25 ความก้าวหน้าทางการเงินที่ก้าวล้ำจาก 25 ปีที่ผ่านมา

25 ปีที่ผ่านมาเป็นหนึ่งในจุดสำคัญที่สุดในประวัติศาสตร์สำหรับนวัตกรรมทางการเงิน การแนะนำที่สำคัญและการเพิ่มขึ้นของ Fintech ได้เปลี่ยนไปเกือบทุกด้านของการเงินส่วนบุคคลตั้งแต่การธนาคารไปจนถึงการลงทุนและอื่น ๆ ไม่ว่าคุณจะเป็นผู้ใช้เทคโนโลยีครั้งแรกหรือไม่ก็ตามนวัตกรรมทางการเงินได้สัมผัสชีวิตของคุณในทางใดทางหนึ่ง

เพื่อให้แสงสว่างมากขึ้นเกี่ยวกับความก้าวหน้าเหล่านี้เราได้รวบรวมรายชื่อนวัตกรรมทางการเงินที่สำคัญที่สุด 25 แห่งในช่วง 25 ปีที่ผ่านมา

กฎระเบียบด้านการธนาคาร

กฎระเบียบด้านการธนาคารอาจดูเหมือนไม่น่าตื่นเต้นเท่าเทคโนโลยีการเงิน (Fintech) บางอย่างที่เราเคยเห็นมาในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมา แต่มันก็สำคัญมาก หลักการของพวกเขากฎเหล่านี้ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภคและมักจะเกิดขึ้นจากเหตุการณ์ทางเศรษฐกิจ

หนึ่งในกฎระเบียบด้านการธนาคารทางประวัติศาสตร์ที่สำคัญที่สุดคือพระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Streetซึ่งสภาคองเกรสผ่านไปในปี 2010 หลังจากเกิดความผิดพลาดที่อยู่อาศัยและภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ พระราชบัญญัตินี้มีบทบัญญัติที่สำคัญมากมายรวมถึงการยุติการประกันตัวให้กับ บริษัท ทางการเงินป้องกันไม่ให้ธนาคารมีส่วนร่วมกับกองทุนป้องกันความเสี่ยงและกองทุนหุ้นเอกชนสร้างสภาเพื่อเฝ้าดูความเสี่ยงอย่างเป็นระบบในอุตสาหกรรมการเงินและต้องการความโปร่งใสและความรับผิดชอบมากขึ้นสำหรับหน่วยงานจัดอันดับเครดิต

นอกจากนี้ Dodd-Frank จำเป็นต้องมีการสร้างสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)ซึ่งบังคับใช้กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคและรับรองการปฏิบัติที่เป็นธรรมของผู้บริโภคโดย บริษัท การเงิน

ในเวลาเดียวกันสภาคองเกรสผ่าน Dodd-Frank ประชาคมระหว่างประเทศได้พัฒนาBasel IIIกรอบการทำงานที่ออกแบบมาเพื่อจัดการกับช่องโหว่ในภาคธนาคารและจำกัดความเสี่ยงภายในภาคการเงินจากการมีผลกระทบทางเศรษฐกิจขนาดใหญ่เช่นเดียวกับที่เกิดขึ้นในปี 2551

การลงทุนแบบประชาธิปไตย

ในอดีตหลายคนไม่สามารถเข้าร่วมในตลาดหุ้นได้เนื่องจากค่าใช้จ่ายล่วงหน้าสูงบ่อยครั้ง นวัตกรรมทางการเงินสองแห่งทำให้การลงทุนแบบประชาธิปไตยและทำให้นักลงทุนเฉลี่ยสามารถเข้าถึงได้มากขึ้น

ครั้งแรกการซื้อขายที่ไม่มีการเปิดตัวกลายเป็นมาตรฐานอุตสาหกรรมในเดือนตุลาคม 2562 เมื่อ Charles Schwab ประกาศว่าจะเป็นเช่นนั้นหยุดการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นในการซื้อขายหุ้นและ ETF- แพลตฟอร์มการลงทุนอื่น ๆ ตามผู้นำของพวกเขาอย่างรวดเร็วทำให้นักลงทุนซื้อและขายหุ้นและ ETF ได้ง่ายโดยไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการซื้อขายที่มีราคาแพง

