IRA ที่ดีที่สุดสำหรับนักลงทุน 20 คน

หากคุณอายุ 20 ปีและพร้อมที่จะเปิดไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)เพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุคุณจะมีสองประเภทพื้นฐานให้เลือก: แบบดั้งเดิมหรือ Roth ในกรณีส่วนใหญ่ Roth IRA เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับนักลงทุนอายุน้อยเพราะโดยทั่วไปแล้วพวกเขามักจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อจ่ายภาษีเงินได้สำหรับเงิน

ประเด็นสำคัญ

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (IRA) แทนที่จะเป็น IRA แบบดั้งเดิมอาจทำให้รู้สึกมากที่สุดสำหรับคนในยุค 20
การถอนตัวจาก Roth IRA อาจปลอดภาษีในการเกษียณอายุซึ่งไม่ใช่กรณีของ IRA แบบดั้งเดิม
การมีส่วนร่วมใน Roth IRA นั้นไม่ได้นำไปหักลดหย่อนภาษีเนื่องจากมีไว้สำหรับ IRA แบบดั้งเดิม
ผู้ออมที่อายุน้อยกว่ามักจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าซึ่งหมายความว่าพวกเขาได้รับประโยชน์น้อยลงจากการมีส่วนร่วมในการลดหย่อนภาษีให้กับ IRA แบบดั้งเดิมมากกว่าในวงเล็บที่สูงกว่า

Roth กับ IRAs ดั้งเดิม

อันIRA ดั้งเดิมให้หักภาษีสำหรับการมีส่วนร่วมของคุณและกการเลื่อนภาษีในบัญชีใด ๆ จนกว่าคุณจะถอนเงิน เมื่อคุณเริ่มถอนเงินพวกเขาจะต้องเสียภาษีตามวงเล็บภาษีของคุณในเวลานั้น

Roth Iraในทางกลับกันการมีส่วนร่วมนั้นไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ แต่การถอนเงินของคุณอาจปลอดภาษีหากคุณปฏิบัติตามกฎ

นักลงทุนที่อายุน้อยกว่าที่เพิ่งเริ่มต้นในอาชีพของพวกเขามักจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าและไม่ได้รับประโยชน์มากนักจากการหักภาษีสำหรับการมีส่วนร่วมของ IRA แบบดั้งเดิมในฐานะนักลงทุนที่มีอายุมากกว่าในวงเล็บที่สูงขึ้นอาจ นอกจากนี้ยิ่งอายุน้อยกว่าคุณยิ่งมีเวลามากขึ้นที่บัญชีของคุณจะต้องเติบโตและผสม-และด้วย Roth เงินทั้งหมดนั้นอาจปลอดภาษีสักวันหนึ่ง

นี่คือการดูอย่างใกล้ชิดว่า IRA แต่ละประเภททำงานอย่างไรและทำไม Roth มักจะเป็นตัวเลือกที่ฉลาดกว่าสำหรับ 20-somethings โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาสามารถที่จะยกเลิกการลดหย่อนภาษีทันที

IRA แบบดั้งเดิมมีมาตั้งแต่ปี 1970 และครั้งหนึ่งเคยเป็นทางเลือกเดียวที่ผู้คนมี ในขณะที่สิทธิประโยชน์ทางภาษีของพวกเขาเป็นแรงจูงใจที่น่าสนใจสำหรับชาวอเมริกันในการประหยัดเพื่อการเกษียณอายุรัฐบาลต้องการให้มีการตัดในที่สุด

เป็นผลให้ IRA แบบดั้งเดิมสามารถเรียกเก็บเงินภาษีจำนวนมากเมื่อผู้ถือบัญชีเริ่มถอนเงิน รัฐบาลยังทำการถอนตัวหลังจากอายุที่กำหนดปัจจุบัน 73 ถ้าคุณเกิดระหว่างปี 1951 และ 1959 และ 75 ถ้าคุณเกิดในปี 1960 หรือหลัง สิ่งเหล่านั้นเป็นที่รู้จักกันในชื่อการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)-

นี่คือตัวอย่างที่ค่อนข้างง่ายของวิธีการที่ IRA แบบดั้งเดิมสามารถเติบโตในมูลค่าได้อย่างไรในขณะที่ยังสะสมภาระผูกพันทางภาษีที่สำคัญ:

สมมติว่าคุณอายุ 23 ปีมีรายได้ $ 50,000 ในรายได้ที่ต้องเสียภาษีและมีส่วนร่วมสูงสุดที่ได้รับอนุญาตจาก $ 7,000 สำหรับปี 2024 และ 2025 ให้กับ IRA แบบดั้งเดิม เนื่องจากคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 22% การหักภาษีของคุณสำหรับการบริจาค IRA ของคุณจะช่วยให้คุณประหยัดภาษีเงินได้ประมาณ $ 1,540

สำคัญ

Roth IRA ช่วยให้คุณถอนเงินบริจาค (แต่ไม่ใช่กำไรจากการลงทุน) โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษในช่วงต้นก่อนอายุ59½ซึ่งไม่ใช่กรณีของ IRA แบบดั้งเดิม

ตอนนี้สมมติว่าคุณยังคงมีส่วนร่วม $ 7,000 ในแต่ละปีให้กับ IRA ดั้งเดิมของคุณจนกว่าคุณจะอายุ 63 ปี (40 ปีคูณด้วย $ 7,000 = $ 280,000) และ IRA ดั้งเดิมของคุณเติบโตเป็น 1.8 ล้านดอลลาร์ในเวลานั้น (เป็นไปได้ที่ผลตอบแทน 8% ประจำปี) หากการบริจาคทั้งหมดของคุณสามารถนำไปหักลดหย่อนได้อย่างเต็มที่คุณจะประหยัดภาษีได้ $ 61,600 ในช่วง 40 ปีที่ผ่านมาโดยสมมติว่า (เพื่อความเรียบง่าย) ที่คุณยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 22%

เมื่ออายุ 63 ปีคุณตัดสินใจที่จะเกษียณและถอนเงิน $ 50,000 ต่อปีจาก IRA ดั้งเดิมของคุณสำหรับค่าครองชีพ หากคุณยังคงอยู่ในวงเล็บภาษี 22% คุณจะต้องติดหนี้ $ 11,000 ในภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในการถอน $ 50,000 ต่อปีหลังจากนั้น กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณจะตาข่ายเพียง $ 39,000

หากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่อคุณเริ่มถอนเงิน - เพราะคุณมีรายได้มากขึ้นหรือเนื่องจากอัตราภาษีเพิ่มขึ้นโดยรวม - คุณอาจเป็นหนี้มากขึ้น และจำไว้ว่าเมื่อคุณอายุ 75 ปีคุณจะไม่มีทางเลือกนอกจากเริ่มถอนเงินและจ่ายภาษีให้กับพวกเขา

สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ Roth IRA

Roth IRA ที่เปิดตัวในปี 1997 ทำงานแตกต่างกัน สมมติว่าคุณมีส่วนร่วม $ 6,500 ต่อปีเป็นเวลา 40 ปีถึง Roth IRA คุณไม่ได้รับการหักภาษีใด ๆ แต่Roth Ira ยังคงเติบโตถึง $ 1.8 ล้าน - รับผลตอบแทน 8% ต่อปีเดียวกัน เมื่ออายุ 63 คุณเริ่มถอนเงิน $ 50,000 ต่อปี

ความแตกต่างในขณะนี้คือไม่มีภาษีเนื่องจากการถอนตัวของ Roth เนื่องจากการแจกแจงจาก Roth นั้นปลอดภาษีตราบใดที่คุณมีบัญชี Roth เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและถึงอายุ59½ ในสถานการณ์นี้คุณสามารถถอนเงิน $ 50,000 (หรือมากเท่าที่คุณต้องการ) และรักษาจำนวนเต็ม

ความแตกต่างที่สำคัญอีกประการหนึ่งระหว่าง Roth และ IRA แบบดั้งเดิมคือ Roths ไม่เคยอยู่ภายใต้ RMD ในช่วงชีวิตของเจ้าของเดิม ดังนั้นหากคุณไม่ต้องการเงินคุณสามารถส่งผ่านไปยังทายาทของคุณเมื่อคุณตาย พวกเขาจะต้องถอนมันในที่สุด แต่การถอนเงินของพวกเขาอาจปลอดภาษี-

คุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (IRA) ได้มากแค่ไหน?

