สิ่งที่คาดหวังเมื่อสมัครประกันชีวิต

หากคุณต้องการซื้อประกันชีวิตคุณต้องสมัครและมีคุณสมบัติก่อน การสมัครเพื่อประกันชีวิตมักจะเกี่ยวข้องกับการกรอกเอกสารการสอบทางการแพทย์และให้ประวัติสุขภาพสำหรับคุณและครอบครัวของคุณทันที ความเสี่ยงที่คุณนำเสนอให้กับ บริษัท ประกันภัยยิ่งต่ำเท่าไหร่คุณก็ยิ่งคาดหวังว่าเบี้ยประกันภัยของคุณจะเป็น

การทำความเข้าใจกระบวนการประกันชีวิตสามารถช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่คุณต้องการราคาที่คุณสามารถจ่ายได้- อ่านเพื่อเรียนรู้เกี่ยวกับสิ่งที่เกี่ยวข้องกับการซื้อประกันชีวิตจากขั้นตอนการสมัครผ่านการจัดจำหน่ายและการตัดสินใจขั้นสุดท้าย

ประเด็นสำคัญ

เมื่อสมัครประกันชีวิต บริษัท ประกันภัยจะประเมินความเสี่ยงของการเสียชีวิตเป็นครั้งแรกและกำหนดค่าใช้จ่ายให้กับนโยบายตามนั้น
นโยบายการประกันชีวิตส่วนใหญ่กำหนดให้คุณตอบคำถามทางการแพทย์และส่งไปสอบทางการแพทย์
ยิ่งอายุน้อยกว่าและมีสุขภาพดีเท่าไหร่เบี้ยประกันก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น
มีนโยบาย "No-Exam" แต่มักจะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นและมีมูลค่าที่ต่ำกว่า
สิ่งสำคัญคือคุณต้องบอกความจริงในระหว่างขั้นตอนการสมัครหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณอาจถูกปฏิเสธผลประโยชน์การเสียชีวิต

กำหนดความต้องการประกันชีวิตของคุณ

มีสองประเภทหลักของการประกันชีวิต:ประกันชีวิตถาวรซึ่งให้ความคุ้มครองตลอดชีวิตของคุณและการประกันชีวิตระยะยาวซึ่งครอบคลุมเฉพาะช่วงเวลาที่กำหนด ตัวแทนประกันภัยในท้องถิ่นสามารถช่วยให้คุณเข้าใจตัวเลือกของคุณได้ดีขึ้น

เมื่อคุณตัดสินใจซื้อประกันชีวิตคุณจะต้องกำหนดจำนวนเงินที่ครอบคลุม พิจารณาว่าคุณผู้รับผลประโยชน์จะต้องมีหลังจากที่คุณตายคุณมีอยู่แล้วผ่านสินทรัพย์ส่วนบุคคลหรือประกันภัยกลุ่ม(เช่นนโยบายที่เสนอโดยนายจ้างของคุณ) และระดับเบี้ยประกันที่คุณสามารถจ่ายได้

สำคัญ

จำนวนของการประกันชีวิตที่คุณจะต้องขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุของผู้ติดตามความสามารถในการหารายได้ของคู่สมรสหนี้คงค้างใด ๆ ที่คุณมีและทรัพยากรทางการเงินรวมของครอบครัว

คำถามทางการแพทย์เกี่ยวกับใบสมัครประกันชีวิต

ขั้นตอนแรกของคุณคือการสมัครเพื่อประกันชีวิตกับนายหน้าตัวแทนหรือโดยตรงกับ บริษัท ประกันภัย แอปพลิเคชันจะขอข้อมูลพื้นฐานเช่นชื่อที่อยู่อาชีพและนายจ้างของคุณ โดยทั่วไปแล้วจะขอข้อมูลส่วนบุคคลต่อไปนี้:

ความสูง
น้ำหนัก
วันเกิด
นิสัยการใช้ชีวิต (เช่นการสูบบุหรี่การดื่มการออกกำลังกาย)
ประวัติสุขภาพของสมาชิกในครอบครัวทันที
ยาปัจจุบัน
ข้อมูลทางการเงินรวมถึงรายได้ต่อปีของคุณและมูลค่าสุทธิ
งานอดิเรกที่มีความเสี่ยงเช่นการปีนเขาหรือการดิ่งพสุธา
ความเชื่อมั่นทางอาญาโดยเฉพาะอย่างยิ่งการละเมิดการละเมิดในขณะดำเนินการยานพาหนะ

