ไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายของคุณได้หรือไม่? ตอนนี้อะไร?

การติดตามค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณนั้นมีความท้าทายเพียงพอหากคุณมีชีวิตอยู่ที่ Paycheck เพื่อ Paycheck มันอาจยิ่งยากขึ้นหากคุณมีรายได้ลดลงเนื่องจากการเลิกจ้างหรือการสูญเสียงานผลประโยชน์การว่างงานสามารถช่วยครอบคลุมช่องว่างทางการเงิน แต่การชำระเงินเหล่านั้นไม่ได้ขยายไปอย่างไม่มีกำหนด เมื่อคุณเสี่ยงต่อการตกอยู่ในการชำระเงินบิล - หรือพลาดการชำระเงินที่นี่และที่นั่น - เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องรู้ว่าตัวเลือกอื่น ๆ ที่คุณอาจมีสำหรับการบรรเทาทางการเงิน

ประเด็นสำคัญ

การตกอยู่ข้างหลังหรือการชำระเงินบิลที่ขาดหายไปอาจนำไปสู่ค่าธรรมเนียมล่าช้าความเสียหายคะแนนเครดิตและผลกระทบทางการเงินเชิงลบอื่น ๆ
โครงการรัฐบาลของรัฐบาลกลางสามารถช่วยได้หากคุณกำลังดิ้นรนกับการชำระเงินจำนองหรือการชำระเงินกู้นักเรียน
บริษัท บัตรเครดิตยังสามารถให้ความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับผู้ถือบัตรที่ไม่สามารถชำระเงินขั้นต่ำได้

ชาวอเมริกันจำนวนมากต่อสู้กับการชำระเงินบิล

ในขณะที่ไม่เหมาะการไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายเป็นสถานการณ์ที่ชาวอเมริกันจำนวนมากพบว่าตัวเองอยู่ประมาณ 78% ของชาวอเมริกันอาศัยอยู่paycheck ไปที่ paycheckตามรายงานเดือนกันยายน 2566ค่าสาธารณูปโภคที่สูงกว่าที่คาดไว้หรือการลดลงของชั่วโมงการทำงานอาจทำให้เกิดการชำระเงินล่าช้าหรือไม่ได้รับการชำระเงิน

การจ่ายค่าใช้จ่ายอาจกลายเป็นเรื่องยากยิ่งขึ้นเมื่อรายได้ลดลงอย่างต่อเนื่องในระยะเวลานาน Covid-19การระบาดใหญ่สร้างการหยุดชะงักของรายได้ที่ทำให้คนจำนวนมากพึ่งพาผลประโยชน์การว่างงานเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายของพวกเขา เมื่ออัตราเงินเฟ้อเพิ่มสูงขึ้นแม้หลังจากการระบาดใหญ่ชาวอเมริกันจำนวนมากก็ตกอยู่ในค่าใช้จ่ายโดยเฉพาะอย่างยิ่งสาธารณูปโภค ในเดือนมกราคม 2567 สมาคมผู้อำนวยการด้านพลังงานแห่งชาติรายงานว่ามากกว่า 16% ของครัวเรือนอเมริกันทั้งหมดอยู่เบื้องหลังค่าพลังงานในปี 2566

กองทุนฉุกเฉินสามารถช่วยในการจัดการการชำระเงินบิลเมื่อรายได้ลดลงหรือแห้งสนิท น่าเสียดายที่ข้อมูลจาก Federal Reserve จากปี 2565 มีเพียงสองในสามของชาวอเมริกันเท่านั้นที่สามารถจ่ายเงินฉุกเฉินได้ $ 400 เป็นเงินสด

ข้อเท็จจริง

รัฐส่วนใหญ่เสนอผลประโยชน์การว่างงาน 26 สัปดาห์แม้ว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์การว่างงานเพิ่มขึ้นถึง 20 สัปดาห์ขึ้นอยู่กับว่าคุณอาศัยอยู่ที่ไหน

ผลที่ตามมาของการชำระเงินที่ไม่ได้รับการเรียกเก็บเงิน

การชำระเงินบิลที่ขาดหายไปอาจมีผลกระทบทางการเงินเชิงลบความรุนแรงซึ่งอาจขึ้นอยู่กับประเภทของการเรียกเก็บเงินที่เกี่ยวข้อง จากอย่างน้อยไปจนถึงร้ายแรงที่สุดชนิดของผลที่ตามมาที่คุณอาจได้สัมผัสอาจรวมถึง:

