การออมเพื่อการเกษียณอายุและการลงทุนสำหรับบุคลากรทางทหาร

การรับราชการทหารมาพร้อมกับประโยชน์มากมายที่สามารถช่วยเหลือสมาชิกบริการได้แม้หลังจากให้บริการเสร็จแล้ว ประโยชน์ที่สำคัญอย่างหนึ่งสำหรับผู้ที่เลือกเส้นทางยาวคือแผนการเกษียณอายุที่ตรงกับหรือเกินกว่าของนายจ้างคนอื่นหรือแผนส่วนตัว

ในปี 2559 กระทรวงกลาโหมของสหรัฐอเมริกาได้เข้ามาแทนที่ระบบมรดก High-3 ด้วยระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน (BRS) BRS มีผลบังคับใช้ในปี 2561

ประเด็นสำคัญ

ระบบการเกษียณอายุของกองทัพสหรัฐเปลี่ยนจากระบบมรดกเป็นระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน (BRS) ในปี 2561
ระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสานผสมผสานระบบมรดกและแผนการออมอย่างรวดเร็วเพื่อให้การออมเพื่อการเกษียณอายุและผลประโยชน์แก่สมาชิกทุกคนไม่ว่าพวกเขาจะให้บริการนานแค่ไหน
สมาชิกสภาผู้แทนราษฎรแห่งชาติและสมาชิกสำรองล้วนได้รับการเข้าถึงระบบเกษียณอายุ
คุณไม่ได้ จำกัด เฉพาะการใช้ระบบการเกษียณอายุทางทหารเมื่อคุณรับใช้ การออมด้วยเหตุผลอื่น ๆ และการลงทุนเป็นตัวเลือกอื่น ๆ ที่สามารถช่วยให้คุณมีความปลอดภัยทางการเงิน

ระบบเกษียณอายุแบบดั้งเดิม

ระบบการเกษียณอายุมรดกของทหารมีสองตัวเลือกสำหรับสมาชิกบริการที่ใช้งานอยู่ ผู้ที่รับใช้ระหว่างวันที่ 31 กรกฎาคม 2523 ถึง 1 มกราคม 2561 ได้รับการเสนอแผนเรียกว่าระบบ High-36 หรือ High-3 ระบบนี้คูณจำนวนปีที่สมาชิกบริการให้บริการด้วย 2.5%จากนั้นคูณผลิตภัณฑ์ของตัวเลขเหล่านั้นด้วยค่าเฉลี่ยสูงสุดสามปีของการจ่ายเงิน

กลุ่มนี้ยังสามารถเลือกตัวเลือกโบนัสสถานะ Redux/อาชีพซึ่งได้รับโบนัส $ 30,000 ที่ 15 ปีของการให้บริการ แต่ค่าจ้างเกษียณอายุของพวกเขาถูกคำนวณในอัตราที่ต่ำกว่า ตัวเลือกนี้คูณในแต่ละปีของบริการที่น่าเชื่อถือ 1% บวก 1/12^ไทยร้อยละสำหรับแต่ละเดือนภายใต้หนึ่งปี ผลที่ได้คือคูณด้วยค่าเฉลี่ยของค่าจ้างสูงสุดสามปีของสมาชิกและเมื่ออายุ 62 ปีกลับคืนสู่การคำนวณสูง 3 ตัวเลือก Redux ถูก Sunsetted ในเดือนธันวาคม 2017

ผู้ที่เข้ารับราชการก่อนวันที่ 31 ธันวาคม 2560 และมีบริการมากกว่า 12 ปีทำให้แผนการเกษียณอายุสูง 3 ปี หากพวกเขามีบริการน้อยกว่า 12 ปีพวกเขาสามารถเลือกจากระบบนี้หรือระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน สมาชิกบริการที่เข้าร่วมหลังวันที่ 1 มกราคม 2018 มี/ลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน

