เหตุผลในการหลีกเลี่ยงสินเชื่อรถยนต์ระยะยาว

ระยะยาวที่สุดที่มีอยู่สินเชื่อรถยนต์วันนี้โดยทั่วไปคือ 96 เดือนหรือแปดปี ในขณะที่ระยะยาวให้การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าและมีเวลามากขึ้นในการชำระคืนเงินกู้ แต่ก็มีข้อเสีย ยิ่งคำที่ยาวนานเท่าไหร่คุณก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยเมื่อเวลาผ่านไป นอกจากนี้คุณจะเสี่ยงที่จะมีส่วนเชิงลบในยานพาหนะซึ่งอาจเป็นปัญหาหากคุณต้องการแลกเปลี่ยนหรือขายหรือถ้าคุณรวมเป็นอุบัติเหตุ

เหตุผลที่ 1: ต้นทุนรวมที่สูงขึ้น

เงินกู้ระยะยาวอาจเป็นตัวเลือกที่น่าดึงดูดเพราะมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่คุณอาจจะจ่ายมากขึ้นตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้เนื่องจากดอกเบี้ยสะสม- ระยะเวลาสินเชื่อนานเท่าไหร่ดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายมากขึ้น

สมมติว่าคุณต้องการซื้อรถมือสอง $ 35,000 คุณวาง $ 7,000 และเลือกเงินกู้ 72 เดือนด้วยอัตราดอกเบี้ย 11.33% สำหรับส่วนที่เหลือ $ 28,000 การชำระเงินรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $ 537.70 ตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้คุณจะจ่ายรวม $ 38,714.32 จากทั้งหมดนั้น $ 10,714.32 จะเป็นดอกเบี้ย

จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณซื้อรถคันเดียวกันด้วยการชำระเงินดาวน์และอัตราดอกเบี้ยเท่ากัน แต่เงินกู้ 96 เดือน? การชำระเงินรายเดือนของคุณจะอยู่ที่ $ 444.84 แต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ย $ 14,704.17 ตามเวลาที่เงินกู้ชำระเต็มจำนวน ต้นทุนรวมของเงินกู้จะอยู่ที่ $ 42,704.17

ดังนั้นเงินกู้ 72 เดือนจะช่วยให้คุณประหยัดได้เกือบ $ 4,000 เมื่อเทียบกับเงินกู้ 96 เดือน ระยะเวลาสินเชื่อที่สั้นกว่าจะช่วยให้คุณประหยัดได้มากขึ้น

เหตุผลที่ 2: อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

ในตัวอย่างข้างต้นเราใช้อัตราดอกเบี้ยเดียวกันสำหรับสินเชื่อ 96- และ 72 เดือนเพื่อให้การคำนวณง่ายขึ้น แต่ความจริงก็คือในกรณีส่วนใหญ่ผู้ให้กู้เรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับสินเชื่อรถยนต์ระยะยาวเพราะพวกเขาคิดว่าพวกเขามีความเสี่ยง ผู้กู้มีเวลามากขึ้นในการผิดนัดสินเชื่อและมูลค่าของรถยนต์ซึ่งโดยทั่วไปจะทำหน้าที่เป็นเกี่ยวกับหลักประกันสำหรับเงินกู้จะลดลงไกลออกไปในระยะเวลานานขึ้น

อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณจ่ายได้อย่างมีนัยสำคัญดังนั้นจึงคุ้มค่ากับการช็อปปิ้ง นี่คือตัวอย่างการเปรียบเทียบสินเชื่อรถยนต์ 96 เดือนสองครั้ง:

เหตุผลที่ 3: ส่วนลบ

เมื่อคุณเป็นหนี้เงินกู้ของคุณมากกว่ารถของคุณมีค่าคุณจะมีความเป็นลบในยานพาหนะรถยนต์ลดลงเมื่อเวลาผ่านไป ยิ่งคุณใช้จ่ายเงินกู้ให้นานขึ้นเท่าใดเวลาที่รถของคุณจะต้องสูญเสียมูลค่ามากขึ้นเท่านั้น รถยนต์สามารถสูญเสีย 20% ของมูลค่าเริ่มต้นในปีแรกหลังจากการซื้อและลดลง 60% ภายในห้าปี

ส่วนที่เป็นลบอาจเป็นปัญหาได้ด้วยเหตุผลหลายประการ หากคุณต้องการขายรถของคุณก่อนที่ระยะเวลาสินเชื่อของคุณจะสิ้นสุดลงคุณอาจจะไม่ได้รับเงินเพียงพอสำหรับการชำระเงินกู้และจะต้องมีเงินสดจากแหล่งอื่น ๆ นอกจากนี้หากรถของคุณประสบอุบัติเหตุร้ายแรงและมีค่ารวม บริษัท ประกันภัยมักจะจ่ายเงินให้คุณเท่านั้นมูลค่าเงินสดจริงซึ่งอาจน้อยกว่าคุณเป็นหนี้เงินกู้

หากคุณต้องการแลกเปลี่ยนในรถของคุณคุณอาจสามารถม้วนจำนวนเงินที่คุณยังคงเป็นสินเชื่อรถยนต์ใหม่ แต่นั่นจะเพิ่มหนี้ (และการชำระเงิน) ของเงินกู้ใหม่เท่านั้น

เหตุผลที่ 4: ความยืดหยุ่น จำกัด

การเลือกสินเชื่อรถยนต์ระยะยาวอาจหมายความว่าคุณจะไม่มีตัวเลือกมากมายหรือมีอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจมาก

นอกจากนี้ตามที่กล่าวไว้หากคุณจบลงด้วยส่วนที่เป็นลบซึ่งสามารถ จำกัด ตัวเลือกของคุณเมื่อมันมาถึงการขายหรือซื้อขายในรถของคุณ

สุดท้ายหากคุณต้องการออกจากเงินกู้ก่อนเวลาผู้ให้กู้ของคุณอาจเรียกเก็บค่าปรับล่วงหน้า

เหตุผลที่ 5: ค่าบำรุงรักษาและซ่อมแซม

การชำระเงินกู้ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวที่จะต้องพิจารณาเมื่อคุณซื้อรถยนต์ คุณจะต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาและการซ่อมแซม ยิ่งคุณถือรถของคุณนานเท่าไหร่ก็ยิ่งทำงานได้มากเท่าไหร่และงานที่มีราคาแพงกว่า - มันอาจต้องการ

ตัวอย่างเช่นตัวแปลงการเร่งปฏิกิริยาของรถยนต์โดยทั่วไปคาดว่าจะมีอายุการใช้งานนานถึง 10 ปี อย่างไรก็ตามหากได้รับความเสียหายหรือล้มเหลวก่อนหน้านั้นคุณกำลังดูค่าซ่อม 1,000 ถึง 3,000 ดอลลาร์

นอกจากนี้การรับประกันรถใหม่ที่คุณได้รับเมื่อคุณซื้อรถอาจหมดอายุโดยมีหลายครั้งหลังจากสี่หรือห้าปี

หากคุณยังคงชำระเงินด้วยเงินกู้ในรถในขณะเดียวกันก็จ่ายค่าซ่อมคุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในการบีบเงินสด

ทางเลือกสำหรับสินเชื่อรถยนต์ระยะยาว

สินเชื่อรถยนต์ระยะยาวอาจเป็นตัวเลือกที่ถูกต้อง แต่ก็คุ้มค่าที่จะชั่งน้ำหนักทางเลือกบางอย่าง

พิจารณาเงื่อนไขเงินกู้ที่สั้นลง

ทำไมคุณถึงพิจารณาสินเชื่อรถยนต์ระยะยาว? เป็นวิธีเดียวที่คุณสามารถจ่ายเงินรายเดือนได้หรือไม่? ซื้อของเพื่อขอสินเชื่อกับผู้ให้กู้หลายรายและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ คำนวณจำนวนตัวเลือกแต่ละตัวเลือกทั้งหมด

คุณสามารถได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับสินเชื่อรถยนต์และพิจารณาว่าสินเชื่อรถยนต์ที่ดีที่สุดคืออะไรสำหรับคุณก่อนตัดสินใจ คุณอาจพบว่าเงินกู้ที่มีเงื่อนไขสั้นกว่านั้นเป็นไปได้

คุณอาจพิจารณาตั้งค่าสถานที่ท่องเที่ยวบนรถที่มีราคาไม่แพงดังนั้นคุณจึงไม่ต้องยืมมากนัก

เช่าแทนที่จะซื้อ

หากการชำระเงินรายเดือนราคาไม่แพงเป็นลำดับความสำคัญคุณสามารถพิจารณาได้เช่ารถ- การเช่าซื้อช่วยให้คุณใช้รถยนต์เพื่อแลกกับการชำระเงินรายเดือน การชำระเงินดาวน์และการชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นสำหรับการเช่าซื้ออาจมีขนาดเล็กกว่าการชำระเงินที่จำเป็นสำหรับสินเชื่อรถยนต์ แน่นอนว่าข้อเสียของการเช่าซื้อคือคุณไม่ได้สะสมความเท่าเทียมใด ๆ ในรถและเมื่อสัญญาเช่าสิ้นสุดลงคุณก็ไม่ได้เป็นเจ้าของ

ค้นหาผู้ลงนามร่วม

หากคะแนนเครดิตของคุณลดความสามารถของคุณในการมีคุณสมบัติสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีและระยะเวลาเงินกู้คุณสามารถสำรวจความเป็นไปได้ของทำงานร่วมกับผู้ลงนามร่วมเช่นญาติหรือเพื่อนสนิท หากผู้ลงนามร่วมที่มีเครดิตที่แข็งแกร่งใช้สำหรับสินเชื่อรถยนต์ข้างคุณคุณอาจได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าและเงื่อนไขที่ดีกว่า สิ่งนี้อาจชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ระยะสั้นที่มีราคาไม่แพงมากขึ้น

ความยาวเฉลี่ยของสินเชื่อรถยนต์คืออะไร?

บรรทัดล่าง

สินเชื่อรถยนต์ระยะยาวอาจเหมาะสมสำหรับบางคน มันให้ประโยชน์ของการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่มีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป หากคุณวางแผนที่จะขายหรือซื้อขายรถยนต์ก่อนที่คุณจะชำระเงินกู้ให้พิจารณาความเสี่ยงของส่วนที่เป็นลบ โดยทั่วไปแล้วจะเป็นการดีกว่าที่จะไปในระยะสั้นถ้าคุณสามารถจ่ายได้