สำหรับปีภาษีปี 2024 จำนวนเงินสูงสุดที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในบัญชี Roth หรือบัญชีเกษียณอายุแบบดั้งเดิม (IRA) - หรือบัญชีทั้งสองรวมกัน - คือ $ 7,000 สำหรับทุกคนที่มีอายุต่ำกว่า 50 หรือ 8,000 ดอลลาร์สำหรับทุกคนที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป ขีด จำกัด เหล่านี้ไม่เปลี่ยนแปลงสำหรับปีภาษีปี 2568

ใครมีสิทธิ์ที่จะมีส่วนร่วมใน Roth IRA?

ในการมีส่วนร่วมใน Roth IRA คุณจะต้องได้รับรายได้จากงานหรือการจ้างงานตนเองอย่างน้อยที่สุดเท่าที่คุณวางแผนจะมีส่วนร่วม นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด รายได้เกี่ยวกับคุณสมบัติของคุณสำหรับการมีส่วนร่วม ตัวอย่างเช่นสำหรับปีภาษีปี 2567 ผู้เสียภาษีรายเดียวมีสิทธิ์ได้รับเงินบริจาค Roth IRA เต็มรูปแบบหากพวกเขารายได้รวมที่ปรับแล้วปรับเปลี่ยน (MAGI)น้อยกว่า $ 146,000 ในช่วง $ 146,000 ถึง $ 161,000 พวกเขามีสิทธิ์ได้รับเงินบริจาคบางส่วน สูงกว่า $ 161,000 พวกเขาไม่มีสิทธิ์ สำหรับปี 2025 ช่วงการหมดรายได้อยู่ระหว่าง $ 150,000 ถึง $ 165,000

Roth 401 (k) วางแผนเป็นความคิดที่ดีสำหรับนักลงทุนรุ่นเยาว์หรือไม่?

อันRoth ที่กำหนด401 (k) หากนายจ้างของคุณเสนอหนึ่งมีข้อได้เปรียบเช่นเดียวกับ Roth IRA นอกจากนี้ยังมีขีด จำกัด การบริจาคที่สูงขึ้นอย่างมากช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้นสำหรับรายได้ปลอดภาษีหลังจากที่คุณเกษียณ อย่างไรก็ตามความแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่งคือ Roth 401 (K) - ไม่เหมือน Roth IRA - อาจมีการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) ซึ่งหมายความว่าเงิน RMD ไม่สามารถเพิ่มภาษีได้อีกต่อไปในบัญชีของคุณ

บรรทัดล่าง

เนื่องจากสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เป็นเอกลักษณ์ของ Roth IRA จำนวน 20 คนที่มีสิทธิ์ควรพิจารณาอย่างจริงจัง Roth IRA สามารถเป็นตัวเลือกระยะยาวที่ฉลาดกว่า IRA แบบดั้งเดิมแม้ว่าการมีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิมนั้นสามารถหักลดหย่อนภาษีได้

Insight ที่ปรึกษา

Stephen Riscalle, CFP, CRPC
Navalign Wealth Partners, Encino, CA

โดยทั่วไปแล้วการมีส่วนร่วมของ Roth มีความได้เปรียบเหนือการมีส่วนร่วมแบบดั้งเดิมสำหรับคนหนุ่มสาว การมีการแจกแจงปลอดภาษีในการเกษียณอายุนั้นยอดเยี่ยมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากภาษีเพิ่มขึ้นในอนาคต เนื่องจากนักลงทุนที่อายุน้อยกว่ามีระยะเวลานานขึ้นผลกระทบของการเติบโตของการเติบโตที่ได้รับประโยชน์มากยิ่งขึ้น

คนหนุ่มสาวส่วนใหญ่มักจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า ประโยชน์ของการเลื่อนภาษีโดยการบริจาคให้กับ IRA แบบดั้งเดิมอาจไม่ได้รับผลกระทบจากการประหยัดภาษีเท่าที่จะทำได้ในอนาคตเมื่อคุณมีรายได้มากขึ้น

มีข้อ จำกัด รายได้ที่ตัดสิทธิ์คุณจากการบริจาค Roth IRA วันหนึ่งหากรายได้ของคุณเกินขีด จำกัด นั้นคุณจะไม่สามารถเพิ่มได้

ในที่สุดคุณควรแสวงหาความสมดุลของการสร้างทั้ง Roth และการมีส่วนร่วมแบบดั้งเดิมตลอดชีวิตของคุณ