องค์ประกอบสำรองและดินแดนแห่งชาติ

สมาชิกสำรองและผู้พิทักษ์ก็มีสิทธิ์ได้รับสิ่งนี้เช่นกันการเกษียณอายุระบบ แต่ความต้องการของพวกเขาถูกคำนวณแตกต่างกัน พวกเขาได้รับหนึ่งจุดสำหรับการบริการที่ใช้งานหรือระยะเวลาการฝึกซ้อมในแต่ละวันและ 15 คะแนนสำหรับแต่ละปีในขณะที่ส่วนหนึ่งของการสำรองหรือยาม ค่าจ้างเกษียณอายุของพวกเขาถูกกำหนดโดยการหารคะแนนสำรองทั้งหมดของพวกเขาด้วย 360 จากนั้นคูณตัวเลขนั้นด้วย 2.5% ตัวเลขนี้ถูกคูณด้วยตัวเลขการจ่ายเงินสุดท้ายของสมาชิก (เรียกว่าแผนการจ่ายสุดท้าย) หรือค่าเฉลี่ยของการจ่ายสูงสุดสามปีสูงสุด (สูง -3)

สมาชิกสำรองและผู้พิทักษ์ที่สะสมมากกว่า 4,320 คะแนนการเกษียณอายุภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2017 รักษาแผนการเกษียณอายุมรดกของพวกเขา ผู้ที่มีคะแนนน้อยกว่า 4,320 คะแนนภายในวันนั้นสามารถเลือกระหว่างมรดกและแผนผสม สมาชิกที่เข้าร่วมหลังจากวันที่ 1 มกราคม 2018 มี/ลงทะเบียนโดยอัตโนมัติใน BRS

ระบบเกษียณอายุแบบผสมผสาน

ระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน (BRS) เป็นการรวมกันของก401 (k)และระบบทหารมรดก สมาชิกบริการมีสิทธิ์หลังจาก 20 ปีของการให้บริการที่จะได้รับจำนวนเท่ากับ:

2% × (จำนวนปีที่ให้บริการ×ค่าเฉลี่ยสูงสุดสามปีของการจ่ายเงิน)

จำนวนเงินที่จ่ายเพิ่มขึ้น 2% สำหรับทุก ๆ ปีของการให้บริการสูงกว่า 20 ปีและเพิ่มขึ้นของการเกษียณอายุผ่านการปรับค่าครองชีพประจำปี

นอกเหนือจากผลประโยชน์ที่กำหนดไว้นี้สมาชิกบริการยังได้ลงทะเบียนในสิ่งที่เรียกว่าแผนการประหยัด Thrift (TSP)ซึ่งเทียบเท่ากับแผนการเกษียณอายุ 401 (k) สมาชิกสามารถมีส่วนร่วมในการจ่ายเงินจำนวนเท่าใดก็ได้ของพวกเขาให้กับ TSP ตามกฎ Internal Revenue Service (IRS) และทหารตรงกับการมีส่วนร่วมใด ๆ สูงถึง 5% หลังจากเดือนที่ 24 ของการให้บริการ

สมาชิกบริการ TSP มีส่วนร่วมและการจับคู่
ผลงาน	การบริจาคอัตโนมัติ	การจับคู่บริการ	ผลงานทั้งหมด
0%	1%	0%	1%
1%	1%	1%	3%
2%	1%	2%	5%
3%	1%	3%	7%
4%	1%	3.5%	8.5%
5%	1%	4%	10%
> 5%	1%	4%	ผลงานสมาชิก + 5%

กองทัพยังคงจับคู่เงินบริจาคจนถึงสิ้นสุดระยะเวลาการจ่ายเงินครั้งสุดท้ายของการให้บริการปีที่ 26 ของสมาชิก

สำคัญ

การมีส่วนร่วมของสมาชิกต่อ TSP ต้องไม่เกิน $ 23,500 และการมีส่วนร่วมรวมต้องไม่เกิน $ 70,000 (ในปี 2025) TSP ก็คือพกพาได้ซึ่งหมายความว่าสมาชิกบริการสามารถโอนบัญชีทั้งหมดหรือบางส่วนไปยังบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) หรือแผนการเกษียณอายุของนายจ้าง

ทหารยังเสนอโปรแกรมโบนัสใน BRS ที่เรียกว่าการจ่ายต่อเนื่อง นี่คือการชำระเงินครั้งเดียวระหว่างบริการปีที่แปดและ 12 มันถูกคำนวณตามความต้องการการเก็บรักษาทักษะของสมาชิกและหากสาขาอาชีพและตำแหน่งของพวกเขายากที่จะเติม อัตราการจ่ายเงินสำหรับโบนัสระยะกลางนี้เป็นค่าจ้างรายเดือนของสมาชิกคูณด้วยปัจจัยระหว่าง 2.5 ถึง 13 ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่กล่าวถึงก่อนหน้านี้

