บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) กับองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO)

การเลือกนโยบายการประกันสุขภาพที่เหมาะสมต้องพิจารณาทางเลือกของคุณและชั่งน้ำหนักความต้องการของคุณและความต้องการของครอบครัว ตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดสองตัวเลือกคือองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO) และแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) แต่คุณไม่สามารถพิจารณา HDHP ได้โดยไม่ต้องชั่งน้ำหนักประโยชน์ของบัญชีการออมสุขภาพ (HSA) ซึ่งมีให้เฉพาะกับผู้ใช้ HDHP เท่านั้น

• PPO เสนอเครือข่ายแพทย์และโรงพยาบาลให้ผู้ใช้ดูแลความต้องการด้านการดูแลสุขภาพที่สำคัญของพวกเขาเพื่อแลกกับรายเดือนพรีเมี่ยมบวกdeductiblesและcopaysนั้นแตกต่างกันไปตามแผนการที่คุณเลือก ผู้ลงทะเบียนอาจใช้ผู้ให้บริการนอกเครือข่ายโดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
• แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูง (HDHP) ทำให้ผู้ลงทะเบียนรับผิดชอบในการหักลดหย่อนอย่างน้อย $ 1,400 สำหรับบุคคลและ $ 2,800 สำหรับครอบครัวในแต่ละปีสำหรับปี 2022 ตัวเลขเพิ่มขึ้นเป็น $ 1,500 และ $ 3,000 สำหรับปี 2023แต่ผู้ลงทะเบียนสามารถเปิดบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) เพื่อประหยัดและลงทุนดอลลาร์ก่อนกำหนดเพื่อครอบคลุมค่ารักษาพยาบาล

ประมาณ 46% ของพนักงานในสหรัฐอเมริกาใช้ PPO ในขณะที่ 28% มี HDHP พร้อมตัวเลือกการออมตามการสำรวจผลประโยชน์ด้านสุขภาพของนายจ้างประจำปีที่จัดทำโดยมูลนิธิครอบครัวไกเซอร์ ไม่ใช่พนักงานทุกคนที่ได้รับทางเลือกเนื่องจากนายจ้างสามารถตัดสินใจเลือกตัวเลือกที่มีอยู่

HDHP Plus HSA: ประโยชน์และข้อ จำกัด

HDHP มักจะมีพรีเมี่ยมรายเดือนที่ต่ำกว่าและ deductibles และ copays ที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ในหลายกรณีมันทำให้คุณมีสิทธิ์เปิด HSA ที่ธนาคารหรือ บริษัท การลงทุน

คุณกำลังประหยัดเงินก่อนกำหนด - นำไปใช้จากการชำระเงินของคุณ - สามารถใช้เพื่อครอบคลุม deductibles, copays และรายการที่ผ่านการรับรองโดยปกติจะไม่ครอบคลุมโดยการประกัน

เพื่อสุขภาพที่ดีขึ้นคนงานที่อายุน้อยกว่าที่ไม่ได้คาดหวังในการรักษาค่ารักษาพยาบาลมากนัก HDHP สามารถมีข้อได้เปรียบมากมาย มีเบี้ยประกันภัยที่ต่ำกว่าและโอกาสในการประหยัดเงินก่อนหักภาษีเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่หลากหลายรวมถึงการฝังเข็มบริการรถพยาบาลชุดทดสอบน้ำตาลในเลือดและแถบการบำบัดด้วยไคโรแพรคติกเครื่องช่วยฟังและแบตเตอรี่การรักษาภาวะมีบุตรยากค่าธรรมเนียมรังสีเอกซ์ค่าธรรมเนียมการประกันเหรียญ-

หากไม่จำเป็นต้องใช้เงินดอลลาร์ใน HSA พวกเขาสามารถหมุนได้ทุกปี เนื่องจากทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยปลอดภาษี HSA จึงเป็นบัญชีการลงทุนที่มีประสิทธิภาพ

มีข้อเสียของ HDHP - อย่างน้อยที่สุดค่าใช้จ่าย $ 1,400 แรกจะต้องออกมาจากกระเป๋าของคุณเองและนั่นอาจทำให้บางอย่างไม่น่าเชื่อจากการใช้การดูแลทางการแพทย์จากการศึกษาเมื่อเร็ว ๆ นี้พบว่าผู้ที่ต้องใช้จ่าย $ 1,000 หรือมากกว่าในการ deductibles มีโอกาสน้อยที่จะได้รับการดูแลห้องฉุกเฉินสำหรับอาการเจ็บหน้าอกและป่วยเมื่อพวกเขาปรากฏตัวเพื่อการดูแลเมื่อเทียบกับผู้ป่วยในแผนประกันสุขภาพที่มีการหักลดหย่อนประจำปีที่ $ 500 หรือน้อยกว่า