แม้ว่ามันอาจจะเป็นการล่อลวงให้โกหกเกี่ยวกับน้ำหนักหรือปัญหาสุขภาพอื่น ๆ ของคุณ แต่ก็เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องบอกความจริง หาก บริษัท ค้นพบว่าคุณโกหกเกี่ยวกับสภาพสุขภาพหรือวิถีชีวิตอาจปฏิเสธใบสมัครของคุณ หากมีการเปิดเผยความเท็จหลังจากออกนโยบาย บริษัท สามารถเพิ่มของคุณเบี้ยประกันยกเลิกนโยบายของคุณหรือปฏิเสธการเรียกร้องของผู้รับผลประโยชน์ต่อผลประโยชน์ความตาย-

บริษัท ประกันภัยบางแห่งต้องการให้คุณตอบคำถามที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพ (เช่นยาที่คุณทำหรือการผ่าตัดที่คุณมี) ในใบสมัคร นโยบายการประกันชีวิตที่ไม่มีการสอบเหล่านี้-เช่นเดียวกับรับประกันปัญหาการประกันชีวิตและการประกันชีวิตปัญหาง่าย ๆ - มักจะมีราคาแพงกว่าและเสนอค่าใบหน้าที่ต่ำกว่านโยบายที่ต้องมีการสอบทางการแพทย์

การสอบการแพทย์ประกันชีวิต

บริษัท และนโยบายส่วนใหญ่ต้องการการสอบทางการแพทย์ด้วยตนเอง ตัวแทนประกันชีวิตจะจัดแพทย์ (ผู้เชี่ยวชาญด้านการดูแลสุขภาพที่ได้รับใบอนุญาตที่ทำสัญญาโดย บริษัท ประกันภัย) เพื่อพบคุณที่บ้านสำนักงานหรือคลินิกที่ บริษัท ประกันภัยเลือก

ในระหว่างการสอบแพทย์จะมีแนวโน้ม:

บันทึกประวัติทางการแพทย์ของคุณ (รวมถึงเงื่อนไขทางการแพทย์การผ่าตัดและยาตามใบสั่งแพทย์ใด ๆ )
ถามเกี่ยวกับประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวทันที
ใช้ความดันโลหิตของคุณ
ฟังการเต้นของหัวใจของคุณ
ตรวจสอบความสูงและน้ำหนักของคุณ
วาดตัวอย่างเลือด
รับตัวอย่างปัสสาวะ
ถามเกี่ยวกับนิสัยการใช้ชีวิตที่อาจส่งผลต่อสุขภาพของคุณ (เช่นการออกกำลังกายการสูบบุหรี่การดื่มการใช้ยาเพื่อการพักผ่อนการเดินทางบ่อยครั้งงานอดิเรกที่มีความเสี่ยงสูง)

อาจมีการทดสอบเพิ่มเติมที่คุณต้องผ่านขึ้นอยู่กับอายุของคุณประเภทของนโยบายที่คุณต้องการและจำนวนความคุ้มครองที่คุณสมัคร การทดสอบเพิ่มเติมอาจรวมถึง EKG, เอ็กซ์เรย์หน้าอกหรือการทดสอบลู่วิ่ง

ถัดไปผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่ บริษัท ประกันภัยจะตรวจสอบใบสมัครและผลการสอบทางการแพทย์ของคุณ พวกเขาอาจสั่งเวชระเบียนจากแพทย์ของคุณเพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับเงื่อนไขทางการแพทย์ใด ๆ ที่คุณมีและการรักษาใด ๆ ที่ได้รับ ข้อมูลนี้ช่วยให้พวกเขากำหนดระดับความเสี่ยงที่คุณเป็นตัวแทนของ บริษัท ทางการเงินและจำนวนเงินที่จะเรียกเก็บเงินสำหรับความคุ้มครอง

เมื่อมีการตรวจสอบใบสมัครและการแพทย์ของคุณแล้ว บริษัท จะอนุมัติหรือปฏิเสธคำขอของคุณในการซื้อความคุ้มครอง กระบวนการดังกล่าวอาจใช้เวลาหลายวันหรือหลายสัปดาห์ขึ้นอยู่กับว่าคุณส่งใบสมัครทั้งหมดใช้เวลานานเท่าใดในการรับผลลัพธ์ในห้องปฏิบัติการไม่ว่า บริษัท จะร้องขอข้อมูลจากแพทย์ของคุณและอื่น ๆ

