สินเชื่อ FHA กับสินเชื่อทั่วไป: อะไรคือความแตกต่าง?

บ้านมักเป็นการลงทุนครั้งเดียวที่ใหญ่ที่สุดที่ใครบางคนทำและคนส่วนใหญ่ต้องการการจำนองเพื่อจัดหาเงินทุนในการซื้อ ประเภทของจำนองคุณได้รับอิทธิพลอัตราเงื่อนไขข้อกำหนดคุณสมบัติและในที่สุดประเภทของบ้านที่คุณสามารถจ่ายได้ สินเชื่อ FHA และสินเชื่อทั่วไปเป็นสองของการจำนองที่พบบ่อยที่สุด

สินเชื่อ FHA ได้รับการสนับสนุนโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)และเสนอโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA สินเชื่อเหล่านี้โดยทั่วไปจะง่ายกว่าที่จะมีคุณสมบัติมากกว่าสินเชื่อทั่วไปและมีข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์น้อยลงอย่างไรก็ตามคุณจะเป็นหนี้เบี้ยประกันจำนอง (MIPS)เป็นเวลาอย่างน้อย 11 ปี - อาจตราบเท่าที่คุณมียอดเงินกู้

ต่างจากสินเชื่อ FHAสินเชื่อทั่วไปไม่ได้รับการประกันหรือรับประกันโดยหน่วยงานรัฐบาลกลาง สินเชื่อเหล่านี้มีมาตรฐานการให้กู้ยืมที่เข้มงวดและข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดใหญ่กว่าสินเชื่อ FHA แต่ต้องมีการประกันจำนองส่วนตัว (PMI) เฉพาะในกรณีที่คุณวางน้อยกว่า 20% หากสิ่งนั้นเกิดขึ้นคุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ของคุณยกเลิก PMI เมื่อยอดคงเหลือของคุณลดลงเหลือ 80% ของมูลค่าเดิมของบ้าน

ความแตกต่างที่สำคัญ

สินเชื่อ FHAและเงินให้สินเชื่อทั่วไปอนุญาตให้ผู้กู้สามารถหาซื้อบ้านได้ แต่ก็ไม่เหมือนกัน นี่คือบทสรุปของความแตกต่างที่สำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อค้นหาการจำนองสำหรับทรัพย์สินต่อไปของคุณ

คะแนนเครดิต

ผู้สมัคร FHA สามารถมีคุณสมบัติด้วยไฟล์คะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 500 แม้ว่า 580 จะดีกว่า (และผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA จำนวนมากจะไม่ต่ำกว่า) ผู้ที่มีบาร์ที่เข้มงวดมากขึ้นสำหรับการชำระเงินดาวน์อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) และอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย นอกจากนี้ยังจะเป็นสินเชื่อซับไพรม์ทำให้คุณมีอัตราร้อยละต่อปีที่สูงกว่า (APR) มากกว่าสำหรับเงินกู้ FHA ที่มีคะแนนเครดิต 580 หรือเงินกู้ทั่วไป

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ทั่วไปคุณต้องการคะแนนเครดิต 620 หรือสูงกว่า

การชำระเงินขั้นต่ำ

สินเชื่อ FHA ต้องการ 3.5%เงินดาวน์หากคะแนนเครดิตของคุณคือ 580 หรือสูงกว่า อย่างไรก็ตามผู้ที่มีคะแนนจาก 500 ถึง 579 ต้องจ่าย 10% สินเชื่อ FHA สามารถใช้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัยหลักเท่านั้น

ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกสามารถรับเงินกู้ทั่วไปโดยจ่ายเงินดาวน์เพียง 3% ของราคาซื้อ ในการชำระประกันการจำนองคุณต้องวางลง 20% หากคุณไม่ได้ซื้อบ้านหลังแรกของคุณและทำรายได้เฉลี่ยน้อยกว่า 80% ในพื้นที่ที่คุณซื้อบ้านขีด จำกัด ล่างจะสูงถึง 5% หากคุณซื้อบ้านหลังที่สองมันจะกระโดดไปถึง 10% และไปถึง 15% ถ้าคุณซื้อที่อยู่อาศัยหลายครอบครัว

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)

ของคุณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)เปรียบเทียบรายได้ของคุณกับหนี้ของคุณ ผู้ให้กู้ดูหมายเลขนี้เพื่อตรวจสอบว่าคุณสามารถซื้อบ้านและชำระเงินจำนองได้หรือไม่

ในการกำหนด DTI ของคุณเริ่มต้นด้วยการเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนคงที่ทั้งหมดของคุณรวมถึง: ของคุณ:

• ค่าเช่าหรือการชำระจำนอง
• การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำรายเดือน
• นักเรียนอัตโนมัติและการชำระเงินกู้อื่น ๆ
• ค่าใช้จ่ายคงที่อื่น ๆ เช่นค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) และค่าเลี้ยงดู