PPOS: ประโยชน์และข้อ จำกัด

นโยบาย PPO จะต้องครอบคลุมรายการประโยชน์ด้านสุขภาพที่จำเป็นที่ได้รับคำสั่งจากรัฐบาลกลางไม่ว่าพวกเขาจะได้รับการเสนอโดยนายจ้างซื้อโดยตรงจาก บริษัท ประกันภัยหรือได้รับผ่านฐานข้อมูล Federal Healthcare.gov และ Offshoots ของรัฐ

เหล่านี้รวมถึงบริการผู้ป่วยนอกและฉุกเฉินการรักษาในโรงพยาบาลการคลอดบุตรและการดูแลทารกแรกเกิดการป้องกันและการจัดการโรคเรื้อรังและบริการอื่น ๆ อีกมากมาย

แผนสุขภาพแบบดั้งเดิมเช่น PPO และองค์กรบำรุงรักษาสุขภาพ(HMOS) มีเบี้ยประกันสูงกว่า HDHPS ตัวอย่างเช่นในปี 2021 เบี้ยประกันคนงานประจำปีสำหรับ PPOS เฉลี่ย $ 1,389 สำหรับบุคคลและ $ 6,428 สำหรับครอบครัว HDHPS เฉลี่ย $ 1,242 สำหรับบุคคลและ $ 5,129 สำหรับครอบครัว

พรีเมี่ยมของคนงานสำหรับแผน HMO ค่อนข้างต่ำกว่า PPOs เพราะโดยทั่วไป HMOs จำกัด การดูแลแพทย์ที่ทำงานหรือทำสัญญากับองค์กรและแผนการดูแลการดูแลนอกเครือข่ายเฉพาะในกรณีฉุกเฉินเท่านั้นHMO พรีเมี่ยมยังคงสูงกว่า HDHPS

ตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ

ในขณะที่ค่าใช้จ่ายล่วงหน้าของ PPO อาจสูงขึ้น แต่ก็อาจคุ้มค่าหากคุณต้องการการรักษาพยาบาลที่สำคัญหรือมีอุบัติเหตุหรือฉุกเฉินที่ไม่คาดคิด เครือข่าย PPO ของแพทย์ที่ทำสัญญาช่วยให้คุณได้รับการดูแลและอาจส่งเสริมการพัฒนาความสัมพันธ์กับผู้ให้บริการ

การรู้ว่าการดูแลของคุณส่วนใหญ่ครอบคลุมโดยการประกันภัยอาจกระตุ้นให้คุณไปก่อนหน้านี้และบ่อยขึ้นเพื่อระบุและดูแลปัญหาสุขภาพก่อนที่พวกเขาจะแย่ลง

หากคุณและครอบครัวมีสุขภาพดีและไม่ค่อยใช้การดูแลทางการแพทย์ HDHP ที่มี HSA อาจช่วยคุณประหยัดเงินได้ มันช่วยให้มีการจัดระเบียบทางการเงินอย่างดีเพื่อให้คุณสามารถประหยัดสำหรับรายการที่มีราคาแพงเช่นงานทันตกรรมหรือเครื่องช่วยฟังในขณะที่ฝากเงินที่เพียงพอใน HSA เพื่อครอบคลุม deductibles และค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

ผู้มีรายได้สูงที่สามารถจ่ายได้และสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายฉุกเฉินได้อาจได้รับประโยชน์เป็นพิเศษจากข้อได้เปรียบด้านภาษีของ HSA มันเป็นกระแสเงินที่เพิ่มขึ้นจากภาษีเพื่อนำไปสู่อนาคต

