลประโยชน์การเสียชีวิตที่แน่นอน
• การเติบโตของภาษีรอการตัดบัญชี: เช่นเดียวกับนโยบายชีวิตถาวรมูลค่าเงินสดของนโยบายการประกันชีวิตผันแปรจะเพิ่มขึ้นตามพื้นฐานการรอการตัดภาษี บริษัท ประกันหลายรายอนุญาตให้ชำระเงินพรีเมี่ยมผ่านมูลค่าเงินสดสะสมซึ่งจะช่วยลดการชำระเงินระดับพรีเมี่ยม
• ผลประโยชน์การเสียชีวิตสามารถเพิ่มขึ้นได้ด้วยเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น: ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นนั้นต้องการเบี้ยประกันที่สูงขึ้น การระดมทุนของผลประโยชน์การเสียชีวิตจะทำโดยการใช้อัตราดอกเบี้ยที่สันนิษฐานโดยปกติประมาณ 4%
• ที่ได้ถูกควบคุมแล้ว: รัฐบาลควบคุมนโยบายการประกันชีวิตที่ผันแปรเพราะลงทุนในหลักทรัพย์

อธิบายข้อเสีย

• แพงกว่าประกันชีวิตมาตรฐาน: นโยบายผันแปรมีราคาแพงกว่าเนื่องจากมีค่าธรรมเนียมการบริหารและค่าธรรมเนียมสำหรับการจัดการการลงทุนที่ถือโดยกองทุน
• สันนิษฐานความเสี่ยงด้านการลงทุน: เช่นเดียวกับนโยบายการประกันอื่น ๆ นโยบายเหล่านี้มีมูลค่าเพิ่มขึ้นเนื่องจากพวกเขาลงทุนในหุ้นพันธบัตรหรือหลักทรัพย์อื่น ๆ นโยบายได้รับมรดกความเสี่ยงของสินทรัพย์พื้นฐานดังนั้นจึงมีความเป็นไปได้ที่จะสูญเสียหากตลาดกลับรายการ
• มีค่าใช้จ่ายยอมจำนน: ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนคือค่าธรรมเนียมสำหรับการถอนเงินสดหรือยกเลิกความคุ้มครองก่อนที่ระยะเวลาการยอมแพ้จะสิ้นสุดลง ตัวอย่างเช่นหากคุณต้องการเงินบางส่วนในบัญชีเพื่อครอบคลุมเหตุฉุกเฉินคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมในการถอน หลายช่วงเวลายอมแพ้ 10 ถึง 15 ปี
  
• ผลประโยชน์ความตายเป็นตัวแปร: ผลประโยชน์การเสียชีวิตจะเปลี่ยนแปลงไปตามสภาวะตลาดและมูลค่าของหลักทรัพย์ที่ถือโดยกองทุน
• ผลประโยชน์ความตายยังคงลดลงได้แม้จะมีเบี้ยประกันภัยที่สูงขึ้น: ในขณะที่คุณสามารถเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตในราคา แต่ก็ยังสามารถลดลงได้หากสภาพตลาดลดมูลค่าของหลักทรัพย์ที่ถือโดยกองทุน

ประกันตัวแปรสากลชีวิต (VUL)

การประกันภัย Life Universal Life (VUL) ตัวแปรตามชื่อที่แนะนำเป็นนโยบายที่รวมตัวแปรและประกันชีวิตสากล(เช่นการประกันชีวิตตัวแปรที่ยืดหยุ่น) นี่เป็นหนึ่งในนโยบายการประกันที่ได้รับความนิยมมากขึ้นเพราะจะช่วยให้คุณมีตัวเลือกในการลงทุนและเปลี่ยนแปลงความคุ้มครองประกันภัยได้อย่างง่ายดาย

เช่นเดียวกับ Universal Life Insurance คุณสามารถตัดสินใจจำนวนและความถี่ของการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมภายในขอบเขตเฉพาะ คุณสามารถสร้างไฟล์เงินก้อนการชำระเงินภายในขอบเขตที่กำหนดหรือใช้ไฟล์มูลค่าเงินสดสะสมสู่การชำระเงินระดับพรีเมี่ยม

ข้อดีและข้อเสียของชีวิตสากลตัวแปร

อธิบายข้อดี

• ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ยืดหยุ่นและเบี้ยประกันภัย: ตราบใดที่เบี้ยประกันขั้นต่ำจ่ายเพื่อครอบคลุมค่าประกันภัยผลประโยชน์การเสียชีวิตจะยังคงเหมือนเดิม อย่างไรก็ตามคุณอาจสามารถหยุดการจ่ายเบี้ยประกันได้โดยสิ้นเชิงหากนโยบายมีมูลค่าเงินสดเพียงพอที่จะทำให้นโยบายมีผลบังคับใช้ทำให้พวกเขาประหยัดสิ่งที่จะได้รับการจ่ายเป็นเบี้ยประกัน
• มูลค่าเงินสดที่มีอยู่: สำหรับนโยบายที่มีมูลค่าเงินสดที่ดีคุณสามารถถอนหรือยืมได้
• ตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย: คุณสามารถเลือกประเภทและกลยุทธ์การลงทุนที่แตกต่างกันซึ่งสอดคล้องกับความเสี่ยงความเสี่ยงความเชื่อและกลยุทธ์
• มูลค่าเงินสดรอการตัดบัญชี: มูลค่าเงินสดของนโยบายเพิ่มขึ้นตามพื้นฐานการรอการตัดบัญชี
• มีสินเชื่อปลอดภาษี: คุณสามารถใช้เงินกู้กับมูลค่าเงินสดของนโยบายโดยไม่ต้องจ่ายภาษี
• ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ปรับได้: นโยบายของ Vul ช่วยให้คุณเพิ่มและลดผลประโยชน์การเสียชีวิตตามที่คุณต้องการ การเพิ่มขึ้นของผลประโยชน์การเสียชีวิตเรียกร้องให้มีหลักฐานว่ามีสุขภาพที่ดีในขณะที่การลดลงของผลประโยชน์การเสียชีวิตอาจมีค่าใช้จ่ายยอมจำนน
• ที่ได้ถูกควบคุมแล้ว: นโยบายการประกันชีวิตสากลตัวแปรถูกควบคุมโดยรัฐบาลเพราะลงทุนในหลักทรัพย์

อธิบายข้อเสีย

• การลงทุนที่มีความเสี่ยง: นโยบายเหล่านี้ลงทุนในหลักทรัพย์และสืบทอดความเสี่ยงหลักทรัพย์เหล่านั้น สิ่งนี้ทำให้เป็นไปได้ที่จะรักษาความสูญเสียทุนหากตลาดดำน้ำซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ลดลง คุณเสนอบัญชีแยกต่างหากซึ่งรวมถึงเงินทุนที่เชื่อมโยงกับตลาดและบัญชีคงที่ซึ่งเงินลงทุนจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่ คุณถือว่าความเสี่ยงด้านตลาดกับกองทุนบัญชีแยกต่างหากรวมถึงผลตอบแทนหรือขาดทุนมากมาย
• สะสมดอกเบี้ยเงินกู้: หากคุณต้องการเงินจากนโยบายของคุณในกรณีฉุกเฉินคุณสามารถนำเงินกู้ออกมาได้ อย่างไรก็ตามสินเชื่อใด ๆ จะต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย
• แพงกว่านโยบายมาตรฐาน: เนื่องจาก Vuls เสนอคุณสมบัติและประโยชน์มากมายพวกเขามักจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่านโยบายทั้งชีวิตมาตรฐาน
• มูลค่าเงินสดสามารถลดลงตามตลาด: VUL สามารถลดมูลค่าเงินสดลดลงเช่นเดียวกับการลงทุนอื่น ๆ หากหลักทรัพย์พื้นฐานสูญเสียมูลค่า
• อาจต้องจ่ายมากขึ้นเพื่อรักษาผลประโยชน์: หากมูลค่าเงินสดของกองทุนลดลงคุณอาจต้องจ่ายมากขึ้นเพื่อรักษาจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณ
  

แบบไหนที่เหมาะกับคุณ?

ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั้งสองมีความคล้ายคลึงกันมากดังนั้นจึงเป็นเรื่องยากที่จะเลือกว่าผลิตภัณฑ์ใดเหมาะสำหรับคุณ กุญแจสำคัญสำหรับผลิตภัณฑ์ทั้งสองนี้คือพวกเขามีผลประโยชน์การตายที่แปรปรวนซึ่งทำให้พวกเขาน่าสนใจสำหรับผู้ที่เชื่อว่าตลาดจะให้ผลลัพธ์ที่ดี ในการเลือกระหว่างสองคนตอบคำถามเหล่านี้:

• คุณต้องการการชำระเงินระดับพรีเมี่ยมปกติหรือไม่? (vli)
• คุณต้องการตั้งค่าผลประโยชน์การเสียชีวิตขั้นต่ำหรือไม่? (vli)
• คุณต้องการเปลี่ยนแปลงผลประโยชน์และเบี้ยประกันของคุณหรือไม่? (VLU)
• คุณต้องการควบคุมการลงทุนในนโยบายของคุณมากขึ้นหรือไม่? (VLU)

สิ่งสำคัญคือต้องทราบว่านโยบายทั้งสองนี้จำเป็นต้องมีความเสี่ยงด้านการลงทุนในการประกันชีวิตของคุณ ขึ้นอยู่กับสภาวะตลาดผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจได้รับมากขึ้นหรืออาจน้อยลง

คำถามที่พบบ่อย

บรรทัดล่าง

ความต้องการประกันชีวิตของคุณอาจเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลาและผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตที่แปรปรวนทำงานได้อย่างยอดเยี่ยมในการแฟคตอริ่งในการเปลี่ยนแปลงที่อาจเกิดขึ้นเหล่านี้ เป็นผลให้นโยบายอายุการใช้งานและช่องโหว่สามารถสร้างไฟล์รั้วล้อมรอบเทียบกับอัตราเงินเฟ้อถ้าพวกเขาแซงหน้ามัน

สำหรับบางคนการควบคุมการลงทุนผ่าน Life Life มีขอบที่ต้องการในขณะที่คนอื่นอาจชอบ VUL สำหรับความยืดหยุ่นที่สูงขึ้น