คำเตือน

หากคุณโกหกเกี่ยวกับเงื่อนไขทางการแพทย์ บริษัท ประกันภัยอาจไม่เพียง แต่ปฏิเสธความคุ้มครอง แต่ยังอาจ "Red-Flag" คุณหมายความว่า บริษัท ประกันคนอื่น ๆ จะรู้ว่าคุณถูกปฏิเสธความคุ้มครองเพราะคุณส่งข้อมูลเท็จ

หากความคุ้มครองของคุณถูกปฏิเสธ

หากคุณ "ล้มเหลว" การสอบทางการแพทย์และ บริษัท ประกันภัยปฏิเสธที่จะครอบคลุมคุณ - หรือหากมีข้อเสนอที่จะครอบคลุมคุณในอัตราที่สูงขึ้นเนื่องจากผลการสอบของคุณ - คุณมีตัวเลือกมากมาย ถามว่าทำไมคุณถึงถูกปฏิเสธให้เข้าใจตัวเลือกที่มีอยู่ได้ดีขึ้น คุณสามารถถามนายหน้าประกันภัยของคุณว่ามี บริษัท ที่จะทำงานกับสถานะทางการแพทย์ของคุณหรือคุณสามารถสมัครนโยบายที่ไม่มีการสอบ

หากคุณได้รับการเสนอนโยบาย แต่ไม่พอใจกับอัตราคุณสามารถซื้อได้ในขณะนี้แล้วขอให้ประเมินใหม่ในวันที่ในอนาคต (และปรับปรุงความเสี่ยงด้านสุขภาพหรือไลฟ์สไตล์ของคุณในช่วงเวลานั้น) แน่นอนคุณสามารถสอบถามกับ บริษัท ประกันภัยมากกว่าหนึ่งแห่งเพื่อค้นหาประกันชีวิตที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้นโยบายสำหรับสถานการณ์ของคุณ ในที่สุดคุณสามารถดำเนินการประกันชีวิตระยะเวลาของกลุ่มผ่านนายจ้างของคุณซึ่งมักจะไม่ต้องสอบทางการแพทย์

วิธีลดเบี้ยประกันชีวิตของคุณ

ในขณะที่คุณไม่สามารถทำอะไรเกี่ยวกับปัจจัยหลักที่มีผลต่อคุณเบี้ยประกัน(อายุเพศและประวัติทางการแพทย์ของครอบครัว) มีขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับลักษณะการใช้ชีวิต คุณสามารถลดเบี้ยประกันของคุณได้หากคุณ:

เลิกสูบบุหรี่ในฐานะที่ไม่ใช่ผู้สูบบุหรี่คุณมีแนวโน้มที่จะมีอายุยืนยาวขึ้น นั่นทำให้ บริษัท ประกันชีวิตมีอายุการใช้งานมากขึ้นในการรวบรวมการชำระเงินพรีเมี่ยมของคุณและใช้เวลาน้อยลงจนกว่าพวกเขาจะจ่ายนโยบายเมื่อคุณตายเพื่อที่จะลดอัตราของคุณ
ลดน้ำหนักการลดน้ำหนักมักจะนำไปสู่ระดับคอเลสเตอรอลที่ลดลงลดความดันโลหิตและความเสี่ยงที่ลดลงของการพัฒนาโรคเรื้อรังเช่นโรคเบาหวาน การปรับปรุงสุขภาพของคุณทำให้คุณมีความเสี่ยงต่อการประกันที่ดีขึ้น
ลดหรือกำจัดปริมาณแอลกอฮอล์ของคุณการดื่มอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงต่อสุขภาพ บริษัท ประกันชีวิตจะตรวจสอบใบสมัครบันทึกการขับขี่และการสอบทางการแพทย์เพื่อรับภาพพฤติกรรมการดื่มของคุณ การดื่มแอลกอฮอล์น้อยลงหรือหยุดทั้งหมดทำให้คุณมีความเสี่ยงน้อยลงสำหรับ บริษัท ดังนั้นคุณจะได้รับรางวัลด้วยเบี้ยประกันที่ต่ำกว่า
ปรับปรุงการขับขี่ของคุณบริษัท ประกันภัยสามารถไต่ระดับพรีเมี่ยมของคุณได้หากคุณมีการละเมิดการเคลื่อนไหวหลายครั้ง

วิธีอื่น ๆ ที่ไม่เกี่ยวข้องกับรูปแบบอื่น ๆ ในการลดพรีเมี่ยมของคุณ ได้แก่ :