HSA vs PPO
หมวดหมู่	HDHP + HSA	PPO
พื้นฐาน	ผู้ลงทะเบียนจ่ายนำไปหักลดหย่อนอย่างน้อย $ 1,400 สำหรับบุคคลและ $ 2,800 สำหรับครอบครัวในปี 2022 และ $ 1,500 หรือ $ 3,000 ในปี 2023 ผู้สมัครมีสิทธิ์ได้รับ HSA เพื่อประหยัดเงินก่อนกำหนด	deductibles ที่ต่ำกว่าซึ่งแตกต่างกันไปตามแผน คุณจ่ายน้อยลงหากคุณใช้ผู้ให้บริการที่เข้าร่วม ไม่มีการเข้าถึง HSA
การมีสิทธิ์ได้รับ	HDHP enrollees สามารถประหยัดเงินก่อนหักภาษีได้ใน HSA สำหรับปี 2022 บุคคลสามารถมีส่วนร่วมได้สูงถึง $ 3,650 ขีด จำกัด ของครอบครัวคือ $ 7,300 จำนวน 2023 เพิ่มขึ้นเป็น $ 3,850 และ $ 7,750 ผู้คนที่มีอายุ 55 ปีขึ้นไปสามารถสร้างรายได้ $ 1,000	ผู้ลงทะเบียนอาจมีตัวเลือกในการเปิดบัญชีออมทรัพย์ที่ยืดหยุ่น (FSA) เพื่อจัดสรรเงินสำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพที่ไม่เปิดเผย กองทุนหายไปหากไม่ได้ใช้ในสิ้นปีหรือหลังจากนั้นไม่นาน
พรีเมี่ยม	พรีเมี่ยมรายเดือนสำหรับ HDHPs มักจะต่ำกว่าแผนสุขภาพอื่น ๆ	เบี้ยประกันที่สูงขึ้นซึ่งแตกต่างกันไปตามต้นทุนที่หักลดหย่อนและอื่น ๆ
ขีด จำกัด นอกกระเป๋า	สำหรับปี 2022 ค่าใช้จ่ายสูงสุดนอกกระเป๋าคือ $ 7,050 สำหรับบุคคลและ $ 14,100 สำหรับครอบครัว สำหรับปี 2023 ขีด จำกัด เพิ่มขึ้นเป็น $ 7,500 และ $ 15,000	ขีด จำกัด นอกกระเป๋า 2022 คือ $ 8,700 สำหรับบุคคลและ $ 17,400 สำหรับครอบครัว ขีด จำกัด 2022 คือ $ 9,100 และ $ 18,200
เครือข่ายผู้ให้บริการ	ไม่มี	ผู้ให้บริการด้านสุขภาพและโรงพยาบาล
ประโยชน์	HSA ช่วยกองทุนค่ารักษาพยาบาลที่เปิดออก เหล่านี้รวมถึงการฝังเข็มบริการรถพยาบาลชุดทดสอบน้ำตาลในเลือดและแถบการบำบัดด้วยไคโรแพรคติกเครื่องช่วยฟังและแบตเตอรี่การรักษาภาวะมีบุตรยากค่าธรรมเนียมเอ็กซเรย์การสอบทันตกรรมและการมองเห็นและการรักษาและค่าธรรมเนียมแผนประกัน	PPO Network Guides Guides ลงทะเบียนกับผู้ให้บริการด้านการดูแลสุขภาพที่เฉพาะเจาะจงซึ่งจะต้องปฏิบัติตามมาตรฐานบางอย่างที่จะได้รับการยอมรับในเครือข่าย
ข้อ จำกัด	การศึกษาแสดงให้เห็นว่าการหักลดหย่อนสูงใน HDHP สามารถกีดกันผู้ลงทะเบียนจากการใช้การรักษาพยาบาล ผู้ที่ไม่ได้ให้ทุน HSAs ของพวกเขาไม่เพียงพอสามารถจับได้	ความคุ้มครอง จำกัด อยู่ที่เงื่อนไขด้านสุขภาพและการแพทย์และผู้ให้บริการที่ระบุไว้ในนโยบาย อาจไม่รวมถึงทันตกรรมวิสัยทัศน์และบริการอื่น ๆ

แหล่งที่มา: บริการสรรพากรภายใน (IRS)และ Healthcare.gov

บรรทัดล่าง

HDHP ช่วยให้พรีเมี่ยมรายเดือนของคุณค่อนข้างต่ำ แต่ช่วยให้คุณติดเบ็ดสำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจเป็นรูปธรรมหากคุณต้องการการรักษาเป็นประจำ มันอาจจะดีที่สุดสำหรับผู้ที่มีสุขภาพดีและโชคดีและมีเงินเพียงพอที่จะจัดการกับค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด

ด้วยเหตุนี้ HDHP อาจมาพร้อมกับบัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSA) ที่เปิดให้ผู้ที่มี HDHPS เท่านั้น บัญชีประเภทนี้มีข้อได้เปรียบทางภาษีที่แตกต่างกันและยังสามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณของคุณหากรายได้ของคุณสะดวกสบายพอที่จะอนุญาตให้คุณชำระเงินได้สูงสุดทุกปี

PPO จะมีพรีเมี่ยมรายเดือนที่สูงขึ้น แต่อาจครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิดของครอบครัวมากขึ้น อาจเป็นวิธีที่เครียดน้อยกว่าถ้าคุณไม่ต้องการกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการไปพบแพทย์ทุกครั้งและการทดสอบทางการแพทย์ทุกครั้ง