คุณควรมีประกันชีวิตมากแค่ไหน?

การตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีทรัพยากรทางการเงินที่เหมาะสมรวมถึงการประกันชีวิตเป็นสิ่งสำคัญหากคุณมีคนที่คุณรักที่ต้องพึ่งพารายได้ของคุณ ประกันชีวิตสามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในงานศพและการฝังศพชำระหนี้ที่เหลืออยู่และทำการจัดการค่าครองชีพประจำวันน้อยลงภาระน้อยลงสำหรับผู้ที่คุณทิ้งไว้

นี่คือวิธีการตรวจสอบว่าคุณต้องการประกันชีวิตเลยหรือถ้าคุณมีอยู่แล้ววิธีประเมินความต้องการความครอบคลุมของคุณและพิจารณาว่านโยบายของคุณเพียงพอหรือไม่

ประกันชีวิตคืออะไร?

ประกันชีวิตเป็นสัญญาที่ บริษัท ประกันภัยตกลงที่จะจ่ายเงินจำนวนที่กำหนดหลังจากการเสียชีวิตของผู้ประกันพรีเมี่ยมจ่ายเป็นปัจจุบัน จำนวนเงินที่เรียกว่าผลประโยชน์ความตาย-นโยบายให้ผู้ประกันตนรับรองว่าคนที่พวกเขารักจะได้รับความคุ้มครองทางการเงินและความอุ่นใจหลังจากการตาย

ประกันชีวิตมีสองประเภทหลัก:ถาวรและภาคเรียน- นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรไม่มีวันหมดอายุซึ่งหมายความว่าคุณได้รับความคุ้มครองตลอดชีวิตตราบใดที่จ่ายเบี้ยประกันของคุณ นโยบายการประกันชีวิตถาวรจำนวนมากเสนอองค์ประกอบการลงทุนที่ช่วยให้คุณสร้างได้มูลค่าเงินสดโดยการลงทุนส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันที่คุณจ่ายในตลาดหุ้นหรือได้รับดอกเบี้ยในบัญชีของคุณ ในทางกลับกันการประกันชีวิตระยะยาวจะครอบคลุมคุณเป็นเวลาหลายปีและไม่สะสมมูลค่าเงินสด นโยบายบางอย่างช่วยให้คุณต่ออายุความคุ้มครองของคุณได้อย่างง่ายดายหลังจากวันหมดอายุที่กำหนดในขณะที่คนอื่น ๆ ต้องการการสอบทางการแพทย์เพื่อทำเช่นนั้น

คุณต้องการประกันชีวิตหรือไม่?

การประกันชีวิตอาจเป็นเครื่องมือทางการเงินที่เป็นประโยชน์ในการครอบครอง แต่การซื้อนโยบายไม่สมเหตุสมผลสำหรับทุกคน คุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิตหากคุณเป็นโสดและไม่มีผู้ติดตาม, มีผู้รับผลประโยชน์สำหรับสินทรัพย์ที่สำคัญของคุณและมีเงินเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้ของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายสุดท้ายของคุณ - งานศพของคุณการตั้งถิ่นฐานในอสังหาริมทรัพย์ค่าธรรมเนียมทนายความและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นเดียวกันถ้าคุณมีผู้อยู่ในความอุปการะ แต่มีสินทรัพย์เพียงพอที่จะจัดหาให้พวกเขาหลังจากการเสียชีวิตของคุณ

อย่างไรก็ตามหากคุณเป็นผู้ให้บริการหลักสำหรับผู้ติดตามของคุณหรือมีจำนวนมากหนี้ที่เกินดุลของคุณสินทรัพย์จากนั้นประกันสามารถช่วยให้คนที่คุณรักได้รับอย่างดีหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ การมีนโยบายการประกันชีวิตอาจสมเหตุสมผลหากคุณเป็นเจ้าของธุรกิจหรือหนี้ที่ลงนามร่วมกัน (เช่นสินเชื่อนักศึกษาเอกชน) ซึ่งคนอื่นอาจต้องรับผิดชอบหากคุณจากไป

โปรดทราบว่าการประกันชีวิตด้วยตัวเองไม่ครอบคลุมทุกสถานการณ์ ตัวอย่างเช่นกรมธรรม์ประกันชีวิตมาตรฐานจะไม่จ่ายหากคุณพัฒนาความเจ็บป่วยเรื้อรังและจะไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการพยาบาลระยะยาว ถึงกระนั้นคุณสามารถซื้อนักปั่นป่วยเรื้อรังหรือประกันการดูแลระยะยาวผู้ขับขี่สำหรับค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมเพิ่มเติมที่สามารถให้ได้ผลประโยชน์ในชีวิตเพื่อครอบคลุมสถานการณ์ประเภทเหล่านั้น

จำนวนเงินประกันชีวิตขั้นต่ำที่คุณต้องการคืออะไร?