ใช้คำแทนการประกันชีวิตถาวรขึ้นอยู่กับอายุของคุณและระยะเวลาที่คุณคาดหวังว่าจะต้องมีการประกันชีวิตคุณอาจต้องการพิจารณาใช้นโยบายระยะเวลาชั่วคราวแทนการประกันชีวิตถาวร ในขณะที่นโยบายระยะยาวหมดอายุพวกเขามีค่าใช้จ่ายน้อยกว่ามาก
การสลับ บริษัท ประกันหากคุณคิดว่านโยบายปัจจุบันของคุณเกินราคาคุณอาจจะได้รับความคุ้มครองที่คล้ายกันหรือดีกว่าสำหรับเงินน้อยลงจาก บริษัท อื่น อย่ายกเลิกนโยบายที่มีอยู่ของคุณจนกว่าคุณจะแน่ใจว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับนโยบายใหม่
กำจัดนักปั่น ผู้ขับขี่เป็นข้อกำหนดนโยบายทางเลือกที่ให้ประโยชน์พิเศษสำหรับคุณหรือผู้รับผลประโยชน์ของคุณ อย่างไรก็ตามผลประโยชน์พิเศษเหล่านี้เพิ่มเบี้ยประกันของคุณ พิจารณาว่ามีนักปั่นใด ๆ ที่คุณสามารถทำได้โดยไม่ต้อง ประเภทของนักปั่นรวมถึง:
ผู้ขับขี่ที่เป็นประโยชน์เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ: จ่ายผลประโยชน์ของคุณหากความตายของคุณเป็นผลมาจากอุบัติเหตุ
นักปั่นประกันชีวิตคู่สมรสและเด็ก: จ่ายหากคู่สมรสหรือเด็กที่อยู่ภายใต้นโยบายการประกันชีวิตของคุณเสียชีวิต

การสละสิทธิ์ของนักขี่พรีเมียม: จ่ายค่าพรีเมี่ยมนโยบายของคุณหากคุณปิดการใช้งานอย่างถาวรและทั้งหมด
รับประกันการประกัน: ให้ตัวเลือกในการซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมในอนาคตโดยไม่ต้องส่งหลักฐานการประกัน (เช่นการสอบทางการแพทย์ใหม่)
ผู้ขับขี่ผลประโยชน์เร่งด่วน: จ่ายส่วนหนึ่งของการจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณล่วงหน้าหรือเบี้ยประกันของคุณหากคุณได้รับการวินิจฉัยว่าเป็นโรคระยะสุดท้ายหรือหากคุณต้องการการดูแลระยะยาวหรือบริการบ้านพักคนชรา
ผู้ขับขี่: สละเบี้ยประกันภัยหากคุณตายหรือปิดการใช้งานก่อนที่เด็กที่ขึ้นอยู่กับที่อยู่ในความคุ้มครองจะมีอายุมากขึ้น
กำลังมองหานโยบาย "ไม่โหลด" หรือ "โหลดต่ำ"นโยบายเหล่านี้มักจะถูกราคาไม่แพงเพราะพวกเขาไม่จ่ายเงินให้ตัวแทนประกันภัยขายคณะกรรมการหรือค่าคอมมิชชั่นต่ำ
ถามเกี่ยวกับส่วนลดการชำระเงินคุณควรได้รับส่วนลดสำหรับการชำระค่าใช้จ่ายเต็มปีแทนที่จะจ่ายรายเดือนหรือรายไตรมาสคุณสามารถรับส่วนลด "ชุด" หากคุณซื้อประกันชีวิตจาก บริษัท เดียวกันกับประกันภัยรถยนต์และเจ้าของบ้านของคุณ

ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเพื่อความถูกต้องบริษัท ประกันภัยสามารถตรวจสอบไฟล์รายงานเครดิตเมื่อพิจารณาพรีเมี่ยมของคุณ การชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาซึ่งบันทึกไว้ในรายงานของคุณทำให้ บริษัท มั่นใจได้ว่า บริษัท คุณมีแนวโน้มที่จะจ่ายเบี้ยประกันตรงเวลาและเต็มเวลา ในขณะที่รายงานเครดิตของคุณไม่ได้กำหนดคุณสมบัติ แต่ผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์จะดูที่นี่เพื่อหาปัจจัยที่มีผลต่ออัตราพรีเมี่ยมเช่นการล้มละลายและความเชื่อมั่นของ DUI
การเลือก บริษัท ที่มีประสบการณ์ครอบคลุมผู้คนที่มีอาการของคุณหากคุณมีเงื่อนไขทางการแพทย์นายหน้าสามารถช่วยหา บริษัท ที่มีแนวโน้มที่จะทำงานร่วมกับคุณและอาจให้อัตราที่ดีขึ้น
ตรวจสอบไฟล์สำนักข้อมูลทางการแพทย์ของคุณผู้ประกันตนแบ่งปันข้อมูลเกี่ยวกับเงื่อนไขทางการแพทย์ของผู้สมัครผ่านสำนักข้อมูลทางการแพทย์ (MIB) ขอสำเนาไฟล์ของคุณฟรีจากเว็บไซต์ MIB และตรวจสอบ ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องอาจส่งผลเสียต่อพรีเมี่ยมของคุณ

ใช้เวลานานแค่ไหนในการรับนโยบายชีวิตใหม่?