ถัดไปแบ่งรายได้รวมของรายเดือนรวมของคุณเพื่อสร้าง DTI

ด้วยเงินกู้ FHA อัตราส่วน DTI ของคุณจะไม่สูงกว่า 45% หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่า 580การจำนองทั่วไปและ FHA ส่วนใหญ่ต้องการอัตราส่วน DTI 50% หรือน้อยกว่า

ประกันจำนอง

ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขการจำนองและขนาดของการชำระเงินดาวน์ของคุณคุณอาจต้องจ่ายเงินประกันจำนอง- การประกันจำนองไม่ได้ป้องกันไม่เหมือนการประกันประเภทอื่น ๆคุณ- แต่จะปกป้องผู้ให้กู้หากคุณหยุดชำระเงิน

ผู้กู้สินเชื่อ FHA ต้องจ่ายค่าบังคับเบี้ยประกันจำนอง (MIPS)โดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินดาวน์ มีการชำระเงินล่วงหน้าซึ่งสามารถนำไปสู่การกู้ยืมและจ่ายตลอดชีวิตรวมถึงเบี้ยประกันรายเดือน ผู้กู้ที่วาง 10% หรือมากกว่าจ่ายเบี้ยประกันเหล่านี้เป็นเวลา 11 ปี ใครก็ตามที่ชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 10% จะต้องชำระเงินพรีเมี่ยมเหล่านี้ตลอดระยะเวลาการจำนอง

ด้วยสินเชื่อทั่วไปคุณต้องจ่ายเงินประกันจำนองส่วนตัว (PMI)หากคุณวางน้อยกว่า 20% คุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ของคุณยกเลิก PMI เมื่อยอดเงินจำนองของคุณมีกำหนดจะลดลงเหลือ 80% ของมูลค่าเดิมของบ้านของคุณ (ราคาขายตามสัญญาหรือมูลค่าการประเมินเมื่อคุณซื้อบ้าน) มิฉะนั้นผู้ให้กู้ของคุณจะต้องลบ PMI เมื่อยอดคงเหลือของคุณลดลงถึง 78%

ขีด จำกัด สินเชื่อ

สินเชื่อทั้งสองประเภท จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ สำหรับปี 2022 วงเงินสินเชื่อ FHA อยู่ที่ $ 420,680 ในพื้นที่ราคาถูกและ $ 970,800 ในตลาดที่มีราคาสูงกว่าสินเชื่อทั่วไปอยู่ภายใต้ข้อ จำกัด ที่กำหนดโดย Federal Housing Finance Agency (FHFA) สำหรับปี 2022 นั่นคือ $ 647,200 สำหรับสหรัฐอเมริกาส่วนใหญ่

เพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อ FHA

สินเชื่อ FHA ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางและออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHAธนาคาร-สหภาพเครดิตและ บริษัท สินเชื่ออื่น ๆ สินเชื่อ FHA มีไว้สำหรับผู้กู้ที่มีเงินออม จำกัด หรือคะแนนเครดิตลดลง

สินเชื่อ FHA สามารถใช้ในการซื้อหรือรีไฟแนนซ์บ้านครอบครัวเดี่ยวบ้านหลายหลังด้วยคอนโดมิเนียมมากถึงสี่หน่วยและบ้านที่ผลิตและบ้านเคลื่อนที่บางแห่ง นอกจากนี้ยังมีประเภทของสินเชื่อ FHA ที่เฉพาะเจาะจงที่สามารถใช้สำหรับการก่อสร้างใหม่หรือเพื่อเป็นเงินทุนในการปรับปรุงบ้านที่มีอยู่

เนื่องจากสินเชื่อ FHA ได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางผู้ให้กู้เหล่านี้จึงสามารถเสนอเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยมากขึ้นรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสำหรับผู้กู้ที่อาจไม่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้าน ซึ่งหมายความว่ามันง่ายกว่าที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ FHA มากกว่าแบบดั้งเดิม

มาตรฐานที่มีคุณสมบัติเหมาะสมของสินเชื่อ FHA ทำให้ผู้คนจำนวนมากสามารถซื้อบ้านได้มากขึ้น คุณสามารถยืมได้มากถึง 96.5% ของมูลค่าของบ้านด้วยเงินกู้ FHA ผู้สมัครจำนอง FHA ที่มีคะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 580 อาจได้รับการอนุมัติสำหรับสินเชื่อบ้านหากพวกเขาสามารถครอบคลุมข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ 3.5% ผู้ที่คะแนนเครดิตต่ำกว่า 580 อาจยังคงมีคุณสมบัติ แต่โดยทั่วไปจะต้องลดราคาซื้อขั้นต่ำ 10% ของราคาซื้อ ผู้ให้กู้หลายรายต้องการให้ผู้สมัครจำนอง FHA มีคะแนนเครดิตตั้งแต่ 620 ถึง 640 เพื่อขออนุมัติ

