อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่คุณต้องการสำหรับเงินกู้ในบ้านคืออะไร?

คุณอาจต้องแตะที่บ้านของคุณด้วยเหตุผลหลายประการเช่นเป็นเงินสดสำหรับโครงการการเปลี่ยนแปลงขนาดใหญ่บ้านหลังที่สองหรือการศึกษาของเด็ก การมีส่วนได้เสียที่บ้านหมายความว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำ

แต่เพียงแค่การมีส่วนได้เสียไม่เพียงพอที่จะมีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อเหล่านี้ ผู้ให้กู้มองหาผู้กู้ที่มีเกณฑ์อื่น ๆ ที่ทำให้พวกเขามีความเสี่ยงลดลงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)- นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับวิธีที่อัตราส่วน DTI ของคุณมีบทบาทในการที่คุณมีคุณสมบัติในการกู้เงินในบ้านหรือไม่

สินเชื่อบ้านคืออะไร?

อันสินเชื่อบ้านเป็นปลอดภัยโดยผู้ถือหุ้นในที่อยู่อาศัยหลักของคุณ ส่วนของคุณคือความแตกต่างระหว่างมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านของคุณและจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ ด้วยการชำระเงินจำนองทุกครั้งที่คุณทำคุณจะสร้างทุนในบ้านของคุณ การปรับปรุงบ้านหรือตลาดที่อยู่อาศัยที่เพิ่มขึ้นสามารถเพิ่มทุนของคุณได้

เมื่อคุณมีอย่างน้อย 20%ทุนในบ้านของคุณผู้ให้กู้จำนวนมากจะพิจารณาคุณสำหรับเงินกู้ในบ้านหากคุณได้รับการอนุมัติโดยทั่วไปคุณจะได้รับการชำระเงินในรูปแบบของเงินก้อนที่คุณจะชำระคืนในช่วงเวลาที่ตกลงกันไว้จากที่ใดก็ได้จากห้าถึง 30 ปี

อัตราดอกเบี้ยส่วนได้เสียในบ้านโดยทั่วไปจะสูงกว่าอัตราการจำนองขั้นต้นเล็กน้อยมักเป็นทางเลือกที่น่าสนใจสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตที่น่าสนใจสูง ข้อเสียคือถ้าคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ได้คุณจะเสี่ยงต่อการสูญเสียบ้าน

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) คืออะไร?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือนของคุณที่มุ่งมั่นที่จะชำระหนี้ ซึ่งรวมถึงหนี้เช่นบัตรเครดิตสินเชื่ออัตโนมัติสินเชื่อนักเรียน, การจำนอง, สินเชื่อบ้านและHome Equity Line of Credit (Helocs)- หากคุณชำระเงินสนับสนุนเด็กหรือจ่ายค่าเลี้ยงดูสิ่งเหล่านั้นสามารถนับรวมเป็นอัตราส่วน DTI ของคุณได้

ในการคำนวณอัตราส่วน DTI ของคุณแบ่งการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณโดยรวมของคุณรายได้รวม- ตัวอย่างเช่นหากการชำระหนี้รายเดือนของคุณรวม $ 3,000 และรายได้รวมต่อเดือนของคุณคือ $ 6,000 DTI ของคุณคือ 50%

คุณต้องการอัตราส่วน DTI อะไรสำหรับสินเชื่อบ้าน

ยิ่งกว่าสิ่งใดผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้ที่สามารถชำระคืนเงินกู้ของพวกเขาเป็นประจำและตรงเวลา พวกเขามองหาคนที่มีอัตราส่วน DTI ต่ำเนื่องจากอัตราส่วน DTI ต่ำบ่งชี้ว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะจ่ายสำหรับเงินกู้ใหม่หลังจากจ่ายภาระหนี้ในปัจจุบันของคุณ

อัตราส่วน DTI สูงสุดที่ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านส่วนใหญ่จะยอมรับคือ 43%อัตราส่วน DTI ที่ต่ำกว่านั้นน่าดึงดูดยิ่งกว่าผู้ให้กู้เพราะมันบ่งชี้ว่าคุณมีพื้นที่มากขึ้นในงบประมาณเพื่อจ่ายเงินกู้ใหม่ อัตราส่วน DTI ที่ต่ำกว่าสามารถทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่ใหญ่ขึ้นหรืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือทั้งสองอย่าง

ในการลดอัตราส่วน DTI ของคุณให้ลองชำระหนี้บางส่วนก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อเพื่อการถือหุ้นที่บ้าน การจ่ายบัตรเครดิตของคุณเป็นวิธีหนึ่งในการทำเช่นนั้น การลดยอดคงเหลือของบัตรเครดิตของคุณจะลดลงอัตราส่วนการใช้เครดิตซึ่งสามารถเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้

สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ชี้ให้เห็นว่าเจ้าของบ้านตั้งเป้าหมายอัตราส่วน DTI 36% หรือน้อยกว่าในแง่ของหนี้จำนองเพียงอย่างเดียวมันแนะนำอัตราส่วน DTI ไม่เกิน 28% ถึง 35%

บรรทัดล่าง

เมื่อคุณกำลังคิดที่จะได้รับเงินกู้ในบ้านคุณจะต้องพิจารณาผลกระทบที่การชำระเงินกู้อื่นจะมีต่องบประมาณรายเดือนของคุณ อัตราส่วน DTI ของคุณคือหนึ่งเมตริกที่ผู้ให้กู้ใช้

หากเกือบครึ่งหนึ่งของรายได้ของคุณจะจ่ายหนี้การชำระเงินกู้อื่นอาจทำให้งบประมาณของคุณเครียด และถ้าคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินสินเชื่อเพื่อการจำนองหรือการชำระเงินกู้ที่บ้านได้ - จากการสูญเสียงานหรือเหตุฉุกเฉินทางการเงินอื่น ๆ - คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณ ดังนั้นตั้งเป้าหมายสำหรับอัตราส่วน DTI ที่ต่ำกว่าสำหรับทั้งความน่าเชื่อถือที่มีคุณสมบัติของคุณและความอุ่นใจของคุณเอง