กระบวนการจากแอปพลิเคชันผ่านการอนุมัติหรือการปฏิเสธสำหรับนโยบายที่เขียนด้วยตัวลงใต้มักจะใช้เวลาหลายสัปดาห์อย่างไรก็ตามระยะเวลาอาจแตกต่างกันไปในหมู่ บริษัท และความล่าช้าในรายงานจากแพทย์และบุคคลอื่น ๆ สามารถชะลอกระบวนการต่อไปได้ หากคุณสมัครนโยบายที่ไม่มีการสอบหรือ "ทันที" คุณสามารถรับคำติชมได้ภายใน 24 ชั่วโมง

แพทย์ของฉันกรอกแบบสอบถามประกันชีวิตสำหรับฉันเมื่อใด

บริษัท ประกันชีวิตหลายแห่งจะติดต่อสำนักงานแพทย์ของคุณและได้รับเวชระเบียนหลังจากที่คุณได้รับอนุญาตให้ทำเช่นนั้น สำนักงานแพทย์จะกรอกแบบสอบถามทางการแพทย์เช่นกัน แพทย์อาจต้องลงนามในคำแถลงของแพทย์ที่เข้าร่วมยืนยันความจริงของข้อมูลนี้

เหตุใดจึงจำเป็นต้องมีลายเซ็นของผู้สมัครในการสมัครประกันชีวิต?

ถือว่าเป็นการฉ้อโกงประกันหากคุณโกหกหรือบิดเบือนข้อมูลที่บิดเบือนความจริงเกี่ยวกับใบสมัครประกันชีวิต โดยการลงนามในนโยบายคุณยืนยันว่าทุกอย่างที่รวมอยู่ในแอปพลิเคชันนั้นถูกต้องและเป็นความจริง

ข้อกำหนดสำหรับการทำกรมธรรม์ประกันภัยชีวิตกับคนอื่นคืออะไร?

เพื่อที่จะนำนโยบายการประกันชีวิตออกมาเกี่ยวกับคนอื่นคุณต้องสามารถแสดงให้เห็นว่ามีไฟล์ดอกเบี้ยที่รับประกันได้ในบุคคลนั้น สิ่งนี้ต้องการการพิสูจน์ว่าบุคคลหรือนิติบุคคลจะประสบกับความยากลำบากทางการเงินหรือความยากลำบากอื่น ๆ อันเป็นผลมาจากการตายของบุคคล

อายุขั้นต่ำที่บุคคลสามารถลงนามในใบสมัครประกันชีวิตคืออะไร?

สิ่งนี้จะแตกต่างกันไปตามสถานที่ แต่อายุขั้นต่ำที่ใครบางคนสามารถลงนามในใบสมัครประกันชีวิตในรัฐส่วนใหญ่คือ 18 ในรัฐวอชิงตันผู้ที่มีอายุระหว่าง 15 ปีขึ้นไปจะต้องลงนามในการประกันชีวิตใด ๆผู้ปกครองและผู้ปกครองตามกฎหมายสามารถนำประกันชีวิตเด็กที่ต่ำกว่าขีด จำกัด อายุตามกฎหมาย

บรรทัดล่าง

การทำความเข้าใจกระบวนการประกันชีวิตช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่คุณต้องการในราคาที่คุณสามารถจ่ายได้ การรู้ขั้นตอนที่คุณจะทำและไทม์ไลน์ที่คาดหวังจะให้ความอุ่นใจและความประหลาดใจน้อยลง นอกจากนี้คุณยังสามารถช่วยลดเบี้ยประกันของคุณโดยการทำความเข้าใจกับปัจจัยส่วนบุคคลที่ บริษัท ประกันภัยพิจารณาเมื่อประเมินแอปพลิเคชันและการตั้งค่าเบี้ยประกันและทำการปรับวิถีชีวิตเพื่อลดความเสี่ยงเหล่านั้น