คุณต้องการแผนการออมหรือไม่? แล้วคุณจะทำอย่างไร?

การประหยัดเงินเป็นศูนย์กลางในการบรรลุเป้าหมายทางการเงินทั้งระยะสั้นและระยะยาวเช่นการสร้าง ANกองทุนฉุกเฉินประหยัดสำหรับวันหยุดพักผ่อนหรือเก็บเงินไว้เพื่อชำระเงินดาวน์ในบ้าน ณ เดือนสิงหาคม 2567อัตราการออมส่วนบุคคลคือ 4.8% ซึ่งหมายความว่าครัวเรือนสหรัฐโดยเฉลี่ยช่วยประหยัดรายได้น้อยกว่า 10% ต่อปีการสร้างแผนการออมสามารถช่วยเพิ่มอัตราการออมส่วนบุคคลของคุณ

ทำความเข้าใจแผนการออม

แผนการออมทรัพย์เป็นวิธีการรวบรวมเงินเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินที่เฉพาะเจาะจง มันระบุเป้าหมายที่เป็นปัญหาและขั้นตอนที่จำเป็นในการเข้าถึงพวกเขา เป้าหมายดังกล่าวอาจรวมถึง:

• เงินออมฉุกเฉิน
• แผนวันหยุด
• จัดงานแต่งงาน
• ซื้อบ้าน
• ซ่อมแซมบ้านหรือการปรับปรุง
• ซื้อยานพาหนะ
• การวางแผนวิทยาลัย
• ออมเพื่อการเกษียณอายุ

ประเภทของเป้าหมายทางการเงินที่คุณรวมไว้ในแผนออมทรัพย์จะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินของคุณ

วิธีสร้างแผนการออม

การสร้างแผนออมทรัพย์ส่วนบุคคลไม่จำเป็นต้องซับซ้อน นี่คือรายการตรวจสอบที่จะทำตามที่สามารถทำให้กระบวนการง่ายขึ้น

ขั้นตอนที่ 1: เริ่มต้นด้วยสินค้าคงคลังทางการเงิน

การรู้ว่าคุณอยู่ที่ไหนทางการเงินสามารถช่วยคุณกำหนดจุดเริ่มต้นของคุณสำหรับการกำหนดแผนออมทรัพย์ เริ่มต้นด้วยการสร้างสินค้าคงคลังทางการเงินซึ่งเป็นเพียงรายการของคุณสินทรัพย์เหลวและหนี้สิน-

สินทรัพย์อาจรวมถึง:

• เงินสด
• การตรวจสอบบัญชี
• บัญชีออมทรัพย์
• บัญชีตลาดเงิน
• ใบรับรองการฝากเงิน (CD)
• แผน 401 (k)(และอื่น ๆแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง-
• บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)
• บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)
• บัญชีนายหน้า

นี่คือสินทรัพย์ที่คุณสามารถเข้าถึงได้อย่างรวดเร็ว คุณอาจมีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่มีของเหลวน้อยกว่าเช่นยานพาหนะหรือบ้าน

หนี้สินอาจรวมถึง:

• หนี้บัตรเครดิต
• เงินกู้นักเรียน
• สินเชื่อรถยนต์
• จำนอง
• สินเชื่อธุรกิจ
• เงินกู้ส่วนบุคคล
• ค่ารักษาพยาบาล

การลบหนี้สินทั้งหมดของคุณจากสินทรัพย์ทั้งหมดของคุณจะทำให้คุณมูลค่าสุทธิ- จากข้อมูลของ Federal Reserve พบว่ามูลค่าสุทธิของครัวเรือนรวมถึง 163.8 ล้านล้านดอลลาร์ ณ ไตรมาสที่สองของปี 2567จากการสำรวจปี 2023 จาก Federal Reserve มูลค่าสุทธิเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ $ 1,063,700 ในขณะที่ค่ามัธยฐานมูลค่าสุทธิอยู่ใกล้กับ $ 192,900

ขั้นตอนที่ 2: กำหนดเป้าหมายการออมของคุณ

ขั้นตอนต่อไปคือการกำหนดเป้าหมายไม่ว่าจะเป็นระยะสั้นหรือระยะยาวเพื่อรวมไว้ในแผนการออมของคุณ เป้าหมายระยะสั้นรวมถึงสิ่งที่คุณต้องการเพื่อประหยัดเงินในระยะเวลาอันใกล้ ตัวอย่างเช่นหนึ่งในลำดับความสำคัญของคุณอาจประหยัดสำหรับเหตุฉุกเฉิน นี่เป็นเป้าหมายที่ค่อนข้างธรรมดา: 45% ของคนงานบอกว่าการจ่ายค่าใช้จ่ายฉุกเฉิน $ 400 จากกระเป๋าจะเป็นเรื่องยากตามการสำรวจศูนย์นโยบายสองฝ่ายในปี 2021