ส่วนใหญ่ของการเลือกประกันชีวิตนโยบายกำลังกำหนดจำนวนเงินที่ผู้ติดตามของคุณต้องการ การเลือกมูลค่าหน้า- จำนวนเงินที่นโยบายของคุณจ่ายหากคุณตาย - ขึ้นอยู่กับปัจจัยที่แตกต่างกันสองสามประการ จำนวนความคุ้มครองขั้นต่ำที่คุณต้องการอาจแตกต่างจากที่คนอื่นต้องการ ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินมักจะแนะนำให้ซื้ออย่างน้อย 10 เท่าของรายได้ต่อปีของคุณในความคุ้มครองแม้ว่าจำนวนส่วนตัวของคุณอาจสูงขึ้นหรือต่ำลง

อย่าลืมเกี่ยวกับ "รายได้ที่ซ่อนอยู่" เมื่อตัดสินใจว่าคุณต้องทำประกันเท่าใด สถาบันข้อมูลการประกันภัย (III) กำหนดรายได้ที่ซ่อนอยู่เป็นจำนวนเงินใด ๆ ที่คุณได้รับจากการจ้างงานนอกเหนือจากการจ่ายฐานของคุณเช่น 401 (k) เงินสมทบหรือส่วนแบ่งของนายจ้างในเบี้ยประกันสุขภาพของคุณ จากข้อมูลของ III ค่าใช้จ่ายในการแทนที่การเกษียณอายุและการประกันสุขภาพสามารถรวม $ 2,000 ต่อเดือนหรือมากกว่า

นี่คือข้อควรพิจารณาที่สำคัญที่สุดสำหรับการเลือกประกันชีวิตขั้นต่ำ

หนี้

รายได้ประกันชีวิตสามารถใช้เพื่อชำระหนี้คงค้างรวมถึงสินเชื่อนักเรียนสินเชื่อรถยนต์การจำนองบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล หากคุณมีหนี้เหล่านี้นโยบายของคุณควรมีความคุ้มครองเพียงพอที่จะชำระเต็มจำนวน ตัวอย่างเช่นหากคุณมี $ 200,000จำนองและเงินกู้รถยนต์ $ 4,000 คุณต้องมีนโยบายอย่างน้อย $ 204,000 ในการชำระหนี้ของคุณ คุณควรนำออกไปอีกเล็กน้อยเพื่อชำระความสนใจเพิ่มเติมหรือค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

การเปลี่ยนรายได้

หนึ่งในวัตถุประสงค์หลักของการประกันชีวิตคือการแทนที่รายได้ หากคุณเป็นผู้ให้บริการ แต่เพียงผู้เดียวสำหรับผู้ติดตามของคุณและนำเงิน $ 40,000 ต่อปีตัวอย่างเช่นคุณจะต้องมีนโยบายการจ่ายเงินมีขนาดใหญ่พอที่จะแทนที่รายได้ประจำปีของคุณรวมถึงการพิเศษเล็กน้อยเพื่อป้องกันเงินเฟ้อ-

ผู้เชี่ยวชาญด้านการประกันชีวิตแนะนำว่ามีความคุ้มครองเพียงพอที่จะเปลี่ยนเงินเดือนอย่างน้อย 10 ปีในกรณีนี้จะเป็น $ 400,000 นอกจากนี้คุณยังสามารถเพิ่มบางส่วนเป็นบัฟเฟอร์สำหรับอัตราเงินเฟ้อและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่คาดคิด สำหรับตัวอย่างนี้นโยบาย $ 500,000 อาจสมเหตุสมผล สิ่งนี้จะแทนที่รายได้ของคุณสำหรับครอบครัวของคุณอย่างน้อยหนึ่งทศวรรษและป้องกันความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อ

เมื่อคุณกำหนดมูลค่าที่จำเป็นสำหรับนโยบายการประกันของคุณแล้วคุณสามารถเริ่มต้นได้ช้อปปิ้งโดยการพูดคุยกับตัวแทนหรือใช้ตัวประมาณประกันออนไลน์เพื่อกำหนดจำนวนประกันที่คุณต้องการ

ประกันผู้อื่น

อาจมีคนอื่นในชีวิตของคุณที่สำคัญกับคุณและคุณอาจสงสัยว่าคุณควรประกันพวกเขาหรือไม่ ตามกฎแล้วคุณควรประกันคนที่ตายแล้วจะหมายถึงการสูญเสียทางการเงินกับคุณ การเสียชีวิตของเด็กในขณะที่การทำลายล้างทางอารมณ์ไม่ได้เป็นการสูญเสียทางการเงินเพราะเด็กเสียค่าใช้จ่ายในการระดมทุน อย่างไรก็ตามการตายของคู่สมรสที่มีรายได้ทำให้เกิดสถานการณ์ที่มีทั้งความสูญเสียทางอารมณ์และการเงิน

ในกรณีดังกล่าวให้ทำตามการคำนวณการทดแทนรายได้ที่แสดงก่อนหน้านี้โดยใช้รายได้ของเขาหรือเธอ สิ่งนี้ยังเป็นไปได้สำหรับพันธมิตรทางธุรกิจที่คุณมีความสัมพันธ์ทางการเงิน ตัวอย่างเช่นพิจารณาคนที่คุณมีความรับผิดชอบร่วมกันสำหรับการชำระเงินจำนองในทรัพย์สินที่เป็นเจ้าของ คุณอาจต้องการพิจารณานโยบายสำหรับบุคคลนั้นเนื่องจากความตายของพวกเขาจะมีผลกระทบอย่างมากต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