Roth และ TSP แบบดั้งเดิม

TSP มีสองประเภทเกี่ยวกับวิธีการเก็บภาษีของคุณ: Roth TSP และ TSP แบบดั้งเดิม พวกเขาคล้ายกับ 401 (k) s

อันRoth TSPช่วยให้คุณมีส่วนร่วมดอลลาร์หลังหักภาษีให้ความสามารถในการถอนเงินปลอดภาษีที่มีคุณสมบัติในการเกษียณอายุตัวเลือกนี้ดีถ้าคุณเชื่อว่าคุณจะเกษียณมากกว่าเมื่อทำงาน

การมีส่วนร่วมของ TSP แบบดั้งเดิมนั้นทำจากดอลลาร์ก่อนหักภาษีโดยเลื่อนภาษีจนกว่าคุณจะเริ่มถอนตัวที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ตัวเลือกนี้ดีถ้าคุณเชื่อว่าคุณจะเกษียณอายุน้อยกว่าเมื่อทำงานซึ่งหมายความว่าคุณอาจอยู่ในระดับต่ำกว่าวงเล็บภาษีและจ่ายน้อยลง นอกจากนี้คุณสามารถหักจำนวนเงินที่คุณมีส่วนร่วมในแผนจากคุณรายได้ลดไฟล์รายได้ที่ต้องเสียภาษีและอาจเป็นวงเล็บภาษีของคุณ

ข้อเท็จจริง

การบริจาค Roth TSP ปลอดภาษีหากคุณให้บริการในเขตยกเว้นการต่อสู้หรือพื้นที่สนับสนุนโดยตรง การบริจาค TSP แบบดั้งเดิมที่เกิดขึ้นในขณะที่อยู่ในพื้นที่เหล่านี้สามารถถอนได้ปลอดภาษีในการเกษียณ แต่ไม่ใช่รายได้ของพวกเขาในขณะที่ให้บริการในเขตเหล่านี้คุณสามารถมีส่วนร่วมมากกว่าขีด จำกัด TSP แบบดั้งเดิมประจำปี แต่การมีส่วนร่วมรวมยังคง จำกัด อยู่ที่จำนวนสูงสุดที่กฎหมายอนุญาต

สำรองและการเกษียณอายุส่วนประกอบของยาม

สมาชิกสภาผู้แทนราษฎรแห่งชาติและสำรองมีสิทธิ์ได้รับ BRS แต่พวกเขาจะต้องมีบริการที่มีคุณสมบัติ 20 ปีและอายุ 60 ปีก่อนที่จะได้รับการชำระเงินเพื่อการเกษียณอายุ (บริการที่น่าเชื่อถืออาจลดความต้องการอายุ) TSP ทำงานเหมือนกันสำหรับสมาชิกสำรองและผู้พิทักษ์เช่นเดียวกับสมาชิกที่ใช้งาน

ข้อเท็จจริง

Roth และ TSP แบบดั้งเดิมอนุญาตการมีส่วนร่วมในการติดตามสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป มีคนเพียงไม่กี่คนที่ยังคงรับใช้ในวัยนั้น แต่ก็ไม่เคยได้ยินมาก่อน

ระบบเกษียณอายุอื่น ๆ

คุณไม่ได้ จำกัด เฉพาะแผน BRS และ TSP หากคุณอยู่ในกองทัพ คุณยังสามารถลงทุนในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) เช่นRoth หรือ IRA แบบดั้งเดิม-

อีกทางเลือกหนึ่งที่ต้องพิจารณาคือการลงทุนในบัญชีนายหน้าซึ่งสามารถช่วยให้คุณเพิ่มมูลค่าสุทธิโดยรวมและกระจายการลงทุนของคุณ