ค่าธรรมเนียมล่าช้า
บริการโทรศัพท์อินเทอร์เน็ตหรือบริการยูทิลิตี้ตัดการเชื่อมต่อหรือการหยุดชะงัก
คะแนนเครดิตความเสียหาย
ไม่สามารถรับเงินกู้นักเรียนใหม่ได้หากคุณอยู่เบื้องหลังการชำระเงินกู้ของรัฐบาลกลาง
คดีของเจ้าหนี้
การครอบครองยานพาหนะหากคุณตกหลุมในสินเชื่อรถยนต์
การขับไล่ในกรณีของการชำระค่าเช่าล่าช้า
การยึดสังหาริมทรัพย์หากคุณพลาดการชำระเงินจำนองหลายครั้ง

ผลลัพธ์ทั้งหมดเหล่านี้สามารถสร้างความเสียหายทางการเงินได้ หากคะแนนเครดิตของคุณได้รับความเดือดร้อนเนื่องจากการชำระเงินล่าช้าเช่นนั้นอาจเป็นการยากที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับสินเชื่อใหม่หรือวงเงินเครดิต คดีเจ้าหนี้อาจนำไปสู่ค่าจ้างเครื่องปรุง, เครื่องปรุงบัญชีธนาคารหรือทรัพย์สิน liens-

สำคัญ

แม้ว่าผู้เรียกเก็บเงินบางรายเช่น บริษัท ยูทิลิตี้อาจไม่รายงานการชำระเงินล่าช้าไปยังสำนักงานเครดิต แต่คุณยังสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าได้จนกว่าบัญชีของคุณจะเป็นปัจจุบัน

ตัวเลือกสำหรับการจัดการการชำระเงินล่าช้า

ในโลกอุดมคติคุณไม่เคยตกอยู่ในตั๋วเงินและสามารถหลีกเลี่ยงผลที่ตามมาเหล่านี้ได้ อย่างไรก็ตามหากคุณพลาดการชำระเงินมีหลายสิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อปกป้องตัวเองทางการเงิน

เมื่อคุณไม่สามารถชำระค่าสาธารณูปโภคได้

หากคุณตกอยู่ในค่าสาธารณูปโภคสิ่งสำคัญคือการติดต่อกับผู้ให้บริการยูทิลิตี้ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการขาดการเชื่อมต่อ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณตัวเลือกของคุณสำหรับการจัดการการชำระเงินที่ผ่านมาอาจรวมถึง:

รับความช่วยเหลือฉุกเฉินผ่านรัฐบาลกลางโครงการช่วยเหลือพลังงานในบ้านที่มีรายได้น้อย (LIHEAP)
การเจรจาแผนการชำระเงินที่ช่วยให้คุณสามารถทำอะไรได้ค้างชำระคุณเป็นหนี้
การรับการสละสิทธิ์สำหรับค่าธรรมเนียมการชำระเงิน

นอกจากนี้คุณอาจสามารถรับความช่วยเหลือจ่ายค่าสาธารณูปโภคจากหน่วยงานบริการสังคมในท้องถิ่นหรือองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร (NPOS)- มาตรการเหล่านี้สามารถช่วยบรรเทาชั่วคราวได้จนกว่าคุณจะสามารถชำระเงินตามปกติได้อีกครั้ง

เมื่อคุณไม่สามารถชำระค่าบัตรเครดิต

บัตรเครดิตสามารถสะดวกสำหรับการครอบคลุมค่าใช้จ่ายเมื่อรายได้หายไป ในไตรมาสที่ 4 ของปี 2566 ชาวอเมริกันเป็นหนี้ส่วนรวม 1.13 ล้านล้านดอลลาร์ในยอดคงเหลือบัตรเครดิตซึ่งเพิ่มขึ้น 50 พันล้านดอลลาร์ในไตรมาสเดียว

หากคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินได้ บริษัท บัตรเครดิตของคุณอาจช่วยได้ ผู้ออกบัตรจำนวนมากมีโปรแกรมความยากลำบากทางการเงินที่สามารถเสนอผลประโยชน์เหล่านี้หรือทั้งหมด:

การยกเว้นค่าธรรมเนียมชั่วคราว
อัตราดอกเบี้ยการลดลง
การระงับการลงโทษอัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )
การลดการชำระเงินรายเดือน
การระงับการรายงานเชิงลบถึงสำนักงานเครดิต

ไม่ว่าคุณจะมีคุณสมบัติได้รับประโยชน์เหล่านี้อาจขึ้นอยู่กับลักษณะของความยากลำบากที่คุณประสบ มันคุ้มค่าที่จะถาม บริษัท บัตรเครดิตของคุณว่ามีตัวเลือกใดบ้างที่จะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าหรือความเสียหายคะแนนเครดิต

คำเตือน

หากคุณกำลังใช้ประโยชน์จากโปรโมชั่น APR 0% ใด ๆ ในบัตรเครดิตของคุณอย่างน้อยหนึ่งใบการขาดการชำระเงินอาจทำให้เกิดการลงโทษที่สูงขึ้นอย่างมาก APR