วิธีคำนวณความต้องการประกันชีวิตของคุณ

บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่กล่าวว่าจำนวนเงินที่สมเหตุสมผลสำหรับการประกันชีวิตอย่างน้อย 10 เท่าของจำนวนเงินเดือนประจำปี หากคุณคูณไฟล์เงินเดือนประจำปียกตัวอย่างเช่น $ 50,000 x 10 คุณจะเลือกความคุ้มครอง $ 500,000 บางคนแนะนำให้เพิ่มความคุ้มครองเพิ่มเติม $ 100,000 ต่อเด็กที่สูงกว่าจำนวน 10x

วิธีการเกษียณอายุจนถึงปี

อีกวิธีหนึ่งในการคำนวณปริมาณการประกันชีวิตที่จำเป็นคือการคูณเงินเดือนประจำปีของคุณด้วยจำนวนปีที่เหลือจนกว่าจะเกษียณ ตัวอย่างเช่นหากอายุ 40 ปีทำเงินได้ $ 20,000 ต่อปีพวกเขาจะต้องใช้เงิน $ 500,000 (25 ปี× $ 20,000) ในการประกันชีวิตถึงอายุ 65 ปี

วิธีมาตรฐานการใช้ชีวิต

วิธีนี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ผู้รอดชีวิตจะต้องรักษามาตรฐานการครองชีพหากฝ่ายประกันตาย หากอายุของคุณอยู่ระหว่าง 41-50 คุณจะใช้จำนวนนั้นและคูณด้วย 20 จาก 51 ถึง 60 ควรทวีคูณด้วย 15 ความคิดที่นี่คือผู้รอดชีวิตสามารถถอนตัว 5% จากผลประโยชน์การเสียชีวิตในแต่ละปีซึ่งเทียบเท่ากับจำนวนมาตรฐานการใช้ชีวิต การคำนวณประเภทนี้บางครั้งเรียกว่าวิธีการใช้ชีวิตของมนุษย์ (HLV)-

หนี้รายได้การจำนองการศึกษา (DIME)

อีกวิธีหนึ่งเรียกว่าเล็กน้อย (หนี้รายได้จำนองการศึกษา) สิ่งนี้มีไว้สำหรับความคุ้มครองจำนวนน้อยที่สุดซึ่งจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของครอบครัวในกรณีที่เสียชีวิตก่อนวัยอันควร ด้วยวิธีการเล็กน้อยความคุ้มครองของคุณควรเพียงพอที่จะครอบคลุมหนี้ที่โดดเด่นทั้งหมดของคุณ (รวมถึงการจำนองของคุณ) จ่ายค่าการศึกษาของเด็ก ๆ และแทนที่รายได้ของคุณสำหรับปีจนกว่าลูก ๆ ของคุณจะมีอายุ 18 ปี

ทางเลือกในการประกันชีวิต

หากคุณได้รับประกันชีวิตอย่างหมดจดเพื่อครอบคลุมหนี้และไม่มีผู้ติดตามมีทางเลือกอื่น หนึ่งคือการประกันตัวเองซึ่งเกิดขึ้นเมื่อมีคนตั้งเงินจำนวนมากเพื่อใช้ในการแก้ไขการสูญเสียที่ไม่คาดคิดแทนที่จะใช้มันกับการประกัน การใส่ตัวเองจากการสูญเสียบางอย่างอาจประหยัดกว่าการซื้อประกันจากบุคคลที่สาม

อีกทางเลือกหนึ่งคือการยกเลิกการซื้อประกันชีวิตหากคุณเป็นโสดมีผู้รับผลประโยชน์ที่จะได้รับสินทรัพย์ที่สำคัญของคุณและอสังหาริมทรัพย์ของคุณสามารถครอบคลุมหนี้ของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับความตายที่จะเกิดขึ้นหลังจากที่คุณจากไป

บรรทัดล่าง

รายละเอียดทางการเงินและครอบครัวของคุณจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณต้องการประกันชีวิตหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นคุณควรมีเท่าไหร่ หากคุณเลือกที่จะซื้อประกันให้ใช้หนึ่งในวิธีการทั่วไปในการคำนวณความคุ้มครองที่คุณต้องการเช่น 10 เท่าของเงินเดือนของคุณ ทำสิ่งนี้ก่อนที่จะพบกับตัวแทนหรือนายหน้าเพื่อหลีกเลี่ยงการซื้อความคุ้มครองที่ไม่เพียงพอหรือครอบคลุมราคาแพงที่คุณไม่ต้องการ

เช่นเดียวกับการลงทุนการให้ความรู้ด้วยตนเองเป็นสิ่งจำเป็นในการเลือกที่ถูกต้องว่าคุณต้องการประกันชีวิตหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นความคุ้มครองระดับใด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ทำการวิจัยเพื่อรับประกันชีวิตที่ดีที่สุดสำหรับคุณ