ตัวเลือกการออม

โปรแกรมเงินฝากออมทรัพย์: โปรแกรมนี้เปิดโอกาสให้สมาชิกได้รับอัตราดอกเบี้ย 10% สูงถึง $ 10,000 คุณต้องให้บริการในเขตการต่อสู้ที่มีสิทธิ์และได้รับการปรับใช้เป็นเวลาอย่างน้อย 30 วันหรือหนึ่งวันต่อเดือนในสามเดือนติดต่อกัน เงินจะถูกส่งคืนหลังจากการปรับใช้สิ้นสุดลง
การออมทหารหรือบัญชีตรวจสอบ: ธนาคารอาจเสนอผลประโยชน์ของสมาชิกบริการเช่นอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้นค่าธรรมเนียมบัญชีที่ต่ำกว่าหรือดอกเบี้ยในบัญชีตรวจสอบ
บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี: กองทุนตลาดเงินกองทุนดัชนีกองทุนรวมและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) ที่เสนอโดยโบรกเกอร์ต่าง ๆ สามารถให้ทางเลือกเพิ่มเติมสำหรับการประหยัดและเพิ่มเงินของคุณ
ประกันชีวิต: กองทัพ (ผ่านกรมกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา) เสนอประกันชีวิตสูงถึง $ 500,000 สำหรับ $ 30 ต่อเดือน อย่างไรก็ตามไม่มีการ จำกัด จำนวนนโยบายการประกันชีวิตที่ไม่ใช่ทางทหารที่คุณสามารถซื้อได้ตราบใดที่คุณสามารถซื้อเบี้ยประกันและ บริษัท ตกลงที่จะประกันคุณ คำศัพท์เพิ่มเติมและนโยบายทั้งชีวิตอาจเป็นตัวเลือกการออมเพิ่มเติม

วิธีสร้างแผนการออมและการลงทุน

ขั้นตอนแรกในการสร้างการออมและแผนการลงทุนคือการแสดงเป้าหมายทางการเงินของคุณเช่นเจ้าของบ้านการเกษียณอายุที่สะดวกสบายหรือการศึกษาของบุตรหลานของคุณ จากนั้นประเมินสถานการณ์ทางการเงินปัจจุบันของคุณโดยการตรวจสอบบัญชีรายได้ค่าใช้จ่ายและหนี้สินของคุณ

เมื่อคุณระบุสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณและเงินสดขาเข้าและขาออกให้ตัดสินใจว่าจะชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงใด ๆ และลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น ที่ปรึกษาส่วนใหญ่แนะนำให้ระดมทุนบัญชีออมทรัพย์ฉุกเฉินที่สามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด มันขึ้นอยู่กับคุณที่จะตัดสินใจว่าบัญชีออมทรัพย์นี้มีจำนวนเท่าใดและคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากแค่ไหน แต่มันเป็นส่วนสำคัญของความพร้อมทางการเงิน

เคล็ดลับ

หากคุณสนใจที่จะลงทุนในบัญชีเกษียณอายุมากกว่าการพูดคุยกับที่ปรึกษาทางการเงินเกี่ยวกับตัวเลือกของคุณ สถานที่ปฏิบัติงานนอกชายฝั่งทางทหารส่วนใหญ่ได้จัดทำโครงการให้คำปรึกษาทางการเงินซึ่งสมาชิกบริการและสมาชิกในครอบครัวที่มีสิทธิ์สามารถใช้ฟรีเพื่อช่วยพวกเขาวางแผนอนาคตทางการเงินของพวกเขา

หลังจากที่คุณชำระหนี้ลดค่าใช้จ่ายและสร้างกองทุนฉุกเฉินคุณสามารถกำหนดรายได้รายเดือนของคุณที่คุณสามารถลงทุนได้

หนึ่งในโอกาสการออมที่ดีที่สุดคือในขณะที่คุณใช้งาน โดยทั่วไปคุณจะได้รับรายได้เพิ่มเติมเมื่อปรับใช้และการใช้จ่ายส่วนบุคคลของคุณลดลง ในขณะที่ไม่มีอะไรผิดปกติกับการใช้รายได้พิเศษบางอย่างเพื่อแยกบางสิ่งบางอย่างสิ่งที่ดีที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือใช้ส่วนใหญ่เพื่อชำระเงินที่มีอยู่หนี้หรือลงทุนใน TSP ของคุณหรือแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ

มุ่งมั่นและอย่าลังเล อาจมีบางครั้งที่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมในแผนของคุณได้มากเท่าที่คุณต้องการในแผนของคุณ แต่ทุกดอลลาร์มีค่า

บรรทัดล่าง

การรับราชการทหารเป็นโอกาสที่ได้รับการยกย่องและให้รางวัลในการเรียนรู้ทักษะและรับผลประโยชน์ที่สามารถชำระได้ตลอดชีวิต ระบบการเกษียณอายุของทหารเป็นหนึ่งในแผนการเกษียณอายุที่ดีที่สุดในสหรัฐอเมริกาดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องใช้ประโยชน์จากมัน