คำจำกัดความการปรับราคาระดับสินเชื่อ (LLPA)

การปรับราคาระดับสินเชื่อ (LLPA) เป็นค่าธรรมเนียมตามความเสี่ยงที่ประเมินให้กับผู้กู้จำนองโดยใช้การจำนองทั่วไป หากคุณมีการจำนองแบบดั้งเดิม "ราคา" ของเงินกู้ของคุณจะถูกปรับโดยใช้ LLPA ซึ่งอาจเพิ่มจำนวนเงินที่คุณจ่ายในการจำนองของคุณ

LLPA ใช้กับทุกคนการจำนองทั่วไปและคำนวณโดยคำนึงถึงปัจจัยเสี่ยงที่หลากหลายโดยพื้นฐานแล้วค่าธรรมเนียมเหล่านี้เป็นวิธีสำหรับFannie Mae และ Freddie Mac- บริษัท จำนองบ้านที่ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่ - เพื่อลดความเสี่ยงที่พวกเขาเผชิญในการรับประกันการจำนอง

คำนวณการกำหนดราคาระดับสินเชื่อ (LLPAs) อย่างไร?

ทุกสัปดาห์ Freddie Mac เผยแพร่การสำรวจตลาดจำนองหลัก (PMMS) รายงานนี้ให้ข้อมูลเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ผู้กู้ในสหรัฐอเมริกา คุณอาจพบว่าคุณถูกเรียกเก็บเงินในจำนวนที่แตกต่างจากตัวเลขรายงาน ความแตกต่างระหว่างอัตราที่ยกมาและสิ่งที่คุณจ่ายจริงเป็นเพราะการปรับของรัฐบาล: LLPA

โดยพื้นฐานแล้ว LLPA เป็นวิธีสำหรับ บริษัท สินเชื่อของรัฐบาลกลางในการปรับค่าใช้จ่ายในการจำนองเพื่อชดเชยความเสี่ยง โดยทั่วไปความคิดคือการทำให้สินเชื่อที่มีความเสี่ยงมีราคาแพงขึ้นโดยไม่ส่งผลกระทบต่อราคาของการจำนองที่ปลอดภัยยิ่งขึ้น

รัฐบาลประเมินระดับความเสี่ยงและคำนวณ LLPA โดยการประเมินปัจจัยมากกว่าหนึ่งโหล สิ่งที่สำคัญที่สุดคือ:

• เงินกู้กับค่า (LTV)และหนี้ต่อรายได้ (DTI)อัตราส่วน: อัตราส่วนที่สูงขึ้นมักจะส่งผลให้ LLPA สูงขึ้น
• คะแนนเครดิต: คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นส่งผลให้ LLPA ต่ำกว่า
• วัตถุประสงค์สินเชื่อ: หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์เป็นการลงทุนมากกว่าเป็นบ้านหลักของคุณคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียม LLPA ที่สูงขึ้น
• การเข้าพัก: หากทรัพย์สินไม่ได้ครอบครองคุณจะต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียม LLPA ที่สูงขึ้น
• จำนวนหน่วย: หน่วยเพิ่มเติมในอสังหาริมทรัพย์ส่งผลให้ค่าธรรมเนียม LLPA สูงขึ้น

เหตุใดจึงมีการปรับราคาระดับสินเชื่อ (LLPAs)?

การปรับกำหนดราคาระดับสินเชื่อ (LLPAs) ได้รับการออกแบบมาเพื่อแก้ปัญหาที่เห็นได้ชัดในระหว่างความผิดพลาดทางการเงินของปี 2551- ในขณะที่ผู้กู้หลายล้านคนทั่วสหรัฐอเมริกาผิดนัดในการจำนองของพวกเขา Fannie Mae และ Freddie Mac พบว่าพวกเขาเสี่ยงต่อความเสี่ยงและสูญเสียเงินอย่างรวดเร็ว

เพื่อชดเชยความเสี่ยงนี้ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงจะถูกเรียกเก็บเงินมากขึ้นสำหรับการจำนองของพวกเขาและ LLPA เป็นกลไกในการทำเช่นนี้ การปรับราคาระดับสินเชื่อกำหนดค่าธรรมเนียมสำหรับการจำนอง“ เสี่ยง” แต่พวกเขาได้รับการออกแบบมาเพื่อออกจากราคาของการจำนองที่ปลอดภัยกว่าไม่ได้รับผลกระทบ

การปรับแต่งราคาระดับสินเชื่อใหม่ของ FHFA (LLPAs) ใหม่ของ FHFA

ระบบ LLPA ยังคงคล้ายคลึงกันอย่างมากจากปี 2008 ในปี 2023 ในปี 2566 อย่างไรก็ตามสำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFA)วางกฎใหม่ในสถานที่นั้นส่งผลกระทบต่อโครงสร้าง LLPA-