เพิ่มเติมเกี่ยวกับสินเชื่อทั่วไป

สินเชื่อทั่วไปคือการจำนองที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากหน่วยงานของรัฐ สินเชื่อทั่วไปมีต้นกำเนิดและให้บริการโดยผู้ให้กู้จำนองส่วนตัวเช่นธนาคารสหภาพเครดิตและอื่น ๆสถาบันการเงิน-

สินเชื่อทั่วไปนำเสนอความเสี่ยงมากที่สุดสำหรับผู้ให้กู้เนื่องจากรัฐบาลไม่ได้ประกันพวกเขา ด้วยเหตุผลนี้ผู้ให้กู้ขยายการจำนองทั่วไปให้กับผู้สมัครที่มีโปรไฟล์ทางการเงินที่แข็งแกร่งที่สุด ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์ทั่วไปมีตั้งแต่ 3% ถึง 40% ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์จำนอง

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ทั่วไปผู้บริโภคมักจะต้องมีรายงานเครดิตเป็นตัวเอกที่ไม่มีสิวและคะแนนเครดิตอย่างน้อย 680 อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ทั่วไปแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับจำนวนเงินดาวน์การเลือกผลิตภัณฑ์จำนองของผู้บริโภคและสภาวะตลาดปัจจุบัน สินเชื่อทั่วไปส่วนใหญ่มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งหมายความว่าอัตราไม่เปลี่ยนแปลงตลอดชีวิตของเงินกู้ ผู้กู้สามารถการรีไฟแนนซ์หากอัตราการเปลี่ยนแปลง

สินเชื่อทั่วไปสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภท:ซึ่งสอดคล้องกันและการไม่เป็นไปตามข้อกำหนด- อดีตปฏิบัติตามมาตรฐานการให้กู้ยืมที่กำหนดโดยสมาคมจำนองแห่งชาติแห่งชาติ (Fannie Mae)และFederal Home Loan Mortgage Corp. (Freddie Mac)-

สินเชื่อ FHA กับสินเชื่อทั่วไป
สินเชื่อ FHA	สินเชื่อทั่วไป
คะแนนเครดิตลดลงเพื่อให้มีคุณสมบัติ	ข้อกำหนดการให้กู้ยืมที่เข้มงวดขึ้น
ประกันจำนองบังคับ	ต้องประกันจำนองหากการชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20%
เงินดาวน์อย่างน้อย 3.5%	การชำระเงินดาวน์มีตั้งแต่ 3% ถึง 20%
เงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ	สินเชื่อที่ไม่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ
สามารถใช้เพื่อจัดหาเงินทุนที่อยู่อาศัยหลักเท่านั้น	สามารถจัดหาเงินทุนที่อยู่อาศัยหลักบ้านพักตากอากาศทรัพย์สินให้เช่า ฯลฯ

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อ FHA

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อทั่วไป

สินเชื่ออื่น ๆ ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล

สินเชื่อ FHA ไม่ใช่สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลในสหรัฐฯเท่านั้น มีโครงการสินเชื่อที่ได้รับประกันหน่วยงานของหน่วยงานรัฐบาลอีกสองโครงการ:เงินกู้กิจการทหารผ่านศึก (VA)และสินเชื่อ USDA-

สินเชื่อ VAได้รับการสนับสนุนโดยกระทรวงกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา- สินเชื่อเหล่านี้มีให้สำหรับสมาชิกที่มีคุณสมบัติของบริการติดอาวุธคู่สมรสและผู้รับผลประโยชน์อื่น ๆ สินเชื่อ VA ไม่จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์และโดยทั่วไปจะไม่เรียกเก็บเงินประกันจำนอง

เงินกู้มีให้สำหรับผู้กู้ในพื้นที่ชนบทผ่านกระทรวงเกษตรของสหรัฐอเมริกา (USDA)- พวกเขามีไว้สำหรับผู้ซื้อบ้านที่มีรายได้ต่ำถึงปานกลางและไม่ต้องชำระเงินดาวน์อาจมีความยืดหยุ่นมากขึ้นกับข้อกำหนดคะแนนเครดิต

บรรทัดล่าง

การตัดสินใจระหว่างสินเชื่อ FHA และสินเชื่อทั่วไปขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ เงินกู้ FHA อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าหากคุณมีคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าอัตราส่วน DTI ที่สูงขึ้นหรือประหยัดเงินน้อยลงสำหรับการชำระเงินดาวน์ ในทางกลับกันเงินกู้ทั่วไปอาจทำงานได้ดีขึ้นหากการเงินของคุณดีและคุณสามารถมีคุณสมบัติสำหรับเงื่อนไขเงินกู้ที่ดี