การออมเพื่อการเกษียณอายุอาจง่ายขึ้นในปี 2025 ด้วยความช่วยเหลือเล็กๆ น้อยๆ จากนายจ้างของคุณ

การออมเพื่อการเกษียณอายุอาจง่ายขึ้นในปี 2568 เนื่องจากนายจ้างจำนวนมากขึ้นกำลังใช้ข้อกำหนดของการสำรวจล่าสุดพบว่ากฎหมายการเกษียณอายุของรัฐบาลกลางผ่านในปี 2022

จากการสำรวจนายจ้างโดย Alight Solutions ซึ่งเป็นผู้รักษาบันทึกการเกษียณอายุ นายจ้างจำนวนมากได้รวมหรือตั้งใจที่จะนำการเปลี่ยนแปลงที่กฎหมายบังคับใช้มาใช้กับนายจ้างของตนแล้วแผนในปีนี้

ซึ่งรวมถึงเกณฑ์ที่สูงกว่าที่จะถูกบังคับให้ออกจากแผนหลังจากออกจากนายจ้าง ทำให้คนงานรับมือได้ง่ายขึ้นจาก 401(k)s ของพวกเขา และเสนอเงินสมทบหลังหักภาษีใน 401(k)s

สิทธิประโยชน์เหล่านี้อาจใช้ได้กับคุณทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณ

การถอนความยากลำบากอาจง่ายขึ้น

ก่อนหน้านี้ เมื่อคนงานต้องการแตะ 401(k) ก่อนกำหนดโดยไม่เกิดความเสียหายพวกเขาจะต้องแสดงให้เห็นถึง "ความต้องการทางการเงินจำนวนมากและเร่งด่วน" โดยจัดเตรียมเอกสารให้กับพวกเขาตามที่ Michael Espinosa ประธานฝ่ายบริการการเกษียณอายุของ TrueNorth Wealth กล่าว

ขณะนี้ นายจ้างสามารถเสนอทางเลือกในการรับรองตนเองสำหรับการถอนตัวก่อนกำหนด ซึ่งช่วยให้คนงานรับรองว่าพวกเขาจำเป็นต้องรับการแจกจ่าย 401(k) โดยไม่ต้องยุ่งยากกับการจัดหาเอกสาร เช่น ค่ารักษาพยาบาลที่ค้างชำระ

“มันทำให้กระบวนการเร็วขึ้นมาก สำหรับผู้ที่เกิดเหตุฉุกเฉิน สามารถถอนเงินจาก 401(k) ของพวกเขาได้” เอสปิโนซากล่าว

ในการสำรวจ Alightการรับรองด้วยตนเองเป็นหนึ่งในกฎ SECURE 2.0 ที่นำมาใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุด โดย 42% ของนายจ้างกล่าวว่าตนได้รวมไว้แล้ว อีก 28% กล่าวว่าพวกเขา "แน่นอน" หรือ "น่าจะ" จะเพิ่ม และในกลุ่มนั้น เกือบ 60% วางแผนที่จะรวมไว้ในแผนของพวกเขาในปี 2568

Joe Petry นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรอง (CFP) และผู้ก่อตั้ง Mayfair Financial ตั้งข้อสังเกตว่าแม้ว่าการรับรองด้วยตนเองอาจทำให้ผู้คนสามารถหาเงินได้ง่ายขึ้นในกรณีฉุกเฉิน แต่ผู้คนก็ควรใช้ความระมัดระวังเมื่อถอนตัวจากความยากลำบาก

“มีเหตุผลที่คุณไม่สามารถนำเงินออกจาก [ของ 401(k)] ก่อนอายุ 59 ½ โดยไม่มีการลงโทษ” Petry กล่าว “เมื่อคุณเกษียณอายุแล้ว คุณจะไม่มีทางเลือกรายได้อื่นอีกมากนัก”

เงินสมทบหลังหักภาษีของนายจ้าง

หากคุณได้รับกจากนายจ้างของคุณ มันอาจจะอยู่บนพื้นฐานก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินสมทบเหล่านั้นจนกว่าคุณจะนำเงินไปใช้หลังเกษียณ

อย่างไรก็ตาม SECURE 2.0 อนุญาตให้นายจ้างบริจาคสมทบใน aดังนั้นคุณจึงต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินสมทบล่วงหน้า แต่ไม่ต้องเสียภาษีจากกำไรจากการลงทุนของคุณในภายหลัง

หากได้รับตัวเลือกในการรับเงินสมทบจาก Roth ที่ตรงกัน Petry กล่าวว่าผู้คนควรพิจารณาว่ารายได้ปัจจุบันของพวกเขาคือเท่าใด เทียบกับสิ่งที่พวกเขาคิดว่ารายได้จากการเกษียณอายุจะเป็นเท่าใด

ผู้ที่มีรายได้สูงกว่าตอนนี้ควรหักภาษีล่วงหน้าดีกว่าเพื่อลดภาษีของพวกเขาตอนนี้ ตามที่ Petry กล่าว และผู้ที่คิดว่าตนเองจะมีรายได้สูงขึ้นในอนาคตอาจเลือกรับเงินสมทบของ Roth เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีในอัตราที่สูงขึ้นในภายหลัง

บทบัญญัตินี้มีแรงจูงใจน้อยกว่ากฎอื่นๆ บางข้อ มีเพียง 13% ของนายจ้างเท่านั้นที่กล่าวว่าตนได้นำบทบัญญัตินี้ไปใช้ จากนายจ้างเกือบหนึ่งในสี่ที่กล่าวว่าตน "แน่นอน" หรือ "น่าจะ" ยอมรับข้อกำหนดนี้ มากกว่า 40% กล่าวว่าพวกเขาต้องการความชัดเจนทางกฎหมายมากขึ้นก่อนที่จะดำเนินการดังกล่าว

ยอดคงเหลือขั้นต่ำที่สูงขึ้นจะถูกบังคับให้ออกจาก 401(k)

เมื่อคุณคุณสามารถฝากเงินไว้ใน 401(k) ของคุณหรือทบเงินไปที่หรือหากได้รับอนุญาต แผน 401(k) ของนายจ้างใหม่ของคุณ

อย่างไรก็ตาม ก่อน SECURE 2.0 หากยอดคงเหลือ 401(k) ของคุณน้อยกว่า 5,000 ดอลลาร์ นายจ้างเดิมอาจบังคับคุณได้แทนที่จะทิ้งมันไว้ข้างหลัง ตั้งแต่ปี 2024 เป็นต้นมา กฎหมายใหม่จะเพิ่มเกณฑ์ดังกล่าวเป็น 7,000 ดอลลาร์

นายจ้างเกือบ 40% กล่าวในการสำรวจ Alight ว่าพวกเขาได้นำข้อจำกัดการบังคับออกที่สูงกว่านี้มาใช้ และมากกว่าหนึ่งในสี่กล่าวว่าพวกเขากำลัง "แน่นอน" จะดำเนินการหรือ "มีแนวโน้ม" ที่จะรวมขีดจำกัดดังกล่าว

ในขณะที่สามารถช่วยหลีกเลี่ยงได้ยังคงให้แน่ใจว่าคุณไม่ลืมเกี่ยวกับของคุณบัญชีเนื่องจากอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย