พระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีปี 2566: มันคืออะไรมันทำงานอย่างไร

ในขณะที่ไม่มีชื่ออย่างเป็นทางการเกี่ยวกับพระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีของปี 2566 HR 2876 ได้รับการแนะนำด้วยความตั้งใจที่จะยกเลิกโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่เสนอโดยสำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFA) ในเดือนมกราคม 2566 และกำหนดให้ดำเนินการในวันที่ 1 พฤษภาคม 2566

การเรียกเก็บเงินอย่างเป็นทางการ "เพื่อยกเลิกการเปลี่ยนแปลงบางอย่างที่เสนอในการปรับราคาเงินกู้โดยสมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติของรัฐบาลกลางและค่าธรรมเนียมเครดิตที่เรียกเก็บโดย บริษัท สินเชื่อบ้านของรัฐบาลกลาง" ได้รับการแนะนำโดยตัวแทน Stephanie Bice (R-OK) เมื่อวันที่ 26 เมษายน 2023

การเรียกเก็บเงินที่คล้ายกัน HR 3564 พระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้กู้ชนชั้นกลางของปี 2023 ได้รับการแนะนำเมื่อวันที่ 22 พฤษภาคม 2023 และในที่สุดก็ผ่านบ้านแม้ว่ามันจะไม่ได้ผ่านวุฒิสภา

การทำความเข้าใจพระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีของปี 2566

Fannie Mae และ Freddie Mac คือองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (GSEs)ที่อำนวยความสะดวกในการเป็นเจ้าของบ้านโดยการรับประกันการจำนองเช่นเดียวกับการซื้อและให้บริการผู้ให้กู้รายอื่น

ในปี 2551 เป็นการตอบสนองต่อวิกฤตการณ์ทางการเงินการปรับราคาระดับสินเชื่อ (LLPAs)ถูกเพิ่มเข้ามาเพื่อช่วยนำค่าธรรมเนียมเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลให้สอดคล้องกับโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้กู้ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้แตกต่างกันไปตามลักษณะการกู้ยืมที่แตกต่างกันรวมถึงขนาดของการชำระเงินดาวน์และผู้กู้คะแนนเครดิต-

ในปี 2021FHFAผู้อำนวยการ Sandra Thompson เปิดตัวทบทวนค่าธรรมเนียมเหล่านี้ ผลที่ได้คือกรอบค่าธรรมเนียมที่ได้รับการปรับปรุงในเดือนมกราคม 2566 และออกแบบมาเพื่อให้มีผลบังคับใช้ในวันที่ 1 พฤษภาคม 2566

เมื่อกรอบใหม่ได้รับการปล่อยตัวนักวิจารณ์ชี้ให้เห็นว่าในบางสถานการณ์ค่าธรรมเนียมจะเพิ่มขึ้นสำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงขึ้นในขณะที่ค่าธรรมเนียมอาจลดลงสำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า

ในการตอบสนองต่อข้อกังวลเหล่านี้ Rep. Bice ได้แนะนำพระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีของปี 2023 เพื่อยกเลิกการเปลี่ยนแปลง อย่างไรก็ตามหลังจากถูกส่งต่อไปยังคณะกรรมการสภาแล้วมันก็ไม่ได้ดำเนินการต่อไปอีก

บทบัญญัติสำคัญของพระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีปี 2566

บทบัญญัติเดียวของพระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีในปี 2566 คือการยกเลิกการดำเนินการตามกรอบค่าธรรมเนียมล่วงหน้าใหม่ที่ใช้กับสินเชื่อ GSE

ในทำนองเดียวกันพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้กู้ชนชั้นกลางของปี 2023 ก็มีวัตถุประสงค์เพื่อยกเลิกค่าธรรมเนียมเหล่านี้ การออกกฎหมายนี้ไปอีกขั้นตอนนี้เนื่องจากมันจะ จำกัด ประเภทของการปรับเปลี่ยนที่ FHFA สามารถทำตามค่าธรรมเนียมและ จำกัด การเปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียมชั่วคราว

คำวิจารณ์และการสนับสนุน

ผู้สนับสนุนพระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีในปี 2566 มีปัญหากับเฟรมเวิร์กใหม่เพราะดูเหมือนว่าจะลงโทษผู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่าด้วยค่าธรรมเนียมที่ใหญ่กว่าผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่าคนอื่น ๆ แนะนำว่าโครงสร้างใหม่ไม่ได้กล่าวถึงโปรไฟล์ความเสี่ยงของผู้กู้อย่างถูกต้อง

นักวิจารณ์ของพระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีในปี 2566 ชี้ให้เห็นว่ามีการเสนอกฎหมายเพื่อตอบสนองต่อการเป็นตัวแทนที่ไม่ถูกต้องและไม่สมบูรณ์ของกรอบใหม่ ผู้อำนวยการ FHFA Thompson กล่าวว่าโดยรวมแล้วค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นเมื่อคะแนนเครดิตลดลง

คนอื่น ๆ ตั้งข้อสังเกตว่าโดยไม่คำนึงถึงกรอบใหม่ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นจะยังคงได้รับข้อตกลงการจำนองที่ดีขึ้น

บรรทัดล่าง

ในขณะที่พระราชบัญญัติการจำนองตลาดเสรีของปี 2566 ไม่ได้ไปไกลกว่าบ้าน แต่ก็กระตุ้นให้มีการอภิปรายเพิ่มเติมเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงกรอบค่าธรรมเนียม FHFA ที่เกี่ยวข้องกับ GSES Fannie Mae และ Freddie Mac มันยังคงที่จะเห็นว่าจะมีการเสนอกฎหมายเพิ่มเติมที่เกี่ยวข้องกับโครงสร้างค่าธรรมเนียมใหม่หรือไม่