นวัตกรรมอื่น ๆ ที่ทำให้การลงทุนสามารถเข้าถึงได้มากขึ้นโดยการลดต้นทุนล่วงหน้าคือหุ้นเศษส่วนโบรกเกอร์แบบอินเทอร์แอคทีฟที่เปิดตัวในปลายปี 2562โดยการซื้อหุ้นเศษส่วนนักลงทุนสามารถซื้อหุ้นเต็มจำนวนน้อยกว่าหุ้น ตัวอย่างเช่นแทนที่จะซื้อหุ้นมูลค่า $ 100 คุณสามารถซื้อได้หนึ่งในสี่ของ $ 25

เทคโนโลยีการชำระเงินดิจิทัล

การชำระเงินแบบดิจิทัลเป็นส่วนหนึ่งของชีวิตในวันนี้ทำให้ง่ายต่อการชำระเงินแบบไม่ต้องสัมผัสและส่งเงินให้เพื่อนและครอบครัว คุณอาจแปลกใจว่าพวกเขาเริ่มต้นได้เร็วแค่ไหน ในความเป็นจริงการชำระเงินแบบไม่สัมผัสครั้งแรกย้อนกลับไปในปี 2538 เมื่อสมาคมการขนส่งรถบัสโซลในเกาหลีใต้แนะนำบัตรชำระเงินแบบไม่สัมผัส

เทคโนโลยีการชำระเงินดิจิทัลหลักสองรายการคือการสื่อสารใกล้สนาม (NFC)และเทคโนโลยีชิป EMV- NFC อนุญาตให้ใช้คุณสมบัติ“ แตะเพื่อจ่าย” ด้วยเทคโนโลยี RFID ในขณะที่เทคโนโลยีชิปช่วยให้คุณสามารถแทรกการ์ดของคุณแทนการปัดมัน วิธีการชำระเงิน NFC ที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ Apple Pay, Android Pay และ Samsung Pay

Google ประกาศแอพการชำระเงินครั้งแรกของ Google Wallet ในปี 2011 ในขณะที่ Passments Mobile Payments รุ่นแรกของ Apple ได้รับการแนะนำในปี 2012ในขณะเดียวกันการชำระเงินแบบไม่สัมผัสการใช้ชิป EMV บนบัตรเครดิตมีให้บริการในสหรัฐอเมริกาตั้งแต่ปี 2014 แต่ก็ไม่ได้จนถึงปี 2562 ว่าพวกเขาใช้กันอย่างแพร่หลาย

นวัตกรรมการชำระเงินดิจิทัลอื่น ๆ รวมถึงการประดิษฐ์แอพการชำระเงินของบุคคลที่สาม ตัวอย่างเช่นแอพการชำระเงินดิจิตอลยอดนิยมย้อนกลับไปปี 2009 เมื่อ Venmo ถูกสร้างขึ้นตามด้วยแอพเงินสดและ Zelleในขณะเดียวกันแอพถ่ายโอนทั่วโลกเช่น Wise และ Revolut Date ย้อนกลับไปถึง 2011 เมื่อ Wise (เดิมเรียกว่า Transferwise) ก่อตั้งขึ้น

คราวด์ฟันดิ้งและ ICOS

ในขณะที่แนวคิดทั่วไปของการระดมทุน- การหาเงินโดยการยอมรับการมีส่วนร่วมที่ค่อนข้างเล็กจากคนจำนวนมาก - ไม่จำเป็นต้องใหม่มันถูกนำมาใช้ในรูปแบบใหม่ในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมาด้วยเทคโนโลยี

เว็บไซต์ระดมทุนครั้งแรกในสหรัฐอเมริกา ArtistShare อนุญาตให้ศิลปินเชื่อมต่อและหาเงินจากแฟน ๆกรอไปข้างหน้าสู่ปี 2010 และการเปิดตัว GoFundMe ทำให้คนทั่วไปได้ง่ายในการหาเงินจากเพื่อนครอบครัวและแม้แต่คนแปลกหน้าในที่สุดเริ่มต้นการเริ่มต้นธุรกิจของเรา (งาน) พระราชบัญญัติปี 2012ได้รับการรับรองการใช้การระดมทุนของผู้ถือหุ้นโดยสตาร์ทอัพซึ่งนำไปสู่ความนิยมของวิธีการระดมทุนที่เพิ่มขึ้น

