ค่าธรรมเนียมล่าช้า: คำจำกัดความวิธีการทำงานและวิธีหลีกเลี่ยง

ค่าธรรมเนียมล่าช้าคืออะไร?

ค่าธรรมเนียมล่าช้าคือค่าใช้จ่ายที่ผู้ให้กู้และ บริษัท อื่น ๆ กำหนดให้คุณเมื่อคุณไม่ชำระเงินตรงเวลา คุณอาจต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมล่าช้าหากคุณชำระเงินล่าช้าสำหรับเงินกู้บัตรเครดิตหรือข้อตกลงทางการเงินประเภทอื่น ๆ เช่นนโยบายการประกันหรือสัญญาเช่า

ค่าธรรมเนียมล่าช้าได้รับการออกแบบมาเพื่อสนับสนุนให้คุณจ่ายตามวันที่ครบกำหนดและควรระบุไว้ในสัญญาหรือข้อตกลงอื่น ๆ ผู้ให้กู้จะต้องแจ้งให้คุณทราบเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียมล่าช้าล่วงหน้าและเป็นลายลักษณ์อักษร

ค่าธรรมเนียมล่าช้าแค่ไหน

ผู้ให้กู้เช่น บริษัท บัตรเครดิตและเจ้าหนี้อื่น ๆ ทำเงินได้หลายวิธีรวมถึงการเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคค่าธรรมเนียมต่าง ๆ เช่นค่าธรรมเนียมล่าช้า

ค่าธรรมเนียมล่าช้าจะถูกเรียกเก็บเมื่อคุณไม่จ่ายเงินในวันที่กำหนด ตัวอย่างเช่นหากคุณไม่สามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำได้อย่างน้อยภายในวันที่ครบกำหนด บริษัท บัตรอาจกำหนดค่าธรรมเนียมล่าช้าที่จะปรากฏในใบแจ้งยอดถัดไปของคุณ หรือเจ้าของบ้านอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหากคุณไม่จ่ายค่าเช่าตรงเวลา

ค่าธรรมเนียมล่าช้าทั้งหมดจะต้องอธิบายอย่างชัดเจนในข้อตกลงบัตรเครดิตสัญญาเช่าหรือสัญญาประเภทอื่น ๆเจ้าหนี้ถูกกฎหมายไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้ามากเกินไป สิ่งที่ถือเป็นค่าธรรมเนียม "สมเหตุสมผล" คือเรื่องของการอภิปราย ในกรณีส่วนใหญ่ค่าธรรมเนียมล่าช้ามักจะอยู่ระหว่าง $ 25 และ $ 50

เจ้าหนี้บางรายให้ระยะเวลาสง่างามก่อนที่พวกเขาจะกำหนดค่าธรรมเนียมล่าช้า ตัวอย่างเช่นค่าเช่าของคุณอาจครบกำหนดในช่วงแรกของทุกเดือน แต่เจ้าของบ้านอาจอนุญาตให้คุณจ่ายค่าเช่าภายในวันที่ 10 โดยไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมล่าช้า ระยะเวลาของพระคุณจะต้องระบุไว้อย่างชัดเจนในข้อตกลงการเช่า

เจ้าหนี้บางรายสละค่าธรรมเนียมล่าช้าในครั้งแรกที่คุณพลาดกำหนดเวลาชำระเงินในขณะที่คนอื่น ๆ ไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าเลย ถึงกระนั้นผู้ให้กู้รายอื่นก็ไม่ได้ผ่อนปรนและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าแม้ว่าคุณจะพลาดกำหนดเวลาการชำระเงินเพียงไม่กี่นาทีหรือชั่วโมง

ค่าธรรมเนียมล่าช้าสามารถเพิ่มความโดดเด่นของคุณได้ยอดคงเหลือในบัญชี- ตัวอย่างเช่นอาจมีการเพิ่มค่าธรรมเนียมล่าช้าในใบแจ้งยอดบัตรเครดิตของเดือนถัดไป ไม่เพียง แต่จะเพิ่มยอดเงินตามจำนวนค่าธรรมเนียมล่าช้า แต่คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยตามค่าธรรมเนียมล่าช้า

ส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณ

การขาดวันที่ครบกำหนดชำระเงินอาจส่งผลกระทบต่อคุณประวัติเครดิตและคะแนนเครดิต- นั่นเป็นเพราะประวัติการชำระเงินมีบทบาทสำคัญในรูปแบบการให้คะแนนเครดิตคิดเป็นประมาณ 35% ของคุณคะแนน FICO-ดังนั้นยิ่งคุณพลาดการชำระเงินมากเท่าไหร่คุณก็จะจ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้ามากขึ้นและคุณสามารถคาดหวังว่าคะแนนเครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบ

วิธีหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าและบทลงโทษอื่น ๆ

คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าได้โดยการจัดให้มีค่าใช้จ่ายชำระเงินโดยอัตโนมัติจากบัญชีธนาคารของคุณ แน่นอนขึ้นอยู่กับว่าคุณมีเงินเพียงพอในบัญชีเพื่อครอบคลุมการชำระเงิน

การจ่ายบัตรเครดิตตรงเวลาและในแต่ละเดือนเป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย แต่ถ้าคุณไม่สามารถชำระยอดคงเหลือได้อย่างน้อยก็ทำอย่างน้อยการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนตรงเวลาจะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้า