เป้าหมายระยะยาวไม่ต้องการเงินสดทันที การเกษียณอายุและวิทยาลัยเป็นเพียงสองตัวอย่าง ในแง่ของจำนวนเงินที่บันทึกเป้าหมายระยะยาวอาจมีขนาดใหญ่กว่าเป้าหมายระยะสั้น แต่คุณมีกรอบเวลานานขึ้นในการดำเนินการตามแผนออมทรัพย์ของคุณ

เมื่อตั้งเป้าหมายทางการเงินสำหรับแผนการออมของคุณให้พวกเขาฉลาด:

• เฉพาะเจาะจง
• ซึ่งวัดได้
• ทำได้
• จริงใจ
• เวลาผูกพัน

ตัวอย่างเช่นแทนที่จะสร้างเป้าหมายที่คลุมเครือเช่นการประหยัดเงินสำหรับเหตุฉุกเฉินคุณสามารถตั้งเป้าหมายที่ชาญฉลาดในการประหยัด $ 10,000 ใน 12 เดือน เป้าหมายนี้มีความเฉพาะเจาะจงเพราะคุณมีจำนวนเงินดอลลาร์ในใจและวัดได้เนื่องจากคุณสามารถติดตามความคืบหน้าของคุณเดือนต่อเดือน นอกจากนี้ยังมีองค์ประกอบเวลาเพราะคุณให้เวลา 12 เดือนในการเข้าถึง

ไม่ว่าเป้าหมายจะตรวจสอบกล่องที่ทำได้และสมจริงสามารถขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณสามารถประหยัดได้ในแต่ละเดือน นี่คือที่ขั้นตอนต่อไปในกระบวนการแผนออมทรัพย์เข้ามา

ขั้นตอนที่ 3: ตัดสินใจว่าจะจัดสรรให้กับแต่ละเป้าหมายเท่าไหร่

แผนการออมทรัพย์ใช้งานเฉพาะเมื่อคุณมุ่งมั่นและมีเงินเพื่อประหยัดในแต่ละเดือน หากคุณมีงบประมาณรายเดือนคุณอาจมีความคิดว่าคุณมีเงินเพิ่มจำนวนเท่าใดในการประหยัดในแต่ละเดือน หากคุณไม่ได้เป็นนักงบประมาณปกติคุณจะต้องเพิ่มรายได้ก่อนและลบค่าใช้จ่ายของคุณเพื่อคำนวณว่าคุณสามารถประหยัดได้เท่าใด-

มาใช้ค่าเฉลี่ยรายได้ครัวเรือนและค่าใช้จ่ายของผู้บริโภคประจำปีเป็นตัวอย่าง ตามที่สำนักงานสถิติแรงงานของกระทรวงแรงงานของสหรัฐอเมริการะบุว่าครัวเรือนทั่วไปทำเงินได้ 84,352 ดอลลาร์ในปี 2563 ในขณะเดียวกันครัวเรือนเฉลี่ยใช้จ่าย $ 61,334

การใช้ตัวเลขเหล่านั้นรายได้เฉลี่ยต่อเดือนทำงานอยู่ที่ $ 7,029 ค่าใช้จ่ายรายเดือนเฉลี่ยอยู่ที่ $ 5,111 หากรายได้และการใช้จ่ายของคุณสอดคล้องกับตัวเลขเหล่านั้นคุณจะเหลือประมาณ $ 1,918 ในแต่ละเดือนที่คุณสามารถสมัครกับแผนการออมของคุณ

ตอนนี้บอกว่าคุณมีสามเป้าหมายการออม:

• กองทุนวันหยุด: $ 2,000
• กองทุนซ่อมบ้าน: $ 5,000
• กองทุนฉุกเฉิน: $ 10,000

คุณต้องการให้กองทุนวันหยุดพักผ่อนเสร็จในหกเดือนกองทุนซ่อมบ้านในหกเดือนและกองทุนฉุกเฉินใน 12 เดือน ตามเฟรมเวลาเหล่านั้นนี่คือวิธีการออมรายเดือนของคุณจะต้องพังทลาย:

• กองทุนวันหยุด: $ 333/เดือน x หกเดือน
• กองทุนซ่อมบ้าน: $ 833/เดือน x หกเดือน
• กองทุนฉุกเฉิน: $ 833/เดือน x 12 เดือน

ยอดรวมมาถึง $ 1,999 ทำให้คุณขี้อาย $ 81 ในสิ่งที่คุณต้องการเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย วิธีที่ง่ายที่สุดในการชดเชยความขาดแคลนคือการตรวจสอบงบประมาณของคุณและลดการใช้จ่ายเพื่อค้นหา $ 81 ที่คุณสามารถเปลี่ยนเส้นทางการออมได้ บรรลุเป้าหมายนั้นและเป้าหมายของคุณสามารถทำได้และสมจริงรวมถึงการวัดที่เฉพาะเจาะจงและกำหนดเวลา

ขั้นตอนที่ 4: ตัดสินใจว่าจะเก็บเงินออมไว้ที่ไหน

เมื่อคุณมีเป้าหมายอยู่ในใจคุณสามารถคิดได้ว่าคุณต้องการเก็บเงินไว้ที่ไหน ตัวเลือกของคุณรวมถึง:

• บัญชีออมทรัพย์
• บัญชีตลาดเงิน
• ซีดี
• บัญชีเสียภาษี
• บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษี

ตัวเลือกที่คุณเลือกสามารถขึ้นอยู่กับเป้าหมาย ตัวอย่างเช่นหากคุณประหยัดสำหรับเหตุฉุกเฉินเงินของคุณจะต้องเข้าถึงได้ง่าย ในเวลาเดียวกันคุณอาจต้องการได้รับดอกเบี้ยในอัตราที่สูงจากการออมของคุณ ดังนั้นบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด

ด้วยการออมเพื่อการเกษียณอายุคุณสามารถเลือกระหว่างบัญชีที่ได้รับประโยชน์และภาษีที่ต้องเสียภาษี บัญชีที่เสียภาษีเช่น 401 (k) หรือ IRA สามารถให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี พวกเขาได้รับการออกแบบมาเพื่อการออมระยะยาวเพราะโดยทั่วไปคุณไม่สามารถนำเงินออกมาก่อนอายุ59½โดยไม่ต้องลงโทษการถอนตัวก่อน

ในทางกลับกันคุณสามารถใช้บัญชีนายหน้าออนไลน์เพื่อลงทุนเงินเพื่อให้คุณต้องการเป้าหมายระยะสั้นหรือระยะยาว อย่างไรก็ตามการจับคือถ้าคุณขายสินทรัพย์ในบัญชีนายหน้าซื้อขายเพื่อกำไรคุณจะเป็นหนี้ภาษีกำไรจากการลงทุน-

ขั้นตอนที่ 5: เพิ่มแผนการออมของคุณให้สูงสุด

เมื่อคุณมีแผนการออมของคุณให้มองหาโอกาสที่จะได้รับประโยชน์สูงสุด ตัวอย่างเช่นหากคุณมีส่วนร่วมในการทำงาน 401 (k) ให้ตรวจสอบขีด จำกัด การบริจาคประจำปีของคุณ คุณมีส่วนร่วมเพียงพอเพื่อให้ได้การจับคู่นายจ้างเต็มรูปแบบหากมีการเสนอ- ถ้าไม่เช่นนั้นคุณอาจต้องการติดต่อผู้ประสานงานผลประโยชน์ของคุณเพื่อเพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณ

นอกจากนี้คุณยังสามารถเพิ่มแผนการออมของคุณได้โดยการทำเครื่องหมายโชคลาภหรือเงินจำนวนที่ไม่คาดคิดที่เข้ามาหาเป้าหมายอย่างน้อยหนึ่งอย่าง ตัวอย่างเช่นการคืนเงินภาษีเฉลี่ยสำหรับปี 2023 คือ $ 3,167หากโดยทั่วไปคุณได้รับเงินคืนภาษีคุณสามารถนำจำนวนเงินนั้นลงในการออมโดยตรงดังนั้นจึงไม่มีการล่อลวงให้ใช้จ่าย

การตรวจสอบแผนการออมของคุณทุกเดือนสามารถช่วยให้คุณเห็นความคืบหน้าของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถตรวจสอบการใช้จ่ายและงบประมาณของคุณเพื่อค้นหาเงินพิเศษใด ๆ ที่คุณสามารถประหยัดได้ซึ่งเป็นอีกวิธีหนึ่งในการเพิ่มแผนของคุณ