รูปแบบเฉพาะของการระดมทุนที่รู้จักกันในชื่อการเสนอเหรียญเริ่มต้น (ICO)มาถึงที่เกิดเหตุในปี 2013 ICO เป็นวิธีสำหรับโครงการ blockchain และ cryptocurrency เพื่อหาเงิน

cryptocurrencies

มันเป็นไปไม่ได้ที่จะหารือเกี่ยวกับนวัตกรรมทางการเงินโดยไม่ต้องพูดคุยกันการเข้ารหัสลับสกุลเงินดิจิตอลแบบกระจายอำนาจที่สร้างขึ้นโดยใช้เทคโนโลยี blockchain Cryptocurrency มีฟังก์ชั่นที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับว่าคุณถามใคร บางคนเห็นว่า cryptocurrency เป็นการทดแทนที่เป็นไปได้สำหรับสกุลเงินคำสั่งเช่นดอลลาร์สหรัฐในขณะที่หลายคนมองว่าเป็นโอกาสการลงทุน

เทคโนโลยีแรก ๆ ที่อยู่เบื้องหลัง blockchain ในทางเทคนิคย้อนกลับไปในปี 1991 แต่มันก็ไม่ได้จนถึงปี 2009 ที่ Satoshi Nakamoto ใช้ blockchain แรกและสร้างขึ้นBitcoin-ตั้งแต่นั้นมา cryptocurrencies ได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ เนื่องจากบล็อกเชนที่ให้อำนาจพวกเขามีพลังมากขึ้น ตัวอย่างเช่น Ethereum ได้รับการแนะนำในปี 2014 และวางรากฐานสำหรับสัญญาอัจฉริยะเพื่อให้พลังงานทุกอย่างตั้งแต่การประกันภัยไปจนถึงการให้กู้ยืมและอื่น ๆ

ETF

กองทุนแลกเปลี่ยนแลกเปลี่ยน (ETFs)มีมาตั้งแต่ปี 1990 แต่พวกเขาได้รับความนิยมเพิ่มมากขึ้นในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาผู้คนมักจะชอบ ETF เนื่องจากความสะดวกในการซื้อขายและค่าใช้จ่ายที่ลดลงและความรับผิดทางภาษีเมื่อเทียบกับกองทุนรวม ขณะนี้นักลงทุนหลายคนเลือกใช้ ETF ในนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีและบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล แต่ยังไม่ได้มาตรฐานในสถานที่ทำงาน 401 (k) แผน

ความก้าวหน้าอีกอย่างหนึ่งใน ETFs มาในปีนี้ ในเดือนมกราคม 2567 สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ (SEC) อนุมัติครั้งแรกผลิตภัณฑ์ซื้อขายแลกเปลี่ยน Bitcoinซึ่งรวมประโยชน์ของ ETFs กับ cryptocurrency โดยไม่ต้องให้นักลงทุนซื้อ cryptocurrency โดยตรง

นวัตกรรม fintech

25 ปีที่ผ่านมาไม่ได้นำความก้าวหน้าของฟินเทค สองที่ได้รับความนิยมมากที่สุดที่คุณหรือคนที่คุณรู้จักอาจใช้ในชีวิตประจำวันของคุณคือซื้อเลยจ่ายในภายหลัง (BNPL)แอพและ Neobanks

ก่อนอื่นแอพ BNPL อนุญาตให้ผู้บริโภคกระจายการซื้อของพวกเขาผ่านการชำระเงินหลายครั้งโดยปกติจะภายในสองสามเดือนหรือน้อยกว่า แอพเหล่านี้เป็นที่นิยมมากจนคุณอาจพบพวกเขาบ่อยครั้งเมื่อคุณตรวจสอบการซื้อออนไลน์ของคุณ แอพ BNPL ที่สำคัญครั้งแรกของ US ยืนยันเปิดตัวในปี 2012และในปีต่อ ๆ มาแอพ BNPL นานาชาติ Afterpay และ Klarna ได้เดินทางไปสหรัฐอเมริกา