เมื่อคุณไม่สามารถชำระเงินกู้นักเรียนได้

หากคุณไม่สามารถจ่ายเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางได้คุณมีมาตรการป้องกันอยู่แล้ว หลังจากศาลฎีกาคว่ำโครงการการให้อภัยการให้อภัยนักเรียนของ Biden Administration ในช่วงกลางปี 2566 ทำเนียบขาวได้ดำเนินการทางเลือกอื่นเพื่อให้การบรรเทาหนี้

การออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) ช่วยลดภาระสำหรับผู้กู้สินเชื่อนักเรียน เมื่อการชำระเงินกู้กลับมาอีกครั้งดอกเบี้ยจะเริ่มขึ้นอีกครั้งในสินเชื่อ อย่างไรก็ตามภายใต้แผนบันทึกหากการชำระเงินเต็มจำนวนของผู้กู้ไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นรัฐบาลจะครอบคลุมส่วนที่เหลือของดอกเบี้ยในเดือนนั้น นี่คือความพยายามที่จะป้องกันไม่ให้ดอกเบี้ยไม่ได้รับการเพิ่มยอดคงเหลือต่อไป

สำคัญ

เมื่อวันที่ 18 กรกฎาคม 2567 ศาลรัฐบาลกลางได้ปิดกั้นการดำเนินการของการออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) จนกว่าคดีศาลจะมีศูนย์กลางที่แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) สามารถแก้ไขได้ ในระหว่างนี้กระทรวงศึกษาธิการได้ย้ายผู้กู้ที่ลงทะเบียนในแผนบันทึกสู่ความอดทนซึ่งพวกเขาไม่จำเป็นต้องชำระเงินและจะไม่เกิดดอกเบี้ยให้กับสินเชื่อของพวกเขา

ขึ้นอยู่กับสถานะเงินกู้ของคุณคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความอดทนเพิ่มเติมหรือการเลื่อนเวลาผ่านผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ- สิ่งนี้อาจช่วยให้คุณหยุดการชำระเงินชั่วคราวได้ชั่วคราว

หากคุณมีสินเชื่อนักเรียนส่วนตัวคุณจะต้องพูดคุยกับผู้ให้กู้ของคุณเกี่ยวกับความช่วยเหลือที่อาจมีให้เมื่อคุณไม่สามารถชำระเงินได้ ผู้ให้กู้เงินกู้นักเรียนเอกชนไม่จำเป็นต้องเสนอทางเลือกความอดทนหรือการเลื่อนเวลาเดียวกันที่คุณจะได้รับจากสินเชื่อของรัฐบาลกลางแม้ว่าบางคนจะทำ อย่างน้อยที่สุดคุณอาจพิจารณารีไฟแนนซ์สินเชื่อนักเรียนส่วนตัวเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของคุณและชำระเงินได้มากขึ้น

เมื่อคุณไม่สามารถจ่ายค่าเช่าได้

การไม่สามารถชำระค่าเช่าอาจทำให้คุณเสี่ยงต่อการถูกขับไล่ อย่างไรก็ตามกระบวนการนี้ต้องใช้เวลาและกำหนดให้เจ้าของบ้านต้องการดำเนินการทางกฎหมายเพื่อให้คุณลบออกจากทรัพย์สินที่คุณเช่า

ผู้เช่าที่ต้องการความช่วยเหลือควรปรึกษาเว็บไซต์ของพันธมิตรที่อยู่อาศัยที่มีรายได้น้อยแห่งชาติซึ่งให้รายการที่ค้นหาได้ของโปรแกรมทั้งหมดที่มีอยู่ในปัจจุบัน

นอกจากนี้หากคุณไม่สามารถได้รับความช่วยเหลือจากรัฐหรือรัฐบาลกลางคุณควรถามเจ้าของบ้านของคุณเกี่ยวกับการตั้งค่าแผนการชำระเงินเพื่อให้ได้ค่าเช่า

หากเจ้าของบ้านไม่เต็มใจที่จะเจรจาต่อรองค่าเช่าที่ครบกำหนดและหากคุณไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาลหรือการกุศลทุกประเภทคุณสามารถย้ายออกโดยสมัครใจหรือรอคำสั่งขับไล่ที่จะดำเนินการ โปรดทราบว่าผลลัพธ์เหล่านั้นอาจทำร้ายคุณคะแนนเครดิตและทำให้ยากต่อการเช่าอสังหาริมทรัพย์ที่อื่น