จุดประสงค์ของการปรับเปลี่ยนเหล่านี้คือการทำให้ที่อยู่อาศัยมีราคาไม่แพงมากขึ้น ดังนั้น FHFA จะลดผลกระทบของ LLPA สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำและต่ำเงินดาวน์และเพิ่มค่าใช้จ่ายของ LLPA สำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงและการชำระเงินลดลงสูง

รูปแบบใหม่มีผลต่อการจำนองทั่วไปและสินเชื่อรีไฟแนนซ์ที่ซื้อโดย Fannie Mae และ Freddie Mac การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA), กรมกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา (VA), กรมวิชาการเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA), และกรมการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) มาตรา 184 การจำนองถูกแยกออกจาก LLPA ใหม่เหล่านี้

ผลกระทบต่อผู้กู้บางรายอาจมีความสำคัญ ภายใต้กฎใหม่คนที่มีการจำนอง $ 400,000 คะแนนเครดิต 740 และการชำระเงินดาวน์ 20% เห็นการเพิ่มขึ้นของค่าธรรมเนียมจาก $ 2,000 เป็น $ 3,500 ผู้ซื้อบ้านที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 640 และการจ่ายเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า 3% เห็นค่าธรรมเนียมลดลงอย่างมาก: จาก $ 11,000 ถึง $ 6,000

วิธีการปรับราคาระดับสินเชื่อ (LLPAs) ส่งผลกระทบต่อผู้กู้จำนอง

การจำนองบางอย่างไม่ได้รับผลกระทบจาก LLPAs ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ใช้กับ Fannie Mae ทั่วไปและสินเชื่อ Freddie Mac เท่านั้น กฎปัจจุบันไม่รวม FHA, VA, USDA และ HUD มาตรา 184 การจำนองทั้งหมด หากคุณมีคะแนนเครดิตต่ำสิ่งนี้อาจทำให้ไฟล์มีเงินกู้ตัวเลือกที่คุ้มค่ากว่าสำหรับคุณ

หากคุณมีไฟล์การจำนองทั่วไปอย่างไรก็ตามผลกระทบของ LLPAs อาจมีความสำคัญ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีคะแนนเครดิต 659 และยืม 75% ของมูลค่าบ้านของคุณคุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมเท่ากับ 1.5% ของยอดเงินกู้ หากคุณมีคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น (สูงกว่า 780) คุณจะไม่ต้องจ่าย LLPA เลย

ปัจจัยเสี่ยงที่พิจารณาในการปรับราคาระดับสินเชื่อ (LLPAs)

การปรับราคาระดับสินเชื่อคำนวณโดยคำนึงถึงปัจจัยเสี่ยงที่หลากหลาย สิ่งเหล่านี้ถูกสะกดออกมาในเมทริกซ์การปรับราคาเงินกู้ของ Fannie Mae

ก่อนอื่นประเภทของการจำนองจะได้รับการพิจารณา การจำนองที่ถือว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าเช่นการจำนองอัตราการปรับ (อาวุธ) หรือการจำนองที่มีการชำระเงินดอกเบี้ยเท่านั้นอาจมี LLPA ที่สูงขึ้น

ถัดไป Fannie Mae คำนึงถึงคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณมีคะแนนเครดิตต่ำคุณจะถือว่ามีความเสี่ยงสูงกว่าและอาจถูกเรียกเก็บค่า LLPA ที่สูงขึ้น ในทางกลับกันผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นจะถูกเรียกเก็บในอัตราที่ต่ำกว่าของ LLPA บางครั้งผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงมาก (780 ขึ้นไป) สามารถหลีกเลี่ยง LLPAs ได้ทั้งหมด

ในที่สุดอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของคุณก็ใช้เพื่อประเมินความเสี่ยง LTV คือขนาดของสินเชื่อจำนองของคุณหารด้วยมูลค่าการประเมินของทรัพย์สินของคุณ ยิ่ง LTV สูงขึ้น - นั่นก็คือเงินกู้ของคุณมากขึ้นเมื่อเทียบกับมูลค่าของบ้านของคุณ - LLPA ของคุณจะสูงขึ้นเท่านั้น

บรรทัดล่าง

การปรับราคาระดับสินเชื่อ (LLPA) เป็นค่าธรรมเนียมที่กำหนดไว้สำหรับผู้กู้ที่มีการจำนองทั่วไป ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อลดระดับความเสี่ยงสำหรับ บริษัท จำนองที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง Fannie Mae และ Freddie Mac

โดยทั่วไปค่าธรรมเนียม LLPA จะสูงกว่าสำหรับการจำนองประเภทที่มีความเสี่ยงและสำหรับผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำหรือการชำระเงินดาวน์เล็กน้อย ผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงและการชำระเงินดาวน์จำนวนมากมักจะจ่าย LLPA ที่ต่ำกว่า