ในบางกรณีการชำระเงินล่าช้าสามารถเรียกค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ได้ ตัวอย่างเช่นหากบัญชีตรวจสอบของคุณมีเงินไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตคุณสามารถต้องเสียค่าธรรมเนียมการชำระเงินคืนจากผู้ออกบัตรเครดิตและกองทุนที่ไม่เพียงพอ (NSF)ค่าธรรมเนียมจากธนาคาร

ผู้ให้กู้อาจตรวจสอบและเพิ่มอัตราดอกเบี้ยตามประวัติการชำระเงิน สิ่งนี้เรียกว่าการปรับค่าปรับ- เมื่อสิ่งนั้นเกิดขึ้นผู้ให้กู้จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นค่าปรับอัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )อธิบายไว้ในข้อตกลงเครดิตซึ่งอาจสูงกว่ามาก

ค่าธรรมเนียมล่าช้าเป็นเพียงหนึ่งในหลายประเภทของธนาคารและ บริษัท อื่น ๆ ที่เรียกเก็บเงินผู้บริโภค ตัวอย่างเช่นผู้ใช้บัตรเครดิตอาจอยู่ภายใต้ค่าธรรมเนียมรายปี-ค่าธรรมเนียมการโอนสมดุล-ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมต่างประเทศ, และค่าธรรมเนียมการชำระคืน- ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถหลีกเลี่ยงได้หากคุณเลือกบัตรเครดิตของคุณอย่างรอบคอบเพราะไม่มีบัตรทั้งหมดที่กำหนดค่าธรรมเนียมทุกครั้ง นอกจากนี้คุณยังสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมได้โดยทำตามเงื่อนไขสัญญา

การปราบปรามค่าธรรมเนียมขยะ

สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ประกาศในเดือนมีนาคม 2567 ว่าจะเป็นเช่นนั้นบัตรเครดิต CAP ค่าธรรมเนียมล่าช้าที่ $ 8ลดลงจากค่าธรรมเนียมทั่วไป $ 32 ประมาณการว่าสิ่งนี้จะนำไปสู่การออมโดยเฉลี่ยของ $ 220 ต่อปีสำหรับผู้บริโภค 45 ล้านคนซึ่งตอนนี้จ่ายค่าธรรมเนียมล่าช้า

อย่างไรก็ตามกฎถูกต่อต้านโดยธนาคารและหอการค้าสหรัฐฯได้ยื่นฟ้องและขอคำสั่งห้ามเบื้องต้นเพื่อป้องกันไม่ให้มีผล มันบอกว่ากฎจะทำให้สถาบันการเงินส่งผ่านค่าใช้จ่ายไปยังผู้บริโภคที่ไม่เคยจ่ายเงินสาย

ภายใต้พระราชบัญญัติความรับผิดชอบและการเปิดเผยข้อมูลบัตรเครดิตของปี 2552 หรือพระราชบัญญัติการ์ดค่าธรรมเนียมล่าช้าจะต้อง "สมเหตุสมผลและเป็นสัดส่วน" กับค่าใช้จ่ายที่ผู้ออกบัตรเครดิตเกิดขึ้นเนื่องจากการชำระเงินล่าช้า อย่างไรก็ตามในเดือนกุมภาพันธ์ 2566 รายงาน CFPB ระบุว่าค่าธรรมเนียมล่าช้าในปัจจุบันมีค่าสูงถึง $ 41 และสร้างรายได้มากกว่าค่าใช้จ่ายในการรวบรวมประมาณห้าเท่า

CFPB ได้รายงานเกี่ยวกับ "ค่าธรรมเนียมขยะ"เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมประเภทอื่น ๆ ผู้ให้กู้รถยนต์บางรายกล่าวว่าเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าอย่างผิดกฎหมายซึ่งมากกว่าที่ระบุไว้ในข้อตกลงเงินกู้ของพวกเขาตัวอย่างเช่นสินเชื่อรถยนต์ผู้ให้บริการอาจประเมินค่าธรรมเนียมล่าช้า $ 25 เมื่อข้อกำหนดมีค่าธรรมเนียมล่าช้าไม่เกิน 5% ของจำนวนเงินรายเดือนแม้ว่าค่าธรรมเนียมล่าช้า $ 25 สูงกว่า 5%

ในกรณีของการจำนอง CFPB ได้รายงานว่าผู้ให้บริการบางคนเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าเกินกว่าจำนวนเงินที่สะกดออกมาในเงื่อนไขการจำนอง ผู้ให้กู้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าหลังจากบอกว่าพวกเขาจะไม่

ผู้ให้บริการสินเชื่อนักศึกษามีปัญหาที่แตกต่างกันตาม CFPB ตัวแทนฝ่ายบริการลูกค้าของพวกเขาบางครั้งจะรับการชำระเงินกู้ด้วยบัตรเครดิตทางโทรศัพท์จากนั้นกลับการชำระเงินหลังจากเรียนรู้ว่าผู้ให้บริการไม่ยอมรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ณ จุดนั้นผู้กู้จะต้องเสียค่าธรรมเนียมล่าช้า

บรรทัดล่าง

ค่าธรรมเนียมล่าช้าอาจมากเกินไปและบางครั้งก็ผิดกฎหมาย เพื่อหลีกเลี่ยงพวกเขาพยายามชำระค่าใช้จ่ายทั้งหมดของคุณตรงเวลา คุณสามารถลงทะเบียนในการชำระเงินอัตโนมัติผ่านธนาคารของคุณเพื่อช่วยเหลือ หากคุณต้องเสียค่าธรรมเนียมล่าช้าและคุณไม่ได้รับการชำระเงินล่าช้าเป็นประจำเจ้าหนี้อาจเต็มใจที่จะยกเว้น