ครั้งแรกเนบินค์มาถึงที่เกิดเหตุในเวลาเดียวกัน Chime ก่อตั้งขึ้นในปี 2012 ในขณะที่ Neobank Varo ยอดนิยมได้เปิดตัวในปี 2558 Neobanks เป็น บริษัท ดิจิทัลที่ให้บริการธนาคาร Neobanks บางแห่งรวมถึง Varo เป็นธนาคารที่ได้รับอนุญาต คนอื่น ๆ รวมถึง Chime หุ้นส่วนกับธนาคารเช่าเหมาลำอื่น ๆ ในทั้งสองกรณี Neobanks ให้บริการธนาคารต่างๆรวมถึงการตรวจสอบและบัญชีออมทรัพย์บัตรเดบิตและอื่น ๆ

AI Generative และ LLMS

ai - สั้นสำหรับปัญญาประดิษฐ์- เป็นหนึ่งในนวัตกรรมทางการเงินที่แพร่หลายที่สุด ช่วยให้คอมพิวเตอร์เลียนแบบความฉลาดของมนุษย์และงานแก้ปัญหาที่สมบูรณ์

AI ถูกใช้ในบางรูปแบบนานกว่าที่คุณคิด รูปแบบแรก ๆ ของมันปรากฏขึ้นในที่เกิดเหตุเร็วเท่าปี 1950ที่ถูกกล่าวว่าวันนี้ AI ดูแตกต่างกันมากและมีประโยชน์มากกว่า ยวดAI Generativeสามารถสร้างเนื้อหาและแนวคิดใหม่ ๆ

นอกจากนี้ยังมีฉาก AI ที่ใหม่กว่าคือรูปแบบภาษาขนาดใหญ่ (LLMS) ซึ่งเป็นประเภทของ AI ที่ได้รับการฝึกฝนโดยใช้ข้อมูลจำนวนมากทำให้พวกเขาเข้าใจและสร้างข้อมูล พวกเขาเป็นหน่วยการสร้างขนาดใหญ่ของ AI กำเนิด LLMS และ Generative AI มีแอพพลิเคชั่นที่ใช้งานได้จริงตั้งแต่ ChatGPT (ซึ่งเปิดตัวในปี 2565) เพื่อช่วยคุณในการใช้งบประมาณหรือพอร์ตการลงทุนของคุณ

AI อาจมีผลกระทบอื่น ๆ ต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณAI อาจแทนที่งานบางอย่างในขณะที่ลดการจ้างงานในผู้อื่น ในทางกลับกันก็สามารถช่วยลดการขาดแคลนแรงงานและให้นักลงทุนตัวเลือกใหม่เพื่อพิจารณา

การซื้อขายที่มีความถี่สูง

นวัตกรรมอีกอย่างจาก 25 ปีที่ผ่านมาคือการซื้อขายความถี่สูง (HTF)ซึ่งได้รับอนุญาตจาก ก.ล.ต. ในปลายปี 1990 ผ่านระบบการซื้อขายทางเลือกของกฎระเบียบHFT เป็นการซื้อขายอัลกอริทึมประเภทหนึ่งที่ช่วยให้ใครบางคนทำการซื้อขายอัตโนมัติได้เร็วกว่าที่พวกเขาทำได้ เป้าหมายของ HFT มักจะทำธุรกรรมเล็ก ๆ น้อย ๆ ในการค้าแต่ละครั้ง แต่เพื่อให้การซื้อขายหลายพันหรือหลายล้านครั้งต่อวัน

HFT ยังคงไม่ได้เป็นกลยุทธ์การลงทุนที่ได้รับความนิยมสำหรับคนส่วนใหญ่ - หรือควรจะเป็น ในความเป็นจริง ก.ล.ต. ได้ปราบปรามมันในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเนื่องจากผลกระทบต่อตลาดอย่างไรก็ตามมันเป็นนวัตกรรมทางการเงินที่โดดเด่นที่ไม่น่าจะไปได้ทุกที่

ยื่นภาษีออนไลน์ฟรี

คุณมีความสุขกับนวัตกรรมทางการเงินหากคุณเคยยื่นภาษีสำหรับออนไลน์ฟรี IRS เปิดตัวการยื่นภาษีอิเล็กทรอนิกส์เป็นครั้งแรก (e-file) ในปี 1986 กับผู้จัดเตรียมภาษีเพียงไม่กี่คน ในปี 1990 โปรแกรมได้ขยายทั่วประเทศโดยมีผู้คนหลายล้านคนใช้มัน ในที่สุดในปี 2003 IRS เปิดตัวไฟล์ฟรีทำให้ผู้บริโภคสามารถยื่นภาษีออนไลน์ได้ฟรีผ่าน บริษัท ซอฟต์แวร์ภาษีต่างๆ