เมื่อคุณไม่สามารถชำระจำนองได้

ด้วยความช่วยเหลือในการระบาดของรัฐบาลกลางที่หมดอายุผู้ให้กู้จำนองของคุณอาจเสนอความอดทนหรือการเลื่อนการชำระเงินให้คุณโดยตรง นอกจากนี้ยังสามารถช่วยด้วยการปรับโครงสร้างเงินกู้ของคุณเพื่อชำระเงินราคาไม่แพงมากขึ้น

คุณจะต้องติดต่อกับผู้ให้กู้ของคุณเพื่อหารือเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการจัดการการชำระเงินล่าช้า หากผู้ให้กู้ของคุณไม่เต็มใจหรือสามารถช่วยเหลือได้คุณอาจต้องพิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ เช่นการรีไฟแนนซ์เงินกู้ อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์อาจต้องใช้คะแนนเครดิตที่ดีและรายได้ที่มั่นคงดังนั้นหากคุณประสบการสูญเสียงานคุณอาจไม่มีคุณสมบัติ

ตัวเลือกอื่น ๆ ที่คุณอาจพิจารณารวมถึง:

ขายบ้าน
รักษาบ้าน แต่ให้เช่าส่วนหนึ่งหรือทั้งหมด
การเจรจาขายสั้น
อนุญาตให้ยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้าน

การขายบ้านสามารถช่วยให้คุณจ่ายเงินให้กับผู้ให้กู้และหลีกเลี่ยงการดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์ ถึงกระนั้นคุณกำลังใช้ไฟล์เสี่ยงที่บ้านจะขาย ณ จุดราคาที่คุณต้องการและคุณจะสามารถเดินออกไปได้ด้วยเงินสดเพียงพอที่จะตั้งค่าในสถานที่ใหม่เพื่ออยู่อาศัย

หากคุณต้องการรักษาบ้านคุณสามารถเช่ามันเพื่อสร้างรายได้พิเศษ เนื่องจากอาจมีผลกระทบทางภาษีคุณควรพิจารณาพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีเพื่อพิจารณาว่าสิ่งนี้เหมาะสมทางการเงินหรือไม่

การขายสั้น ๆ หรือการยึดสังหาริมทรัพย์จะช่วยให้คุณเดินออกไปจากบ้าน ในกรณีของอดีตผู้ให้กู้จะตกลงที่จะยกเลิกหนี้จำนองที่เหลืออยู่หากบ้านขายน้อยกว่าสิ่งที่เป็นหนี้ การยึดสังหาริมทรัพย์จะไม่แม้ว่าผู้ให้กู้จำนองอาจให้อภัยยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ ทั้งสองสามารถสร้างความเสียหายให้กับไฟล์เครดิตดังนั้นจึงคุ้มค่าที่จะสำรวจตัวเลือกอื่น ๆ ก่อน

จะทำอย่างไรเมื่อคุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้?

หากคุณไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายได้การดำเนินการครั้งแรกคือการติดต่อผู้ให้กู้ของคุณไม่ว่าจะเป็น บริษัท บัตรเครดิตผู้ให้กู้จำนองหรือผู้ให้บริการหนี้รายอื่น การพูดคุยกับผู้ให้กู้ของคุณก่อนที่จะได้รับตั๋วเงินของคุณจะทำให้คุณมีความสามารถที่ดีขึ้นในการเข้าถึงวิธีแก้ปัญหากับพวกเขาเพื่อลดภาระทางการเงินของคุณไม่ว่าจะเป็นข้อตกลงในการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าการชำระเงินรอตัดบัญชีหรือตัวเลือกอื่น ๆ

วิธีที่ดีที่สุดในการชำระหนี้คืออะไร?

บางขั้นตอนในการชำระหนี้รวมถึงการจ่ายเงินมากกว่าขั้นต่ำรายเดือนของคุณรีไฟแนนซ์หนี้ของคุณสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่เป็นไปได้สร้างงบประมาณลองกลยุทธ์เช่นลูกบอลหิมะหนี้การลดค่าใช้จ่ายและไม่ได้รับหนี้ใหม่

หนี้มากแค่ไหน?

โดยทั่วไปแล้วหนี้ที่มากเกินไปถือว่าเป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) สูงกว่า 43% อัตราส่วน DTI ที่ดีถือว่าเป็น 36% หรือน้อยกว่า

บรรทัดล่าง

การตกหล่นในตั๋วเงินอาจไม่น่าพอใจ แต่มันสามารถและเกิดขึ้นได้ หากคุณกำลังจะได้รับข้างหลัง - หรือถ้าคุณมาสายแล้ว - จากนั้นก็เป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องดำเนินการเชิงรุก ด้วยการติดต่อกับผู้เรียกเก็บเงินของคุณและรู้ถึงตัวเลือกที่คุณมีสำหรับการจัดการการชำระเงินคุณสามารถหลีกเลี่ยงผลทางการเงินที่เลวร้ายที่สุด