ไฟล์ฟรี IRSทำให้การยื่นภาษีง่ายขึ้นและราคาไม่แพงมากขึ้นทำให้ทุกคนสามารถยื่นแบบออนไลน์ได้ในขณะที่ลดค่าใช้จ่ายในการจ้างนักบัญชีหรือใช้ซอฟต์แวร์ภาษีที่ชำระเงิน

ผู้ให้คำปรึกษา Robo

หนึ่งในนวัตกรรมทางการเงินที่สำคัญที่สุดของโลกการลงทุนในช่วง 25 ปีที่ผ่านมาคือผู้ให้คำปรึกษาซึ่งสร้างพอร์ตการลงทุนอัตโนมัติตามเป้าหมายทางการเงินสถานการณ์และการยอมรับความเสี่ยง พวกเขาทำงานของที่ปรึกษาทางการเงินเป็นหลัก แต่ในราคาที่ต่ำกว่ามาก เทคโนโลยีนี้ได้เปลี่ยนเกมสำหรับนักลงทุนที่ไม่รู้สึกสะดวกสบายในการจัดการพอร์ตการลงทุนของตัวเอง แต่ผู้ที่ไม่ต้องการเท้าที่ปรึกษาทางการเงิน

สองที่ปรึกษา Robo ที่ใหญ่ที่สุดคือ Betterment และ Wealthfront ได้ก่อตั้งขึ้นในปี 2551อย่างไรก็ตาม บริษัท นายหน้าขนาดใหญ่หลายแห่งเช่น Fidelity, Vanguard และ Charles Schwab เสนอที่ปรึกษา Robo-Advisors เวอร์ชั่นของตัวเอง การศึกษาหนึ่งปี 2023 พบว่ามีเพียง 8% ของคนที่ใช้หรือใช้ที่ปรึกษา Robo แต่ในปัจจุบันมีความสนใจในการใช้งานหนึ่งในอนาคต

สมาร์ทโฟนและแอพ

หากมีนวัตกรรมหนึ่งที่สัมผัสเกือบทุกอย่างในรายการนี้มันคือสมาร์ทโฟน สมาร์ทโฟนเครื่องแรกคือ iPhone เปิดตัวในปี 2007 ซึ่งรวมโทรศัพท์มือถือเครื่องเล่นเพลงและคอมพิวเตอร์เข้ากับอุปกรณ์เดียวมันมาไกลในรอบเกือบสองทศวรรษตั้งแต่นั้นมา

พวกเราหลายคนวิ่งเกือบตลอดชีวิตจากโทรศัพท์ของเรา - หรืออย่างน้อยที่สุดการเงินทั้งหมดของเรา คุณสามารถใช้แอพสมาร์ทโฟนสำหรับเกือบทุกอย่างที่เกี่ยวข้องกับการเงินของคุณรวมถึงการธนาคารการจัดทำงบประมาณการจำนองหรือสินเชื่อสมัครบัตรเครดิตตรวจสอบคะแนนเครดิตการลงทุนและอื่น ๆ อีกมากมาย

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

บรรทัดล่าง

ทุกคนได้รับผลกระทบจากนวัตกรรมทางการเงินอย่างน้อยหนึ่งรายการในรายการนี้ บางคนดำดิ่งเป็นหัวหน้านวัตกรรมทางการเงินการสำรวจ cryptocurrency และฟังก์ชั่น AI ในด้านการเงินท่ามกลางความก้าวหน้าที่สำคัญอื่น ๆ แม้แต่ผู้ที่ใช้เบาะหลังเมื่อเทคโนโลยีใหม่มาถึงที่เกิดเหตุได้รับผลกระทบจากนวัตกรรมเช่นกฎระเบียบด้านการธนาคารและสมาร์ทโฟน นวัตกรรมทั้งหมดในรายการของเรามีประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้นสำหรับผู้บริโภค อย่างไรก็ตามการเปลี่ยนแปลงของเทคโนโลยียังสามารถนำมาซึ่งความเสี่ยงและความไม่แน่นอน